商業(yè)銀行合同的簽訂(編輯修改稿)
2025-06-26 02:10 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 事前不做認真調(diào)查，事后又疏于監(jiān)管，導致278萬余元銀行貸款無法追回，構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，法院分別判處他們有期徒刑1年，相關領導也被撤職、查辦。相似案例還有很多。在我國刑法中明確規(guī)定了違法發(fā)放貸款罪，此罪名在刑法第一百八十六條明確表述為：銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別巨大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰；單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他責任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。（4）、對于借款人的主體資格不適格，及借款人提供虛假資料的風險，主要防范措施有以下幾種：a、應對借款人提交的貸款資料的完整、真實進行合法合規(guī)的審查。借款人是否適格，營業(yè)執(zhí)照是否在有效期，借款人是否正常年檢，法定代表人身份的真實性，簽約代表人授權的合法性。b、深入調(diào)查借款人企業(yè)管理能力，盈利能力，防止因信息不對稱被企業(yè)虛假的財務、現(xiàn)金流量資料欺騙。借款種類（幣種）：境內(nèi)是人民幣結(jié)算用途：商業(yè)銀行有權檢查、監(jiān)督借款的使用情況，借款人有義務向商業(yè)銀行定期提供借款使用情況（財務會計報表）；商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)借款人違約使用借款的，可以停發(fā)借款、提前收回借款或解除合同；案例：2005年上海市工商行向上海一家從事外貿(mào)企業(yè)發(fā)放貸款200萬元，為期2年。簽訂合同時一切顯示正常。貸款發(fā)放一年后，該公司因涉嫌為黑社會洗錢被進行刑事偵查，公司信譽嚴重受損，大部分非法收入被沒收，主要人員被關押，公司面臨破產(chǎn)。該行及時終止貸款合同的繼續(xù)履行，在公司宣布破產(chǎn)前提前收回貸款。如果還機械地等到2年期滿，那就會真的“人死債亡”了。實際上銀行因此享有了不安抗辯權，所謂不安抗辯權是指先履行義務的一方有證據(jù)證明后履行義務一方在自己履行義務后有可能無法履行其對應義務，則先履行義務的一方有權終止履行義務。數(shù)額：應當確定，欠缺時將直接影響到合同的效力；利率：不能預先在本金中扣除；事先約定明確；按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下線確定；逾期還款不計算復利，提前還款按實際借款時間計息；履約期限、地點和方式:銀行主要義務是借款的發(fā)放，可附條件，條件成就時發(fā)放；借款人主要義務是借款償還，具體要求應在合同中明確約定；違約責任：是整個借款合同的靈魂，明示違約情形及應承擔的違約責任；爭議解決條款：建議以訴訟方式解決，此條款應屬于獨立條款，不受借款合同效力影響；其他條款：包括公證約定、合同生效約定、補充條款及協(xié)議約定等。關于簽章：簽章即簽字蓋章（學習重點）法律規(guī)定簽字蓋章有三種形式：簽名、蓋章、按手印。對法人要求簽名（簽法定代表人的名字、有授權的委托代理人名字）和蓋法人公章；對自然人要求簽名和按手印。借款合同必須是借款人親自加蓋印章和簽字，對法人機構(gòu)和法定代表人個人貸款應認真填寫借款人名稱和加蓋相應的印章，防止因借款主體的不明，出現(xiàn)合同效力問題，給銀行帶來不利。目前，部分信貸人員往往注意借款人（或保證人）在借款合同、最高額擔保合同、貼現(xiàn)等合同上審查單位公章及法定代表人私章，而疏忽了法定代表人簽字。這可能存在兩種潛在風險：一是企業(yè)經(jīng)辦人道德風險，即未經(jīng)企業(yè)法定代表人授權，私自蓋章獲取貸款或給其他企業(yè)提供保證；二是企業(yè)法定代表人的道德風險，即企業(yè)法定代表人以其未簽字為由，不承認債務或保證責任。案例：2000年左右時，新疆烏魯木齊一家商業(yè)銀行與合作多年的一家有限責任公司簽訂借款合同，公司一直信譽良好。在簽訂借款合同時，公司具體工作人員發(fā)現(xiàn)公司公章被公司總經(jīng)理帶到北京參加一個重要合同簽訂，而此筆借款正是用于該合同的項目啟動，如果貸款不能及時到位，合同將面臨不能簽訂。該公司總經(jīng)理從北京向銀行方打來電話，說明情況，并委托公司秘書小王辦理貸款合同事宜。小王在合同上簽總經(jīng)理名字，并加蓋了銷售部公章；同時還為本借款合同簽訂了一份抵押合同，以小王個人價值50萬元房屋作抵押并辦理了抵押登記。銀行依約放寬。但后來該公司逾期未償還銀行借款，銀行將該公司訴至法院，法院判決該借款合同無效，抵押合同無效，作為普通借款處理該筆貸款。問題、該合同簽訂過程中出現(xiàn)的問題？銀行承擔什么風險？（1）——沒有書面委托手續(xù)；——未親自簽名；——未加蓋公司公章（2）導致借款合同不成立，抵押合同雖然無瑕疵，作為從合同無效。作為普通債權處理，銀行將損失利息、不能要違約金、喪失抵押物優(yōu)先受償權（二）、格式合同的風險控制格式合同是指由一方當事人為重復使用而預先擬定，并于締約時不容對方協(xié)商的合同，銀行使用較多。嚴格講不是純粹的格式合同，應為格式條款。法律風險：格式合同的好處是方便重復使用，但使用應慎重，因為法律對格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就會導致對銀行不利的法律后果。如《合同法》規(guī)定：對格式條款有二種以上不同解釋的，以不利于格式合同提供一方的解釋為解釋。風險控制（1）、履行法定提示義務：a、 在合同中對相關格式條款采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等進行特別標識；b、在合同正式條款的前面專門設置“敬請注意”內(nèi)容；c、在合同寫明：借款人***保證人 ***已經(jīng)充分理解合同條款；（2）、盡可能做到內(nèi)容具體明確、文字用語規(guī)范，避免出現(xiàn)矛盾或產(chǎn)生歧義；（3）、如果要對格式條款進行修改或擬定補充條款時，應該深思熟慮。（三）、擔保合同形式《擔保法》上的保證、抵押、質(zhì)押三類合同均須為書面形式。主要有以下幾種形式：（1）、在借款合同中訂立擔保條款；如《個人房產(chǎn)抵押貸款合同》及《吉林市個人住房公積金（組合）貸款借款合同》中，均有擔保條款（2）、單獨訂立書面擔保合同；如《抵押合同》、《保證合同》、《匯票質(zhì)押合同》（3）、擔保人向銀行發(fā)出的具有擔保性質(zhì)的信函、傳真，銀行接受的；（4）、保證人在借款合同中以保證人身份簽字的。前三種適用于保證、抵押、質(zhì)押合同，第四種方式單獨適用于保證合同。問題：借款合同中并未提及保證，沒有關于保證的任何條款約定，只在合同最后注有“保證人***” 字樣，***屬于什么地位？承擔什么責任？——保證人，承擔連帶保證責任。（二）、擔保合同的主要內(nèi)容擔保合同當事人：對借款合同當事人的要求基本適用。銀行、借款擔保人（可以是多人、多形式），對借款擔保人有特殊要求：（1）、是否對其經(jīng)營管理的財產(chǎn)享有處分權；（2）、享有處分權的財產(chǎn)是否足以清償債務；（3）、擔保人是否具備法律對法人、非法人組織規(guī)定的基本條件；（4）、保證擔保應注意的問題：a、學校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得充當保證人；b、除非企業(yè)法人有書面授權，否則企業(yè)法人的分支機構(gòu)、內(nèi)部職能部門不得充當保證人；c、應
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