商業(yè)銀行答案(編輯修改稿)
2025-08-31 15:03 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 (Capacity)、擔(dān)保(Collateral)及所處經(jīng)營(yíng)環(huán)境的條件(Condition)等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件。西方商業(yè)銀行常用的信用分析集中于上述五個(gè)方面，簡(jiǎn)稱(chēng)為信用分析“5C”原則。 構(gòu)成： ：是貸款價(jià)格的主體（主要內(nèi)容）。：指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客尚未使用的那部分資金收取的費(fèi)用。：是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款（它通常作為銀行同意貸款的一個(gè)條件而寫(xiě)進(jìn)貸款合同中）。：指貸款定價(jià)中的一些非貨幣性?xún)?nèi)容，如貸款投向限制、分期使用限制等附加條款。這些條款雖不直接給銀行帶來(lái)收益，但可防止借款人經(jīng)營(yíng)狀況重大變化而給銀行造成損失，故通常視為貸款價(jià)格的一部分。 核心資本（核心資本＝實(shí)收資本＋公開(kāi)儲(chǔ)備）（1）實(shí)收資本＝普通股＋永久性非累積優(yōu)先股（2）公開(kāi)儲(chǔ)備＝資本盈益＋留存盈余（未分配利潤(rùn)）＋其它公開(kāi)儲(chǔ)備（3）（附屬機(jī)構(gòu)的）少數(shù)股東權(quán)益核心資本是最完整意義上所謂銀行資本，它被認(rèn)為是最高品質(zhì)的“風(fēng)險(xiǎn)緩沖器”，對(duì)銀行的利潤(rùn)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以及保持競(jìng)爭(zhēng)力的能力都具有及其重要的影響。附屬資本（附屬資本＝非公開(kāi)儲(chǔ)備（如公益金）＋資產(chǎn)重估儲(chǔ)備＋一般準(zhǔn)備金（普通貸款損失準(zhǔn)備金）＋混合債務(wù)資本工具＋次級(jí)長(zhǎng)期債務(wù) ） 保障作用：保護(hù)存款人利益，即保障客戶(hù)的存款或債權(quán)最終得以?xún)斶€。銀行在遭受貸款損失時(shí)，存款安全就受到威脅，此時(shí)銀行資本的多寡成為吸引存款、獲取公眾信任的重要保障。經(jīng)營(yíng)作用：擁有一定量的資本是銀行開(kāi)業(yè)和正常經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。資本作為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，可以消化經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)損失，以維護(hù)銀行正常經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管作用：銀行資本可以作為金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管和控制銀行的一個(gè)手段。金融監(jiān)管部門(mén)往往通過(guò)規(guī)定資本與貸款和投資的比例關(guān)系來(lái)控制和監(jiān)督銀行的貸款和投資規(guī)模，迫使銀行在增加資產(chǎn)同時(shí)增加資本以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。：貸款定價(jià)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)。貸款利率不僅要覆蓋成本，還要包含部分風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，以補(bǔ)償信用風(fēng)險(xiǎn)。因此貸款定價(jià)最基本要求是使貸款收益能足以彌補(bǔ)貸款各項(xiàng)成本和風(fēng)險(xiǎn)損失。：貸款定價(jià)是效益核算的基本要求，要求貸款價(jià)格能覆蓋資金和管理成本，并保持一定的利差。：商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下生存，并滿(mǎn)足利潤(rùn)最大化，必須在信貸市場(chǎng)上不斷擴(kuò)大其市場(chǎng)份額，存款定價(jià)就是影響市場(chǎng)份額的重要因素。：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用業(yè)務(wù)，商譽(yù)是其生命。貸款定價(jià)必須遵守國(guó)家相關(guān)法規(guī)和政策，以樹(shù)立良好的社會(huì)形象。 ：商業(yè)銀行在追求盈利的過(guò)程中，必須保持一定數(shù)量的可直接用于應(yīng)付客戶(hù)提現(xiàn)和清償債務(wù)的資產(chǎn)，而現(xiàn)金資產(chǎn)正是為了滿(mǎn)足銀行的流動(dòng)性需要而安排的資產(chǎn)準(zhǔn)備，它對(duì)于保持經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的債務(wù)清償能力，防范支付風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的意義。 ：從經(jīng)營(yíng)的安全性和盈利性的要求出發(fā)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷的調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保持應(yīng)有的流動(dòng)性。在保持經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的流動(dòng)性方面
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