【文章內(nèi)容簡介】 沒影響”賦值1；“不嚴重”賦值2；“嚴重”賦值3；“非常嚴重”賦值4+元農(nóng)業(yè)保險的作用（X4）“沒有作用”賦值1；“較小”賦值2；“較大”賦值3；“很大”賦值4+投保金額的評價（X5）“合理”賦值1；“不合理”賦值0+農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的理解程度（X6)“一無所知”賦值1；“聽說過”賦值2；“較多了解”賦值3；“非常了解”賦值4+（2） 數(shù)據(jù)資料來源調(diào)研地點設在武漢市新洲區(qū)和黃陂區(qū)。新洲區(qū)位于長江中游北岸、武漢市東北部．總面積1500km2．是武漢市的農(nóng)業(yè)大區(qū)、產(chǎn)糧大區(qū)。至2012年，新洲區(qū)總?cè)丝谶_985685人，其中農(nóng)業(yè)人口764429人，%，是一個農(nóng)業(yè)大區(qū)。全區(qū)版圖面積1500平方公里，其中耕地100萬畝，水面（含長江）50萬畝，山林18萬畝；常年農(nóng)作物播種面積200萬畝左右，是全國優(yōu)質(zhì)棉生產(chǎn)基地、商品糧生產(chǎn)基地和湖北省優(yōu)質(zhì)油菜生產(chǎn)大區(qū)、蔬菜專業(yè)生產(chǎn)大區(qū)。但是由于新洲區(qū)地處北半球中緯度，受季風區(qū)氣候的制約，春季收到寒潮、冰雹的影響，初夏時有梅雨，盛夏又氣溫過高，造成伏旱災害；秋季有時會有災澇；而冬天則有寒凍冰雪等農(nóng)業(yè)風險。相比武漢其他農(nóng)村來說，農(nóng)民純收入低（根據(jù)武漢市統(tǒng)計信息網(wǎng)信息，近十年來新洲區(qū)農(nóng)民人均總收入在武漢市七個區(qū)中均排最后一位），增長緩慢。因此在新洲建立政策性農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)民減輕農(nóng)業(yè)自然災害損失，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的主要保障。黃陂區(qū)位于湖北省東部偏北，武漢市以北，區(qū)域面積2261平方公里，約占全市的1/4，是武漢面積最大、農(nóng)村人口最多的農(nóng)業(yè)大區(qū)和新型城區(qū)。全區(qū)戶籍人口1118474人，其中非農(nóng)業(yè)人口202569人，農(nóng)業(yè)人口915905人，%。全區(qū)版圖面積為2261平方公里，，林地面積104萬畝。現(xiàn)轄19個街鄉(xiāng)鎮(zhèn)場、613個行政村和62個社區(qū)。于2010年，被確定為首批國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)。黃陂同樣是亞熱帶季風氣候，由于地形復雜，各地日照時數(shù)及百分率有差異，山地陰陽坡的差異比較明顯，但基本能滿足農(nóng)作物的需求。雨量分布的時空差異較大，洪澇干旱時有發(fā)生，極端溫度也偶爾出現(xiàn)，對全區(qū)工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響嚴重。因此在黃陂大力推動政策性農(nóng)業(yè)保險也是必不可少的。同時，新洲區(qū)前有鄂東大農(nóng)村，東北靠麻城，東南連黃岡，是武漢輻射鄂東的前沿陣地；黃陂東西與孝感市毗連，北和大悟縣接壤，其發(fā)展將對鄂東也有巨大的示范效應，因此選擇新洲區(qū)和黃陂區(qū)作為本課題的研究地點具有重要意義。本項目從如何解決湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險實施困境出發(fā)，對武漢市新洲區(qū)黃陂區(qū)農(nóng)村政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀進行深入調(diào)查、研究，對解決湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險實施困境路徑做深入探索。本次調(diào)研以訪談式問卷調(diào)查形式進行，調(diào)研對象涵蓋了武漢市新洲區(qū)、黃陂區(qū)的個體農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶和已承包的種植場，總共發(fā)放325份問卷，問卷經(jīng)回收篩選后，獲取有效問卷為291份。（三）模型構(gòu)建根據(jù)問卷調(diào)查獲取的數(shù)據(jù)，利用SPSS對數(shù)據(jù)進行回歸分析，待處理案例的基本統(tǒng)計量如下：參與統(tǒng)計分析的有效案例數(shù)額為291份，由于在統(tǒng)計分析前問卷經(jīng)過篩選，去掉無法進行分析的樣本，所以缺失案例數(shù)額為0，樣本容量足夠大，能滿足模型分析要求。根據(jù)Score 檢驗值（得分），變量X1，X2，X3，X4，X5，X6都會對方程產(chǎn)生明顯的影響。，經(jīng)過0步迭代，自變量X1，X2，X3，X4，X5，說明自變量引入合理。取Sig.=，df=6，借助Excel可以運算出公式“=CHIINV(,6)”。， ，因此我們的模型檢驗是不成問題的。最大似然平方的對數(shù)值（2對數(shù)似然值=）在理論上服從卡方分布，因此最大似然對數(shù)值檢驗通過，模型的整體性擬合效果良好。經(jīng)過迭代運算，得到收斂到穩(wěn)定值的模型參數(shù)。從上表可以看出，現(xiàn)實發(fā)生的未購買保險的人數(shù)Y＝0有216個，相應的預測值有209個是Y=0，預測正確率為209/216*100%=%；%。% ，模型預測效果比較理想。根據(jù)上表的數(shù)據(jù)，得到最終的預測模型為：（四）實證結(jié)果分析農(nóng)戶家庭收入水平高低對農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險有著很大的影響。農(nóng)戶家庭收入決定了農(nóng)民對農(nóng)民的購買能力和購買意愿，對于了解政策性農(nóng)業(yè)保險的受訪農(nóng)民，他們對政策性農(nóng)業(yè)保險都有較高的評價，但是由于收入水平的限制，并沒有購買農(nóng)業(yè)保險。通過模型我們可以看出，農(nóng)戶家庭收入水平與農(nóng)戶投保占比成正相關關系，而且影響系數(shù)較大，說明受農(nóng)戶家庭收入的限制，農(nóng)戶投保意愿受到抑制。農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶家庭總收入比例越高，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買需求也越強。湖北省經(jīng)濟相對比較發(fā)達，農(nóng)村很多家庭收入都有多方面的來源。通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)收入占比越高的農(nóng)戶，投保意愿和實際購買保險的比例也就越大，主要原因可能是農(nóng)戶處于規(guī)避風險的需要，以防遭遇自然災害時對家庭收入產(chǎn)生過大的負面影響。根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的理解程度與農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險成負相關關系，這可能是因為農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的險種、政府補貼額度、保險的作用等的理解有利于改善因信息不對稱而造成的農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的偏見和誤解。目前農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險認知程度較低，缺乏風險管理意識，盲目排斥農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)業(yè)保險推廣中的一大障礙這也在一定程度上反映了政策性農(nóng)業(yè)保險知識宣傳不到位。四、湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在問題分析（一）政府角度目前國家和湖北省均未出臺明確的相關政策對政策性農(nóng)業(yè)保險實施過程中各政府部門職責作出明確規(guī)定。盡管在各試點有不同層次的試點辦法，但是由于試點辦法指導的地域較小，導致地方財政支持不具有可持續(xù)性，各部門工作也不能協(xié)調(diào)配合。在湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險施行過程中，政府補貼比例較為單一，各市區(qū)農(nóng)作物的補貼比例相同，沒能有效針對各地方特色作物進行差異化補貼；當前湖北省開展的政策性農(nóng)業(yè)保險險種相對較少且缺乏特色。在新洲區(qū)的調(diào)研中，農(nóng)戶反映盡管當?shù)孛藁ǚN植面積大，但是棉花并不屬于政策性農(nóng)業(yè)保險范疇，農(nóng)民需求得不到滿足。湖北省與兄弟省份湖南省、安微省、四川省的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值全國占比都在5%左右，但是財政支持卻遠遠低于其他三省。由于缺乏省縣市的配套資金，沒辦法按比例吸引中央的財政補貼，導致農(nóng)業(yè)保險財政保費補貼的險種偏少。另外財政資助少也導致農(nóng)業(yè)保險的賠付標準低，如湖北省水稻保險金額每畝200元的賠付標準為全國最低，而且在縣域的農(nóng)業(yè)保險資金往往不能及時到位，導致保險公司資金周轉(zhuǎn)困難，這也成為中國農(nóng)業(yè)保險步履維艱的重要原因之一。（2） 保險公司角度政策性農(nóng)業(yè)保險的開展以保險公司的有效供給為基礎，但是目前湖北省開展政策性農(nóng)業(yè)保險的主要只有中華聯(lián)合保險公司和中國人民保險公司，并且在險種和推廣上都不樂觀。有效供給是指與消費需求和消費能力相適應的供給，在供給過程中表現(xiàn)為生產(chǎn)者在可能的價格條件下相對應能夠提供的商品數(shù)量。有效供給的實現(xiàn)必須同時具備供給意愿和供給能力兩個條件。，保險公司供給意愿不強農(nóng)業(yè)風險的不可預測性和巨大性造成保險收益的不確定，給農(nóng)業(yè)保險費率厘定以及理賠訴訟等造成很大的困難。多年來，在湖北省經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要是中國人民財產(chǎn)保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司，而中國人民財產(chǎn)保險公司自農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化改革以來，其農(nóng)業(yè)保險業(yè)務連年負增長，相應的機構(gòu)和人員也在收縮；近年來為了上市還在不斷調(diào)整現(xiàn)有的業(yè)務，進一步壓縮農(nóng)業(yè)保險。我國農(nóng)業(yè)保險實行政策補貼已經(jīng)有一段時間了，缺乏通過再保險和保險風險證券化等途徑來轉(zhuǎn)移風險的渠道，因此，很多商業(yè)保險公司都不愿意開發(fā)相關產(chǎn)品。作為高費用、高風險、高難度的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展陷入了窘境。，保險公司供給能力限制一方面，雖然我國農(nóng)業(yè)基礎設施得到了很大的改善，生產(chǎn)技術水平也有了很大的提高，但農(nóng)業(yè)對自然環(huán)境的依存度仍然很高，自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響非常大，這在多自然災害地區(qū)顯得非常突出。另一方面，農(nóng)業(yè)災害具有危害面廣、成災率高的特點，特定時期的自然災害極有可能引起大面積的損失，導致極高的賠付率。湖北省遭受著干旱、低溫冷凍、病蟲害等多種自然災害，這些災害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大損失。農(nóng)業(yè)存在的巨大風險決定了農(nóng)業(yè)保險的存在超高的交易成本和賠付率的特殊性，這限制了保險公司的供給能力，也抑制其供給意愿，形成一個典型的市場失靈情形。（三）農(nóng)戶角度政策性農(nóng)業(yè)保險推行困境根本原因在于有效需求不足，并引發(fā)了保險公司供給意愿不強，從而陷入惡性循環(huán)，導致整個農(nóng)業(yè)保險市場日益萎縮。所謂有效需求是指預期可給企業(yè)帶來最大利潤量的社會總需求，具體表現(xiàn)為消費者在可能的價格條件下愿意且能夠購買的商品數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險存在著有效需求不足的現(xiàn)象，主要有以下兩個原因：，購買能力差一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險大、比較效益低，農(nóng)民收入還處在較低水平，可供支配的現(xiàn)金收入不多。另一方面，農(nóng)業(yè)保險的保費率相對于農(nóng)業(yè)收入來說偏高。農(nóng)作物保險的費率在2％以上，這比其他普通財產(chǎn)險種的費率高出十倍到數(shù)十倍。農(nóng)民有限的支付能力在如此高的費率面前大部分選擇了放棄投保。購買意愿和購買能力的“雙低”抑制了農(nóng)民對保險的有效需求，也制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。，購買農(nóng)業(yè)保險的意識不強農(nóng)民的文化素質(zhì)相對來說普遍較低，比較注重眼前既得利益，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的高損失率認識不足，在觀念上更傾向于自己承擔風險，而省下眼前的保險費，主動投保意識不強；另一方面，農(nóng)業(yè)保險的宣傳也不充分，很大一部分受訪農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的理賠情況和政府補貼情況不了解，有的甚至把農(nóng)業(yè)保險誤認為是“收費”項目，當作“額外負擔”，因此產(chǎn)生排斥心理。總的說，湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險的高保險費率和農(nóng)民的低購買力形成矛盾，保險公司供給能力和供給意愿受到抑制，而農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的認知程度和購買意愿也很低，供給和需求找不到結(jié)合點，導致市場失靈。由于湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險缺乏商業(yè)運行的環(huán)境，而地方政府的財政補貼也不到位，從而陷入發(fā)展困境。五、國內(nèi)外政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗借鑒（一）國外經(jīng)驗自農(nóng)業(yè)保險最早在德國開展以來，目前世界上許多國家都效仿了這一做法，接下來本文主要以美國、日本、以印度為典型的發(fā)展中國家等為例，簡述他國的農(nóng)業(yè)保險模式，從而為我國政策性農(nóng)業(yè)保險的制定和開展提供經(jīng)驗?！鲗兔绹霓r(nóng)業(yè)保險制度始于20世紀30年代，經(jīng)過多年的探索不斷完善，最終形成了目前獨具特色的美國模式。1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，為農(nóng)作物保險提供了法律與制度保障作為當今農(nóng)業(yè)最發(fā)達的幾個國家之一，美國在農(nóng)業(yè)保險上的經(jīng)驗與方法值得我們借鑒和思考?？傮w而言，美國政策性農(nóng)業(yè)保險的特點以政府宏觀政策調(diào)控、財政補貼與私營保險公司合作參與相結(jié)合為主，具體表現(xiàn)為以下幾個特點。（1）多層次的農(nóng)業(yè)保險框架結(jié)構(gòu)第一層也是最高層的是聯(lián)邦政府和隸屬于農(nóng)業(yè)部的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（Federal Crop Insurance Corporation, FCIC)，其主要負責農(nóng)業(yè)保險制度、政策的制定，同時對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的私營保險公司進行監(jiān)督和審核。第二層是各具有合法資格的經(jīng)營農(nóng)作物保險的私營保險公司。為獲得經(jīng)營權(quán)，它們必須向聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司提出申請，并獲得其審批認可。之后，雙方還需簽訂協(xié)議，明確業(yè)務經(jīng)營過程中的各事項。第三層是保險代理人。他們的任務主要是向美國的農(nóng)民推廣銷售農(nóng)業(yè)保險，并在農(nóng)業(yè)因自然災害等原因遭受損失后進行現(xiàn)場勘查，對其進行理賠。（2）財政的大力支持聯(lián)邦政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度較大，主要集中在三個方面。第一是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司開展各項活動的補貼，包括業(yè)務推廣等。第二是對私營保險公司20%30%左右的業(yè)務費用的補貼。第三是直接對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼，根據(jù)不同的險種補貼比例不同，平均約有40%左右。（3）相關法律制度的完善自1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》誕生以來，前前后后經(jīng)過了十多次修改，總體上修改的方向主要有兩個，第一是減少政府國家的行政干預，提高農(nóng)業(yè)保險的市場化水平；第二是擴大險種覆蓋范圍，完善保險制度。（4）強制性和自愿性有機結(jié)合為了提高農(nóng)民參與的熱情，在部分險種尤其是承受著巨大風險的險種上，聯(lián)邦政府通過將其與政府的其他福利支持捆綁在一起，促使農(nóng)民顯著提高了保險的參保率。而在一些險種上，則由農(nóng)民自主選擇。（5）對私營保險公司提供再保險支持為防止保險公司因農(nóng)業(yè)的巨額風險而遭受重大損失，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司成立專項基金為它們提供再保險業(yè)務，從而減小了風險。日本國土面積較小，其農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散、農(nóng)戶規(guī)模較小，且自然災害頻發(fā)，與我國農(nóng)業(yè)的情況類似。日本農(nóng)業(yè)保險，由民間的非盈利組織經(jīng)營，同時由政府提供財政補貼和再保險支持。該模式層次鮮明，架構(gòu)清晰，主要分為市、縣、村級農(nóng)業(yè)共