談商業(yè)銀行房地產信貸風險及防范(編輯修改稿)
2025-06-13 13:54 本頁面
【文章內容簡介】 、購房者踴躍、房價不斷創(chuàng)新高、房地產開發(fā)和投機炒作不斷產生賺錢效應，這時候，商業(yè)銀行也可能被極度繁榮的表象沖昏頭腦，競相搶市場、放貸款，殊不知更大的潛在風險正在悄然而至。行業(yè)政策和當地政府調控措施的變化首先是房地產企業(yè)資質認定、行業(yè)準入、行業(yè)標準、以及土地政策、房改政策等油房地產管理部門出臺的一些制度規(guī)定，這些規(guī)定在一定時期、一定程度影響房地產客戶的風險，進而波及金融業(yè)的信貸風險。其次是當地政府對市場調控的一項，如果當地政府不顧當地的經濟發(fā)展水平和實際需要，搞所謂的“形象工程”、“政績工程”，對投入開發(fā)高檔寫字樓、高級酒店、高檔別墅、“豪宅”等不加以有效控制，導致房地產開發(fā)規(guī)模過量，攤子鋪得太大，土地供應過量，土地價格上漲過快，住房供求失衡，空置房增加，就極有可能形成局部過熱的潛在市場風險。金融政策的調整。國際資本的流動。(二)房地產對銀行信貸的依賴程度過大引發(fā)的房地產信貸風險據調查，房地產開發(fā)企業(yè)項目投入資金中約20%—30%是銀行貸款；建筑公司往往要墊付該總投入30%—40%的資金，這部分資金也多是向銀行貸款；此外，消費者購房的預付款除一部分個人儲蓄金外，至少一半以上的購房者申請了個人住房貸款。由此可知，房地產項目中70%以上的資金來自于銀行。這些數字顯示了房地產行業(yè)對房產信貸的依賴程度?，F實中，國家也是借助調節(jié)與房地產相關的金融政策來達到宏觀調節(jié)房地產市場健康有序發(fā)展的目的。（三）金融業(yè)內在因素引發(fā)的房地產信貸風險 金融業(yè)內在因素引發(fā)的房地產信貸風險，主要是指銀行業(yè)在應對房地產信貸風險過程中，因自身抗風險的能力超負荷時，引發(fā)的風險。事實上，國內商業(yè)銀行存在著資本充足率較低、不良資產率較高、抗風險能力不足的現狀。而因房地產產泡沫的破滅引發(fā)的大面積信貸風險對金融業(yè)的沖擊無論在國際、國內均有著深刻的前車之鑒。（四）商業(yè)銀行房地產貸款操作引發(fā)的房地產信貸風險 商業(yè)銀行房地產貸款操作疏漏引發(fā)的金融風險，商業(yè)銀行在發(fā)放房地產貸款中如果沒有保持必要的職業(yè)謹慎和遵守操作規(guī)程，每一個環(huán)節(jié)的疏漏都很容易導致貸款出現風險或損失。（五）抵押物變現困難引發(fā)的的房地產信貸風險現在房地產開發(fā)企業(yè)的貸款一般采取以房地產作為償還貸款的資產。但是房地產本事就存在變現性較差的特點，而且在變現過程中手續(xù)繁多，特別是當房地產企業(yè)經營不良破產時，往往也是本區(qū)域房地產不景氣的時候，此時，銀行也會年林這抵押物價值下跌，無人購買的風險，這將危及整個金融行業(yè)及相關產業(yè)。（六）法律不健全引發(fā)的房地產信貸風險。 此外，住房金融業(yè)務從業(yè)人員數量不足、人員素質不配套、貸款管理水平專業(yè)化程度不高，以及缺乏更有效的貸款風險預警機制、監(jiān)控機制、不良貸款處置機制等，也是引發(fā)房地產金融風險的誘因。五、加強房地產信貸風險的管理（一）創(chuàng)建良好的房地產金融環(huán)境 實施建設性的政策創(chuàng)新和高效的政府管理。 （1）政府管理部門應不斷創(chuàng)新政策制度，為房地產市場的健康發(fā)展提供良好的政策環(huán)境、制度環(huán)境、市場環(huán)境等，為房地產提供和多渠道的融資方式，改變當前房地產企業(yè)融資主要集中于銀行信貸的局面。 （2）政府應盡快確立房地產信托和房地產投資基金的角色和地位。相對于股票融資和債券融資方式，房地產信托和房地產投資基金手續(xù)相對簡單，無需政府行政審批和額度控制，是完全市場化的融資方式，對于房地產企業(yè)來說操作性較強。政府應當建立有效的政策措施，防止房地
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