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正文內(nèi)容

我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展研究(編輯修改稿)

2025-06-09 01:13 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 2022年 2月,中國銀行開始了私人銀行成立的籌備工作,蘇格蘭皇家銀行集團RBS作為中行的業(yè)務盟友與其共同成立了項目聯(lián)合指導委員會和工作組。 2022年 3月 28日中國銀行和蘇格蘭皇家銀行( RBS)合作開展的私人銀行業(yè)務部順利開業(yè),成為我國第一個掛牌經(jīng)營的私人銀行,在上海和北京設有分部。 其私人銀行客戶可享有的服務包括: ① 高素質(zhì)的專屬私人銀行家及投資專輯提供的溝通咨詢服務; ② 根據(jù)客戶的風險承受能力和金融需求,量身定制世界級創(chuàng)新投資產(chǎn)品,例如:雙臂存款固定收益產(chǎn)品、本外幣結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、人民幣資產(chǎn)管理計劃集合資金信托計劃、 QDII代客境外理財產(chǎn)品精選基金定制保險等; ③ 人生規(guī)劃、教育、稅務和房地產(chǎn)等領域的專業(yè)服務; ④ 對國內(nèi)法規(guī)環(huán)境變化的深度解讀; ⑤ 私密性極強的專屬銀行服務;享有實用、專屬的 VIP卡增值服務;⑥ 專屬主題講座和沙龍活動,提高客戶對全球市場的了解并提供與其它高端客戶交流的機會。在法律法規(guī)的前提下,中國銀行的私人銀行客戶還額外享有 RBS客戶所能享有的全球范圍的私人銀行服務。 中國銀行私人銀行采取“ 1+1+1”的服務模式,即一個投資顧問加上一個私人銀行經(jīng)理,再加上一個私人銀行經(jīng)理助理,三個人一起為這個客戶提供服務。其服務理念是:與客戶建立密切的聯(lián)系及無比的信賴,在私密的氛圍中為客戶的財富生活提供精彩的建議。 ?產(chǎn)品與服務 中國銀行在吸取了國外先進經(jīng)驗的基礎上,結(jié)合國內(nèi)市場的實際情況為高端富裕人士提供了一系列的私人銀行產(chǎn)品與服務,具有其自身特色但也肯定會有不足之處。 ?人員配備情況 2022年 11月,中國銀行開始籌建私人銀行的顧問團隊,要求具備金融、保險、財會、稅務、法律、經(jīng)濟等相關(guān)專業(yè)碩士研究生或以上學歷;獲得五年以上本專 CPA(注冊會計師)、 CFP(金融理財師)、注冊稅務師,律師等資格證書。據(jù)中國銀行內(nèi)部人士介紹,中國銀行私人銀行的客戶經(jīng)理主要由 RBS負責培訓。 RBS私人銀行代表表示,私人銀行家是私人銀行的核心,其流動性很強,而客戶往往會隨著私人銀行經(jīng)理的跳槽而改換門庭。一位外資銀行人士表示,初步培養(yǎng)一名私人銀行家大概需要三到四年,而待其成熟則需要十年。 第三章 國外私人銀行的特點及經(jīng)驗 ? 瑞士私人銀行的特點及經(jīng)驗 ? 美國私人銀行發(fā)展經(jīng)驗 ? 盧森堡私人銀行發(fā)展經(jīng)驗 ? 新加坡私人銀行發(fā)展經(jīng)驗 ? 國外私人銀行業(yè)務對中國的啟示 瑞士私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗 瑞士是 私人銀行業(yè)務的發(fā)源地之一 ,有著 私人銀行之都 的美稱。其私人銀行業(yè)務歷史悠久,起始于 19世紀,據(jù)統(tǒng)計瑞士約有 400家私人銀行,業(yè)務主要集中在巴塞爾、日內(nèi)瓦和蘇黎世,匯集了匯豐、德意志、大通等私人銀行的總部。瑞士將其傳統(tǒng)工具及先進經(jīng)驗結(jié)合起來,因多種優(yōu)勢而形成了獨特的風格,成功吸引了來自世界各地的巨額財富,在國際金融界享有盛名。據(jù)瑞士銀行家協(xié)會估計,瑞士的私人銀行業(yè)管理的資產(chǎn)達 ,占世界私人財富總額的 30%—40%。 瑞士是 當今世界最主要的私人銀行離岸中心 ,由于瑞士具有嚴格保護客戶隱私的制度,從而成為吸收世界上離岸財富最多的國家,約為全球離岸資產(chǎn)總額的三分之一。如今,銀行業(yè)已發(fā)展成為瑞士最重要的經(jīng)濟部門,對該國經(jīng)濟增值的貢獻高達 11%, 14%的財政收入來自于銀行業(yè),而私人銀行真是瑞士銀行業(yè)的核心,占銀行部門總貢獻的一半左右。瑞士的三大銀行分別是瑞士聯(lián)合銀行、瑞士信貸銀行和瑞士銀行。其中:擁有 100多年歷史的瑞士銀行的私人銀行的業(yè)務規(guī)模最大,總資產(chǎn)在 2022年時就已達到 ,位居全球第 8位,其管理的總資產(chǎn) ,位居全球之首。瑞士銀行的私人銀行業(yè)務是靠收購各地專門從事私人銀行業(yè)務的小型銀行運作的,例如巴賽爾的 Ehinge銀行、蘇黎世的 Adleramp。co銀行、伯爾尼的 Armand VonErnst銀行。最近幾年,瑞士銀行還分別收購了渣打銀行的私人銀行業(yè)務部和大通的私人銀行客戶資產(chǎn)組合,其全球化的私人銀行業(yè)務得到進一步的擴張,瑞士以外地區(qū)私人銀行客戶資產(chǎn)比重由 11%上升至 13%。 資產(chǎn)管理業(yè)務一直是瑞士各大銀行的業(yè)務支柱 ,各家私人銀行的服務戰(zhàn)略均是以資產(chǎn)管理為開端,以銀行一般業(yè)務為后續(xù),由為富裕個人提供最基本的銀行業(yè)務逐步過渡到提供資產(chǎn)管理和信托服務。根據(jù)麥肯錫咨詢公司對私人銀行的調(diào)查,不同金融機構(gòu)提供的私人銀行服務主要有四種類型:全能銀行、專職私人銀行、獨立財務顧問以及投資銀行。在瑞士這四種私人銀行服務的市場份額分別為全能銀行 69%,私人銀行 26%,獨立財務顧問 2%,投資銀行 3%。全能銀行因其在全球網(wǎng)絡以及金融業(yè)務種類方面都有著無法匹敵的優(yōu)勢,從而占據(jù)了瑞士市場份額的絕大比例,這也是全球私人銀行業(yè)務的整體特點。瑞士銀行業(yè)的獨到之處在于,有 26%的設立私人銀行的金融機構(gòu)是專門的私人銀行,即只做高端客戶資產(chǎn)管理業(yè)務的金融機構(gòu),這在其他國家是不多見的。 ( 1)以離岸業(yè)務為主 離岸私人銀行業(yè)務,是指非居民的資產(chǎn)通常交給一些主要的專門的金融中心和“隱匿港”管理,前者如瑞士等,后者如安提瓜島和巴布達島等。瑞士作為全球最大的私人銀行離岸業(yè)務市場,掌管著全球約三分之一私人銀行業(yè)務離岸資產(chǎn)。世界上聲名顯赫的富人出于種種原因需要把自己的資產(chǎn)保存在居住國以外,如:避免財務風險暴露、資產(chǎn)組合的多樣化、逃稅避稅以及躲避本國的法律制裁等等,歸根結(jié)底還是謀求財務的安全性和保密性。而瑞士作為一個中立國,其私人銀行業(yè)的絕對保護客戶隱私的傳統(tǒng)與獨有的 《 銀行保密法 》 都使其成為富人們謀求財務安全性與保密性的合理地,增加了瑞士金融資產(chǎn)的流入量,為私人銀行業(yè)務的發(fā)展提供了很好的基礎。 (2)承擔無限責任 無限責任指公司股東不是僅以出資額而是以其出資額和全部個人財產(chǎn)對公司債務負責。如果一家瑞士私人銀行因倒閉而無法如數(shù)歸還客戶的資金,由于其承擔的無限責任,當公司資產(chǎn)不足以清償債權(quán)人債務時,股東要以其私人財產(chǎn)償還債務,直至償付完畢,大大減少了客戶因銀行倒閉帶來的風險性。正因為有著這樣的特殊性,瑞士銀行相比其他國際綜合性銀行更具有可信度,對于富人來說更具有吸引力。 (3)以資產(chǎn)管理服務為核心 早在 19世紀,瑞士的私人銀行家就開始自稱”資產(chǎn)管理人“了。在瑞士的私人銀行業(yè)中資產(chǎn)管理成為私人銀行業(yè)的核心業(yè)務,投資業(yè)務大約占 70%80%。其資產(chǎn)管理業(yè)務具體包括:個人或機構(gòu)客戶將自身所有的若干資產(chǎn)委托給銀行加以保管和經(jīng)營,這些資產(chǎn)通常為現(xiàn)金或有價證券,也可能是貴金屬、房地產(chǎn)等金融資產(chǎn)。銀行則采用理性和有序的行為,在金融市場特定的環(huán)境中,通過一系列的銀行業(yè)務程序,對各類金融產(chǎn)品進行選擇、交易和調(diào)配,使金融資產(chǎn)達到最佳的組合狀態(tài)。資產(chǎn)組合所獲利潤歸客戶所有, 銀行按照委托資產(chǎn)金額的一定比例收取傭金和手續(xù)費。 (4)堅決替客戶保密 瑞士人具有行事謹慎、做事負責的性格 ,具有為客戶保密的習慣。同時,早在 1934年瑞士銀行也建立了保密制度并開始實施,違反有關(guān)制度者屬于犯罪并須接受法律制裁。但其制度真正健全是在 1977年瑞士國家銀行與瑞士銀行家協(xié)會簽署了 《 盡職審查協(xié)議 》 。協(xié)議約束瑞士的商業(yè)銀行從法律上保證在未經(jīng)證實客戶身份時不公開任何賬戶或存款資料。與此同時,銀行也承諾不主動為客戶提供任何資本外逃及違反稅務條例的協(xié)助,不幫助客戶從事洗錢等犯罪活動。在過去幾個世紀里,瑞士的私人銀行一直被譽為是富人的”保險箱“,世界上不少富豪都熱衷于把他們的錢放在瑞士,他們之所以愿意把錢存放在這里,正是因為瑞士私人銀行業(yè)會絕對保護客戶的隱私,不公開客戶資料,客戶唯一需要滿足的條件是開戶不得低于 100萬美元的資產(chǎn)。 (5)市場定位清晰 瑞士私人銀行業(yè)務的門檻很高,專為高凈值資產(chǎn)客戶提供服務,清晰的市場定位突出了業(yè)務重點,明確了服務對象及目標,將有限的資源集中用在打造高端客戶最需要的產(chǎn)品和服務上。在瑞士私人銀行業(yè)務占據(jù)主導地位的瑞銀集團和瑞士信貸銀行,其私人銀行客戶的門檻在全球統(tǒng)一定位為 100萬美元。在這個高度的起跑線上參與競爭,盯住黃金客戶群,必將緊握私人銀行利潤的源頭并快速占有市場份額。 (6)擁有豐富的金融人才 瑞士的私人銀行之所以能夠受到全球高端客戶的青睞,是因為瑞士集中了豐富的銀行、財務、稅收、不動產(chǎn)、投資、法律以及會計等多個領域的專家,客戶能夠得到他們提供的全面的、高質(zhì)量的專業(yè)服務。該國人才的誕生素有師傅教徒弟的傳統(tǒng),經(jīng)營私人銀行的經(jīng)驗與技巧是代代相傳的。此外,當?shù)卣埠苤匾曇袁F(xiàn)代的手段培養(yǎng)各個層面的金融人才,使瑞士成為當今全球金融人才的主要培訓基地之一。 (7)稅制具有競爭力 瑞士的稅務雖然沒有香港及新加坡優(yōu)惠,但與周邊發(fā)達經(jīng)濟體比較則具有很大的競爭優(yōu)勢,根據(jù)世界經(jīng)濟論壇評比,瑞士稅率制度的效率在全球排名第 14名,相比其三大歐洲鄰國意大利、法國及德國的效率分別高出 91%、 100%及 120%,有利于吸引離岸資金。 美國私人銀行發(fā)展經(jīng)驗 與具有悠久私人銀行發(fā)展歷史的瑞士不同,美國于 20世紀 70年代末期才開展私人銀行業(yè)務。雖然美國私人銀行業(yè)務開展較晚,但美國卻 是世界最大的在岸私人銀行業(yè)務市場 ,業(yè)務量約占世界總量的一半左右,規(guī)模位居世界第一。原因在于二次世界大戰(zhàn)后,美國成為世界經(jīng)濟的發(fā)展龍頭和全球資本匯聚的中心,國內(nèi)客戶對投資的便利性有著強烈的需求。美國銀行業(yè)從戰(zhàn)后到 70年代一直在世界上居于壟斷地位,有著廣泛的機構(gòu)網(wǎng)絡和一整套行之有效的經(jīng)營管理經(jīng)驗,領先于其他國家。作為私人銀行業(yè)務后起之秀的美國,在 2022年全球私人銀行業(yè)排名中,有四家銀行擠占前十的位置,分別是 美林、摩根大通、花旗集團、美聯(lián)銀行 。相比歐洲,美國的私人銀行更注重全球化的業(yè)務拓展。 美國的私人銀行業(yè)務提供的綜合性服務包括:存款及個人貸款、信托、資產(chǎn)計劃和運用、資產(chǎn)管理、抵押、有價證券買賣的代辦和保
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