【文章內(nèi)容簡介】 2022年 2月，中國銀行開始了私人銀行成立的籌備工作，蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)RBS作為中行的業(yè)務(wù)盟友與其共同成立了項(xiàng)目聯(lián)合指導(dǎo)委員會(huì)和工作組。 2022年 3月 28日中國銀行和蘇格蘭皇家銀行（ RBS）合作開展的私人銀行業(yè)務(wù)部順利開業(yè)，成為我國第一個(gè)掛牌經(jīng)營的私人銀行，在上海和北京設(shè)有分部。 其私人銀行客戶可享有的服務(wù)包括： ① 高素質(zhì)的專屬私人銀行家及投資專輯提供的溝通咨詢服務(wù)； ② 根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和金融需求，量身定制世界級創(chuàng)新投資產(chǎn)品，例如：雙臂存款固定收益產(chǎn)品、本外幣結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、人民幣資產(chǎn)管理計(jì)劃集合資金信托計(jì)劃、 QDII代客境外理財(cái)產(chǎn)品精選基金定制保險(xiǎn)等； ③ 人生規(guī)劃、教育、稅務(wù)和房地產(chǎn)等領(lǐng)域的專業(yè)服務(wù)； ④ 對國內(nèi)法規(guī)環(huán)境變化的深度解讀； ⑤ 私密性極強(qiáng)的專屬銀行服務(wù)；享有實(shí)用、專屬的 VIP卡增值服務(wù)；⑥ 專屬主題講座和沙龍活動(dòng)，提高客戶對全球市場的了解并提供與其它高端客戶交流的機(jī)會(huì)。在法律法規(guī)的前提下，中國銀行的私人銀行客戶還額外享有 RBS客戶所能享有的全球范圍的私人銀行服務(wù)。 中國銀行私人銀行采取“ 1+1+1”的服務(wù)模式，即一個(gè)投資顧問加上一個(gè)私人銀行經(jīng)理，再加上一個(gè)私人銀行經(jīng)理助理，三個(gè)人一起為這個(gè)客戶提供服務(wù)。其服務(wù)理念是：與客戶建立密切的聯(lián)系及無比的信賴，在私密的氛圍中為客戶的財(cái)富生活提供精彩的建議。 ?產(chǎn)品與服務(wù) 中國銀行在吸取了國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合國內(nèi)市場的實(shí)際情況為高端富裕人士提供了一系列的私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)，具有其自身特色但也肯定會(huì)有不足之處。 ?人員配備情況 2022年 11月，中國銀行開始籌建私人銀行的顧問團(tuán)隊(duì)，要求具備金融、保險(xiǎn)、財(cái)會(huì)、稅務(wù)、法律、經(jīng)濟(jì)等相關(guān)專業(yè)碩士研究生或以上學(xué)歷；獲得五年以上本專 CPA（注冊會(huì)計(jì)師）、 CFP（金融理財(cái)師）、注冊稅務(wù)師，律師等資格證書。據(jù)中國銀行內(nèi)部人士介紹，中國銀行私人銀行的客戶經(jīng)理主要由 RBS負(fù)責(zé)培訓(xùn)。 RBS私人銀行代表表示，私人銀行家是私人銀行的核心，其流動(dòng)性很強(qiáng)，而客戶往往會(huì)隨著私人銀行經(jīng)理的跳槽而改換門庭。一位外資銀行人士表示，初步培養(yǎng)一名私人銀行家大概需要三到四年，而待其成熟則需要十年。 第三章 國外私人銀行的特點(diǎn)及經(jīng)驗(yàn) ? 瑞士私人銀行的特點(diǎn)及經(jīng)驗(yàn) ? 美國私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn) ? 盧森堡私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn) ? 新加坡私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn) ? 國外私人銀行業(yè)務(wù)對中國的啟示 瑞士私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 瑞士是 私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)源地之一 ，有著 私人銀行之都 的美稱。其私人銀行業(yè)務(wù)歷史悠久，起始于 19世紀(jì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)瑞士約有 400家私人銀行，業(yè)務(wù)主要集中在巴塞爾、日內(nèi)瓦和蘇黎世，匯集了匯豐、德意志、大通等私人銀行的總部。瑞士將其傳統(tǒng)工具及先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來，因多種優(yōu)勢而形成了獨(dú)特的風(fēng)格，成功吸引了來自世界各地的巨額財(cái)富，在國際金融界享有盛名。據(jù)瑞士銀行家協(xié)會(huì)估計(jì)，瑞士的私人銀行業(yè)管理的資產(chǎn)達(dá) ，占世界私人財(cái)富總額的 30%—40%。 瑞士是 當(dāng)今世界最主要的私人銀行離岸中心 ，由于瑞士具有嚴(yán)格保護(hù)客戶隱私的制度，從而成為吸收世界上離岸財(cái)富最多的國家，約為全球離岸資產(chǎn)總額的三分之一。如今，銀行業(yè)已發(fā)展成為瑞士最重要的經(jīng)濟(jì)部門，對該國經(jīng)濟(jì)增值的貢獻(xiàn)高達(dá) 11%， 14%的財(cái)政收入來自于銀行業(yè)，而私人銀行真是瑞士銀行業(yè)的核心，占銀行部門總貢獻(xiàn)的一半左右。瑞士的三大銀行分別是瑞士聯(lián)合銀行、瑞士信貸銀行和瑞士銀行。其中：擁有 100多年歷史的瑞士銀行的私人銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模最大，總資產(chǎn)在 2022年時(shí)就已達(dá)到 ，位居全球第 8位，其管理的總資產(chǎn) ，位居全球之首。瑞士銀行的私人銀行業(yè)務(wù)是靠收購各地專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的小型銀行運(yùn)作的，例如巴賽爾的 Ehinge銀行、蘇黎世的 Adleramp。co銀行、伯爾尼的 Armand VonErnst銀行。最近幾年，瑞士銀行還分別收購了渣打銀行的私人銀行業(yè)務(wù)部和大通的私人銀行客戶資產(chǎn)組合，其全球化的私人銀行業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步的擴(kuò)張，瑞士以外地區(qū)私人銀行客戶資產(chǎn)比重由 11%上升至 13%。 資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)一直是瑞士各大銀行的業(yè)務(wù)支柱 ，各家私人銀行的服務(wù)戰(zhàn)略均是以資產(chǎn)管理為開端，以銀行一般業(yè)務(wù)為后續(xù)，由為富裕個(gè)人提供最基本的銀行業(yè)務(wù)逐步過渡到提供資產(chǎn)管理和信托服務(wù)。根據(jù)麥肯錫咨詢公司對私人銀行的調(diào)查，不同金融機(jī)構(gòu)提供的私人銀行服務(wù)主要有四種類型：全能銀行、專職私人銀行、獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問以及投資銀行。在瑞士這四種私人銀行服務(wù)的市場份額分別為全能銀行 69%，私人銀行 26%，獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問 2%，投資銀行 3%。全能銀行因其在全球網(wǎng)絡(luò)以及金融業(yè)務(wù)種類方面都有著無法匹敵的優(yōu)勢，從而占據(jù)了瑞士市場份額的絕大比例，這也是全球私人銀行業(yè)務(wù)的整體特點(diǎn)。瑞士銀行業(yè)的獨(dú)到之處在于，有 26%的設(shè)立私人銀行的金融機(jī)構(gòu)是專門的私人銀行，即只做高端客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這在其他國家是不多見的。 （ 1)以離岸業(yè)務(wù)為主 離岸私人銀行業(yè)務(wù)，是指非居民的資產(chǎn)通常交給一些主要的專門的金融中心和“隱匿港”管理，前者如瑞士等，后者如安提瓜島和巴布達(dá)島等。瑞士作為全球最大的私人銀行離岸業(yè)務(wù)市場，掌管著全球約三分之一私人銀行業(yè)務(wù)離岸資產(chǎn)。世界上聲名顯赫的富人出于種種原因需要把自己的資產(chǎn)保存在居住國以外，如：避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)暴露、資產(chǎn)組合的多樣化、逃稅避稅以及躲避本國的法律制裁等等，歸根結(jié)底還是謀求財(cái)務(wù)的安全性和保密性。而瑞士作為一個(gè)中立國，其私人銀行業(yè)的絕對保護(hù)客戶隱私的傳統(tǒng)與獨(dú)有的 《 銀行保密法 》 都使其成為富人們謀求財(cái)務(wù)安全性與保密性的合理地，增加了瑞士金融資產(chǎn)的流入量，為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。 (2)承擔(dān)無限責(zé)任 無限責(zé)任指公司股東不是僅以出資額而是以其出資額和全部個(gè)人財(cái)產(chǎn)對公司債務(wù)負(fù)責(zé)。如果一家瑞士私人銀行因倒閉而無法如數(shù)歸還客戶的資金，由于其承擔(dān)的無限責(zé)任，當(dāng)公司資產(chǎn)不足以清償債權(quán)人債務(wù)時(shí)，股東要以其私人財(cái)產(chǎn)償還債務(wù)，直至償付完畢，大大減少了客戶因銀行倒閉帶來的風(fēng)險(xiǎn)性。正因?yàn)橛兄@樣的特殊性，瑞士銀行相比其他國際綜合性銀行更具有可信度，對于富人來說更具有吸引力。 (3)以資產(chǎn)管理服務(wù)為核心 早在 19世紀(jì)，瑞士的私人銀行家就開始自稱”資產(chǎn)管理人“了。在瑞士的私人銀行業(yè)中資產(chǎn)管理成為私人銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)，投資業(yè)務(wù)大約占 70%80%。其資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具體包括：個(gè)人或機(jī)構(gòu)客戶將自身所有的若干資產(chǎn)委托給銀行加以保管和經(jīng)營，這些資產(chǎn)通常為現(xiàn)金或有價(jià)證券，也可能是貴金屬、房地產(chǎn)等金融資產(chǎn)。銀行則采用理性和有序的行為，在金融市場特定的環(huán)境中，通過一系列的銀行業(yè)務(wù)程序，對各類金融產(chǎn)品進(jìn)行選擇、交易和調(diào)配，使金融資產(chǎn)達(dá)到最佳的組合狀態(tài)。資產(chǎn)組合所獲利潤歸客戶所有， 銀行按照委托資產(chǎn)金額的一定比例收取傭金和手續(xù)費(fèi)。 (4)堅(jiān)決替客戶保密 瑞士人具有行事謹(jǐn)慎、做事負(fù)責(zé)的性格 ，具有為客戶保密的習(xí)慣。同時(shí)，早在 1934年瑞士銀行也建立了保密制度并開始實(shí)施，違反有關(guān)制度者屬于犯罪并須接受法律制裁。但其制度真正健全是在 1977年瑞士國家銀行與瑞士銀行家協(xié)會(huì)簽署了 《 盡職審查協(xié)議 》 。協(xié)議約束瑞士的商業(yè)銀行從法律上保證在未經(jīng)證實(shí)客戶身份時(shí)不公開任何賬戶或存款資料。與此同時(shí)，銀行也承諾不主動(dòng)為客戶提供任何資本外逃及違反稅務(wù)條例的協(xié)助，不幫助客戶從事洗錢等犯罪活動(dòng)。在過去幾個(gè)世紀(jì)里，瑞士的私人銀行一直被譽(yù)為是富人的”保險(xiǎn)箱“，世界上不少富豪都熱衷于把他們的錢放在瑞士，他們之所以愿意把錢存放在這里，正是因?yàn)槿鹗克饺算y行業(yè)會(huì)絕對保護(hù)客戶的隱私，不公開客戶資料，客戶唯一需要滿足的條件是開戶不得低于 100萬美元的資產(chǎn)。 (5)市場定位清晰 瑞士私人銀行業(yè)務(wù)的門檻很高，專為高凈值資產(chǎn)客戶提供服務(wù)，清晰的市場定位突出了業(yè)務(wù)重點(diǎn)，明確了服務(wù)對象及目標(biāo)，將有限的資源集中用在打造高端客戶最需要的產(chǎn)品和服務(wù)上。在瑞士私人銀行業(yè)務(wù)占據(jù)主導(dǎo)地位的瑞銀集團(tuán)和瑞士信貸銀行，其私人銀行客戶的門檻在全球統(tǒng)一定位為 100萬美元。在這個(gè)高度的起跑線上參與競爭，盯住黃金客戶群，必將緊握私人銀行利潤的源頭并快速占有市場份額。 (6)擁有豐富的金融人才 瑞士的私人銀行之所以能夠受到全球高端客戶的青睞，是因?yàn)槿鹗考辛素S富的銀行、財(cái)務(wù)、稅收、不動(dòng)產(chǎn)、投資、法律以及會(huì)計(jì)等多個(gè)領(lǐng)域的專家，客戶能夠得到他們提供的全面的、高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)。該國人才的誕生素有師傅教徒弟的傳統(tǒng)，經(jīng)營私人銀行的經(jīng)驗(yàn)與技巧是代代相傳的。此外，當(dāng)?shù)卣埠苤匾曇袁F(xiàn)代的手段培養(yǎng)各個(gè)層面的金融人才，使瑞士成為當(dāng)今全球金融人才的主要培訓(xùn)基地之一。 (7)稅制具有競爭力 瑞士的稅務(wù)雖然沒有香港及新加坡優(yōu)惠，但與周邊發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體比較則具有很大的競爭優(yōu)勢，根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇評比，瑞士稅率制度的效率在全球排名第 14名，相比其三大歐洲鄰國意大利、法國及德國的效率分別高出 91%、 100%及 120%，有利于吸引離岸資金。 美國私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 與具有悠久私人銀行發(fā)展歷史的瑞士不同，美國于 20世紀(jì) 70年代末期才開展私人銀行業(yè)務(wù)。雖然美國私人銀行業(yè)務(wù)開展較晚，但美國卻 是世界最大的在岸私人銀行業(yè)務(wù)市場 ，業(yè)務(wù)量約占世界總量的一半左右，規(guī)模位居世界第一。原因在于二次世界大戰(zhàn)后，美國成為世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展龍頭和全球資本匯聚的中心，國內(nèi)客戶對投資的便利性有著強(qiáng)烈的需求。美國銀行業(yè)從戰(zhàn)后到 70年代一直在世界上居于壟斷地位，有著廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和一整套行之有效的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，領(lǐng)先于其他國家。作為私人銀行業(yè)務(wù)后起之秀的美國，在 2022年全球私人銀行業(yè)排名中，有四家銀行擠占前十的位置，分別是 美林、摩根大通、花旗集團(tuán)、美聯(lián)銀行 。相比歐洲，美國的私人銀行更注重全球化的業(yè)務(wù)拓展。 美國的私人銀行業(yè)務(wù)提供的綜合性服務(wù)包括：存款及個(gè)人貸款、信托、資產(chǎn)計(jì)劃和運(yùn)用、資產(chǎn)管理、抵押、有價(jià)證券買賣的代辦和保