【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 或個(gè)人，一般是指有限責(zé)任制的保險(xiǎn)公估公司。 二、房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同和房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的 ? 房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同是房地產(chǎn)投保人與房地產(chǎn)保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 ? （一）房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同形式： 主要有保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、投保單和批單等 （二）房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要點(diǎn) ? 當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所 ? 房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的 ? 房地產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 ? 房地產(chǎn)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 ? 房地產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額 ? 房地產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式 ? 房地產(chǎn)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法 ? 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 ? 訂立房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的年、月、日 （三）房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的條款 ? 房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本條款 ? 附加條款 ? 特約條款 ? 保證條款 ? 法定條款 第三節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行原理 一、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行原則 ? （一）最大誠(chéng)信原則 ? （二）公平互利原則 ? （三）可保利益原則 * ? （四）損失賠償原則 * ? （五）近因原則 不實(shí)告知所簽訂保險(xiǎn)合同無效 ? 某大型跨國(guó)公司高級(jí)經(jīng)理王先生以在某大型新聞媒體工作的妻子方女士為被保險(xiǎn)人投保終身壽險(xiǎn)，并附加住院醫(yī)療補(bǔ)償保險(xiǎn)、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)，投保單填寫無既往病史。 ? 2022年 3月，方女士因病住院，申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)人調(diào)查發(fā)現(xiàn)，方女士于投保前曾就所申請(qǐng)理賠的疾病進(jìn)行過治療，且投保時(shí)還在治療之中，遂予拒賠。但王先生稱：投保時(shí)曾將此疾病明確告知過保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員，營(yíng)銷員說不是什么大病，就不用反映在投保單上了。該營(yíng)銷員目前已從保險(xiǎn)公司離職。經(jīng)詢問，該營(yíng)銷員稱好像有此事 ? 方女士以自己在大型新聞媒體工作，如得不到正常理賠，就對(duì)此事曝光相威脅。經(jīng)調(diào)解，保險(xiǎn)公司予以理賠，對(duì)該理賠疾病列除外責(zé)任予以續(xù)保。 ? 張穎評(píng)析認(rèn)為：雖然王先生填寫投保告知書時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，但從保險(xiǎn)公司最終同意理賠的結(jié)果來看，保險(xiǎn)公司認(rèn)可當(dāng)時(shí)營(yíng)銷員阻止客戶如實(shí)告知的事實(shí)，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 人壽保險(xiǎn)理賠案例 棄權(quán)與禁止反言 ? 1996年 12月 26日，那曉群為丈夫張蔭虎投保辦理中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司步步高增額壽險(xiǎn) 12份，受益人是那曉群。張雖知道妻子為自己保險(xiǎn)，但并未在 被保險(xiǎn)人 處簽名。 1997年 4月 5日，張蔭虎外出后下落不明。隨后，那將丈夫失蹤之事告知保險(xiǎn)公司并要求理賠。 ? 而保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)人失蹤沒有理賠依據(jù)為由拒絕，并讓那繼續(xù)交納保費(fèi)。此后，那按期交納保費(fèi)。 2022年 4月，那向法院申請(qǐng)宣布丈夫張蔭虎死亡。 1年后，法院宣布張蔭虎死亡。 隨即，那以被保險(xiǎn)人死亡，應(yīng)獲得理賠為由向法院提出訴狀。 ? 市法院針對(duì)那的 “ 代簽 ” 是否具有法律效力展開調(diào)查，認(rèn)為保險(xiǎn)公司或 保險(xiǎn)代理 人具有保險(xiǎn)知識(shí)優(yōu)于投保人的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司未履行告知投保人（需保險(xiǎn)人本人簽名）的義務(wù)，對(duì)那代張蔭虎簽字予以認(rèn)可，故判決太平洋保險(xiǎn)公司賠償那 72022元。 艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案 ? 被保險(xiǎn)人打獵時(shí)不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任，但法院認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡近因是意外事故－ 從樹上掉下來，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)給付賠償金。相反，前因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的，即使后因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司亦不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 某工廠發(fā)生火災(zāi)，部分原因是雇員疏忽，部分原因是設(shè)備缺陷，此時(shí)，雇員疏忽與設(shè)備缺陷均成立近因。 ? 人身意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人患心臟病多年，因車禍入院，急救過程中因心肌梗塞死亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡結(jié)果并非由意外傷害 ――車禍所造成，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 （四）損害賠償原則 ? 保險(xiǎn)人僅地房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定的房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。 ? 損失賠償原則 ? 賠償限制在損失限度內(nèi) 損失補(bǔ)償原則的變形 ? 定值保險(xiǎn)方法 指保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)時(shí)雙方約定保險(xiǎn)金額，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照合同預(yù)定的保險(xiǎn)金額補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)損失賠償方法 案例：定值保險(xiǎn)方法 ? 例如：某房屋投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)為50萬元，遭受意外損壞時(shí)，房屋市價(jià)漲至 80萬元 (或跌為 30萬元 )。 ? A、若房屋全損按保險(xiǎn)額 50萬元賠償 。 ? B、若部分損失，損失量為七成，按 35萬元(50萬元 70%)賠償。 （ 2）自保額 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的損失份額。 （ 3）免賠額 ? 平安的意外醫(yī)療險(xiǎn)里，通常是 100元，或 200元免賠，免賠額以上的部分按約定的比例賠付 。 ? 免賠額 ：絕對(duì)免賠率（額） 如，某房屋財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 202200元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)的實(shí)際損失是 100000元，即損失率 50%，如果絕對(duì)免賠率為 10%，則保險(xiǎn)賠償為 80000元[（ 50%— 10%） X202200]。 補(bǔ)償原則的派生規(guī)定 ? （ 1）權(quán)益轉(zhuǎn)讓規(guī)定（僅適用于房屋財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn) ） 代位求償權(quán) 案例：代位求償 ? 不久前，朱先生駕車在道路上正常行駛時(shí)被追尾，交警認(rèn)定對(duì)方負(fù)全責(zé)，但肇事方卻以種種理由推脫不肯賠償。有朋友得知朱先生已購(gòu)買全險(xiǎn)，就建議他找自己的保險(xiǎn)公司賠償。 ? 。 ? 但保險(xiǎn)公司給出的答復(fù)很明確：雖然朱先生買了全險(xiǎn)，但要按責(zé)任比例賠償，如果投保人沒有責(zé)任，保險(xiǎn)公司就不賠， “ 要賠償就找肇事方或?qū)Ψ降谋ｋU(xiǎn)公司 ” 。 ? 為修好自己的愛車，朱先生只好硬著頭皮，直接聯(lián)系對(duì)方的保險(xiǎn)公司。但對(duì)方保險(xiǎn)公司認(rèn)為朱先生并非其客戶，無法受理 ? 2022年 2月 28日修訂的 《 中華 人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 第六十條規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人 (保險(xiǎn)公司 )自向被保險(xiǎn)人 (投保人 )賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 代位追償在財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)中的不同運(yùn)用 ? 1995年 2月，司機(jī)王某在該公司為其出租車投保了車輛損失險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)為自己投保了意外傷害險(xiǎn)。同年 10月，王某在行車途中與一輛卡車相撞，出租車嚴(yán)重受損，王某也受傷住院，后因傷勢(shì)過重被迫截肢。 ? 據(jù)公安交通部門鑒定，這次事故完全由卡車司機(jī)李某不當(dāng)駕駛造成，李某負(fù)全部責(zé)任。事后，李某主動(dòng)到醫(yī)院看望王某，并當(dāng)場(chǎng)賠償了全部的出租車損失費(fèi)用和王某的醫(yī)療費(fèi)用。與此同時(shí)，王某家人向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：這次事故雖然是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，但王某已從李某處獲得了補(bǔ)償，根據(jù)代位追償原則，被保險(xiǎn)人不得額外獲利，因此拒絕賠付。 ? 人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人的生命和身體是不能用貨幣來衡量的，一旦遭受傷害，標(biāo)的本身不能恢復(fù)再生也不能對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，而只能解決因死亡或殘廢所引起的經(jīng)濟(jì)上的需要，所以不存在保險(xiǎn)公司的超額給付問題，也就是說不存在被保險(xiǎn)人的額外獲利問題。只要是被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡或殘廢等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。 （ 2）重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)定 ? 被保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一可保利益，同一保險(xiǎn)事故責(zé)任分別向兩家以上的保險(xiǎn)公司