合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)及案例分析(編輯修改稿)
2025-06-08 00:32 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 學(xué)、企業(yè)精神以及企業(yè)的價(jià)值觀和道德觀。法律精神企業(yè)是法人、它必須有一種法律精神。企業(yè)法律精神首先指企業(yè)的一切經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)必須在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。企業(yè)既要積極行使法律賦予的一切權(quán)利，又要主動(dòng)履行法律要求的和企業(yè)自身行為引起的一切義務(wù)。★企業(yè)的法律精神除了遵紀(jì)守法方面，還表現(xiàn)在加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部立法，完善企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，堅(jiān)決貫徹執(zhí)行企業(yè)自身的各種規(guī)章制度方面。在企業(yè)管理上必須強(qiáng)調(diào)“法治”，不能搞落后的“人盯人”式的管理。要使企業(yè)有一種法律精神，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人和管理人員首先要有一種法律精神。★商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，并將合規(guī)文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè)全過程?！镆话泐A(yù)防和特殊預(yù)防①一般預(yù)防：a、加強(qiáng)并不斷完善銀行內(nèi)部的規(guī)章制度建設(shè)。b、舉辦合規(guī)培訓(xùn)，提高依法合規(guī)的自覺性。c、加強(qiáng)對(duì)規(guī)章制度執(zhí)行情況監(jiān)督檢查，提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)合規(guī)、合法性。d、加強(qiáng)銀行內(nèi)法律機(jī)構(gòu)建設(shè)和法律專業(yè)人員培養(yǎng)。e、制定規(guī)章制度不得與法律相沖突。②特殊預(yù)防：對(duì)違法亂紀(jì)者要依章、依紀(jì)追究其政紀(jì)、經(jīng)濟(jì)，直至法律責(zé)任。五、違規(guī)經(jīng)營(yíng)案件實(shí)務(wù)的教訓(xùn)與分析“假按揭”及合同的法律效力①基本案情1999年1月21日，某商行與購(gòu)房人徐某及某房地產(chǎn)開發(fā)公司簽訂《個(gè)人住房商業(yè)性借款合同》、《個(gè)人住房抵押合同》和《借款合同》，并在合同中約定：銀行向徐某發(fā)放個(gè)人住房貸款70萬(wàn)元，用于購(gòu)買房地產(chǎn)公司開發(fā)的商品房一套，借款期限自1999年1月26日至2014年1月25日共15年，徐某應(yīng)從99年2月開始按月歸還貸款，如連續(xù)6個(gè)月或累計(jì)10個(gè)月未按時(shí)還款，銀行有權(quán)宣布合同提前到期，并要求借款人立即償還全部貸款本息，房地產(chǎn)公司作為保證人為該筆貸款提供連帶責(zé)任保證，在徐某無能力還款時(shí)，銀行有權(quán)提前處分抵押物。上述合同經(jīng)公證后，銀行與徐某到房產(chǎn)交易中心辦理了抵押登記手續(xù)，取得了《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證明》。此后，銀行按約定發(fā)放了貸款，徐某最初也能按月還款，但從2001年11月起開始拖欠貸款本息，致2002年9月9日已累計(jì)欠本金694,，利息30,。銀行多次催收無效后，以借款人徐某和房地產(chǎn)公司為被告向法院提起訴訟，要求徐某償還本金、利息及罰息，徐某不能清償時(shí)，則以抵押房產(chǎn)拍賣款項(xiàng)優(yōu)先受償，要求房地產(chǎn)公司對(duì)上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。法院經(jīng)審理查明：徐某是房地產(chǎn)公司員工，該房地產(chǎn)公司因缺乏項(xiàng)目后期資金，故以公司內(nèi)部職工名義申請(qǐng)住房按揭，便于公司套取銀行貸款。在申請(qǐng)辦理住房按揭貸款過程中，房地產(chǎn)公司偽造了首期付款憑證和個(gè)人收入證明，再由徐某將這些申請(qǐng)按揭貸款必需材料提交銀行。徐某在《按揭貸款申請(qǐng)表》、按揭貸款談話記錄、《按揭貸款擔(dān)保授權(quán)書》、《借款合同》、《抵押合同》上簽字，銀行審核后放款。庭審中，房地產(chǎn)公司向法院提交了其與徐某訂立的《責(zé)任承擔(dān)函》，內(nèi)容是：徐某為房地產(chǎn)公司貸款，所有貸款由房地產(chǎn)公司負(fù)責(zé)償還。徐某稱，本人購(gòu)房行為系在房地產(chǎn)公司以工作崗位為要挾的情況下實(shí)施，因?yàn)榕率スぷ鳎灾荒馨凑展疽笠再?gòu)房人名義向銀行申請(qǐng)住房貸款。法院經(jīng)兩審認(rèn)為：房地產(chǎn)公司違反誠(chéng)實(shí)信用原則，假借他人名義，并脅迫他人以欺詐手段與銀行訂立借款合同，經(jīng)上訴人請(qǐng)求應(yīng)予撤銷。因《抵押合同》中已約定該合同效力不受主合同效力影響，故抵押合同仍然有效，因此，判決銀行有權(quán)依法處分抵押物。房地產(chǎn)公司作為連帶責(zé)任保證人，對(duì)銀行處分抵押物不能受償部分承擔(dān)連帶責(zé)任。徐某對(duì)幫助房地產(chǎn)公司以欺詐手段騙取銀行貸款是因?yàn)槭艿椒康禺a(chǎn)公司脅迫造成，故免去其應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。銀行辦理此業(yè)務(wù)時(shí)，內(nèi)部審查不嚴(yán)也有過錯(cuò)，應(yīng)追究?jī)?nèi)部工作人員責(zé)任。②“假按揭”產(chǎn)生原因a、開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實(shí)施“假按揭”b、開發(fā)商為緩解樓盤滯銷困境而實(shí)施“假按揭”c、開發(fā)商為欺詐貸款而實(shí)施“假按揭”d、銀行管理漏洞，違規(guī)操作給“假按揭”以可乘之機(jī)。③“假按揭”借款合同法律效力★法院依據(jù)合同法第54條關(guān)于“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在維杯真實(shí)意思情況下定理的合同，受損方才有權(quán)請(qǐng)求法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或撤銷”的規(guī)定，將《借款合同》作為可撤銷合同而按無效合同處理。★關(guān)于《抵押合同》法律效力：因欺詐行為而簽訂合同應(yīng)為可撤銷合同，合同是否撤銷，應(yīng)根據(jù)有撤銷權(quán)的當(dāng)事人意思表示決定。銀行在訴訟中要求確認(rèn)《抵押合同》法律效力，加上《抵押合同》中已約定該合同效力不受主合同效力影響，因而法院認(rèn)定《抵押合同》為有效合同。④合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范a、銀行應(yīng)通過嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，對(duì)那些具有較強(qiáng)資金實(shí)力，良好市場(chǎng)信譽(yù)，并且具備一定資質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)商，才應(yīng)與其建立信貸合同關(guān)系。（例：具有資產(chǎn)占開發(fā)項(xiàng)目總投資法定比例以上；四證《國(guó)有土地使用證》、《建設(shè)用地許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程施工許可證
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