【文章內(nèi)容簡介】 險(xiǎn)級別： 高風(fēng)險(xiǎn) 控制目標(biāo)： 確保貸款發(fā)放正確、 13 階段 流程描述及控制要求 控制要求 部審批表》審查人欄內(nèi)簽署意見 ，將有關(guān)資料提交簽批崗。 ② 在個(gè)貸管理信息系統(tǒng)中簽署意見提交簽批崗。 （ 3） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽批： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /簽批 崗： ① 對貸款業(yè)務(wù)及審查人盡職情況進(jìn)行審查，無誤后， 在 《個(gè)人貸款內(nèi)部審批表》上 簽字。 ② 在個(gè)貸管理信息系統(tǒng)中簽署意見并按權(quán)限提交總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)。 （ 4） 總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)初審： 總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu) /初審崗： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)整理貸款卷宗報(bào)送總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)。貸款卷宗資料包括：貸前調(diào)查意見、人行征信查詢記錄、本操作規(guī)程要求借款申請人提供的有關(guān)資料原件（各類證件等無法留存原件的，提供復(fù)印件，并加蓋“與原件核實(shí)無誤”章）、個(gè)人普通消費(fèi)貸款借款合同、貸款擔(dān)保函及其它擔(dān)保合同（如有）、個(gè)人貸款內(nèi)部 審批表以及辦理抵押登記需要抵押人簽署的有關(guān)資料等?？傂袑徺J機(jī)構(gòu)初審人員依據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)報(bào)送的貸款資料、信用查詢結(jié)果、我行信貸政策、規(guī)章制度、相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合市場和行業(yè)狀況，分析借款人的償債能力和資信狀況，綜合評價(jià)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和效益，簽署初審意見，明確是否同意貸款，以及同意貸款的金額、期限、利率等要素，若與申報(bào)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)持不同意見，需陳述理由，對初審結(jié)論負(fù)責(zé)。對審核通過的貸款通過個(gè)貸管理信息系統(tǒng)提交總行 審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu) 審批崗。 （ 5） 總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)終審 ： 總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu) /審批崗： 按總行行 長授權(quán)對個(gè)人貸款行使審批權(quán)。依據(jù)初審人員提交的貸款資料、我行信貸政策、規(guī)章制度、相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)無誤。 控制措施： 放款人員進(jìn)行放款操作前須認(rèn)真核對 貸款金額、期限、利率、扣款賬號、轉(zhuǎn)款賬號、借款合同簽章等要素，無誤后方可進(jìn)行貸款發(fā)放；貸款具備放款條件后方可由貸款審批人員通過個(gè)貸管理信息系統(tǒng)提交放款人員。 控制崗位： 總行或分行 / 放款崗、總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu) /審批 人。 14 階段 流程描述及控制要求 控制要求 合市場和行業(yè)狀況，參考初審意見，對貸款業(yè)務(wù)及初審人員的盡職情況進(jìn)行審查，評定借款人的償債能力和資信狀況，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)和效益，簽署審批意見，明確是否同意貸款，以及同意貸款的金額、期限、利率等要素，若與申報(bào)支行或初審人員持不同意見，需陳述理由，對審批結(jié)論負(fù)責(zé)。 （ 6） 放款 ： 總行或分行 /放款崗： 總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過，業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)落實(shí)有關(guān)擔(dān)保手續(xù)后，總行放款人員憑貸款審批資料及貸款合同文本按照《個(gè)人貸款放款 操作規(guī)程》對符合放款條件的貸款進(jìn)行放款操作。 貸后 （ 1） 貸后管理： 總行或分行 /貸后管理崗： ① 負(fù)責(zé)對以有價(jià)單證質(zhì)押或以本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司全程擔(dān)保的正常類及關(guān)注類貸款進(jìn)行非現(xiàn)場貸后管理。對于正常類貸款，須每月進(jìn)行非現(xiàn)場抽樣檢查，其中以有價(jià)單證質(zhì)押全程擔(dān)保的貸款抽樣率不低于 1％，以本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司全程擔(dān)保的貸款抽樣率不低于 10％，抽樣規(guī)則由總行個(gè)貸運(yùn)營分中心貸后管理崗根據(jù)貸款分布的風(fēng)險(xiǎn)度制定。發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，以書面形式向業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行提示，提出現(xiàn)場貸后管理要求，并督導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。對于關(guān)注類貸款，每月逐筆進(jìn)行非現(xiàn)場 貸后跟蹤管理，發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，以書面形式向業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行提示，督導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項(xiàng)貸后管理。個(gè)貸運(yùn)營分中心對抽樣規(guī)則的合理性負(fù)責(zé)。 ② 總行個(gè)貸運(yùn)營分中心須對業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理的有效性進(jìn)行督導(dǎo)并有權(quán)根據(jù)貸后監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況，針對某筆貸款向業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出合理、可行的專項(xiàng)貸后管理要求。 15 階段 流程描述及控制要求 控制要求 （ 2） 貸后管理： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /貸后管理崗： ① 貸后管理應(yīng)著重對貸款資金使用情況、借款人資信狀況、履約能力變化狀況、抵押物價(jià)值及變現(xiàn)性變動趨勢、擔(dān)保的代償能力、用款企業(yè)經(jīng)營狀況等進(jìn)行監(jiān)控；貸款發(fā)放后，應(yīng)及時(shí)掌握貸款資金的實(shí) 際流向情況，并在個(gè)貸系統(tǒng)貸后管理模塊中記錄，貸款用途相關(guān)證明材料須按月報(bào)個(gè)貸運(yùn)營分中心歸檔。 ② 貸后管理人員不得為該筆貸款的經(jīng)辦人員，必須交叉換人。 ③ 正常類貸款的貸后管理 60％（不含）以上或商用房、商住兩用房抵押率在 40％（不含）以上或單戶貸款金額在 200 萬元（不含）以上的抵押貸款，要求按月逐筆對用款企業(yè)進(jìn)行貸后管理，將檢查情況錄入個(gè)貸系統(tǒng)貸后管理模塊；按月收集用款企業(yè)的營業(yè)稅或增值稅納稅憑證、基本賬戶、主要結(jié)算賬戶的銀行對賬單、財(cái)務(wù)報(bào)表等有關(guān)資料并由業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)自行歸檔留存。 抵押率在 60％（含）以下或商用房、商住兩用房抵押率在 40％（含）以下或單戶貸款金額在 200 萬元（含）以下的抵押貸款，要求按季逐筆對用款企業(yè)進(jìn)行貸后管理，將檢查情況錄入個(gè)貸系統(tǒng)貸后管理模塊；按季收集用款企業(yè)的營業(yè)稅或增值稅納稅憑證、基本賬戶、主要結(jié)算賬戶的銀行對賬單、財(cái)務(wù)報(bào)表等有關(guān)資料并由業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)自行歸檔留存。 ，但已發(fā)生本息違約的，須及時(shí)了解情況，并將用款企業(yè)經(jīng)營信息及解決措施等錄入個(gè)貸系統(tǒng)貸后管理模塊。 ④ 關(guān)注類貸款的貸后管理 須逐筆按月進(jìn)行貸后管理， 將檢查情況錄入個(gè)貸系統(tǒng)貸后管 16 階段 流程描述及控制要求 控制要求 理模塊；并按月 收集 用款企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅憑證、基本賬戶、主要結(jié)算賬戶的銀行對賬單、財(cái)務(wù)報(bào)表等有關(guān)資料并歸檔； 對借款人和其企業(yè)進(jìn)行密切監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號須及時(shí)采取措施保全本行信貸資產(chǎn)。 ⑤ 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每年須及時(shí)核實(shí)用款企業(yè)通過工商及稅務(wù)年檢的情況，并收集有關(guān)年檢資料自行歸檔留存。 (1）總行貸后管理部、個(gè)貸業(yè)務(wù)部定期不定期對個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查監(jiān)督。 、相關(guān)體系文件 依據(jù)文件 (1）《貸款通則》 (2）《中華人民共和國擔(dān)保法》 (3） 《物權(quán)法》 相關(guān)體系文件 （ 1）《個(gè)人貸款還款方式管理規(guī)定》 （ 2）《個(gè)人授信（固定額度）業(yè)務(wù)管理規(guī)定》 （ 3） 《個(gè) 人貸款 放款 操作規(guī)程 》 （ 4） 《個(gè)人貸款抵押登記 操作規(guī)程 》 （ 5）《個(gè)人人民幣有價(jià)單證質(zhì)押貸款操作規(guī)程》 （ 6） 《個(gè)人貸款五級分類管理程序》 無 記錄一： 安置承諾書 記錄二： 個(gè)人經(jīng)營性貸款項(xiàng)下 之資金使用 協(xié)議 記錄 三 ： 個(gè)人經(jīng)營性 貸款申請書 記錄 四 ：關(guān)于抵押物租賃事項(xiàng)的三方協(xié)議 17 記錄 五 ： 個(gè)人普通消費(fèi) 貸款借款合同 記錄 六 ： 抵押合同（適用于自然人提供抵押擔(dān)保） 記錄 七 ： 個(gè) 人貸款擔(dān)保函 記錄 八 ： 個(gè)人貸款擔(dān)保函（適用于北京中科智擔(dān)保有限公司） 記錄 九 ： 質(zhì)押合同（適用于自然人提供質(zhì)押擔(dān)保） 記錄 十： 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押合同（適用于本人名下個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的信 貸業(yè)務(wù)） 記錄十 一 ：存單 /存款質(zhì)押止付通知 記錄十 二 ： 質(zhì)押物收據(jù) 記錄十 三 ：保證合同 （適用于自然人提供保證擔(dān)保） 記錄十 四 ： 個(gè)人貸款內(nèi)部審批表 18 記錄一： 安置承諾書 重要提示 請承諾人認(rèn)真閱讀承諾書全文，尤其是帶有▲▲標(biāo)記的條款。如有疑義，請及時(shí)提請銀行予以說明。 京行 支行： 鑒于借款人 與貴行簽署編號為 的借款合同（下稱“借款合同”），向貴行申請為期 年的貸款人民幣（大寫） 元（下稱“貸款”），并以其個(gè)人住房為該貸款設(shè)定抵押擔(dān)保，為保障貴行在借款合同項(xiàng)下的權(quán)益和借款人及其所扶養(yǎng)家屬的正常生活，本人鄭重承諾如下： 本人同意以本人所有的位于 、房產(chǎn) 權(quán)證編號為 的房屋（以下稱“安置房屋”）作為借款人的第二居所 。 如果借款人未履行借款合同項(xiàng)下的義務(wù)且 貴行 處置抵押房產(chǎn)的，本人同意借款人及其所撫養(yǎng)家屬居住、使用安置房屋； 未取得貴行書面同意，本人將不會出售、出租、抵押或采取任何其他措施處置上述安置房屋； ▲ ▲ 出現(xiàn)下列情形的，本人將代為償還借款人應(yīng)付未付的貸款本息、違約金或貴行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。貴行“實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用” 19 包括但不限于催收費(fèi)用、訴訟費(fèi)（或仲裁費(fèi)）、保全費(fèi)、公告費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其它費(fèi)用： ? 本人違反上述第 1 條和第 2 條承諾，致使借款人及其所撫養(yǎng)的家屬無法入住安置房屋的； ?因本人或本人所撫養(yǎng)家屬方面的原因，致使安置房屋無法用于安置借款人及 其所扶養(yǎng)家屬； ?借款人未按照借款合同的約定償還貴行貸款本息，且借款人和其所扶養(yǎng)的家屬不接受安置的。 出現(xiàn)第 3 條所述任一情形的，貴行有權(quán)通知本人代為償還該項(xiàng)所述借款人應(yīng)付未付的款項(xiàng)。本人保證在接到貴行通知之日起十天內(nèi)代為償還貴行要求的款項(xiàng)。 本承諾書自本人簽字之日起生效，至借款人償還借款合同項(xiàng)下所有貸款本息之日起失效。 附： 安置房屋的產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件 承諾人身份證明復(fù)印件 承諾人已通讀上述條款，銀行已應(yīng)申請人的要求作了相應(yīng)說明，承諾人