【正文】 1 關(guān)于 印發(fā)《 個(gè)人 經(jīng)營(yíng)性貸款 操作規(guī)程 》的通知 在京各支行、總行營(yíng)業(yè)部，各分行 ： 為規(guī)范 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)操作 ，總行制定了《 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款操作規(guī)程 》，現(xiàn)印發(fā)給你們， 請(qǐng) 遵照?qǐng)?zhí)行。 執(zhí)行中如遇問(wèn)題，請(qǐng)與 總行個(gè)貸業(yè)務(wù)部 聯(lián)系。 二 ○ 一 ○ 年六月二十 三 日 2 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款操作規(guī)程 本文件規(guī)定了銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、貸款審批等的操作流程和控制要點(diǎn)，旨在確保正常類和關(guān)注類個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范操作。 本文件適用于京銀行各分支行及總行營(yíng)業(yè)部個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)辦理。各分行根據(jù)本地區(qū) 具體 情況，可自行制定個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款操作規(guī)程， 經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī) 管理部門（或負(fù)責(zé)人）同意后， 向總行個(gè)貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸后管理部報(bào)備。 、縮寫(xiě)和分類 （ 1）個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是指借款人 以本行認(rèn)可的房產(chǎn)抵押、人民幣有價(jià)單證質(zhì)押、本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)?；蛞云渌拘姓J(rèn)可的擔(dān)保方式擔(dān)保 ，向本行申請(qǐng)的用于其本人為法定代表人或唯一出資人或主要出資人或高級(jí)管理人員的個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、個(gè)人合伙企業(yè)、一人有限責(zé)任公司、普通有限責(zé)任公司、股份有限公司正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中補(bǔ)充流動(dòng)資金需要的貸款。 （ 2）本操作規(guī)程所 稱業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)指本行北京地區(qū)各支行、分行所轄營(yíng)業(yè)部及下屬支行、總行營(yíng)業(yè)部。 部門 /崗位 職責(zé)與權(quán)限 不相容職責(zé) 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查崗 （ 1） 負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)交易的真實(shí)性、貸款申請(qǐng)資料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性、確定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，對(duì)調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。 貸款審查、貸款審批、貸后管理 （僅限于單筆業(yè)務(wù)） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查崗 （ 1） 負(fù)責(zé)復(fù)核貸款申請(qǐng)資料的完整性、合理性、合規(guī)性，對(duì)調(diào)查崗盡職情況進(jìn)行審查，復(fù)評(píng)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，對(duì)審查結(jié)論負(fù)責(zé)。 貸款調(diào)查、貸款審批 （僅限于單筆業(yè)務(wù)） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽 （ 1） 負(fù)責(zé)對(duì) 審查崗盡職情況進(jìn)行審查，對(duì)貸款 貸款調(diào)查、貸款 3 部門 /崗位 職責(zé)與權(quán)限 不相容職責(zé) 批崗 業(yè)務(wù)的合規(guī)性及風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行確認(rèn)，對(duì)簽批結(jié)論負(fù)責(zé)。 審查 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理崗 （ 1） 負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)貸后管理工作。 貸款調(diào)查 （僅限于單筆業(yè)務(wù)） 總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)初審崗 （ 1） 負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的初審工作，對(duì)初審結(jié)論負(fù)責(zé)。 總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批崗 （ 1） 負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的審批工作，對(duì)審批結(jié)論負(fù)責(zé)。 總行或分行抵押登記崗 （ 1） 負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)業(yè)務(wù)的抵押登記辦理工作，對(duì)抵押登記的真實(shí)性、有效性、及時(shí)性負(fù)責(zé)。 總行或分行放款崗 （ 1） 負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)業(yè)務(wù)的放款操作 工作，對(duì)放款的準(zhǔn)確性、及時(shí)性負(fù)責(zé)。 總行或分行貸后管理崗 （ 1） 負(fù)責(zé)正常類、關(guān)注類貸款的非現(xiàn)場(chǎng)貸后管理工作以及指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理人員現(xiàn)場(chǎng)貸后管理等工作。 總行個(gè)貸業(yè)務(wù)部 （ 1） 負(fù)責(zé)本操作規(guī)程的制定、修改、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等工作。 總行會(huì)計(jì)結(jié)算部 （ 1） 負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的核算管理工作。 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部 （ 1） 負(fù)責(zé)本操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)控制程序的認(rèn)定、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)等工作。 總行法律與合規(guī)部 （ 1） 負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)法律文本的制定或認(rèn)定等工作。 總行審計(jì)部 （ 1） 負(fù)責(zé)對(duì)本操作規(guī)程執(zhí)行情況進(jìn)行審計(jì)，并通過(guò)審計(jì)對(duì)本 操作規(guī)程實(shí)施后評(píng)價(jià)。 總行貸后管理部 （ 1） 負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)貸后管理政策 及 五級(jí)分類 管理工作 。 4 本操作規(guī)程所稱的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，依據(jù)擔(dān)保方式的不同，分為不同的放款模式；擔(dān)保方式的確定執(zhí)行總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)的批復(fù)意見(jiàn)。 （ 1）房產(chǎn)抵押 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，辦妥貸款法律手續(xù)、收齊并核查有關(guān)文件資料無(wú)誤、本行落實(shí)抵押登記并他項(xiàng)權(quán)益后放款。 （ 2）房產(chǎn)抵押加本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司階段性或全程擔(dān)保 ① 房產(chǎn)抵押加本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司階段性擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán) 機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款，本行完成房產(chǎn)抵押登記手續(xù)、取得抵押房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證后解除階段性擔(dān)保。 ② 房產(chǎn)抵押加本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司全程擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款，及時(shí)辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，取得抵押房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證。 （ 3）房產(chǎn)抵押加階段性有價(jià)單證質(zhì)押 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，完善有價(jià)單證質(zhì)押相關(guān)法律手續(xù)、有效止付后放款，完成房產(chǎn)的抵押登記手續(xù)、取得抵押房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)證后解除有價(jià)單證階段性質(zhì)押擔(dān)保。 （ 4）房產(chǎn)抵押加階段性全額保證金擔(dān)保 獲得總行有權(quán) 審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，完善保證金賬戶擔(dān)保法律手續(xù)后放款，本行落實(shí)抵押登記并他項(xiàng)權(quán)益后釋放相應(yīng)保證金，解除階段性擔(dān)保。 （ 5）房產(chǎn)抵押加本行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款；如屬階段性擔(dān)保，本行完成房產(chǎn)抵押登記手續(xù)、取得抵押房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證后解除階段性擔(dān)保。 （ 6）本行認(rèn)可的人民幣有價(jià)單證質(zhì)押全程擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，完善有價(jià)單證質(zhì)押相關(guān)法律手續(xù)、有效止付后放款；貸款本息及相關(guān)費(fèi)用全部結(jié)清后解除質(zhì)押止付。 （ 7）本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司 全程擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款；貸 5 款本息及相關(guān)費(fèi)用全部結(jié)清后解除擔(dān)保。 貸款對(duì)象及條件 （ 1）借款申請(qǐng)人為具有完全民事行為能力的中國(guó)籍自然人，年齡 20 周歲（含）－ 60 周歲（含），在業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在城市有固定居所，無(wú)未結(jié)清的不良信用記錄； （ 2）借款申請(qǐng)人須為個(gè)體工商戶，或者是個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、一人有限責(zé)任公司的唯一出資人，或者是個(gè)人合伙企業(yè)或普通有限責(zé)任公司、股份有限公司的法定代表人或主要出資人或高級(jí)管理人員；其中法定代表人、高級(jí)管理人員非用款企業(yè)主要股東的，須 由用款企業(yè)或企業(yè)主要股東承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 （ 3）用款企業(yè)須合法注冊(cè)且有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、正常經(jīng)營(yíng)、依法納稅、信用良好、無(wú)未結(jié)清的不良信用記錄； 如為小規(guī)模納稅人原則上需 已連續(xù)經(jīng)營(yíng) 1年以上； （ 4）借款申請(qǐng)人或用款企業(yè)至少有一方具備按期償還貸款本息的能力； （ 5）本行提出的其他條件。 合作單位 與本行合作開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)等合作單位必須經(jīng)總行有權(quán)機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)并正式簽約。 擔(dān)保物 （ 1）抵押房產(chǎn) ① 抵押房產(chǎn)為位于本行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的市 /區(qū) /縣的商品房、允許上市交易的公房， 房齡 20 年（含）以內(nèi)，已取得房屋所有權(quán)證，符合物權(quán)法、擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，權(quán)屬無(wú)爭(zhēng)議，可自由上市流通。 ② 下列房產(chǎn)不得用于抵押： 屬于列在拆遷范圍內(nèi)的房屋； 對(duì)于已出租房屋租金支付周期為一年（不含）以上的； 商場(chǎng)或商務(wù)樓中無(wú)獨(dú)立產(chǎn)權(quán)或不易單獨(dú)變現(xiàn)的店鋪； 房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)人不具有完全民事行為能力的。 ③ 以家庭唯一自住房屋用于抵押的需提供經(jīng)過(guò)公證的《安置承諾書(shū)》（見(jiàn)記錄一）并辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證。 6 （ 2）質(zhì)物 可出質(zhì)的有價(jià)單證包括：借款人或第三人所有的本行人民幣定期儲(chǔ)蓄存款、本行代理的 1999 年（含）以后發(fā)行的憑證式國(guó)債、 借款人本人所有的且理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明中規(guī)定可以質(zhì)押的“心喜”個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品、本行認(rèn)可的以借款人本人為投保人的壽險(xiǎn)保單以及其他本行認(rèn)可的人民幣有價(jià)單證。凡所有權(quán)有爭(zhēng)議、已作掛失或被依法凍結(jié)止付的有價(jià)單證不得作為質(zhì)物。 評(píng)估 抵押房產(chǎn)需經(jīng)本行指定評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。 貸款用途 貸款用途須符合《貸款通則》、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策和本行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，用于借款人所出資或管理的企業(yè)（不含房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)）正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中補(bǔ)充流動(dòng)資金的需要，不得用于股本權(quán)益性投資以及證券、期貨、其他金融衍生產(chǎn)品等高風(fēng)險(xiǎn)類金融 產(chǎn)品投資；也不適用于房地產(chǎn)項(xiàng)目及固定資產(chǎn)投資。 貸款抵質(zhì)押率、期限及利率 （ 1）以房產(chǎn)抵押作為貸款擔(dān)保的，住房的抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的 70%，其中單筆貸款金額為 1000 萬(wàn)元（不含）以上的，抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的 60%；商用房的抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的 50％；商住兩用房的抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的 55％。以人民幣有價(jià)單證質(zhì)押作為貸款擔(dān)保的，質(zhì)押率不得高于有價(jià)單證面值的 90％。 （ 2）貸款期限最長(zhǎng)為 3 年，貸款最終到期日必須在用款企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期內(nèi)，且以有價(jià)單證質(zhì)押的貸款 期限不超過(guò)有價(jià)單證的到期日。 （ 3）貸款利率下限為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率，但是以個(gè)人人民幣有價(jià)單證質(zhì)押全程擔(dān)保的貸款，利率下限為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率的 倍。 授信額度（固定額度） 借款人除可申請(qǐng)單筆貸款外，也可申請(qǐng)授信額度，有關(guān)規(guī)定詳見(jiàn)《個(gè)人授信（固定額度）業(yè)務(wù)管理規(guī)定》。以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的個(gè)人授信項(xiàng)下貸款，利率下限為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率的 倍。 7 保險(xiǎn) （ 1）借款人應(yīng)對(duì)抵押房產(chǎn)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，免保險(xiǎn)需經(jīng)總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)同意。 （ 2）抵押房產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額不低于貸款金額，保險(xiǎn)期不得短于借