【正文】 1 關(guān)于 印發(fā)《 個人 經(jīng)營性貸款 操作規(guī)程 》的通知 在京各支行、總行營業(yè)部，各分行 ： 為規(guī)范 個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)操作 ，總行制定了《 個人經(jīng)營性貸款操作規(guī)程 》，現(xiàn)印發(fā)給你們， 請 遵照執(zhí)行。 執(zhí)行中如遇問題，請與 總行個貸業(yè)務(wù)部 聯(lián)系。 二 ○ 一 ○ 年六月二十 三 日 2 個人經(jīng)營性貸款操作規(guī)程 本文件規(guī)定了銀行個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、貸款審批等的操作流程和控制要點，旨在確保正常類和關(guān)注類個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范操作。 本文件適用于京銀行各分支行及總行營業(yè)部個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)辦理。各分行根據(jù)本地區(qū) 具體 情況，可自行制定個人經(jīng)營性貸款操作規(guī)程， 經(jīng)分行風(fēng)險管理和合規(guī) 管理部門（或負(fù)責(zé)人）同意后， 向總行個貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、貸后管理部報備。 、縮寫和分類 （ 1）個人經(jīng)營性貸款是指借款人 以本行認(rèn)可的房產(chǎn)抵押、人民幣有價單證質(zhì)押、本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)?；蛞云渌拘姓J(rèn)可的擔(dān)保方式擔(dān)保 ，向本行申請的用于其本人為法定代表人或唯一出資人或主要出資人或高級管理人員的個體工商戶、個人獨資企業(yè)、個人合伙企業(yè)、一人有限責(zé)任公司、普通有限責(zé)任公司、股份有限公司正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中補充流動資金需要的貸款。 （ 2）本操作規(guī)程所 稱業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)指本行北京地區(qū)各支行、分行所轄營業(yè)部及下屬支行、總行營業(yè)部。 部門 /崗位 職責(zé)與權(quán)限 不相容職責(zé) 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)調(diào)查崗 （ 1） 負(fù)責(zé)調(diào)查核實交易的真實性、貸款申請資料的真實性、完整性、準(zhǔn)確性、確定貸款風(fēng)險度，對調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。 貸款審查、貸款審批、貸后管理 （僅限于單筆業(yè)務(wù)） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)審查崗 （ 1） 負(fù)責(zé)復(fù)核貸款申請資料的完整性、合理性、合規(guī)性，對調(diào)查崗盡職情況進行審查，復(fù)評貸款風(fēng)險度，對審查結(jié)論負(fù)責(zé)。 貸款調(diào)查、貸款審批 （僅限于單筆業(yè)務(wù)） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)簽 （ 1） 負(fù)責(zé)對 審查崗盡職情況進行審查，對貸款 貸款調(diào)查、貸款 3 部門 /崗位 職責(zé)與權(quán)限 不相容職責(zé) 批崗 業(yè)務(wù)的合規(guī)性及風(fēng)險度進行確認(rèn)，對簽批結(jié)論負(fù)責(zé)。 審查 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)貸后管理崗 （ 1） 負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)貸后管理工作。 貸款調(diào)查 （僅限于單筆業(yè)務(wù)） 總行審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)初審崗 （ 1） 負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的初審工作，對初審結(jié)論負(fù)責(zé)。 總行審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批崗 （ 1） 負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的審批工作，對審批結(jié)論負(fù)責(zé)。 總行或分行抵押登記崗 （ 1） 負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)業(yè)務(wù)的抵押登記辦理工作，對抵押登記的真實性、有效性、及時性負(fù)責(zé)。 總行或分行放款崗 （ 1） 負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)業(yè)務(wù)的放款操作 工作，對放款的準(zhǔn)確性、及時性負(fù)責(zé)。 總行或分行貸后管理崗 （ 1） 負(fù)責(zé)正常類、關(guān)注類貸款的非現(xiàn)場貸后管理工作以及指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)貸后管理人員現(xiàn)場貸后管理等工作。 總行個貸業(yè)務(wù)部 （ 1） 負(fù)責(zé)本操作規(guī)程的制定、修改、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等工作。 總行會計結(jié)算部 （ 1） 負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的核算管理工作。 總行風(fēng)險管理部 （ 1） 負(fù)責(zé)本操作規(guī)程風(fēng)險控制程序的認(rèn)定、業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指導(dǎo)等工作。 總行法律與合規(guī)部 （ 1） 負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)法律文本的制定或認(rèn)定等工作。 總行審計部 （ 1） 負(fù)責(zé)對本操作規(guī)程執(zhí)行情況進行審計，并通過審計對本 操作規(guī)程實施后評價。 總行貸后管理部 （ 1） 負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)貸后管理政策 及 五級分類 管理工作 。 4 本操作規(guī)程所稱的個人經(jīng)營性貸款，依據(jù)擔(dān)保方式的不同，分為不同的放款模式；擔(dān)保方式的確定執(zhí)行總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)的批復(fù)意見。 （ 1）房產(chǎn)抵押 獲得總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批通過，辦妥貸款法律手續(xù)、收齊并核查有關(guān)文件資料無誤、本行落實抵押登記并他項權(quán)益后放款。 （ 2）房產(chǎn)抵押加本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司階段性或全程擔(dān)保 ① 房產(chǎn)抵押加本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司階段性擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán) 機構(gòu)審批通過，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款，本行完成房產(chǎn)抵押登記手續(xù)、取得抵押房產(chǎn)他項權(quán)證后解除階段性擔(dān)保。 ② 房產(chǎn)抵押加本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司全程擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批通過，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款，及時辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，取得抵押房產(chǎn)他項權(quán)證。 （ 3）房產(chǎn)抵押加階段性有價單證質(zhì)押 獲得總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批通過，完善有價單證質(zhì)押相關(guān)法律手續(xù)、有效止付后放款，完成房產(chǎn)的抵押登記手續(xù)、取得抵押房產(chǎn)的他項權(quán)證后解除有價單證階段性質(zhì)押擔(dān)保。 （ 4）房產(chǎn)抵押加階段性全額保證金擔(dān)保 獲得總行有權(quán) 審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批通過，完善保證金賬戶擔(dān)保法律手續(xù)后放款，本行落實抵押登記并他項權(quán)益后釋放相應(yīng)保證金，解除階段性擔(dān)保。 （ 5）房產(chǎn)抵押加本行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式 獲得總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批通過，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款；如屬階段性擔(dān)保，本行完成房產(chǎn)抵押登記手續(xù)、取得抵押房產(chǎn)他項權(quán)證后解除階段性擔(dān)保。 （ 6）本行認(rèn)可的人民幣有價單證質(zhì)押全程擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批通過，完善有價單證質(zhì)押相關(guān)法律手續(xù)、有效止付后放款；貸款本息及相關(guān)費用全部結(jié)清后解除質(zhì)押止付。 （ 7）本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司 全程擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批通過，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款；貸 5 款本息及相關(guān)費用全部結(jié)清后解除擔(dān)保。 貸款對象及條件 （ 1）借款申請人為具有完全民事行為能力的中國籍自然人，年齡 20 周歲（含）－ 60 周歲（含），在業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)所在城市有固定居所，無未結(jié)清的不良信用記錄； （ 2）借款申請人須為個體工商戶，或者是個人獨資企業(yè)、一人有限責(zé)任公司的唯一出資人，或者是個人合伙企業(yè)或普通有限責(zé)任公司、股份有限公司的法定代表人或主要出資人或高級管理人員；其中法定代表人、高級管理人員非用款企業(yè)主要股東的，須 由用款企業(yè)或企業(yè)主要股東承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 （ 3）用款企業(yè)須合法注冊且有固定的經(jīng)營場所、正常經(jīng)營、依法納稅、信用良好、無未結(jié)清的不良信用記錄； 如為小規(guī)模納稅人原則上需 已連續(xù)經(jīng)營 1年以上； （ 4）借款申請人或用款企業(yè)至少有一方具備按期償還貸款本息的能力； （ 5）本行提出的其他條件。 合作單位 與本行合作開展個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)、評估機構(gòu)等合作單位必須經(jīng)總行有權(quán)機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)批準(zhǔn)并正式簽約。 擔(dān)保物 （ 1）抵押房產(chǎn) ① 抵押房產(chǎn)為位于本行設(shè)立網(wǎng)點的市 /區(qū) /縣的商品房、允許上市交易的公房， 房齡 20 年（含）以內(nèi)，已取得房屋所有權(quán)證，符合物權(quán)法、擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，權(quán)屬無爭議，可自由上市流通。 ② 下列房產(chǎn)不得用于抵押： 屬于列在拆遷范圍內(nèi)的房屋； 對于已出租房屋租金支付周期為一年（不含）以上的； 商場或商務(wù)樓中無獨立產(chǎn)權(quán)或不易單獨變現(xiàn)的店鋪； 房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)人不具有完全民事行為能力的。 ③ 以家庭唯一自住房屋用于抵押的需提供經(jīng)過公證的《安置承諾書》（見記錄一）并辦理強制執(zhí)行公證。 6 （ 2）質(zhì)物 可出質(zhì)的有價單證包括：借款人或第三人所有的本行人民幣定期儲蓄存款、本行代理的 1999 年（含）以后發(fā)行的憑證式國債、 借款人本人所有的且理財產(chǎn)品說明中規(guī)定可以質(zhì)押的“心喜”個人人民幣理財產(chǎn)品、本行認(rèn)可的以借款人本人為投保人的壽險保單以及其他本行認(rèn)可的人民幣有價單證。凡所有權(quán)有爭議、已作掛失或被依法凍結(jié)止付的有價單證不得作為質(zhì)物。 評估 抵押房產(chǎn)需經(jīng)本行指定評估機構(gòu)評估。 貸款用途 貸款用途須符合《貸款通則》、國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策和本行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，用于借款人所出資或管理的企業(yè)（不含房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)）正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中補充流動資金的需要，不得用于股本權(quán)益性投資以及證券、期貨、其他金融衍生產(chǎn)品等高風(fēng)險類金融 產(chǎn)品投資；也不適用于房地產(chǎn)項目及固定資產(chǎn)投資。 貸款抵質(zhì)押率、期限及利率 （ 1）以房產(chǎn)抵押作為貸款擔(dān)保的，住房的抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評估價格的 70%，其中單筆貸款金額為 1000 萬元（不含）以上的，抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評估價格的 60%；商用房的抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評估價格的 50％；商住兩用房的抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評估價格的 55％。以人民幣有價單證質(zhì)押作為貸款擔(dān)保的，質(zhì)押率不得高于有價單證面值的 90％。 （ 2）貸款期限最長為 3 年，貸款最終到期日必須在用款企業(yè)營業(yè)執(zhí)照有效期內(nèi)，且以有價單證質(zhì)押的貸款 期限不超過有價單證的到期日。 （ 3）貸款利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率，但是以個人人民幣有價單證質(zhì)押全程擔(dān)保的貸款，利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率的 倍。 授信額度（固定額度） 借款人除可申請單筆貸款外，也可申請授信額度，有關(guān)規(guī)定詳見《個人授信（固定額度）業(yè)務(wù)管理規(guī)定》。以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的個人授信項下貸款，利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率的 倍。 7 保險 （ 1）借款人應(yīng)對抵押房產(chǎn)辦理財產(chǎn)保險，免保險需經(jīng)總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)同意。 （ 2）抵押房產(chǎn)的財產(chǎn)保險金額不低于貸款金額，保險期不得短于借