【正文】 署意見并按權(quán)限提交總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)。 ② 在個(gè)貸管理信息系統(tǒng)中簽署意見提交簽批崗。 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ③ ： 借 款合同、個(gè)貸系統(tǒng)中的借款金額、期限、利率等與審批意見不一致，扣款賬號(hào)、轉(zhuǎn)款賬號(hào)等與實(shí)際不符；借款合同簽章不全；不具備放款條件而發(fā)放貸款。 ⑦ 在個(gè)貸管理信息系統(tǒng)中錄入借款人及其配偶基本信息及業(yè)務(wù)申請(qǐng)信息等，在系統(tǒng)中簽署意見提交審查崗。 控制崗位： 業(yè)務(wù) 12 階段 流程描述及控制要求 控制要求 項(xiàng)下的嚴(yán)重違約，北京銀行有 權(quán)提前收貸并追究借款人的違約責(zé)任 ”） 、 《抵押合同（適用于自然人提供抵押擔(dān)保）》（提供抵押擔(dān)保的簽訂）（見記錄 六 ）、《個(gè)人貸款擔(dān)保函》（機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的簽訂）（見記錄 七 ）、《 個(gè)人貸款擔(dān)保函（適用于北京中科智擔(dān)保有限公司）》（中科智擔(dān)保公司提供擔(dān)保的簽訂）（見記錄 八 ）、 《質(zhì)押合同（適用于自然人提供質(zhì)押擔(dān)保）》（提供 定期存款 、國債質(zhì)押擔(dān)保的簽訂）（見記錄 九 ）、《 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押合同（適用于本人名下個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)）》（提供理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押擔(dān)保的簽訂）（見記錄 十 ）、《 存單 /存款質(zhì)押止付通知》 （提供質(zhì)押擔(dān)保的簽訂 ）（見記錄十 一 ）、《質(zhì)押物收據(jù)》（提供 存單、國債 質(zhì)押擔(dān)保的簽訂）（見記錄十 二 ）、 《保證合同 （適用于自然人提供保證擔(dān)保）》（提供保證擔(dān)保的簽訂）（見記錄十 三 ）（上述合同文本均為制式文本，需到總行憑證庫領(lǐng)取，不得以電子版打印使用）；以及辦理抵押登記需要抵押人簽署的有關(guān)資料（如有），詳見《個(gè)人貸款抵押登記操作規(guī)程》。 風(fēng)險(xiǎn)種類： 客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)操作 風(fēng)險(xiǎn)因素： 客戶選擇，業(yè)務(wù)提起和風(fēng)險(xiǎn)暴露 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別： 高風(fēng)險(xiǎn) 控制目標(biāo)： 確保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查人盡職調(diào)查 ,金額、期限、利率等信貸要素合規(guī) 。 ③ 對(duì)用款企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)用款企業(yè)的法人資格（對(duì)于非法人企業(yè)應(yīng)核實(shí)其經(jīng)營資質(zhì)）、掌握用款企業(yè)的資信情況、財(cái)務(wù)及經(jīng)營狀況，對(duì)借款用途、金額、償還能力以及提供資料的 真實(shí)性、完整性等進(jìn)行核查； ④ 對(duì)于住房抵押率 60％（不含）以上或商用房、商住兩用房抵押率 40％（不含）以上或單戶貸款金額 200 萬元（不含）以上的抵押貸款以及單戶貸款金額在 200 萬元（不含）以上的由本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)全程擔(dān)保的貸款，需要求借款申請(qǐng)人提供用款企業(yè)近 3 個(gè)月的營業(yè)稅或增值稅納稅憑證、近 3 個(gè)月的基本賬戶及主要結(jié)算賬戶的銀行對(duì)帳單、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，核實(shí)原件并留存復(fù)印件；根據(jù)上述資料分析判斷企業(yè)是否正常經(jīng)營、依法納稅；財(cái)務(wù)報(bào)表僅作為輔助性參考，可用于與企業(yè)營業(yè)執(zhí)照注冊(cè)資金及企業(yè)納稅額相核對(duì)。 11 階段 流程描述及控制要求 控制要求 貸中 （ 1） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)受理及調(diào)查： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /調(diào)查崗： ① 登陸人行 征信系統(tǒng)查詢借款申請(qǐng)人的信用記錄及身份證信息 以及用款企業(yè)信用記錄 。 控制措施： 通過調(diào)查、評(píng)審環(huán)節(jié)確定資料的真實(shí)性。 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別： 高風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)種類： 外部欺詐。 ⑨ 以人民幣有價(jià)單證質(zhì)押的，出具質(zhì)物的權(quán)屬證明（存單、國債、理財(cái)協(xié)議、保單等）；其中，“心喜”人民幣理財(cái)協(xié)議上不得有 “已提前終止”、“客戶合同權(quán)益已質(zhì)押給北京銀行”等類似字樣； ⑩ 擔(dān)保人的有效身份證件； ○11用款 企業(yè)經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、具有法律效力的公司章程、上年度及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表，如為一般納稅人提供一般納稅人資格證明；用款企業(yè)權(quán)力機(jī)構(gòu)同意以借款人個(gè)人名義借款用于企業(yè)經(jīng)營的有關(guān)證明； 貸款卡號(hào)及密碼（非法人企業(yè)除外）； 如需企業(yè)提供擔(dān)保的，應(yīng)要求用款企業(yè)提供企業(yè)法定代表人有效身份證件及企業(yè)權(quán)力機(jī)構(gòu)同意提供擔(dān)保的有關(guān)證明； ○12本行要求的其他文件和資料。 9 個(gè)人經(jīng)營性貸款操作流程1貸前2－貸中3貸后業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理崗總行或分行貸后管理崗總行或分行放款崗總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批崗業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查崗業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查崗業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽批崗總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)初審崗客戶客戶申請(qǐng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)受理及調(diào)查是否通過業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽批總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)初審總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)終審是否通過貸后管理 貸后管理放款還款是否是否通過是否否123是 10 階段 流程描述及控制要求 控制要求 貸前 （ 1） 客戶申請(qǐng)： 客戶：提交下列資料： ① 個(gè)人經(jīng)營性貸款申請(qǐng)書（見記錄 三 ）； ② 借款申請(qǐng)人有效身份證件； ③ 個(gè)人收入或資產(chǎn)證明或用款企業(yè)的資產(chǎn)或收入證明（例如營業(yè)稅或增值稅納稅證明等）； ④ 固定居住處房產(chǎn)證明 或其他有效固定居住證明 。 對(duì)于不符合本操作規(guī)程有關(guān)規(guī)定的，按總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批意見執(zhí)行。 8 （ 3）借款人還款可使用本人自有資金或使用用款企業(yè)開具的支票還款。 （ 1）符合下列條件之一的貸款可以采取 按季結(jié)息、到期一次性還清的還款方式： ① 貸款期限在 1 年（含）以內(nèi)的貸款； ② 以有價(jià)單證質(zhì)押作為全程擔(dān)保的貸款； ③ 以住房抵押，抵押率在抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格 50％（含）以下的貸款； ④ 以商用房、商住兩用房抵押，抵押率在抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格 40％（含）以下的貸款； ⑤ 以本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司全程擔(dān)保的貸款。用款 企業(yè)須在本行業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶，原則上以本行為 主結(jié)算行。 （ 4）抵押期間，保險(xiǎn)單正本由本行保管，但需向借款人提供保單復(fù)印件。 （ 2）抵押房產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額不低于貸款金額，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，保險(xiǎn)第一受益人為本行業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的個(gè)人授信項(xiàng)下貸款，利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率的 倍。 （ 3）貸款利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率，但是以個(gè)人人民幣有價(jià)單證質(zhì)押全程擔(dān)保的貸款，利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率的 倍。以人民幣有價(jià)單證質(zhì)押作為貸款擔(dān)保的，質(zhì)押率不得高于有價(jià)單證面值的 90％。 貸款用途 貸款用途須符合《貸款通則》、國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策和本行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，用于借款人所出資或管理的企業(yè)（不含房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)）正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中補(bǔ)充流動(dòng)資金的需要，不得用于股本權(quán)益性投資以及證券、期貨、其他金融衍生產(chǎn)品等高風(fēng)險(xiǎn)類金融 產(chǎn)品投資；也不適用于房地產(chǎn)項(xiàng)目及固定資產(chǎn)投資。凡所有權(quán)有爭議、已作掛失或被依法凍結(jié)止付的有價(jià)單證不得作為質(zhì)物。 ③ 以家庭唯一自住房屋用于抵押的需提供經(jīng)過公證的《安置承諾書》（見記錄一）并辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證。 擔(dān)保物 （ 1）抵押房產(chǎn) ① 抵押房產(chǎn)為位于本行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的市 /區(qū) /縣的商品房、允許上市交易的公房， 房齡 20 年（含）以內(nèi)，已取得房屋所有權(quán)證，符合物權(quán)法、擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，權(quán)屬無爭議，可自由上市流通。 （ 3）用款企業(yè)須合法注冊(cè)且有固定的經(jīng)營場所、正常經(jīng)營、依法納稅、信用良好、無未結(jié)清的不良信用記錄； 如為小規(guī)模納稅人原則上需 已連續(xù)經(jīng)營 1年以上； （ 4）借款申請(qǐng)人或用款企業(yè)至少有一方具備按期償還貸款本息的能力； （ 5）本行提出的其他條件。 （ 7）本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司 全程擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款；貸 5 款本息及相關(guān)費(fèi)用全部結(jié)清后解除擔(dān)保。 （ 5）房產(chǎn)抵押加本行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款；如屬階段性擔(dān)保，本行完成房產(chǎn)抵押登記手續(xù)、取得抵押房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證后解除階段性擔(dān)保。 （ 3）房產(chǎn)抵押加階段性有價(jià)單證質(zhì)押 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過，完善有價(jià)單證質(zhì)押相關(guān)法律手續(xù)、有效止付后放款，完成房產(chǎn)的抵押登記手續(xù)、取得抵押房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)證后解除有價(jià)單證階段性質(zhì)押擔(dān)保。 （ 2）房產(chǎn)抵押加本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司階段性或全程擔(dān)保 ① 房產(chǎn)抵押加本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司階段性擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán) 機(jī)構(gòu)審批通過，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款，本行完成房產(chǎn)抵押登記手續(xù)、取得抵押房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證后解除階段性擔(dān)保。 4 本操作規(guī)程所稱的個(gè)人經(jīng)營性貸款，依據(jù)擔(dān)保方式的不同，分為不同的放款模式；擔(dān)保方式的確定執(zhí)行總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)的批復(fù)意見。 總行審計(jì)部 （ 1） 負(fù)責(zé)對(duì)本操作規(guī)程執(zhí)行情況進(jìn)行審計(jì)，并通過審計(jì)對(duì)本 操作規(guī)程實(shí)施后評(píng)價(jià)。 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部 （ 1） 負(fù)責(zé)本操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)控制程序的認(rèn)定、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)等工作。 總行個(gè)貸業(yè)務(wù)部 （ 1） 負(fù)責(zé)本操作規(guī)程的制定、修改、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等工作。 總行或分行放款崗 （ 1） 負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)業(yè)務(wù)的放款操作 工作，對(duì)放款的準(zhǔn)確性、及時(shí)性負(fù)責(zé)。 總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批崗 （ 1） 負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的審批工作，對(duì)審批結(jié)論負(fù)責(zé)。 審查 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理崗 （ 1） 負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)貸后管理工作。 貸款審查、貸款審批、貸