【正文】 理規(guī)定報有權人審批。（二）保證方式保證方式分為法人機構保證和自然人保證。抵押率的確定（1）以普通住宅作抵押的，貸款抵押率最高不超過70％；（2）以高檔住宅（房價高于當地平均住宅價格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過60％；（3）以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標準化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%；（4）抵押率超過以上規(guī)定的，上報總行審批。第四章 貸款方式第十二條 經營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質押方式和信用方式。第十條 還款方式（一）一年期（含一年）內的貸款可采取按月（季）付息、到期還本、按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款及總行認可的其他還款方式；（二）一年期以上的貸款可采用按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款、組合還款及總行認可的其他還款方式。（二）利率調整方式利率調整方式由我行和借款人協(xié)商確定，貸款期間如遇人民銀行利率調整，按照人民銀行有關規(guī)定及雙方約定執(zhí)行。采取保證方式的，貸款期限最長為3年；采取信用方式的，原則上貸款期限最長為1年。第八條 貸款期限貸款期限根據借款人的貸款用途、還款能力和貸款擔保方式等因素綜合確定，且借款人年齡加貸款期限最長不超過60年。（二）限制發(fā)展對象歌舞娛樂、桑拿洗浴、網吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)和公司；污染嚴重、技術落后、資源浪費的行業(yè)，如小煤礦、小煉油、小水泥、小玻璃、小火電等“五小”行業(yè)以及小造紙、小化工、小冶煉等面臨淘汰關閉的行業(yè)或企業(yè)；處于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)。（二）小企業(yè)主經營企業(yè)的條件具有合法營業(yè)執(zhí)照并在經辦行所在城市有固定的生產經營場所；有一定的行業(yè)經驗，主營業(yè)務突出，有穩(wěn)定產購銷渠道，盈利能力較強；能夠按我行要求提供3年的連續(xù)經營記錄，包括財務報表、稅單、銀行流水等資料；守法經營，無不良信用記錄，有合法的生產、經營或銷售許可（或授權），符合國家關于產業(yè)政策、環(huán)保政策、生產加工條件和用工制度等方面的規(guī)定。第四條 以我行認可的標準化質物作質押申請貸款用于經營用途的業(yè)務按照我行標準化質物質押貸款有關規(guī)定執(zhí)行。第二條 本辦法所稱的個人經營性貸款是指我行對符合條件的小型私營企業(yè)業(yè)主（或控股股東、實際控制人）和其他自然人發(fā)放的，用以支持其生產經營及其他合理性投資需求的人民幣貸款業(yè)務。（2）帶未成年兒童的房子不做（3）只有房改購房的劃撥土地性質可以做1流程：（1）預審先由客戶經理預審（2）出評估報告（3）通過之后準備文本，約客戶簽字（4）簽字之后填寫文本，做調查報告，評分表，用途，二居（5）送審（支行：客戶經理一調、二調簽字，然后主任簽字，行長簽字蓋行章）（6）走流程掃描進工行系統(tǒng)（流程程序：提交給一調，一調提交給二調，二調提交主任，主任提交吳潔OR李鋰，李鋰之后是王良平點，點完之后就可以整理送抵押了）（7）還款撤押，如果原房產有貸款的可以提前還款，拿他項，撤押。注：（1）借款人夫妻名下有且僅有一套住房的，用途可以作為購房；超過兩套（包含兩套以上的用途只能作為購車和裝修。（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產證明，股票，基金，房子，車子或相關投資收益證明，經營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單（3）抵押人、產權共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明（4）同意抵押的書面證明（5）貸款用途使用計劃或生命，第二居住地生命及銀行需要的其他資料。申請貸款應提交的資料：（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。還款方式：貸款期限在1年（含）以內的，可采用按月付息到期還本的還款方式；期限超過1年的，采用按月還本付息方式（等額本金或等額本息）。購車3三，裝修5年，購房8年。（一般取低值）。（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產證明，股票，基金，房子，車子或相關投資收益證明，經營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單（3）抵押人、產權共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明（4）企業(yè)材料：①營業(yè)執(zhí)照（正副本），稅務登記證（正副本），組織機構代碼證（正副本）開戶許可證； ②驗資報告，公司章程③公司最近兩年財務報表以及最近一個月或最近三個人財務報表④公司最近六個月銀行往來對賬單⑤公司最近六個月完稅憑證⑥公司最近三個人購貨和銷售合同⑦貸款的用途，放款合同⑧銀行要求的其他材料，比如公司租賃合同，公司最近三個人水電費發(fā)票，以及公司的其他資產證明三、合作銀行貸款政策以及流程（一）工商銀行個人綜合消費貸款和個人住房抵押貸款定義：向借款人發(fā)放的用于指定消費用途的人民幣擔保貸款。個人經營性貸款所需提供基礎材料：（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。如果綜合回報較高可施行基準利率或向分行申請下浮 等。（二）以預售房抵押的，應要求購房人已向售房者支付預售房屋首 期房價款，并應要求預售房屋的開發(fā)商或本行認可的其他保證擔保方提 供全程連帶責任擔?；螂A段性連帶責任擔保，保證期間從貸款發(fā)放之日 起至辦妥現(xiàn)房產權抵押給本行時止；但對于符合條件的優(yōu)質個人按揭項 目和優(yōu)質開發(fā)商，且當地能辦理預抵押登記的，可由分行決定是否需要 開發(fā)商提供階段性擔保。借款人不履行 債務時，本行有權依法以抵押的房地產處置所得的價款優(yōu)先受償。二、自主還款服務 自主還款服務，是指根據已生成的還款計劃，在扣款日先扣收當期 還款本息，在約定還款賬戶余額超過預先約定的賬戶保留余額的情況下，將超出部分的金額進行自動提前還款，并在貸款期限保持不變的情況下，根據剩余貸款本金和約定的還款方式重新計算每期應償還的本息金額。還款增值服務：在上述還款方式基礎上，借款人還可選擇以下還款增值服務：一、還款寬限期 還款寬限期，是指按期供方式還款的個人貸款借款人，可以享受在 還款日后若干天內還款的寬限期待遇，寬限期內還款不作為逾期貸款處 理，不計算逾期利息和罰息。三、個人經營貸款業(yè)務具體的辦理 申請人提交的資料： 申請人提交的資料：居住地址證明（僅限于非本地戶籍）經年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、企業(yè)章程或合伙經營協(xié)議及驗資報告、出資協(xié)議，若 屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經營許可證經營場所詳細地址以及產權證明或租賃證明借款人個人收入證明材料或個人資產狀況等能反映借款人真實還款能力的證明材料近期銀行結算賬戶明細或相關資金出入賬證明或經審計的財務報表和納稅憑證經營實體近期內任意二至三期的水電賬單（僅限于生產型經營實體），其中： “近期”一 般為三個月至半年貸款用途的相關協(xié)議、合同或其他證明文件采取質押擔保的，應提交質物憑證，以第三方權利質押的還需提供出質人身份證明、同 意質押的書面證明等；采取房產抵押擔保的，應提交： 擬抵押房產的所有權證明；房產共有人同意抵押的書面 證明；對以個人名下所擁有住房進行抵押的，還應提供抵押人第二居所的所有權證明、直系 親屬出具同意《共同居住承諾》 ；本行認可的評估機構出具的評估報告經營實體出具的本行可向其直接進行追償的 《擔保聲明書》 如果經營實體是公司法人，還需出具《股東會決議》還款方式 ：期限在 1 年以內（含 1 年）的個人貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月還本付息或按月（按季、按半年）計息，到期 結清貸款本息或其他方式。“流通型經營實體”，是指經營范圍主要從事貿易、銷售等非生產型的經營實體二、個人經營貸款的受理對象和準入條件個人經營貸款對象 個人經營貸款貸款對象，是指具有完全民事行為能力的自然人，包括個體工商經營者、獨資 企業(yè)/合伙企業(yè)/有限責任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。第三十九條本辦法自公布之日起施行。（五）其他違規(guī)行為的。（三）擅自超出貸款擔保額度辦理業(yè)務的。第三十七條 對出現(xiàn)下列情況的支行，總行將根據有關規(guī)定，視其嚴重程度降低或取消其授權權限，并對相關人員進行嚴肅處理：（一）超越權限范圍進行授信業(yè)務，或未落實授信審批條件即發(fā)放貸款的。（一）借款人提供虛假證件、資料，已經或可能造成貸款損失的；（二）借款人未經貸款人同意，將已設定抵押權財產或權益拆遷、轉讓、贈與或重復抵押的；（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；（四）未能按期償還貸款本息的；（五）有嚴重違規(guī)經營行為的；（六）影響貸款人權益的其他行為。借款人書面申請?zhí)崆斑€款，本行同意辦理的，由貸款管理人員書面通知會計人員進行提前還款賬務處理。第八章 貸后收回第三十三條 一年期（含一年）內的貸款可采取按月（季）付息、到期還本的方式還款；一年期以上的貸款可采用按月（季）付息，分期還本的方式還款，本行要與借款人商定合理的還款計劃。經辦行要落實貸款監(jiān)測、貸款檢查、不良貸款催收工作。第三十一條個人經營性貸款應對以下內容重點進行監(jiān)測：（一）借款人逾期超過1個月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；（二）借款人企業(yè)經營狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經營狀況惡化的；（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國家或當地政策影響的；（四）當地或特定區(qū)域內的抵押物價值發(fā)生較大幅度波動的；（五）其他我行認為應予重點監(jiān)控的對象。第七章 貸后管理第二十九條 貸款發(fā)放后，經辦行要定期做好貸后檢查工作，定期了解借款人聯(lián)系方式、居住地點、經營狀況、收入情況、家庭重大變化、抵押物、執(zhí)行合同用途等情況進行跟蹤檢查，其他融資和負債等情況，隨時監(jiān)測個人生產經營貸款的形態(tài)變化，如發(fā)現(xiàn)重大風險應及時向主管領導報告，并及時采取有效的風險控制措施。第二十八條 采用借款人自主支付的，本行應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知本行貸款資金支付情況。第二十六條 受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。第二十五條 采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權本行按合同約定方式支付貸款資金。第二十三條 經有權人審批同意后，貸款行