【正文】 擔(dān)保情況、是否免除抵押房屋保險(xiǎn)等，明確是否同意該筆貸款，確定貸款成數(shù)、期限、利率等；將有關(guān)資料提交審查崗。 ⑤ 親 視借款人、擔(dān)保人簽署 《個(gè)人普通消費(fèi)貸款借款合同》（見(jiàn)記錄 五 ）（填寫(xiě)時(shí)須在“ 用途”填入如下內(nèi)容：貸款資金由借款人出借給使用方 ＿＿＿＿＿（即本合同下的賣(mài)方），用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中補(bǔ)充流動(dòng)資金需要） ； 在“ X.特別約定”中加入： “ 借款人與本合同 約定的使用方簽署的編號(hào)為 《個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款項(xiàng)下 之資金使用 協(xié)議》為本合同附件，未經(jīng)北京銀行同意不得變更、解除或撤銷(xiāo)，違反上述約定或借款人、使用方任何一方未能完全適當(dāng)履行上述 資金使用 協(xié)議的，北京銀行有權(quán)視為借款人發(fā)生本合同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ② ： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查人未盡職調(diào)查 , 貸款金額、期限、利率等信貸要素不合規(guī) 。 控制崗位： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /調(diào)查崗、業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /審查崗。 風(fēng)險(xiǎn)因素： 盜竊及欺詐 欺詐 。 ⑤ 以房產(chǎn)抵押的，出具抵押房屋所有權(quán)證、評(píng)估報(bào)告； ⑥ 財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件 ； ⑦ 財(cái)產(chǎn)共有人、配偶出具同意房產(chǎn)抵押的書(shū)面證明文件； ⑧ 遇抵押房屋出租 ,貸款前需將房產(chǎn)抵押貸款事宜有效告知承租人，并簽署《關(guān)于抵押物租賃事項(xiàng)的三方協(xié)議》（見(jiàn)記錄四 ） 。 貸款展期需提前 1 個(gè)月向本行提出書(shū)面申請(qǐng) ， 經(jīng)總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批同意后，方可辦理展期手續(xù)；貸款展期按照《 貸款通則》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款資金需通過(guò)借款人個(gè)人結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入用款企業(yè)在本行業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)立的結(jié)算賬戶。 （ 3）保險(xiǎn)期間，抵押財(cái)產(chǎn)如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以外的毀損且財(cái)產(chǎn)價(jià)值不足以清償貸款本息，須要求借款人重新提供本行認(rèn)可的擔(dān)保。 授信額度（固定額度） 借款人除可申請(qǐng)單筆貸款外，也可申請(qǐng)授信額度，有關(guān)規(guī)定詳見(jiàn)《個(gè)人授信（固定額度）業(yè)務(wù)管理規(guī)定》。 貸款抵質(zhì)押率、期限及利率 （ 1）以房產(chǎn)抵押作為貸款擔(dān)保的，住房的抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的 70%，其中單筆貸款金額為 1000 萬(wàn)元（不含）以上的，抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的 60%；商用房的抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的 50％；商住兩用房的抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的 55％。 6 （ 2）質(zhì)物 可出質(zhì)的有價(jià)單證包括：借款人或第三人所有的本行人民幣定期儲(chǔ)蓄存款、本行代理的 1999 年（含）以后發(fā)行的憑證式國(guó)債、 借款人本人所有的且理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明中規(guī)定可以質(zhì)押的“心喜”個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品、本行認(rèn)可的以借款人本人為投保人的壽險(xiǎn)保單以及其他本行認(rèn)可的人民幣有價(jià)單證。 合作單位 與本行合作開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)等合作單位必須經(jīng)總行有權(quán)機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)并正式簽約。 （ 6）本行認(rèn)可的人民幣有價(jià)單證質(zhì)押全程擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，完善有價(jià)單證質(zhì)押相關(guān)法律手續(xù)、有效止付后放款；貸款本息及相關(guān)費(fèi)用全部結(jié)清后解除質(zhì)押止付。 ② 房產(chǎn)抵押加本行指定的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司全程擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款，及時(shí)辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，取得抵押房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證。 總行貸后管理部 （ 1） 負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)貸后管理政策 及 五級(jí)分類(lèi) 管理工作 。 總行會(huì)計(jì)結(jié)算部 （ 1） 負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的核算管理工作。 總行或分行抵押登記崗 （ 1） 負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)業(yè)務(wù)的抵押登記辦理工作，對(duì)抵押登記的真實(shí)性、有效性、及時(shí)性負(fù)責(zé)。 貸款調(diào)查、貸款審批 （僅限于單筆業(yè)務(wù)） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽 （ 1） 負(fù)責(zé)對(duì) 審查崗盡職情況進(jìn)行審查，對(duì)貸款 貸款調(diào)查、貸款 3 部門(mén) /崗位 職責(zé)與權(quán)限 不相容職責(zé) 批崗 業(yè)務(wù)的合規(guī)性及風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行確認(rèn)，對(duì)簽批結(jié)論負(fù)責(zé)。 、縮寫(xiě)和分類(lèi) （ 1）個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是指借款人 以本行認(rèn)可的房產(chǎn)抵押、人民幣有價(jià)單證質(zhì)押、本行指定的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)?；蛞云渌拘姓J(rèn)可的擔(dān)保方式擔(dān)保 ，向本行申請(qǐng)的用于其本人為法定代表人或唯一出資人或主要出資人或高級(jí)管理人員的個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、個(gè)人合伙企業(yè)、一人有限責(zé)任公司、普通有限責(zé)任公司、股份有限公司正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中補(bǔ)充流動(dòng)資金需要的貸款。 執(zhí)行中如遇問(wèn)題，請(qǐng)與 總行個(gè)貸業(yè)務(wù)部 聯(lián)系。 二 ○ 一 ○ 年六月二十 三 日 2 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款操作規(guī)程 本文件規(guī)定了銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、貸款審批等的操作流程和控制要點(diǎn)，旨在確保正常類(lèi)和關(guān)注類(lèi)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范操作。 （ 2）本操作規(guī)程所 稱(chēng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)指本行北京地區(qū)各支行、分行所轄營(yíng)業(yè)部及下屬支行、總行營(yíng)業(yè)部。 審查 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理崗 （ 1） 負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)貸后管理工作。 總行或分行放款崗 （ 1） 負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)業(yè)務(wù)的放款操作 工作，對(duì)放款的準(zhǔn)確性、及時(shí)性負(fù)責(zé)。 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部 （ 1） 負(fù)責(zé)本操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)控制程序的認(rèn)定、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)等工作。 4 本操作規(guī)程所稱(chēng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，依據(jù)擔(dān)保方式的不同，分為不同的放款模式；擔(dān)保方式的確定執(zhí)行總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)的批復(fù)意見(jiàn)。 （ 3）房產(chǎn)抵押加階段性有價(jià)單證質(zhì)押 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，完善有價(jià)單證質(zhì)押相關(guān)法律手續(xù)、有效止付后放款，完成房產(chǎn)的抵押登記手續(xù)、取得抵押房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)證后解除有價(jià)單證階段性質(zhì)押擔(dān)保。 （ 7）本行指定的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司 全程擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款；貸 5 款本息及相關(guān)費(fèi)用全部結(jié)清后解除擔(dān)保。 擔(dān)保物 （ 1）抵押房產(chǎn) ① 抵押房產(chǎn)為位于本行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的市 /區(qū) /縣的商品房、允許上市交易的公房， 房齡 20 年（含）以內(nèi)，已取得房屋所有權(quán)證，符合物權(quán)法、擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，權(quán)屬無(wú)爭(zhēng)議，可自由上市流通。凡所有權(quán)有爭(zhēng)議、已作掛失或被依法凍結(jié)止付的有價(jià)單證不得作為質(zhì)物。以人民幣有價(jià)單證質(zhì)押作為貸款擔(dān)保的，質(zhì)押率不得高于有價(jià)單證面值的 90％。以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的個(gè)人授信項(xiàng)下貸款，利率下限為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率的 倍。 （ 4）抵押期間，保險(xiǎn)單正本由本行保管，但需向借款人提供保單復(fù)印件。 （ 1）符合下列條件之一的貸款可以采取 按季結(jié)息、到期一次性還清的還款方式： ① 貸款期限在 1 年（含）以內(nèi)的貸款； ② 以有價(jià)單證質(zhì)押作為全程擔(dān)保的貸款； ③ 以住房抵押，抵押率在抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格 50％（含）以下的貸款； ④ 以商用房、商住兩用房抵押，抵押率在抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格 40％（含）以下的貸款； ⑤ 以本行指定的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司全程擔(dān)保的貸款。 對(duì)于不符合本操作規(guī)程有關(guān)規(guī)定的，按總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批意見(jiàn)執(zhí)行。 ⑨ 以人民幣有價(jià)單證質(zhì)押的，出具質(zhì)物的權(quán)屬證明（存單、國(guó)債、理財(cái)協(xié)議、保單等）；其中，“心喜”人民幣理財(cái)協(xié)議上不得有 “已提前終止”、“客戶合同權(quán)益已質(zhì)押給北京銀行”等類(lèi)似字樣； ⑩ 擔(dān)保人的有效身份證件； ○11用款 企業(yè)經(jīng)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、具有法律效力的公司章程、上年度及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表，如為一般納稅人提供一般納稅人資格證明；用款企業(yè)權(quán)力機(jī)構(gòu)同意以借款人個(gè)人名義借款用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的有關(guān)證明； 貸款卡號(hào)及密碼（非法人企業(yè)除外）； 如需企業(yè)提供擔(dān)保的，應(yīng)要求用款企業(yè)提供企業(yè)法定代表人有效身份證件及企業(yè)權(quán)力機(jī)構(gòu)同意提供擔(dān)保的有關(guān)證明； ○12本行要求的其他文件和資料。 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別： 高風(fēng)險(xiǎn)。 11 階段 流程描述及控制要求 控制要求 貸中 （ 1） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)受理及調(diào)查： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /調(diào)查崗： ① 登陸人行 征信系統(tǒng)查詢借款申請(qǐng)人的信用記錄及身份證信息 以及用款企業(yè)信用記錄 。 風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)： 客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)操作 風(fēng)險(xiǎn)因素： 客戶選擇，業(yè)務(wù)提起和風(fēng)險(xiǎn)暴露 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別： 高風(fēng)險(xiǎn) 控制目標(biāo)： 確保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查人盡職調(diào)查 ,金額、期限、利率等信貸要素合規(guī) 。 ⑦ 在個(gè)貸管理信息系統(tǒng)中錄入借款人及其配偶基本信息及業(yè)務(wù)申請(qǐng)信息等，在系統(tǒng)中簽署意見(jiàn)提交審查崗。 ② 在個(gè)貸管理信息系統(tǒng)中簽署意見(jiàn)提交簽批崗。貸款卷宗資料包括：貸前調(diào)查意見(jiàn)、人行征信查詢記錄、本操作規(guī)程要求借款申請(qǐng)人提供的有關(guān)資料原件（各類(lèi)證件等無(wú)法留存原件的，提供復(fù)印件，并加蓋“與原件核實(shí)無(wú)誤”章）、個(gè)人普通消費(fèi)貸款借款合同、貸款擔(dān)保函及其它擔(dān)保合同（如有）、個(gè)人貸款內(nèi)部 審批表以及辦理抵押登記需要抵押人簽署的有關(guān)資料等。依據(jù)初審人員提交的貸款資料、我行信貸政策、規(guī)章制度、相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)無(wú)誤。 （ 6） 放款 ： 總行或分行 /放款崗： 總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批通過(guò)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)落實(shí)有關(guān)擔(dān)保手續(xù)后，總行放款人員憑貸款審批資料及貸款合同文本按照《個(gè)人貸款放款 操作規(guī)程》對(duì)符合放款條件的貸款進(jìn)行放款操作。對(duì)于關(guān)注類(lèi)貸款，每月逐筆進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng) 貸后跟蹤管理，發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，以書(shū)面形式向業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行提示，督導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)貸后管理。 ② 貸后管理人員不得為該筆貸款的經(jīng)辦人員，必須交叉換人。 ④ 關(guān)注類(lèi)貸款的貸后管理 須逐筆按月進(jìn)行貸后管理， 將檢查情況錄入個(gè)貸系統(tǒng)貸后管 16 階段