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個人經(jīng)營性貸款操作流程-展示頁

2024-11-09 08:02本頁面
  

【正文】 后管理 (僅限于單筆業(yè)務(wù)) 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)審查崗 ( 1) 負(fù)責(zé)復(fù)核貸款申請資料的完整性、合理性、合規(guī)性,對調(diào)查崗盡職情況進行審查,復(fù)評貸款風(fēng)險度,對審查結(jié)論負(fù)責(zé)。 ( 2)本操作規(guī)程所 稱業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)指本行北京地區(qū)各支行、分行所轄營業(yè)部及下屬支行、總行營業(yè)部。各分行根據(jù)本地區(qū) 具體 情況,可自行制定個人經(jīng)營性貸款操作規(guī)程, 經(jīng)分行風(fēng)險管理和合規(guī) 管理部門(或負(fù)責(zé)人)同意后, 向總行個貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、貸后管理部報備。 二 ○ 一 ○ 年六月二十 三 日 2 個人經(jīng)營性貸款操作規(guī)程 本文件規(guī)定了銀行個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、貸款審批等的操作流程和控制要點,旨在確保正常類和關(guān)注類個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范操作。 1 關(guān)于 印發(fā)《 個人 經(jīng)營性貸款 操作規(guī)程 》的通知 在京各支行、總行營業(yè)部,各分行 : 為規(guī)范 個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)操作 ,總行制定了《 個人經(jīng)營性貸款操作規(guī)程 》,現(xiàn)印發(fā)給你們, 請 遵照執(zhí)行。 執(zhí)行中如遇問題,請與 總行個貸業(yè)務(wù)部 聯(lián)系。 本文件適用于京銀行各分支行及總行營業(yè)部個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)辦理。 、縮寫和分類 ( 1)個人經(jīng)營性貸款是指借款人 以本行認(rèn)可的房產(chǎn)抵押、人民幣有價單證質(zhì)押、本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)?;蛞云渌拘姓J(rèn)可的擔(dān)保方式擔(dān)保 ,向本行申請的用于其本人為法定代表人或唯一出資人或主要出資人或高級管理人員的個體工商戶、個人獨資企業(yè)、個人合伙企業(yè)、一人有限責(zé)任公司、普通有限責(zé)任公司、股份有限公司正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中補充流動資金需要的貸款。 部門 /崗位 職責(zé)與權(quán)限 不相容職責(zé) 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)調(diào)查崗 ( 1) 負(fù)責(zé)調(diào)查核實交易的真實性、貸款申請資料的真實性、完整性、準(zhǔn)確性、確定貸款風(fēng)險度,對調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。 貸款調(diào)查、貸款審批 (僅限于單筆業(yè)務(wù)) 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)簽 ( 1) 負(fù)責(zé)對 審查崗盡職情況進行審查,對貸款 貸款調(diào)查、貸款 3 部門 /崗位 職責(zé)與權(quán)限 不相容職責(zé) 批崗 業(yè)務(wù)的合規(guī)性及風(fēng)險度進行確認(rèn),對簽批結(jié)論負(fù)責(zé)。 貸款調(diào)查 (僅限于單筆業(yè)務(wù)) 總行審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)初審崗 ( 1) 負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)的初審工作,對初審結(jié)論負(fù)責(zé)。 總行或分行抵押登記崗 ( 1) 負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)業(yè)務(wù)的抵押登記辦理工作,對抵押登記的真實性、有效性、及時性負(fù)責(zé)。 總行或分行貸后管理崗 ( 1) 負(fù)責(zé)正常類、關(guān)注類貸款的非現(xiàn)場貸后管理工作以及指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)貸后管理人員現(xiàn)場貸后管理等工作。 總行會計結(jié)算部 ( 1) 負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的核算管理工作。 總行法律與合規(guī)部 ( 1) 負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)法律文本的制定或認(rèn)定等工作。 總行貸后管理部 ( 1) 負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)貸后管理政策 及 五級分類 管理工作 。 ( 1)房產(chǎn)抵押 獲得總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批通過,辦妥貸款法律手續(xù)、收齊并核查有關(guān)文件資料無誤、本行落實抵押登記并他項權(quán)益后放款。 ② 房產(chǎn)抵押加本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司全程擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批通過,完善擔(dān)保法律手續(xù)后放款,及時辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù),取得抵押房產(chǎn)他項權(quán)證。 ( 4)房產(chǎn)抵押加階段性全額保證金擔(dān)保 獲得總行有權(quán) 審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批通過,完善保證金賬戶擔(dān)保法律手續(xù)后放款,本行落實抵押登記并他項權(quán)益后釋放相應(yīng)保證金,解除階段性擔(dān)保。 ( 6)本行認(rèn)可的人民幣有價單證質(zhì)押全程擔(dān)保 獲得總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批通過,完善有價單證質(zhì)押相關(guān)法律手續(xù)、有效止付后放款;貸款本息及相關(guān)費用全部結(jié)清后解除質(zhì)押止付。 貸款對象及條件 ( 1)借款申請人為具有完全民事行為能力的中國籍自然人,年齡 20 周歲(含)- 60 周歲(含),在業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)所在城市有固定居所,無未結(jié)清的不良信用記錄; ( 2)借款申請人須為個體工商戶,或者是個人獨資企業(yè)、一人有限責(zé)任公司的唯一出資人,或者是個人合伙企業(yè)或普通有限責(zé)任公司、股份有限公司的法定代表人或主要出資人或高級管理人員;其中法定代表人、高級管理人員非用款企業(yè)主要股東的,須 由用款企業(yè)或企業(yè)主要股東承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 合作單位 與本行合作開展個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)、評估機構(gòu)等合作單位必須經(jīng)總行有權(quán)機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)批準(zhǔn)并正式簽約。 ② 下列房產(chǎn)不得用于抵押: 屬于列在拆遷范圍內(nèi)的房屋; 對于已出租房屋租金支付周期為一年(不含)以上的; 商場或商務(wù)樓中無獨立產(chǎn)權(quán)或不易單獨變現(xiàn)的店鋪; 房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)人不具有完全民事行為能力的。 6 ( 2)質(zhì)物 可出質(zhì)的有價單證包括:借款人或第三人所有的本行人民幣定期儲蓄存款、本行代理的 1999 年(含)以后發(fā)行的憑證式國債、 借款人本人所有的且理財產(chǎn)品說明中規(guī)定可以質(zhì)押的“心喜”個人人民幣理財產(chǎn)品、本行認(rèn)可的以借款人本人為投保人的壽險保單以及其他本行認(rèn)可的人民幣有價單證。 評估 抵押房產(chǎn)需經(jīng)本行指定評估機構(gòu)評估。 貸款抵質(zhì)押率、期限及利率 ( 1)以房產(chǎn)抵押作為貸款擔(dān)保的,住房的抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評估價格的 70%,其中單筆貸款金額為 1000 萬元(不含)以上的,抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評估價格的 60%;商用房的抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評估價格的 50%;商住兩用房的抵押率不得高于抵押房產(chǎn)評估價格的 55%。 ( 2)貸款期限最長為 3 年,貸款最終到期日必須在用款企業(yè)營業(yè)執(zhí)照有效期內(nèi),且以有價單證質(zhì)押的貸款 期限不超過有價單證的到期日。 授信額度(固定額度) 借款人除可申請單筆貸款外,也可申請授信額度,有關(guān)規(guī)定詳見《個人授信(固定額度)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》。 7 保險 ( 1)借款人應(yīng)對抵押房產(chǎn)辦理財產(chǎn)保險,免保險需經(jīng)總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)同意。 ( 3)保險期間,抵押財產(chǎn)如發(fā)生保險責(zé)任以外的毀損且財產(chǎn)價值不足以清償貸款本息,須要求借款人重新提供本行認(rèn)可的擔(dān)保。 借款人須 與 用款 企業(yè)簽訂《個人經(jīng)營性貸款項下 之資金使用 協(xié)議》(見記錄二 ),依照《個人經(jīng)營性貸款項下 之資金使用 協(xié)議》約定,將貸款資金出借給 用款 企業(yè)使用。貸款資金需通過借款人個人結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入用款企業(yè)在本行業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)開立的結(jié)算賬戶。 ( 2) 上述以外的貸款需采取按季結(jié)息、分期還款的還款方式并 制定合理的分期 還款計劃,每個還款周期最長為年;貸款期限為 1(不含) 2(含)年的,第一年累計還本不得低于貸款本金的 20%;貸款期限為 2(不含)- 3(含)年的,第一年累計還本不得低于貸款本金的 20%,第一、二年累計還本不得低于貸款本金的 50%;分期償還本金的同時須結(jié)清該部分本金的利息,分期還款計劃須在借款合同“特別約定”中列明。 貸款展期需提前 1 個月向本行提出書面申請 , 經(jīng)總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)審批同意后,方可辦理展期手續(xù);貸款展期按照《 貸款通則》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 個人經(jīng)營性貸款操作流程分為貸前、貸中、貸后等階段。 ⑤ 以房產(chǎn)抵押的,出具抵押房屋所有權(quán)證、評估報告; ⑥ 財產(chǎn)共有人的有效身份證件 ; ⑦ 財產(chǎn)共有人、配偶出具同意房產(chǎn)抵押的書面證明文件; ⑧ 遇抵押房屋出租 ,貸款前需將房產(chǎn)抵押貸款事宜有效告知承租人,并簽署《關(guān)于抵押物租賃事項的三方協(xié)議》(見記錄四 ) 。 風(fēng)險點 ① : 客戶提交虛假資料。 風(fēng)險因素: 盜竊及欺詐 欺詐 。 控制目標(biāo): 確保資料真 實性。 控制崗位: 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu) /調(diào)查崗、業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu) /審查崗。 ② 審核借款申請資料、核實資料原件(無誤后在復(fù)印件上加蓋“與原件核實無誤章”并簽字)。 ⑤ 親 視借款人、擔(dān)保人簽署 《個人普通消費貸款借款合同》(見記錄 五 )(填寫時須在“ 用途”填入如下內(nèi)容:貸款資金由借款人出借給使用方 _____(即本合同下的賣方),用于正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中補充流動資金需要) ; 在“ X.特別約定”中加入: “ 借款人與本合同 約定的使用方簽署的編號為 《個人經(jīng)營性貸款項下 之資金使用 協(xié)議》為本合同附件,未經(jīng)北京銀行同意不得變更、解除或撤銷,違反上述約定或借款人、使用方任何一方未能完全適當(dāng)履行上述 資金使用 協(xié)議的,北京銀行有權(quán)視為借款人發(fā)生本合同風(fēng)險點 ② : 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)調(diào)查人未盡職調(diào)查 , 貸款金額、期限、利率等信貸要素不合規(guī) 。 控制措施: 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)審查崗、簽批崗復(fù)核、總行審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)初審、審批崗審核。 ⑥ 在《個人貸款內(nèi)部審批表》(見記錄十 四 ,可使用電子版打?。┱{(diào)查人意見欄內(nèi)填寫貸前調(diào)查意見并簽字,調(diào)查意見主要包括對借款申請人的信用狀況、還款能力、 用款 企業(yè)的經(jīng)營狀況、還款來源、申請資料真實性等的調(diào)查 情況以及貸款擔(dān)保情況、是否免除抵押房屋保險等,明確是否同意該筆貸款,確定貸款成數(shù)、期限、利率等;將有關(guān)資料提交審查崗。 ( 2) 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)審查: 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu) /審查崗: ① 核實貸款資料是否完整,貸款成數(shù)、期限、利率等是否合適,對 調(diào)查人盡職情況進行審查 ,無誤后,在 《個人貸款內(nèi)經(jīng)辦機構(gòu) /審查崗、業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu) /簽批崗、總行審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu) /初審崗、總行審貸
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