投資業(yè)務(wù)操作流程(編輯修改稿)
2025-05-09 06:43 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 抵質(zhì)押率不能超過(guò)評(píng)估價(jià)值的40%；運(yùn)輸車(chē)輛抵押率一般不超過(guò)其評(píng)估價(jià)值或雙方商定價(jià)值的60%；以存單及其他有價(jià)證券作質(zhì)押的，質(zhì)押率應(yīng)該不能超過(guò)面值的90%。擔(dān)保人為自然人的，須滿足以下條件：信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好；年齡在18至60周歲之間，具有當(dāng)?shù)貞艨?；無(wú)賭博、吸毒、酗酒等不良行為；有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入來(lái)源；與借款融資人家庭之間經(jīng)濟(jì)上相互獨(dú)立。（三）調(diào)查注意事項(xiàng)對(duì)已簽訂最高額抵、質(zhì)押借款合同的貸款投資，在發(fā)放每一筆貸款投資款前，必須到有關(guān)登記部門(mén)查詢抵、質(zhì)押權(quán)的有效性，并取得登記部門(mén)的查詢回執(zhí)；借款融資人及保證人為法人單位的，應(yīng)注意其公司章程中是否存在對(duì)借貸和擔(dān)保限制性的條款。（四）調(diào)查結(jié)果信貸調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況，進(jìn)行貸款投資風(fēng)險(xiǎn)與效益的預(yù)測(cè)、分析，確定貸投與不貸投并說(shuō)明理由。對(duì)不予發(fā)放的貸款，應(yīng)第一時(shí)間通知客戶，并將客戶所提供所有資料返還。如認(rèn)為可以發(fā)放貸款投資款，應(yīng)及時(shí)撰寫(xiě)盡職調(diào)查報(bào)告（存量貸款展期，若借款人近期無(wú)重大變化及擔(dān)保不變的可用上述審批表代替調(diào)查報(bào)告），填制《貸款投資調(diào)查審查審批表》，形成書(shū)面材料報(bào)批。第十七條 調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：（一） 法人客戶貸款投資業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：客戶基本情況及主體資格；財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；擔(dān)保情況及信貸投資風(fēng)險(xiǎn)分析；本次貸款投資業(yè)務(wù)綜合效益分析；結(jié)論。是否同意辦理此項(xiàng)貸款融資業(yè)務(wù)，對(duì)貸款投資業(yè)務(wù)金額、期限、利率、擔(dān)保方式和限制性條款等提出明確意見(jiàn)。（二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：申請(qǐng)人的基本情況；申請(qǐng)貸款融資用途；擔(dān)保情況；收入來(lái)源及還款來(lái)源；結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)提出意見(jiàn)。第十八條 撰寫(xiě)貸款投資調(diào)查報(bào)告的要求調(diào)查及時(shí)，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，內(nèi)容完整；調(diào)查結(jié)論要明確，調(diào)查人要明確表述同意或不同意；調(diào)查人簽字要完整，要在調(diào)查報(bào)告上簽署姓名和日期。第五章 貸款投資審查與審批第十九八條 按照審貸投分離、分級(jí)審批的貸款投資管理制度進(jìn)行貸款融資審查和審批。審查崗需要對(duì)信貸員調(diào)查人員提交資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：審查貸款融資申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容完整；審查貸款融資申請(qǐng)人是否符合貸款融資條件，是否有不良信用記錄，社會(huì)信譽(yù)、道德品行等方面是否良好；貸款融資用途、期限、利率、方式等是否符合有關(guān)規(guī)定；審查貸款融資申請(qǐng)人的主要收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及保證人的擔(dān)保能力等；審查管戶信貸員調(diào)查人員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)，管戶信貸調(diào)查人員與貸款融資申請(qǐng)人是否為關(guān)系人，貸款投資調(diào)查意見(jiàn)是否客觀、屬實(shí)。第二十十九條 貸款投資審查人員負(fù)責(zé)對(duì)調(diào)查崗人員提供的相關(guān)資料進(jìn)行核實(shí)、分析、審查和評(píng)定后，做出審查意見(jiàn)并簽署姓名。對(duì)審查不符合要求、內(nèi)容資料不翔實(shí)不完整的，責(zé)成調(diào)查人員限期補(bǔ)充；審查通過(guò)的貸款審查，按貸款審批權(quán)限及時(shí)提交有權(quán)審批人審批，或 通過(guò)之后組織召開(kāi)貸審會(huì)評(píng)審會(huì)議審議，審議通過(guò)后交有權(quán)審批人審批項(xiàng)目負(fù)責(zé)人填寫(xiě)《調(diào)查審查審批表》。第二十一條 貸款審批權(quán)限設(shè)定為：10萬(wàn)元（含）由有權(quán)審批人（總經(jīng)理或經(jīng)授權(quán)的其他人員）審批；10萬(wàn)元以上由貸審會(huì)集體審議后有權(quán)審批人審批。第二十二條 貸審會(huì)評(píng)審會(huì)實(shí)行記名投票表決，三分之二（含）以上人員同意為通過(guò)事項(xiàng)，否則為否決事項(xiàng)。對(duì)貸審會(huì)審議否決的事項(xiàng)，有權(quán)審批人可提出復(fù)議，但僅限一次。有權(quán)審批總經(jīng)理人對(duì)貸審會(huì)評(píng)審會(huì)審議通過(guò)的事項(xiàng)，有一票否決權(quán)；但對(duì)貸審會(huì)評(píng)審會(huì)審議未通過(guò)的事項(xiàng)，不具有一票通過(guò)權(quán)。第六章 簽訂合同與發(fā)放貸款投資款第二十三一條 貸款投資合同的簽訂與登記一、合同的簽訂。貸款項(xiàng)目審批結(jié)束后，貸款投資人、借款融資人、擔(dān)保人三方應(yīng)及時(shí)按規(guī)定填寫(xiě)相關(guān)合同，主合同與從合同必須相互銜接。合同的填寫(xiě)和簽章應(yīng)符合下列要求：合同必須采用鋼筆書(shū)寫(xiě)，內(nèi)容填制必須完整，相關(guān)內(nèi)容必須一致，不得涂改；合同各方所用名稱必須為全稱，與對(duì)應(yīng)的印、章、證名稱一致；借款投資合同中借款融資種類(lèi)、金額、用途、利率、期限、還款方式等要素要填寫(xiě)清楚、齊全，應(yīng)與擔(dān)保合同和業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容相一致；業(yè)務(wù)人員項(xiàng)目負(fù)責(zé)人必須當(dāng)場(chǎng)見(jiàn)證借款融資人、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在相關(guān)合同文本上簽字、蓋章，確保簽訂的合同真實(shí)、有效；董事會(huì)或股東會(huì)決議，須核實(shí)好董事或股東身份，并現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相關(guān)人員簽字。
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