【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 必須由調(diào)查人員簽字（系統(tǒng)已留痕的除外）。（十一）信貸審查精細(xì)化1．提高審查質(zhì)量。（1）強(qiáng)調(diào)關(guān)鍵要素的審查。一是政策手續(xù)合法性的分析，二是信貸政策有效性的分析，三是信用風(fēng)險(xiǎn)的分析，四是監(jiān)管要求的分析。對(duì)這些基本底線，必須牢牢把握。根據(jù)不同事項(xiàng)的不同風(fēng)險(xiǎn)特征，確定不同的審查重點(diǎn)，有效把握關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)要素。（2）強(qiáng)調(diào)審查結(jié)論與審查分析的匹配性。審查結(jié)論要根據(jù)有利因素與不利因素的對(duì)比分析合理形成。對(duì)存在的不利風(fēng)險(xiǎn)因素，要有針對(duì)性的限制性條件進(jìn)行對(duì)沖，或者有利因素能夠有效覆蓋不利因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。（3）逐步試行要素式審查報(bào)告。要素式審查報(bào)告的內(nèi)容主要分為兩個(gè)部分，一部分是客觀情況的要點(diǎn)式羅列，另一部分是主觀審查意見(jiàn)，主要包括有利因素與不利因素的比較分析，相應(yīng)提出限制性條款以及審查結(jié)論。根據(jù)不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)計(jì)不同的審查報(bào)告模板，規(guī)范和明確不同行業(yè)的基本審查要素。（4）強(qiáng)化審查的專業(yè)化分工。逐步建立起行業(yè)性審查專家隊(duì)伍，并定期開(kāi)展系統(tǒng)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)交流與培訓(xùn)。2．提升審查效率。實(shí)行“保質(zhì)提交、限次補(bǔ)充、限時(shí)審結(jié)”三項(xiàng)制度。（1）明確規(guī)定調(diào)查提交事項(xiàng)所必須具備的基本形式要件，不符合要求的，退回重新調(diào)查。（2）明確限定審查要求補(bǔ)充資料的次數(shù)。審查環(huán)節(jié)補(bǔ)充資料一般只限于一次，考慮到審查審議涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，補(bǔ)充資料的次數(shù)最多不超過(guò)兩次。補(bǔ)充資料必須通過(guò)C3系統(tǒng)操作，以明確責(zé)任，提高效率。補(bǔ)充資料的路徑為：審查經(jīng)辦人直接將補(bǔ)充資料清單通過(guò)C3系統(tǒng)傳遞至調(diào)查經(jīng)辦人，調(diào)查經(jīng)辦人將資料補(bǔ)充完整并加蓋行章（省行前臺(tái)部門(mén)調(diào)查補(bǔ)充的，加蓋部門(mén)章），通過(guò)C3系統(tǒng)直接傳遞至審查經(jīng)辦人。（3）明確限定審查審結(jié)時(shí)間。項(xiàng)目貸款與集團(tuán)性客戶授信事項(xiàng)，一般不超過(guò)15個(gè)工作日，其他事項(xiàng)一般不超過(guò)10個(gè)工作日，調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充資料的時(shí)間除外（從C3中發(fā)起補(bǔ)充資料時(shí)點(diǎn)起，至調(diào)查環(huán)節(jié)通過(guò)C3上傳補(bǔ)充資料并確認(rèn)完成時(shí)點(diǎn)止）。（十二）信貸審批精細(xì)化1．推進(jìn)專職審批制度。（1）逐步擴(kuò)大對(duì)獨(dú)立審批人的轉(zhuǎn)授權(quán)范圍和額度，擴(kuò)大合議會(huì)審議范圍，適度減少會(huì)議審批和行長(zhǎng)審批的工作量。（2）加快獨(dú)立審批人隊(duì)伍培養(yǎng)。通過(guò)信貸業(yè)務(wù)獨(dú)立審批人任職資格考試和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加快提升信貸業(yè)務(wù)獨(dú)立審批人隊(duì)伍素質(zhì)。2．應(yīng)用電子化系統(tǒng)規(guī)范審批作業(yè)。一是審批要素核實(shí)正確。對(duì)報(bào)請(qǐng)審批信貸事項(xiàng)的要素完整性進(jìn)行審核，防止報(bào)批業(yè)務(wù)電子流中關(guān)鍵要素出現(xiàn)差錯(cuò)或遺漏；二是審批要求表述精準(zhǔn)。審批要求完整體現(xiàn)到報(bào)批業(yè)務(wù)電子流中，充分發(fā)揮C3系統(tǒng)的信息傳導(dǎo)和機(jī)器制約功能；三是審批作業(yè)流程合規(guī)。根據(jù)業(yè)務(wù)審批權(quán)限，合理確定提交環(huán)節(jié)和流程，防止出現(xiàn)超權(quán)限、漏環(huán)節(jié)現(xiàn)象。3．不斷提升審批質(zhì)量和效率。堅(jiān)持獨(dú)立審貸原則，針對(duì)調(diào)查審查揭示的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)自己獨(dú)立的分析判斷，明確作出貸與不貸的審批結(jié)論，同意授信審批的，要對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的完善意見(jiàn)和控制措施，附加授信限制性條款的，必須具有針對(duì)性、合理性、可操作性；不同意授信審批的，須說(shuō)明理由。（十三）用信管理精細(xì)化1．加強(qiáng)合同管理。（1）正確選用合同。根據(jù)不同信貸業(yè)務(wù)品種和不同信貸客戶設(shè)計(jì)制定制式合同文本。合同選用、主從合同搭配、合同填寫(xiě)必須正確無(wú)誤、要素齊全。合同簽章必須真實(shí)規(guī)范，沒(méi)有法律隱患。（2）規(guī)范合同審查。合同審查必須程序到位，正式簽訂前由放款審核崗進(jìn)行審核，并根據(jù)需要由法律部門(mén)進(jìn)行預(yù)審。（3）規(guī)范合同保管。已簽訂的信貸業(yè)務(wù)合同及相關(guān)法律文本必須由縣級(jí)或以上信貸檔案庫(kù)進(jìn)行統(tǒng)一保管。嚴(yán)格信貸合同定期移交制度，必須在規(guī)定的期限內(nèi)移交到信貸檔案庫(kù)。2．防范和控制放款風(fēng)險(xiǎn)。建立信貸業(yè)務(wù)用信審核制度，分層設(shè)立放款審核崗，履行放款審核職能。法人客戶放款審核崗設(shè)在在信貸管理部門(mén)（三農(nóng)信貸管理部門(mén)）或承擔(dān)信貸管理職責(zé)的綜合管理部門(mén)；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)放款審核崗設(shè)在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)中心或相關(guān)部門(mén)。放款審核崗按照信貸批復(fù)要求對(duì)信用發(fā)放條件、貸款使用條件等批復(fù)要求的落實(shí)情況、信貸合同、擔(dān)保及其他放款手續(xù)的規(guī)范性進(jìn)行形式審核，放款審核崗審核同意后，客戶經(jīng)理方可放款。3．嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度。進(jìn)一步強(qiáng)化“實(shí)貸實(shí)付”、“?？顚Ｓ谩崩砟?，加強(qiáng)貸款資金支付管理，按規(guī)定須采取受托支付方式或有條件實(shí)行受托支付的，均要采用受托支付方式。落實(shí)貸放分控機(jī)制，做到按項(xiàng)目進(jìn)度、按客戶實(shí)際需求發(fā)放貸款，按項(xiàng)目或客戶生產(chǎn)周期、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)情況以及現(xiàn)金流狀況合理設(shè)置還貸日期，確定分期還款計(jì)劃，改變一次性突擊放貸、一次性全部收貸的粗放經(jīng)營(yíng)模式。（十四）貸后管理精細(xì)化1．明確和落實(shí)貸后管理職責(zé)。（1）明確貸后管理職責(zé)分工。前臺(tái)部門(mén)和客戶經(jīng)理是貸后管理的主責(zé)任人，后臺(tái)部門(mén)承擔(dān)貸后管理的再監(jiān)督責(zé)任。（2）落實(shí)貸后分層管理制。按照客戶規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)大小、管理難易等特征建立層幅對(duì)等的貸后管理機(jī)制。（3）有效落實(shí)貸后管理例會(huì)制度。通過(guò)不定期召開(kāi)貸后管理例會(huì)，重點(diǎn)分析本級(jí)行管理客戶風(fēng)險(xiǎn)情況，必要時(shí)上級(jí)行客戶部門(mén)可列席下級(jí)行貸后管理例會(huì)對(duì)客戶管理提供必要指導(dǎo)。進(jìn)一步規(guī)范貸后管理分析報(bào)告的內(nèi)容，報(bào)告必須要有詳細(xì)的總體情況、風(fēng)險(xiǎn)因素以及下一步經(jīng)營(yíng)策略等內(nèi)容。各參會(huì)人員對(duì)每個(gè)客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行細(xì)致剖析，充分發(fā)表意見(jiàn)，例會(huì)主持人結(jié)合審議意見(jiàn)，針對(duì)每個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分別制定貸后管理措施，并明確決議執(zhí)行部門(mén)。2．貸后環(huán)節(jié)全流程管理。（1）日常跟蹤。嚴(yán)格貸款流向、企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金和結(jié)算賬戶的監(jiān)管；密切跟蹤借款人和擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)情況，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)對(duì)外投資、多頭融資、股權(quán)變化、民間融資、對(duì)外擔(dān)保、法人代表個(gè)人行為等方面風(fēng)險(xiǎn)；定期查詢稅務(wù)系統(tǒng)，對(duì)借款人納稅情況進(jìn)行跟蹤；關(guān)注押品價(jià)值變動(dòng)情況，實(shí)施定期復(fù)測(cè)。（2）工作報(bào)告。增強(qiáng)貸后管理報(bào)告的規(guī)范性和質(zhì)量，制作標(biāo)準(zhǔn)化的貸后管理分析報(bào)告。監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)客戶突發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，要按照重大突發(fā)事件報(bào)告制度和標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)進(jìn)行報(bào)告。（3）風(fēng)險(xiǎn)排查。做到風(fēng)險(xiǎn)排查的常態(tài)化，全面排查、交叉排查、重點(diǎn)排查和實(shí)時(shí)排查“四結(jié)合”：一是每年組織對(duì)全部法人客戶開(kāi)展全面排查，逐戶制作排查底稿并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況研判；二是每季度對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)、國(guó)家及地方產(chǎn)業(yè)政策限制與淘汰的行業(yè)、受當(dāng)期內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大行業(yè)的客戶以及信用大戶進(jìn)行重點(diǎn)排查；三是對(duì)出現(xiàn)信用等級(jí)向下遷徙、信貸資產(chǎn)五級(jí)分類形態(tài)由正常遷徙至關(guān)注的客戶要隨時(shí)開(kāi)展重點(diǎn)排查。（4）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。利用C3預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)客戶關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行自動(dòng)監(jiān)控，客戶經(jīng)理根據(jù)系統(tǒng)提示結(jié)果開(kāi)展有針對(duì)性的貸后管理。（5）風(fēng)險(xiǎn)管理。整合梳理信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、信用風(fēng)險(xiǎn)排查、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等風(fēng)險(xiǎn)管理制度，增加制度之間的粘合度，減少重復(fù)勞動(dòng)現(xiàn)象。3．貸后管理盡職考核。逐步將貸后管理制度執(zhí)行和貸后管理盡職情況納入對(duì)機(jī)構(gòu)、部門(mén)和客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)考核體系。4．健全貸后管理再監(jiān)督體系。（1）整合信貸檢查職能。省、市行信貸管理部門(mén)通過(guò)信貸管理盡職監(jiān)督和其他專項(xiàng)信貸檢查，實(shí)現(xiàn)對(duì)同級(jí)職能部門(mén)和下級(jí)行對(duì)口部門(mén)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)和督導(dǎo)。要注重監(jiān)管信息的共享，上級(jí)行已經(jīng)組織檢查的內(nèi)容，下級(jí)行不再組織檢查，省行已經(jīng)組織檢查的內(nèi)容，相關(guān)部門(mén)不再組織檢查。（2）充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理的監(jiān)督作用。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要對(duì)客戶部門(mén)有沒(méi)有盡責(zé)履職、貸后管理是否存在走過(guò)場(chǎng)圖形式、是否對(duì)應(yīng)預(yù)警的客戶而未預(yù)警、應(yīng)報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)未報(bào)告等情況進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)報(bào)告。（3）進(jìn)一步強(qiáng)化在線監(jiān)控。充分利用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)手段，密切關(guān)注全行信貸業(yè)務(wù)在區(qū)域、行業(yè)、客戶和業(yè)務(wù)品種等方面出現(xiàn)的異常情況，做好信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，快速靈敏地反映風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，根據(jù)內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，有針對(duì)性地開(kāi)展對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的專題風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。（4）建立信貸監(jiān)管問(wèn)題整改臺(tái)賬。對(duì)內(nèi)外部歷次檢查發(fā)現(xiàn)的信貸問(wèn)題，各級(jí)檢查實(shí)施部門(mén)、各業(yè)務(wù)條線和受檢部門(mén)都必須逐個(gè)進(jìn)行登記，建立監(jiān)管臺(tái)帳，落實(shí)專人對(duì)問(wèn)題整改情況進(jìn)行跟蹤督促。同時(shí)，監(jiān)管臺(tái)賬登記的違規(guī)問(wèn)題整改情況必須作為歷次檢查的重要內(nèi)容。（5）編制風(fēng)險(xiǎn)案例手冊(cè)。對(duì)近年來(lái)在信貸檢查監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的比較重大或典型的信貸管理問(wèn)題案例進(jìn)行深入剖析，多層次、多維度地揭示當(dāng)前各級(jí)行信貸管理中存在的問(wèn)題或不良傾向。（十五）信貸檔案管理精細(xì)化1．規(guī)范檔案管理職責(zé)。信貸管理部門(mén)是全行信貸檔案管理的牽頭部門(mén)，信息技術(shù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)電子檔案管理系統(tǒng)的日常運(yùn)行和維護(hù)，客戶部門(mén)、信貸管理部門(mén)及相關(guān)部門(mén)按照“誰(shuí)錄入，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則對(duì)錄入內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性負(fù)責(zé)。下級(jí)行的信貸檔案管理工作，在業(yè)務(wù)上接受上級(jí)行信貸管理部門(mén)、辦公室及相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的管理、監(jiān)督和指導(dǎo)。2．規(guī)范紙質(zhì)檔案管理。紙質(zhì)信貸檔案包括具有法律效力的抵質(zhì)押權(quán)證原件；法律文書(shū)、證明類資料；信貸綜合管理工作中形成的各類文件資料。辦妥抵質(zhì)押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書(shū)、抵押登記證、抵押物保單等抵質(zhì)押權(quán)證原件，入重要空白憑證庫(kù)保管。權(quán)屬證書(shū)入庫(kù)后，由運(yùn)營(yíng)管理部門(mén)進(jìn)行核對(duì)或檢查，確保檔案資料的安全、完整。各分行和一級(jí)支行在綜合管理部門(mén)（辦公室）或信貸管理部門(mén)設(shè)立信貸檔案庫(kù)，配備專人擔(dān)任信貸檔案管理員，集中統(tǒng)一管理本級(jí)行應(yīng)入信貸檔案庫(kù)保管的各類紙質(zhì)信貸檔案。有條件的二級(jí)分行可集中管理轄屬經(jīng)營(yíng)行的信貸檔案。已成立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心的，可單獨(dú)設(shè)立信貸檔案庫(kù)集中管理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案。3．規(guī)范電子檔案管理。信貸電子檔案是指通過(guò)信貸管理系統(tǒng)及其子系統(tǒng)錄入或掃描上傳的各類信貸業(yè)務(wù)資料，包括：客戶基礎(chǔ)信息和臺(tái)賬資料、信貸審批子系統(tǒng)資料、貸后管理子系統(tǒng)資料、信貸影像檔案管理子系統(tǒng)及其他資料。所有信貸業(yè)務(wù)檔案均要建立電子檔案。各行客戶部門(mén)、信貸管理部門(mén)和其他相關(guān)部門(mén)按照C3和信貸影像檔案管理子系統(tǒng)的有關(guān)制度規(guī)定，規(guī)范錄入和掃描上傳檔案資料。掃描上傳資料應(yīng)清晰可辨，原則上使用PDF格式，上傳資料以固定順序排列、編制目錄，并依據(jù)有關(guān)規(guī)定統(tǒng)一命名，與客戶代碼（申請(qǐng)書(shū)編號(hào)）建立關(guān)聯(lián)關(guān)系。電子檔案一經(jīng)提交，原則上不予修改或刪除。電子檔案流轉(zhuǎn)過(guò)程中，各經(jīng)辦人要及時(shí)處理并提交下一環(huán)節(jié)，貸后管理過(guò)程中的檔案要及時(shí)更新上傳，確保電子檔案的實(shí)時(shí)性、完整性。4．規(guī)范信貸檔案借閱。信貸檔案原則上不對(duì)外提供，內(nèi)外部檢查確需借閱的，應(yīng)以電子檔案為主，減少對(duì)紙質(zhì)檔案原件的借閱，以提高使用效率和保護(hù)檔案原件。嚴(yán)格規(guī)范電子檔案查閱管理，原則上電子檔案不對(duì)外提供，外部檢查或其他確須查閱的，經(jīng)電子檔案管理員部門(mén)負(fù)責(zé)人審批同意后方可提供。（十六）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類精細(xì)化1．做實(shí)貸時(shí)分類。貸時(shí)分類與信貸業(yè)務(wù)貸前決策相結(jié)合，業(yè)務(wù)調(diào)查時(shí)，依據(jù)分類核心定義，對(duì)擬發(fā)放信用從客戶和債項(xiàng)兩個(gè)維度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類測(cè)評(píng)，并將測(cè)評(píng)結(jié)果作為信貸決策參考。（1）信貸資產(chǎn)分類形態(tài)認(rèn)定時(shí)，初分意見(jiàn)高于貸前測(cè)評(píng)結(jié)果的，要在信貸資產(chǎn)審批后、發(fā)放前按流程、按權(quán)限進(jìn)行分類審核與認(rèn)定。（2）對(duì)擬發(fā)放信用，存在客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、信用等級(jí)、貸款期限、擔(dān)保情況等債項(xiàng)安排與信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)相比發(fā)生變化、或?qū)徟?個(gè)月內(nèi)未發(fā)放的，須在貸款發(fā)放前重新進(jìn)行分類測(cè)評(píng)。2．做細(xì)貸后分類。貸后分類與貸后管理相結(jié)合，根據(jù)貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)調(diào)整分類形態(tài)，并將分類結(jié)果作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置的重要依據(jù)。（1）客戶部