淺析農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理(編輯修改稿)
2024-11-29 20:49 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 由資源型向效益型轉(zhuǎn)變 ,由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向科技農(nóng)業(yè)過(guò)渡 ,從而保證信貸資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn) ,實(shí)現(xiàn)支持“三農(nóng)”的目的。因此 ,農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持“以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)”的辦社宗旨 ,建立與“三農(nóng)”的密切關(guān)系 ,樹立靠支農(nóng)求發(fā)展、靠支農(nóng)增效益、靠支農(nóng)樹形象、靠支農(nóng)降風(fēng)險(xiǎn)的思想 ,鼎力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ,促進(jìn)農(nóng)民增收致富奔小康 ,切實(shí)降低和分散資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 2．嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度 和授權(quán)授信制度。 對(duì)每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時(shí)嚴(yán)格審查、貸后跟蹤檢查 ，要準(zhǔn)確、及時(shí)地揭示每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并形成書面風(fēng)險(xiǎn)提 示 。同時(shí)要本著安全性、 流動(dòng)性、 效益性原則，對(duì)借款人、保證人的主體資格、資信狀況和合法性、手續(xù)完整性進(jìn)行審查，并要重視客戶各種佐證材料的搜集，做到盡職調(diào)查，全面掌握客戶的資產(chǎn) 真實(shí)情況、 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 狀況 及盈利能力，確保貸款對(duì)象準(zhǔn)確、貸款金額適度。 不能任意突破授權(quán)授信額度。對(duì)某一部門、某一行業(yè)應(yīng)根據(jù)自身資金的寬松情況、客戶資信、風(fēng)險(xiǎn)狀況明確授信，任何人不得隨意突破。還要將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具體落實(shí)到一個(gè)獨(dú)立于信貸部門的職能部門 ， 利用另一部門來(lái)制約信貸權(quán)力過(guò)于集中，并實(shí)行定期的 、 全程的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估監(jiān)測(cè)，客觀、科學(xué)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出量化評(píng) 估，達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)水平的貸款，就提示有關(guān)部門采取措施化解，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。 3． 建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在實(shí)行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對(duì)有決策權(quán)人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān) 相應(yīng) 責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對(duì)信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權(quán)人管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸 6 決策行為，有利于克服多年來(lái)信貸業(yè)務(wù)逐級(jí)報(bào)批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實(shí)際無(wú)人承擔(dān)責(zé)任的弊端 。 通過(guò)建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。信用社 集體 權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸 調(diào)查 人員為調(diào)查主責(zé)任人， 主辦會(huì)計(jì) 為審查人承擔(dān)審查主責(zé)任、主任為審批決策人承擔(dān)決策責(zé)任 、管理該戶的信貸人員承擔(dān)貸后管理責(zé)任 。經(jīng)審貸小組審議通過(guò)的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實(shí)性和合規(guī)合法性負(fù)責(zé)， 如發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)損失則各自 承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 該責(zé)任不受本人調(diào)離崗位的影響 , 堅(jiān)決執(zhí)行信貸責(zé)任“終身制”。 4． 強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。冷靜分析多年來(lái)信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個(gè)比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使 部分信貸人員心存 僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章 ， 或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，可以說(shuō)已經(jīng)給 農(nóng)村信用社 帶來(lái)了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過(guò)制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、審查、審批 、貸后管理等 各環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為。加強(qiáng)內(nèi)部稽核監(jiān)督檢查，強(qiáng)化對(duì)客戶的貸后監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸運(yùn)行和管理中存在的問(wèn)題， 做好風(fēng)險(xiǎn)提示并錄入相應(yīng)信貸管理系統(tǒng)， 全面掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時(shí)檢查和專項(xiàng)檢查相結(jié)合。對(duì)重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的重點(diǎn)問(wèn)題，重點(diǎn)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個(gè)查處一個(gè)，始終對(duì)信貸違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢(shì)。通過(guò)監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款的良好工作習(xí)慣，轉(zhuǎn)變重放輕管的工作作風(fēng)。 確保信貸管理的正面獎(jiǎng)懲激勵(lì)和約束機(jī)制的有效執(zhí)行。 建立較全面的信貸管理系統(tǒng)，做到每天提醒信貸人員應(yīng)做好哪些戶，哪些戶應(yīng)該催收，哪些戶應(yīng) 做貸后檢查，哪些戶應(yīng)做風(fēng)險(xiǎn)提示等，做到“盡職免責(zé)，失職問(wèn)責(zé)（直至追究刑事責(zé)任）”。同時(shí)應(yīng)該適當(dāng)提高信貸人員薪酬，有系統(tǒng)保障真實(shí)、全面反映和統(tǒng)計(jì)信貸人員的業(yè)績(jī)，根據(jù)相應(yīng)業(yè)績(jī)?nèi)〉孟鄳?yīng)報(bào)酬，應(yīng)當(dāng)形成高業(yè)績(jī)獲得高報(bào)酬，無(wú)業(yè)績(jī)只能得基本保障工資或調(diào)離信貸崗位的激勵(lì)機(jī)制。 7 （ 二 ） 堅(jiān)持“以人為本”， 全面 提高信貸人員 綜合 素質(zhì) 信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險(xiǎn)度， 卻是 能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn) ，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長(zhǎng)效管理的最好保障。 科學(xué)
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