淺析農村信用社的信貸風險管理-資料下載頁
2024-10-24 20:49本頁面
【導讀】-1- 芇芅薀肇羇蒀蒆肇聿芃螅肆膁葿蟻肅莄芁蚇肄肅薇薃肅膆莀袂肂羋薅螈肁莀莈蚄膁肀薄薀螇膂莆蒆螆芅薂襖螅肄蒞螀螄膇蝕蚆螄艿蒃薂螃莁芆袁螂肁蒁螇螁膃芄蚃袀芅蒀蕿衿羅節(jié)蒅袈膇蒈袃袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁裊膄薄蕆羄芆莇螆羃羆薃螞羃肈蒞薈芁薁薄羈莃蒄袂羀肅芇螈罿膅蒂蚄羈芇芅薀肇羇蒀蒆肇聿芃螅肆膁葿蟻肅莄芁蚇肄肅薇薃肅膆莀袂肂羋薅螈肁莀莈蚄膁肀薄薀螇膂莆蒆螆芅薂襖螅肄蒞螀螄膇蝕蚆螄艿蒃薂螃莁芆袁螂肁蒁螇螁膃芄蚃袀芅蒀蕿衿羅節(jié)蒅袈膇蒈袃袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁裊膄薄蕆羄芆莇螆羃羆薃螞羃肈蒞薈芁薁薄羈莃蒄袂羀肅芇螈罿膅蒂蚄羈芇芅薀肇羇蒀蒆肇聿芃螅肆膁葿蟻肅莄芁蚇肄肅薇薃肅膆莀袂肂羋薅螈肁莀莈蚄膁肀薄薀螇膂莆蒆螆芅薂襖螅肄蒞螀螄膇蝕蚆螄艿蒃薂螃莁芆袁螂肁蒁螇螁膃芄蚃袀芅蒀蕿衿羅節(jié)蒅袈膇蒈袃袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁裊膄薄蕆羄芆莇螆羃羆薃螞羃肈蒞薈芁薁薄羈莃蒄袂羀肅芇螈罿膅蒂蚄羈芇芅薀肇羇蒀蒆肇聿芃螅肆膁葿
【正文】 化、風險預警自動化。” 能提高信貸決策的科學性 ，有利于 提高信貸業(yè)務的信息化管理水平，切實防范風險，進一步提升了綜合競爭能力。 在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統或本行業(yè)聯網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。 通過 信貸 電子管理系統和 信貸 信息化建設，能高度、密切關注業(yè)務情 況。對發(fā)現的正面情況，積極樹為典型，進行推廣，要求大家學習。對發(fā)現的負面情況，要及時采取措施，懲罰、制止和修正不合理行為，并要求大家引以為戒，以保證 信貸 業(yè)務的健康發(fā)展 ，降低信貸風險的產生 。 （ 四 ） 強化信貸管理，規(guī)范信貸操作流程。 由于 農村信用社網點多，一些信用社信貸人員很少，力量薄弱， 綜合 素質 還有待提高 ，一個信貸員常常要管幾百戶甚至上千戶農戶貸款，人力、精力都很難跟上。 這就要求信貸人員必須轉變經營理念，必須依靠精細化的操作流程，利用好科技信息的優(yōu)勢，融入到科技信息社會中，從門柜中解放出來，深入到村社中及時了 解掌握信息，才能真正實現千家萬戶的科學化信貸風險動態(tài)管理。 嚴格貸款操作規(guī)程，特別是對每筆貸款從申請―調查―審查―審批―發(fā)放―貸后檢查―收回等每個環(huán)節(jié)的相關操作流程要嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，細化各個環(huán)節(jié)的責任，全程監(jiān)控每筆貸款的風險點。 對每筆貸款都要堅持調查人，審查人，決策人等崗位進行審簽制度，即由包片信貸人員簽注調查意見后，經過審查人審查及審批人員審批后發(fā)放，杜絕人情、關系等貸款。 嚴格 把好審、貸、查三權分離關。要改粗放經營為集約經營， 精細化管理。 在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經驗，結合自身實際，凡新發(fā)放的貸 款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，違者追究直接責任和領導責任。 在農戶提供相關的必備資料后，信貸人員在接受貸款受理時， 調查人 要盡職調查該農戶 的基本情況、相關背景、經營情況、財務狀況、信譽狀況、貸款用途等 各方面 10 的詳細信息與資料 ，并把相關調查記錄匯報給審查人 。 上級在對貸款審查中，不僅要聽取下面的匯報，還要進一步認真審查借款人實際控制人的道德品質、管理能力、行業(yè)經驗、實際資產等狀況，審查借款人的借款原因和用途、現金流量、還款能力和經營者個人信用情況，審查 保證人的保證能力、抵（質）押物價值、抵（質）押率及變現能力，通過嚴格審查后再交與決策人審批。然后信貸人員按照嚴格步驟發(fā)放貸款，及時登記貸款臺賬，及時錄入管理信息系統 。最后就是貸后的全程監(jiān)控。在這一操作流程中， 問題最大的是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。 有的信貸員放貸后長時間都不聞不問，不檢查也不監(jiān)督，習慣于坐等貸款戶前來還款付息；還有的信貸員明知貸款到期快收不回來了，卻沒有通過法律手段加緊催收，白白錯過了訴訟期限，給信貸管理帶來很大壓力。 因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監(jiān)管，經常及時跟蹤 放出貸款的事后檢查， 做到一筆貸款，從發(fā)放之日起，連續(xù)監(jiān)控，按照貸款風險五級分類動態(tài)管理原則 （實際現在國有銀行及商業(yè)銀行都在實行貸款十二級風險動態(tài)管理，農村信用社應根據情況逐步跟上） ，根據借款人的還款能力和變化情況將其劃分到適當的檔次，必要時停止向同一借款人發(fā)放新的貸款。一旦 發(fā)現風險苗頭，立即發(fā)出預警信號，抓好風險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風險。 總之，農村信用社信貸管理，是一個系統工程。農村信用社無論是管理層，還是具體操作層，都應從中有所啟發(fā)，讓信貸管理更精一些，更細一些。只有把工作做精 、 做細 ，農村信用社的貸款才能將風險降到最低限度，經營效益才能得到保證。只要我們以農信社發(fā)展為己任、立足實際、開拓創(chuàng)新、真抓落實、敢為人先、集思廣益、創(chuàng)造性開展工作，我們農信社的信貸管理就一定會不斷加強，信貸質量持續(xù)提升，我們農信社的明天一定會更好！ 參考文獻： [1]趙志剛 農村信用社風險管理與風險處理 ,金融經濟 ,2020(10) [2]田 蒞 農村信用社合規(guī)風險管理問題探討 ,農村經濟 ,2020(11) [3]李洪國 加強農村信用社信貸管理工作探討 ,中國金融網 ,2020(07) 11 [4]劉 群 淺談 加強農村信用社信貸管理工作 ,吉林農村商業(yè)銀行網 ,2020(03) [5] 張俊平 加強農村信用社信貸管理的思考 ,科技與經濟 ,2020(02) [6] 朱光成 試析農村信用社信貸風險成因及防范措施，金融論點， 2020(1
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