淺析農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理-資料下載頁(yè)
2025-10-15 20:49本頁(yè)面
【導(dǎo)讀】-1- 芇芅薀肇羇蒀蒆肇聿芃螅肆膁葿蟻肅莄芁蚇肄肅薇薃肅膆莀袂肂羋薅螈肁莀莈蚄膁肀薄薀螇膂莆蒆螆芅薂襖螅肄蒞螀螄膇蝕蚆螄艿蒃薂螃莁芆袁螂肁蒁螇螁膃芄蚃袀芅蒀蕿衿羅節(jié)蒅袈膇蒈袃袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁裊膄薄蕆羄芆莇螆羃羆薃螞羃肈蒞薈芁薁薄羈莃蒄袂羀肅芇螈罿膅蒂蚄羈芇芅薀肇羇蒀蒆肇聿芃螅肆膁葿蟻肅莄芁蚇肄肅薇薃肅膆莀袂肂羋薅螈肁莀莈蚄膁肀薄薀螇膂莆蒆螆芅薂襖螅肄蒞螀螄膇蝕蚆螄艿蒃薂螃莁芆袁螂肁蒁螇螁膃芄蚃袀芅蒀蕿衿羅節(jié)蒅袈膇蒈袃袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁裊膄薄蕆羄芆莇螆羃羆薃螞羃肈蒞薈芁薁薄羈莃蒄袂羀肅芇螈罿膅蒂蚄羈芇芅薀肇羇蒀蒆肇聿芃螅肆膁葿蟻肅莄芁蚇肄肅薇薃肅膆莀袂肂羋薅螈肁莀莈蚄膁肀薄薀螇膂莆蒆螆芅薂襖螅肄蒞螀螄膇蝕蚆螄艿蒃薂螃莁芆袁螂肁蒁螇螁膃芄蚃袀芅蒀蕿衿羅節(jié)蒅袈膇蒈袃袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁裊膄薄蕆羄芆莇螆羃羆薃螞羃肈蒞薈芁薁薄羈莃蒄袂羀肅芇螈罿膅蒂蚄羈芇芅薀肇羇蒀蒆肇聿芃螅肆膁葿
【正文】 化、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警自動(dòng)化?！?能提高信貸決策的科學(xué)性 ，有利于 提高信貸業(yè)務(wù)的信息化管理水平，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升了綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。 在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢(xún)，防止多頭貸款和壘大戶(hù)貸款，對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。 通過(guò) 信貸 電子管理系統(tǒng)和 信貸 信息化建設(shè)，能高度、密切關(guān)注業(yè)務(wù)情 況。對(duì)發(fā)現(xiàn)的正面情況，積極樹(shù)為典型，進(jìn)行推廣，要求大家學(xué)習(xí)。對(duì)發(fā)現(xiàn)的負(fù)面情況，要及時(shí)采取措施，懲罰、制止和修正不合理行為，并要求大家引以為戒，以保證 信貸 業(yè)務(wù)的健康發(fā)展 ，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 。 （ 四 ） 強(qiáng)化信貸管理，規(guī)范信貸操作流程。 由于 農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多，一些信用社信貸人員很少，力量薄弱， 綜合 素質(zhì) 還有待提高 ，一個(gè)信貸員常常要管幾百戶(hù)甚至上千戶(hù)農(nóng)戶(hù)貸款，人力、精力都很難跟上。 這就要求信貸人員必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，必須依靠精細(xì)化的操作流程，利用好科技信息的優(yōu)勢(shì)，融入到科技信息社會(huì)中，從門(mén)柜中解放出來(lái)，深入到村社中及時(shí)了 解掌握信息，才能真正實(shí)現(xiàn)千家萬(wàn)戶(hù)的科學(xué)化信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理。 嚴(yán)格貸款操作規(guī)程，特別是對(duì)每筆貸款從申請(qǐng)―調(diào)查―審查―審批―發(fā)放―貸后檢查―收回等每個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，細(xì)化各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 對(duì)每筆貸款都要堅(jiān)持調(diào)查人，審查人，決策人等崗位進(jìn)行審簽制度，即由包片信貸人員簽注調(diào)查意見(jiàn)后，經(jīng)過(guò)審查人審查及審批人員審批后發(fā)放，杜絕人情、關(guān)系等貸款。 嚴(yán)格 把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)， 精細(xì)化管理。 在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸 款，不論金額大小均不得單人操作。通過(guò)審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。 在農(nóng)戶(hù)提供相關(guān)的必備資料后，信貸人員在接受貸款受理時(shí)， 調(diào)查人 要盡職調(diào)查該農(nóng)戶(hù) 的基本情況、相關(guān)背景、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、貸款用途等 各方面 10 的詳細(xì)信息與資料 ，并把相關(guān)調(diào)查記錄匯報(bào)給審查人 。 上級(jí)在對(duì)貸款審查中，不僅要聽(tīng)取下面的匯報(bào)，還要進(jìn)一步認(rèn)真審查借款人實(shí)際控制人的道德品質(zhì)、管理能力、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、實(shí)際資產(chǎn)等狀況，審查借款人的借款原因和用途、現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況，審查 保證人的保證能力、抵（質(zhì)）押物價(jià)值、抵（質(zhì)）押率及變現(xiàn)能力，通過(guò)嚴(yán)格審查后再交與決策人審批。然后信貸人員按照嚴(yán)格步驟發(fā)放貸款，及時(shí)登記貸款臺(tái)賬，及時(shí)錄入管理信息系統(tǒng) 。最后就是貸后的全程監(jiān)控。在這一操作流程中， 問(wèn)題最大的是，對(duì)放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。 有的信貸員放貸后長(zhǎng)時(shí)間都不聞不問(wèn)，不檢查也不監(jiān)督，習(xí)慣于坐等貸款戶(hù)前來(lái)還款付息；還有的信貸員明知貸款到期快收不回來(lái)了，卻沒(méi)有通過(guò)法律手段加緊催收，白白錯(cuò)過(guò)了訴訟期限，給信貸管理帶來(lái)很大壓力。 因此，要借信貸上線(xiàn)改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤 放出貸款的事后檢查， 做到一筆貸款，從發(fā)放之日起，連續(xù)監(jiān)控，按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)動(dòng)態(tài)管理原則 （實(shí)際現(xiàn)在國(guó)有銀行及商業(yè)銀行都在實(shí)行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)情況逐步跟上） ，根據(jù)借款人的還款能力和變化情況將其劃分到適當(dāng)?shù)臋n次，必要時(shí)停止向同一借款人發(fā)放新的貸款。一旦 發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號(hào)，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。 總之，農(nóng)村信用社信貸管理，是一個(gè)系統(tǒng)工程。農(nóng)村信用社無(wú)論是管理層，還是具體操作層，都應(yīng)從中有所啟發(fā)，讓信貸管理更精一些，更細(xì)一些。只有把工作做精 、 做細(xì) ，農(nóng)村信用社的貸款才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，經(jīng)營(yíng)效益才能得到保證。只要我們以農(nóng)信社發(fā)展為己任、立足實(shí)際、開(kāi)拓創(chuàng)新、真抓落實(shí)、敢為人先、集思廣益、創(chuàng)造性開(kāi)展工作，我們農(nóng)信社的信貸管理就一定會(huì)不斷加強(qiáng)，信貸質(zhì)量持續(xù)提升，我們農(nóng)信社的明天一定會(huì)更好！ 參考文獻(xiàn)： [1]趙志剛 農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)處理 ,金融經(jīng)濟(jì) ,2020(10) [2]田 蒞 農(nóng)村信用社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題探討 ,農(nóng)村經(jīng)濟(jì) ,2020(11) [3]李洪國(guó) 加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理工作探討 ,中國(guó)金融網(wǎng) ,2020(07) 11 [4]劉 群 淺談 加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理工作 ,吉林農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng) ,2020(03) [5] 張俊平 加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理的思考 ,科技與經(jīng)濟(jì) ,2020(02) [6] 朱光成 試析農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及防范措施，金融論點(diǎn)， 2020(1
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