a農(nóng)村信用社農(nóng)戶集中評級授信貸款風(fēng)險管理-資料下載頁
2025-06-07 08:18本頁面
【正文】 在董事會和高級管理層為主的法人治理結(jié)構(gòu)層面還不完善，股東大會和董事會并沒有真正發(fā)揮作用，對高級管理層缺乏有效監(jiān)督。體制層面的不理順間接導(dǎo)致了農(nóng)戶貸款各項內(nèi)控制度的執(zhí)行，在實際工作中因為組織結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理造成的農(nóng)戶貸款違規(guī)情況并不少見。針對上述問題，筆者建議取消村級信用等級初評小組、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用社貸款審查小組以及縣級信用社貸款審查委員會，全部由調(diào)查人員、審查人員、審批人員履行以上組織職責(zé)。將優(yōu)秀審查人員集中到縣級信用社，逐步成立縣級范圍內(nèi)農(nóng)戶貸款審查全部集中或部分區(qū)域集中的審查模式。進(jìn)一步細(xì)化調(diào)查人員和審查人員的崗位職責(zé)和責(zé)任追究制度。在縣級信用社成立專門的貸后檢查中心，對農(nóng)戶貸款實施集中監(jiān)控，以非現(xiàn)場監(jiān)督檢查為主，并與現(xiàn)場檢查監(jiān)督相結(jié)合，明確對縣級信用社貸后檢查中心和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用社貸后檢查的分工和責(zé)任。在貸后監(jiān)測和貸后檢查環(huán)節(jié)，實行集中監(jiān)測和貸后管理，強(qiáng)化上級信用社對下級信用社的信貸監(jiān)督。實踐證明，農(nóng)戶集中評級授信風(fēng)險控制實行集中模式下的信貸監(jiān)督機(jī)制在完善貸后管理、及時預(yù)警和補(bǔ)救信貸風(fēng)險等方面具有十分重要的意義。另外，要明確農(nóng)村信用社總部管理機(jī)關(guān)在風(fēng)險管理中的主導(dǎo)地位，成立專門的風(fēng)險管理部門，強(qiáng)化其集中對風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的指導(dǎo)和整體營銷功能以及全行資源調(diào)動能力；應(yīng)建立統(tǒng)一的風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)和偏好，實現(xiàn)農(nóng)戶貸款前臺和后臺分離管理，并確保決策層的風(fēng)險偏好和風(fēng)險管理戰(zhàn)略不受干擾自上而下傳導(dǎo)，在執(zhí)行中得到忠31實貫徹、充分體現(xiàn)出新型風(fēng)險管理組織架構(gòu)的效果。欲謀事，先謀人。不論是農(nóng)戶集中評級授信貸款風(fēng)險管理理論，還是在具體工作實踐中都證明，信貸人員素質(zhì)是是影響農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理水平的關(guān)鍵因素，也是貸款業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社的信貸人員素質(zhì)和風(fēng)險管理機(jī)制是密不可分的。然而，目前農(nóng)村信用社農(nóng)村信貸隊伍問題很多，諸如人員不足、老齡化嚴(yán)重、素質(zhì)不高、風(fēng)險意識淡薄，重放輕管的做法多年來一直沒有得到根本解決。強(qiáng)化信貸客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，提高信貸客戶經(jīng)理素質(zhì)，是大力推廣農(nóng)村“信用工程”建設(shè)，確保農(nóng)戶集中評級授信業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展，防范農(nóng)戶貸款風(fēng)險最有力的措施。為此筆者建議，將提升信貸人員素質(zhì)與培育信貸風(fēng)險文化有機(jī)結(jié)合，樹立風(fēng)險管理工作一樣可以創(chuàng)造價值的思想。信貸人員不僅指信貸調(diào)查人員，也包括不同級別的審查人員、決策人員；在貸款的各個環(huán)節(jié)，都需要信貸人員嚴(yán)格把關(guān)，并具備相應(yīng)的專業(yè)技術(shù)素質(zhì)。高級管理人員要從戰(zhàn)略角度，處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的關(guān)系，將風(fēng)險管理的重要性灌輸給每一名信貸人員。高層管理人員是建立和維護(hù)信貸風(fēng)險文化的第一責(zé)任人，高層管理人員要帶頭執(zhí)行信貸風(fēng)險文化。普通信貸人員應(yīng)具備基本的政治素質(zhì)、文化素質(zhì)和專業(yè)技術(shù)素質(zhì)，和良好的職業(yè)道德素質(zhì)。同時，構(gòu)建學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、考試平臺，營造健康信貸文化氛圍。通過內(nèi)訓(xùn)師和引進(jìn)外部專家培訓(xùn)等形式，對信貸后備人才、信貸客戶經(jīng)理日常工作所需的業(yè)務(wù)技能和綜合能力進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)，使其在較短時間內(nèi)滿足實際工作需要，并定期舉辦不同層次的考試，通過考試，檢驗培訓(xùn)的效果和目標(biāo)，同時為選拔優(yōu)秀信貸人才和業(yè)務(wù)骨干提供參考，及時為信貸隊伍補(bǔ)充新鮮血液。為更好地防控農(nóng)戶集中評級授信貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社應(yīng)建立農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的考核制度，完信貸人員績效考核機(jī)制，借鑒外部先進(jìn)的績效管理和考核理念，結(jié)合實際，進(jìn)一步完善客戶經(jīng)理制一體化營銷考核辦法。信貸客戶經(jīng)理工作要盡量量化、細(xì)化和流程化，考核辦法要具有明確的導(dǎo)向性，充分調(diào)動信貸客戶經(jīng)理日常工作和營銷積極性。同時，明晰農(nóng)村信用社管理部門與經(jīng)營部門、前臺與后臺的責(zé)任、權(quán)利和利益。按照責(zé)、權(quán)、利對等的原則，建立科學(xué)的盡職免責(zé)制度和責(zé)任追求制度，對于嚴(yán)格按照制度規(guī)定辦理的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，可以不追究相關(guān)業(yè)務(wù)人員責(zé)任。對各種違規(guī)操作，不論職務(wù)大小，根據(jù)農(nóng)戶貸款違規(guī)操作處罰細(xì)則，按照違規(guī)程度追究相應(yīng)責(zé)任。建立健全風(fēng)險激勵約束機(jī)制，將農(nóng)戶貸款風(fēng)險程度納入績效考核范圍，客戶經(jīng)理的績效工資直接與業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險調(diào)整后利潤、資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤。引入風(fēng)險保證金制度，從客戶經(jīng)理績效工資中提取一定比例風(fēng)險資金，作為未來部分收入，根據(jù)貸款到期后風(fēng)險程度逐期兌現(xiàn)。信息質(zhì)量決定了管理質(zhì)量，隨著計算機(jī)技術(shù)和信息化水平的發(fā)展，管理信息系統(tǒng)對銀行貸款風(fēng)險管理起到了非常重要的作用。然而，目前農(nóng)村信用社風(fēng)險管理系統(tǒng)多數(shù)只是初步建立了以客戶信息資料管理、報表管理、貸款信息查詢和貸款五級分類管理的信貸管理系統(tǒng)，并沒有建立起以風(fēng)險管理為主的信息系統(tǒng)，不能給農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理提供太多幫助。筆者認(rèn)為能有效支持農(nóng)戶集中評級授信貸款風(fēng)險管理的信息系統(tǒng)至少應(yīng)涵蓋以下功能：（1）多角度信息查詢功能。通過日常信貸業(yè)務(wù)活動產(chǎn)生的客戶、貸款以及行業(yè)信息等，區(qū)分農(nóng)戶貸款的產(chǎn)品類型、擔(dān)保形式；可以及時掌握客戶的基本情況、財務(wù)狀況和貸款情況，區(qū)分客戶信用等級、客戶類型、客戶所處行業(yè)；農(nóng)戶集中評級授信是以行政村或?qū)I(yè)市場開展，因此該系統(tǒng)應(yīng)該實現(xiàn)對村或者專業(yè)市場信息管理。（2）提供貸款日常監(jiān)測和預(yù)警提示功能。日常監(jiān)測和預(yù)警內(nèi)容應(yīng)包括運(yùn)用貸款賬戶分析監(jiān)測貸款用途；各機(jī)構(gòu)調(diào)查人、審批人經(jīng)辦的貸款發(fā)放和質(zhì)量情況；農(nóng)戶貸款質(zhì)量的遷徙情況；農(nóng)戶大額貸款和一人多筆貸款質(zhì)量情況以及行業(yè)集中度風(fēng)險預(yù)警和限額預(yù)警。（3）多維度風(fēng)險分析功能。目前，農(nóng)村信用社沒有建立按照行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品多維度的風(fēng)險計量體系以及農(nóng)戶貸款的限額管理。通過對客戶基本信息、貸款信息等數(shù)據(jù)的整理和加工，從客戶、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)等不同緯度進(jìn)行統(tǒng)計和分析，實現(xiàn)對農(nóng)戶貸款風(fēng)險分類的管理、多維度風(fēng)險計量的管理、風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警的管理、農(nóng)戶貸款信貸客戶經(jīng)理的績效管理以及提供查詢、報表生成等基本功能。
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