論農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理-資料下載頁
2025-07-27 10:15本頁面
【正文】 實了解企業(yè)運(yùn)行狀況，并且要頗有膽識，有力挽狂瀾的魄力。 ⒋提前介入，保全信貸資產(chǎn)。即通過密切關(guān)注貸款企業(yè)的運(yùn)營，對雖能正常經(jīng)營，但其經(jīng)營每況愈下且逐步惡化的，要安排信貸人員緊盯貸款，能收回的提前收回，不能提前收回的要及時完善擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)，提前保全信貸資產(chǎn)，防止無法收回時造成被動。⒌科學(xué)放貸，防止產(chǎn)生新的不良貸款。一是大力開辦質(zhì)押和可流動性資產(chǎn)的抵押貸款，滿足小經(jīng)濟(jì)體的資金需求。二是在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求時，要多發(fā)放收回率高的小額農(nóng)戶貸款。三是對私營企業(yè)的大額貸款需求，可采取有一定實力的中介擔(dān)保組織予以擔(dān)保的的方式，也可采取私營企業(yè)聯(lián)保的方式。系緊貸款安全繩。總之采取多種措施，切實防止產(chǎn)生新的不良貸款。⒍重點(diǎn)監(jiān)控，抓降不良貸款。對大額不良貸款實行重點(diǎn)管理，強(qiáng)化清收舉措。要實行雙線監(jiān)控方案，切實抓降大額不良貸款。一方面推行靜態(tài)控制。信用社對企業(yè)和個人大額貸款分戶建立臺賬，確定清收責(zé)任人。另一方面實施動態(tài)管理。執(zhí)行信貸員駐廠制度，了解掌握大額貸款戶生產(chǎn)經(jīng)營運(yùn)行情況，參與產(chǎn)品銷售款項調(diào)度，使貸款運(yùn)用到企業(yè)實處，防止擠占、挪用、轉(zhuǎn)移大額貸款用途，確保大額貸款的安全性、流動性、效益性，并及時盤活回籠。㈤塑造農(nóng)村信用社信貸文化，提高員工素質(zhì)農(nóng)村信用社的不良貸款為什么“源源不斷”，其重要原因就是農(nóng)村信用社的信貸運(yùn)作一直處于落后的信貸文化中，落后的信貸文化比不良貸款更可怕，因為不良貸款是可以用多種辦法化解的，但落后的信貸文化卻會制造源源不斷的新不良貸款，因而，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險最根本的辦法卻是培養(yǎng)健康的、全新的農(nóng)村信用社信貸文化。⒈以“貸款風(fēng)險五級分類法”為切入點(diǎn)。貸款五級分類是農(nóng)村信用社信貸管理的一次重大改革，是旨在促進(jìn)農(nóng)村信用社樹立審慎經(jīng)營、風(fēng)險管理的理念，揭示農(nóng)村信用社貸款實際價值和風(fēng)險程度，真實、全面、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、收回以及不良貸款管理中存在的問題，并采取相應(yīng)措施，為判斷、提取貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。引導(dǎo)信貸管理人員關(guān)注影響貸款償還的本質(zhì)因素，并通過發(fā)現(xiàn)的問題努力將的損失減少到最低限度。是提高農(nóng)村信用社信貸隊伍素質(zhì)的需要。風(fēng)險貸款五級分類包含了大量具體的定量分析和綜合定性分析，覆蓋的知識領(lǐng)域包括信貸分析、會計原理、經(jīng)濟(jì)管理、法律法規(guī)、計算機(jī)技術(shù)等等，知識含量高，具有很強(qiáng)的專業(yè)性。風(fēng)險貸款五級分類法作為培育農(nóng)村信用社健康信貸文化的切入點(diǎn)可從幾個方面表現(xiàn)出來它的關(guān)鍵作用。一是有助于從制度上提高信貸人員素質(zhì)。與原來實行的“一逾雙呆”貸款分類法相比“貸款風(fēng)險五級分類法”的知識含量很高，信貸人員要正確實行這套方法，就必須具有起碼的信貸分析、會計原理、經(jīng)濟(jì)管理等知識，可謂知識含量高、要求高。通過在推行“貸款風(fēng)險五級分類法”中淘汰一部分低素質(zhì)人員，鼓勵現(xiàn)有人員不斷通過培訓(xùn)和在實踐中自學(xué)，從而普遍改善提高農(nóng)村信用社信貸人員信貸知識結(jié)構(gòu)。二是有助于在系統(tǒng)內(nèi)形成信貸交流平臺的建立?！百J款風(fēng)險五級分類法”的標(biāo)準(zhǔn)和工具，客觀上為信用社信貸交流提供了統(tǒng)一的分析框架和信貸語言，也就是這套框架和語言包括了從理念、定義、操作、程序等方面上有了一整套規(guī)范內(nèi)容?！百J款風(fēng)險五級分類法”一旦成為主流，在貸款發(fā)放過程中各種違規(guī)、違法的操作行為，在貸款調(diào)查分析中各種大話、套話、外行話、虛假話就都沒有了市場。三是有助于信貸管理人員樹立正確的信貸理念?！百J款風(fēng)險五級分類法”的分析核心是借款人主營業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生的現(xiàn)金靜流量，并將其視為第一還款來源，雖對擔(dān)保和抵押也給予高度重視，但不能替代第一還款來源的主要作用。這在客觀上要求信貸人員經(jīng)常關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況，收集借款人關(guān)鍵的財務(wù)信息，認(rèn)真分析企業(yè)的現(xiàn)金靜流量。通過對經(jīng)營活動和現(xiàn)金靜流量的關(guān)注，促使信用社以債權(quán)人的身份，更多地介入到企業(yè)的管理和監(jiān)督中。四是有助于及時發(fā)現(xiàn)和識別信貸風(fēng)險?！百J款風(fēng)險五級分類法”要求對未到期的貸款和正常貸款也要進(jìn)行監(jiān)控。一筆貸款從發(fā)放之日起就要連續(xù)監(jiān)控，根據(jù)借款人的經(jīng)營情況、還款能力和變化及時將其化分到適當(dāng)?shù)臋n次，并對其采取不同的措施。這種做法有助于及時發(fā)現(xiàn)和識別貸款在運(yùn)行過程中存在的風(fēng)險，有助于從流量上減少不良貸款的發(fā)生。⒉以加強(qiáng)信貸隊伍建設(shè)為基本點(diǎn)。信貸隊伍素質(zhì)的狀況直接關(guān)系到能否在信用社建立起健康的信貸文化。一個優(yōu)秀的信貸員能彌補(bǔ)文化的缺陷，而一個良好的文化體系在一個素質(zhì)低下的信貸員的執(zhí)行下，也會偏離既定的目標(biāo)。所以，培育健康的農(nóng)村信用社信貸文化要體現(xiàn)以人為本的思想，注重信貸文化中人的因素，突出信貸文化的主體。對員工加強(qiáng)政治思想教育，使員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，不斷地提高辨別是非的能力，站穩(wěn)政治立場；加強(qiáng)形勢任務(wù)教育，使員工明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)和講求經(jīng)濟(jì)效益的必要性，擺正業(yè)務(wù)發(fā)展與防范風(fēng)險的關(guān)系，避重就輕盲目鋪攤子、擴(kuò)大業(yè)務(wù)總量而忽視貸款質(zhì)量的思想和行為，增強(qiáng)政策觀念、服務(wù)觀念、競爭觀念、核算意識和工作責(zé)任感，切實履行崗位職責(zé)，積極為農(nóng)村信用社的發(fā)展貢獻(xiàn)力量；加強(qiáng)風(fēng)險防范教育，不斷提高防范風(fēng)險的各方面能力；加強(qiáng)職業(yè)道德教育，制定崗位道德規(guī)范，把履行職責(zé)、清正廉潔作為重要內(nèi)容，認(rèn)真組織學(xué)習(xí)，逐條進(jìn)行落實，以此規(guī)范員工的行為；加強(qiáng)法制教育和反腐倡廉教育；加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，使員工不斷改進(jìn)工作方法，提高分析問題和解決問題的能力。更要發(fā)揮管理者在信貸文化培育中的表率作用，這是信貸文化不斷提升的關(guān)鍵，管理者是楷模，是政策和組織行為的化身，好的表率是隱含的文化、無形的力量，能通過上行下效貫穿全員，形成一致的行為、集體和合力，打造團(tuán)隊主義與團(tuán)隊精神，通過加強(qiáng)信貸隊伍建設(shè)，把全員感召在集體主義的旗幟下、信合事業(yè)的旗幟下。貸款風(fēng)險控制是農(nóng)村信用社風(fēng)險控制的重中之重，是其經(jīng)營安全的根本保證，因此我們要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的自身特點(diǎn)，借鑒國有商業(yè)銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗，采取有效措施，加強(qiáng)貸款管理，建立信貸文化，切實有效防范和化解風(fēng)險，保障農(nóng)村信用社的平穩(wěn)、健康發(fā)展。參考文獻(xiàn)：周培國主編 《農(nóng)村信用社管理與業(yè)務(wù)操作規(guī)程實務(wù)全書》（第二卷）吉林電子出版社學(xué)生：黃曉黎 手機(jī)號碼：13518325858辦公電話：0839420162225 / 25
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