【正文】 物保險(xiǎn)。 建立信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度。每筆貸款的發(fā)放，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此建立信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)出預(yù)警，對(duì)防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款損失是非常必要的。一是加強(qiáng)對(duì)信用社授信工作的檢查，看授信是否真實(shí)，是否規(guī)范，從源頭上遏制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；二是根據(jù)發(fā)放的各類貸款，明確貸后檢查的時(shí)限和內(nèi)容，并根據(jù)檢查結(jié)果做出檢查結(jié)論；三是貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，主要包括業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 等。根據(jù)檢查和分析，發(fā)現(xiàn)借款戶的異常情況，有效識(shí)別可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)種類，及時(shí)反饋給相關(guān)部門以便采取相應(yīng)措施，分散、化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)現(xiàn)有信貸管理制度進(jìn)行篩選、整合，進(jìn)一步完善和規(guī)范。信貸管理制度是辦理貸款的具體指引，是規(guī)范貸款發(fā)放和管理的依據(jù)，要對(duì)現(xiàn)行的信貸管理制度、辦法進(jìn)行篩選，對(duì)一些過(guò)時(shí)的、不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)章、辦法進(jìn)行廢止，對(duì)一些不完備、不全面的規(guī)章、辦法進(jìn)行補(bǔ)充和規(guī)范。有了明確的、切實(shí)可行的制度和辦法，就有了標(biāo)準(zhǔn)和尺度，就有了考核和評(píng)價(jià)的依據(jù)，信用社職工工作才有目標(biāo)和方向。 破解農(nóng)村信用社小額貸款執(zhí)行難的對(duì)策 信用中國(guó)－ 發(fā)布日期： 2022620 【 ◎ 在線投稿】 農(nóng)村信用社開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民 “貸款難 ”問(wèn)題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。但是，由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給信用社信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。近年來(lái)，涉及農(nóng)戶、個(gè)體業(yè)主與相關(guān)擔(dān)保人之間的小額貸款糾紛案件不斷起訴到法院，在案件審理和執(zhí)行中折射出一些不容忽視的問(wèn)題，小額貸款糾紛正面臨著訴訟難、 “執(zhí)行難 ”局面。筆者試通過(guò)近幾來(lái)的司法實(shí)踐，分析農(nóng)村信用社小額貸款執(zhí)行難的成因及破解對(duì)策。 一、農(nóng)村信用社小額貸款糾紛執(zhí)行案件的特點(diǎn) 受理案件數(shù)量逐年持續(xù)增長(zhǎng) 隨著小額貸款業(yè)務(wù)的展開(kāi)，近年來(lái)，小額貸款所引起的訴訟和執(zhí)行案件也在不斷增多。從 2022年到 2022 年四年中，各農(nóng)村信用社向嘉善法院提起訴訟的相關(guān)案件數(shù)量為 216 件，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的貸款案件有 135 件，申請(qǐng)執(zhí)行率在 ％，平均每年有 34 件左右。而今年第一季度嘉善法院執(zhí)行局已受理該類執(zhí)行案件 16 件，同比前四年平均受案數(shù)增長(zhǎng) ％。同時(shí)嘉善法院今年已受理信用社訴訟農(nóng)貸糾紛案 19 件。 缺席審理的案件比例高 分析前四年 135 件申請(qǐng)執(zhí)行的信用社小額貸款糾紛中，有 88 件判決結(jié)案，占總案件數(shù)的％，其中缺席審理案件 53 件，占全部判決結(jié)案數(shù)的 ％。缺席審理的主要原因有二：一是被 告下落不明，公告送達(dá)應(yīng)訴通知書和開(kāi)庭傳票，這在上述 53 件案件中有 39 件，占缺席判決案件數(shù)的 ％。；二是經(jīng)法院傳票傳喚，作為借款人的被告抱著借款是事實(shí)，反正沒(méi)錢償還，法院怎么判都無(wú)所謂的心態(tài)，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭。 案件調(diào)解結(jié)案率較低 經(jīng)統(tǒng)計(jì)，上述 135 件案件中，調(diào)解結(jié)案的為 47 件，僅占案件總量的 ％。今年 13 月份已受理了信用社農(nóng)貸執(zhí)行案件 16 件中，調(diào)解結(jié)案僅為 5 件，占 ％。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，嘉善法院前四年民商事案件的平均調(diào)解結(jié)案率為 %。 案件有效執(zhí)結(jié)（畢）率低 在 135 件立案執(zhí)行案件中，執(zhí)行完畢的案件只有 48 件，有效執(zhí)畢的案件占總受案數(shù) ％，程序終結(jié)執(zhí)行或中止執(zhí)行案件占總受案數(shù)的 ％。與同期我院的年平均有效執(zhí)結(jié)率在 70%以上相差 35 個(gè)百分點(diǎn)，而去年嘉善法院的全部執(zhí)行案件的有效執(zhí)畢率達(dá)到 ％。 從上述幾項(xiàng)數(shù)據(jù)分析來(lái)看，涉及信用社小額貸款糾紛訴訟案件申請(qǐng)執(zhí)行率高。案件進(jìn)入執(zhí)行程序后，執(zhí)行難度比較大，執(zhí)行到位率比較低，僅次于嘉善法院立案執(zhí)行的交通事故案件和損害賠償案件的執(zhí)行難度。 二、信用社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)自身形成案件執(zhí)行難的主 要原因 客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn) 首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著 “信用風(fēng)險(xiǎn) ”，一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，受市場(chǎng)波 動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸前調(diào)查流于形式 信用社信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）、信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用 貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在 “一評(píng)定終身 ”、 “一定永益 ”的現(xiàn)象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位，信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。 貸款審查存在漏洞 由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行 “憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用 ”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持 “兩證 ”、 “三見(jiàn)面 ”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭 生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。 貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全 貸后檢查是貸款 “三查 ”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但 “重發(fā)放，輕管理 ”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而信用社信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有 “重企業(yè)，輕農(nóng)戶 ”的思想意識(shí)，認(rèn)為 貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(yíng)（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。 部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn) 由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的 “壘大戶 ”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 三、法院在執(zhí)行小額貸款糾紛案件中折射的問(wèn)題 借舊還新增加還款風(fēng)險(xiǎn)。信用社為完成新增貸款回收任務(wù)，要求借款的農(nóng)戶將原欠貸款本息合計(jì)，重立新借據(jù)，這種做法不僅虛增賬面利潤(rùn)，掩蓋信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)了逃債、賴債現(xiàn)象的出現(xiàn)，更增加了案件執(zhí)行難度，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村信用環(huán)境。 部分農(nóng)戶違反貸款用途。有的農(nóng)戶忽視貸款性質(zhì)，認(rèn)為 “不借白不借，借了是白借 ”，以生產(chǎn)為由借款，卻用于建房、婚嫁等消費(fèi)方面，甚至個(gè)別農(nóng)戶在貸款后直接用于賭博，還有的轉(zhuǎn)借給他人無(wú)法按期 收還或投資非農(nóng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損，致使無(wú)法還貸現(xiàn)象大量存在。法院在執(zhí)行此類案件時(shí)，被執(zhí)行的貸款人要么長(zhǎng)期出逃在外，要么連其基本最低生活也難以保障。 部分信貸員欲蓋彌彰，以合法形式掩蓋非法目的。有的信貸員素質(zhì)較低，在 “人情 ”、“關(guān)系 ”、 “金錢 ”面前，存在貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸的現(xiàn)象，如：有的借款農(nóng)戶或擔(dān)保農(nóng)戶并未到場(chǎng)簽字，有的簽了字沒(méi)拿到錢，有的農(nóng)戶在貸款時(shí)請(qǐng)信貸員吃飯、送禮等。訴訟中借款農(nóng)戶、擔(dān)保農(nóng)戶不承認(rèn)簽字的真實(shí)性，調(diào)解時(shí)甚至要求從貸款本息中扣除其送的錢物，與信貸員對(duì)立情緒嚴(yán)重。案件判決進(jìn)入 執(zhí)行程序后，使用借款的農(nóng)戶已無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，而擔(dān)保農(nóng)戶卻與執(zhí)行人員有明顯的對(duì)抗情緒，為避免矛盾的激化，法院只能先中止執(zhí)行。 值得注意，村級(jí)集體組織為了發(fā)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，村民委或集體組織負(fù)責(zé)人直接為農(nóng)戶提供擔(dān)保向信用社借貸。農(nóng)戶在經(jīng)營(yíng)中發(fā)生虧損后無(wú)力還貸一走了之。在這類擔(dān)保借貸案件執(zhí)行中，往往村集體組織認(rèn)為提供擔(dān)保僅是一種形式或信貸員要求形式擔(dān)保所造成。貸款債務(wù)涉及面廣，村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)又較為薄弱，有些當(dāng)初擔(dān)保的村干部也已經(jīng)卸任，其本身也無(wú)擔(dān)保履行能力，最終造成信貸案件無(wú)法執(zhí)行到位。 信貸員違法違 紀(jì)致使聯(lián)保貸款無(wú)法收回。部分鎮(zhèn)村干部引導(dǎo)個(gè)別信用不良業(yè)主使用農(nóng)戶的小額貸款證進(jìn)行聯(lián)保貸款，并將貸款用于償還賭債等違法活動(dòng)，信貸員明知違規(guī)而放貸，導(dǎo)致聯(lián)保貸款無(wú)法收回。法院在審理聯(lián)保貸款案件中，聯(lián)保農(nóng)戶對(duì)法院所送達(dá)的法律文書不夠重視，或覺(jué)得自已未向信用社借過(guò)款無(wú)所謂，往住不出庭應(yīng)訴。執(zhí)行法院在對(duì)聯(lián)保農(nóng)戶采取強(qiáng)制措施時(shí)，聯(lián)保農(nóng)戶才提出借款合同中簽名的真實(shí)性問(wèn)題（或在借款合同中被誘騙簽名），導(dǎo)致法院重新審查案件。 有的信貸員甚至與借款戶勾結(jié)騙貸。個(gè)別信用社信貸員利用職務(wù)便利、違反信貸規(guī)定，采取 “私營(yíng)業(yè)主 +農(nóng)戶 ”形式，擅自收集農(nóng)戶的身份證復(fù)印件，利用信用農(nóng)戶的小額貸款證，讓其他人冒充農(nóng)戶簽名進(jìn)行聯(lián)保貸款，用以私營(yíng)業(yè)主投資盈利。一旦私營(yíng)業(yè)主投資經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目虧損，就無(wú)法歸還信用社貸款本息，給法院的審理和執(zhí)行帶來(lái)很大的難度。 信貸員對(duì)借款戶生產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)狀況了解不夠，特別是農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主的流動(dòng)強(qiáng)，所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目變化多，信貸員對(duì)其監(jiān)控力度差。雖然貸款手續(xù)合法，表面形式上符合信用社規(guī)定的貸款制度，但很可能其在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中已嚴(yán)重虧損而信用社仍未察覺(jué)，此時(shí)的私營(yíng)業(yè)主一走了之，造成眾多債權(quán)人的債權(quán)得不到保障。涉及私營(yíng)業(yè)主對(duì)外債務(wù)的 執(zhí)行，特別是在執(zhí)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)私營(yíng)業(yè)主還拖欠大量職工工資款時(shí)，法院對(duì)依法拍賣被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)取得的價(jià)款，在支付工人工資后，再由債權(quán)人按比例受償，信用社既使是有抵押財(cái)產(chǎn)的貸款也可能造成債權(quán)的損失。 債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避債務(wù)。債務(wù)人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)一般通過(guò)以下方式：一是通過(guò)不正當(dāng)交易和虛假交易將企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到關(guān)聯(lián)企業(yè)或股東個(gè)人名下，造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、資不抵債，通過(guò)倒閉或破產(chǎn)，最終達(dá)到逃避債務(wù)的目的。二是通過(guò)低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到與債務(wù)人串通好的其他單位或個(gè)人手中。三是對(duì)大量到期債權(quán)不及時(shí)主張權(quán)利，導(dǎo)致債務(wù)人到期債權(quán) 超過(guò)訴訟時(shí)效。四是債務(wù)人與貸款信用社工作人員內(nèi)外串通。貸款信用社工作人員一方面不及時(shí)發(fā)送貸款到期催收通知單，導(dǎo)致訴訟時(shí)效結(jié)束，使貸款信用社喪失勝訴權(quán)；另一方面，貸款信用社在法律文書生效后不在法定期間內(nèi)申請(qǐng)執(zhí)行，導(dǎo)致執(zhí)行時(shí)效結(jié)束。同時(shí)，貸款信用社很難搜集有關(guān)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索及提供債務(wù)人逃債的證據(jù)，法院也很難執(zhí)行。 四、破解小額農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件執(zhí)行難的對(duì)策 現(xiàn)階段要徹底解決小額農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件面臨 “執(zhí)行難 ”的難題，需要各種措施齊頭并進(jìn)。 建立貸款農(nóng)戶申報(bào)財(cái)產(chǎn)預(yù)登記制度和誠(chéng)信調(diào)查制度。農(nóng) 村土地承包經(jīng)營(yíng)和私營(yíng)業(yè)主一般采取是家庭共同承包經(jīng)營(yíng)的模式，家庭人員中各自都具有一定的財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)（包括租用集體土地的建房）、有價(jià)值生產(chǎn)工具和固定生產(chǎn)資料（農(nóng)用耕作用具和大棚等）、農(nóng)村土地、魚塘、山林等承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。這些財(cái)產(chǎn)因其無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)而得不到更好的融資方式，信用社對(duì)農(nóng)戶貸款前可以采取由農(nóng)戶自行申報(bào)，協(xié)調(diào)好村級(jí)組織進(jìn)行預(yù)登記制度，一方面，可以充分發(fā)揮村級(jí)組織對(duì)預(yù)登記財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)確認(rèn)和起監(jiān)督作用，另一方面，欠貸農(nóng)戶一旦因發(fā)生訴訟和執(zhí)行，可以使執(zhí)行法院正確掌握欠貸農(nóng)戶和私營(yíng)業(yè)主的可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，及時(shí)采取執(zhí) 行措施，避免財(cái)產(chǎn)所有權(quán)權(quán)屬的爭(zhēng)議。 誠(chéng)信調(diào)查對(duì)避免貸款風(fēng)險(xiǎn)起很大作用，信貸員在對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款前，可以著手從農(nóng)戶按時(shí)繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)和農(nóng)村上交款方面進(jìn)行基本誠(chéng)信度的調(diào)查，從中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶有否不良信用記錄，對(duì)收集和掌握到農(nóng)戶從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應(yīng)建立完整的農(nóng)戶個(gè)人檔案。并依靠村、鎮(zhèn)連掛干部和村級(jí)基層組織及貸款農(nóng)戶鄰近村民反映的情況正確作出誠(chéng)信判斷。建立農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和使用資金流向的定期分析制度，信用社還可以與法院執(zhí)行機(jī)構(gòu)溝通被執(zhí)行人名錄，形成一種長(zhǎng)效的貸款農(nóng) 戶誠(chéng)信體制管理機(jī)制。從源頭上減少欠貸農(nóng)戶的訴訟案件。 建議參照中國(guó)人民銀行下發(fā)的《封閉貸款管理暫行辦法》和新出臺(tái)的《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定協(xié)調(diào)政府農(nóng)經(jīng)部門，根據(jù)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品政策向特定農(nóng)戶或農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主發(fā)放具有本地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展或企業(yè)加工用途的專項(xiàng)封閉貸款，采取設(shè)立專項(xiàng)扶持資金結(jié)算專戶的封閉貸款管理方式，并由政府農(nóng)經(jīng)管理部門對(duì)農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品、養(yǎng)殖業(yè)動(dòng)禽畜和加工企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品設(shè)立動(dòng)產(chǎn)抵押制度，使信用社貸款依法享有優(yōu)先受償權(quán)，有效防止農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 建立法院與金融部門的聯(lián)席會(huì)議制度。由縣人民銀 行牽頭，各專業(yè)銀行、信用社和法院執(zhí)行局定期在每季度召開(kāi)一次聯(lián)席會(huì)議。執(zhí)行法官要針對(duì)審判、執(zhí)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)信貸管理方