【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 額損失率分別賦予不同的權(quán)數(shù)，離預(yù)測(cè)期年份越近的保額損失率權(quán)數(shù)越大，把權(quán)數(shù)與各年保額損失率的乘積加總，再以權(quán)數(shù)之和除之。（3）正態(tài)分布法正態(tài)分布法是把各年度保額損失率看做是一個(gè)隨機(jī)變量，而且，這一隨機(jī)變量服從正態(tài)分布，根據(jù)以往若干年度實(shí)際發(fā)生的保額損失率，估計(jì)下一年度的保額損失率小于某一數(shù)值的概率。正態(tài)分布法適用于保額損失率各年度間變化沒(méi)什么規(guī)律可循，且承保人數(shù)又不多的情況。為使計(jì)算準(zhǔn)確，要求保額損失率的資料的時(shí)間跨度應(yīng)盡量長(zhǎng)一些。第三章參考答案：？？。？？？？。？保險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同則是投保人與保險(xiǎn)人約定人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同具有以下特點(diǎn)：答：依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)合同可以進(jìn)行多種劃分。主要有如下幾種分類：（1）.按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分人身保險(xiǎn)合同是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同。按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分，可分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。（2）.按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，可分為補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同和給付性人身保險(xiǎn)合同。（3）.按投保人數(shù)的不同分類按投保人數(shù)的不同分類，人身保險(xiǎn)合同可分為個(gè)人保險(xiǎn)合同、聯(lián)合保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同。（4）.按合同的法律的效力劃分按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險(xiǎn)合同、可撤銷人身保險(xiǎn)合同和無(wú)效人身保險(xiǎn)合同。（5）.按照保險(xiǎn)期限分類人身保險(xiǎn)合同可以分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同、1年起保險(xiǎn)合同和短期保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。人身保險(xiǎn)合同的主體是指與人身保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立人身保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險(xiǎn)合同訂立的人 。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。人身保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署人身保險(xiǎn)合同或履行人身保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。人身保險(xiǎn)合同的客體是人身保險(xiǎn)合同的重要組成要素。按照民法中規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與人身保險(xiǎn)合同的主體、客體一樣，是建立合同關(guān)系必不可少的要素之一。對(duì)人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指人身保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險(xiǎn)金額等；狹義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。答：（1）.人身保險(xiǎn)合同條款及其特征人身保險(xiǎn)合同的條款是記載人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文，是人身保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。人身保險(xiǎn)合同的條款具有以下特征：（1）人身保險(xiǎn)合同的條款由保險(xiǎn)人事先擬定。（2）人身保險(xiǎn)合同條款通常規(guī)定各險(xiǎn)種的基本事項(xiàng)。由于人身保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人事先擬訂，故人身保險(xiǎn)合同條款通常只是有關(guān)險(xiǎn)種的基本條款。對(duì)某一人身保險(xiǎn)合同若投保人有特殊要求，須與保險(xiǎn)人協(xié)商，在原合同的基礎(chǔ)上訂立特殊條款，或在基本條款的基礎(chǔ)上附加條款,增加保障范圍?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同條款分為基本條款和特約條款。（1）基本條款：人身保險(xiǎn)合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必須具備的條款?；緱l款一般直接印在保險(xiǎn)單證上，它不能隨投保人的意愿而變更。（2）特約條款特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。1）保證條款。保證條款是指投保人、被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。2）附加條款。是當(dāng)事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。 答：人身保險(xiǎn)合同的書面形式主要有投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)批單和其他的書面協(xié)議形式。投保單是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立人身保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單又稱“要保書”或“投保申請(qǐng)書”，是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單的依據(jù)和前提。暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。保險(xiǎn)單,又稱保單，即是指通常所說(shuō)的書面人身保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立人身保險(xiǎn)合同的正式書面文件。它包括前述人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。是投保人與保險(xiǎn)人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。保險(xiǎn)憑證也是一種人身保險(xiǎn)合同的書面形式。它具有與保險(xiǎn)單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡(jiǎn)單。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于方便攜帶保險(xiǎn)證明的場(chǎng)合。批單是人身保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。通常用于對(duì)已經(jīng)印制好的保險(xiǎn)單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險(xiǎn)單的某些項(xiàng)目進(jìn)行變更。 答：人身保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。它同訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過(guò)一定的程序。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，人身保險(xiǎn)合同成立。因此，人身保險(xiǎn)合同的成立，經(jīng)過(guò)投保人提出保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)人同意承保兩個(gè)階段。這就是人身保險(xiǎn)合同的要約和承諾兩個(gè)程序 答：已訂立的合同在履行過(guò)程中，由于某些情況的變化而需對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充或修改。人身保險(xiǎn)合同的變更就是指在人身保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。有狹義和廣義兩種變更。狹義的變更是指雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的變更，即狹義的合同內(nèi)容的變更。而廣義的變更除包括狹義的變更外，還包括人身保險(xiǎn)合同主體和客體的變更，即廣義的合同內(nèi)容的變更。人身保險(xiǎn)合同的變更包括法定變更和約定變更。法定變更分為危險(xiǎn)的變更、超額保險(xiǎn)和保費(fèi)的變更、重復(fù)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。凡人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更或修改，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，并出立批單或進(jìn)行批注。人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的變更表現(xiàn)為修改合同的條款。變更人身保險(xiǎn)合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。 答：人身保險(xiǎn)合同的中止，是指在人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使人身保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。在合同中止期間，發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的人身保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)，申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)，補(bǔ)交保費(fèi)及其利息。復(fù)效后的合同與原人身保險(xiǎn)合同具有同樣的效力，可繼續(xù)履行。被中止的人身保險(xiǎn)合同也可能因投保人的不再申請(qǐng)復(fù)效，或保險(xiǎn)人不能接受已發(fā)生變化的保險(xiǎn)標(biāo)的（如被保險(xiǎn)人在合同中止期間患有保險(xiǎn)人不能承保的疾病），或其他原因而被解除，不再有效。因此，被中止的人身保險(xiǎn)合同是可撤銷的人身保險(xiǎn)合同：該合同可以繼續(xù)履行，也可能被解除。 答：一般說(shuō)來(lái)，對(duì)人身保險(xiǎn)合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋等原則。（1）.文義解釋的原則文義解釋即按照人身保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)人身保險(xiǎn)合同條款所作的解釋。（2）.意圖解釋的原則意圖解釋即按人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立人身保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思，對(duì)合同條款所作的解釋。人身保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，在對(duì)合同條款進(jìn)行解釋時(shí)還必須堅(jiān)持意圖解釋的原則，充分考慮當(dāng)事人訂立合同時(shí)的真實(shí)意思。（3）.專業(yè)解釋的原則專業(yè)解釋原則是指對(duì)人身保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋的原則。（4）.有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則對(duì)保險(xiǎn)條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。該原則的確立是基于人身保險(xiǎn)合同是附和性合同的特點(diǎn)。保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)處于優(yōu)勢(shì)，且保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)法律法規(guī)和對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解，這對(duì)保險(xiǎn)人擬定保險(xiǎn)條款顯然有利。因此，根據(jù)各國(guó)的保險(xiǎn)立法慣例，在處理人身保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議時(shí)，以公平為準(zhǔn)繩，應(yīng)做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋和判定。使人身保險(xiǎn)合同真正起到保險(xiǎn)保障的目的，維護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人合法權(quán)益。第四章：?jiǎn)柎鸺八伎碱}1. 人壽保險(xiǎn)的概念和特征是什么？2. 如何對(duì)傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)進(jìn)行分類？3. 簡(jiǎn)述普通人壽險(xiǎn)的概念及其分類？4. 簡(jiǎn)述年金保險(xiǎn)的概念及其分類？5. 什么是簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)？6. 談?wù)勀銓?duì)團(tuán)體人壽險(xiǎn)的看法？7. 什么是次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)？8. 分析創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景？9. 試分析比較變額人壽保險(xiǎn)、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)和變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)的異同？10. 論述我國(guó)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景？ 答：人壽保險(xiǎn)（Life Insurance），簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，也稱生命險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，并在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)形式。人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的重要組成部分，它具備人身保險(xiǎn)的一般特征，如保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)不可估價(jià)、保險(xiǎn)金額的定額給付、保險(xiǎn)利益只是合同訂立的前提而非效力條件等。與此同時(shí)，它還具有許多自身的特點(diǎn)，反映在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上也有獨(dú)到之處。（1）.風(fēng)險(xiǎn)特殊，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定人壽保險(xiǎn)所面對(duì)的人身危險(xiǎn)是人的生存或死亡。雖然“人終究是要死亡的”，但是死亡何時(shí)發(fā)生、生命可以延續(xù)多久卻具有很大的不確定性。通過(guò)長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)踐，運(yùn)用科學(xué)的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法，我們發(fā)現(xiàn)，人壽保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人的年齡密切相關(guān)：在每一年齡有著較穩(wěn)定的死亡概率，并且這種死亡概率隨著年齡增長(zhǎng)顯現(xiàn)規(guī)律性變化。（2） .以長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體與意外傷害保險(xiǎn)等不同，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)。從國(guó)際人身保險(xiǎn)業(yè)的情況來(lái)看，保險(xiǎn)期限在5年以下的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，大多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限在十幾年甚至幾十年。（3）.具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種儲(chǔ)蓄具有返還性和收益性，表現(xiàn)在存款人經(jīng)過(guò)一段時(shí)間以后，可以收回存款本金，同時(shí)還可以獲得對(duì)這段時(shí)間放棄資金使用權(quán)的補(bǔ)償——利息收入。人壽保險(xiǎn)制度也有著與儲(chǔ)蓄相類似的利息返還的情形。（4）.保險(xiǎn)費(fèi)確定的方式——壽險(xiǎn)精算人壽保險(xiǎn)由于其所承保危險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，形成了保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金的確定上的一整套科學(xué)的、完備的體系，被人們稱作壽險(xiǎn)精算，這與健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)以及其他保險(xiǎn)制度有很大不同。答：（1）.按保險(xiǎn)性質(zhì)分類在人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，人們習(xí)慣上按保險(xiǎn)性質(zhì)的將傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)分為普通人壽保險(xiǎn)和特種人壽保險(xiǎn)。所謂普通人壽保險(xiǎn)，是對(duì)個(gè)人或某個(gè)家庭的保險(xiǎn)，它保障的是人的生、死等基本危險(xiǎn)。普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種主要是定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。所謂特種人壽保險(xiǎn)則是指那些從普通壽險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，在壽險(xiǎn)保單條款的某一或某幾方面做出特殊規(guī)定而形成的新險(xiǎn)種，主要有年金保險(xiǎn)、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)等。（2）.按保險(xiǎn)事故不同分類按保險(xiǎn)事故的不同，人壽保險(xiǎn)可以劃分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)三種。（3）.按保險(xiǎn)利益分配與否分類按保險(xiǎn)利益的分配與否，人壽保險(xiǎn)可以劃分為分紅人壽保險(xiǎn)和不分紅人壽保險(xiǎn)兩種。（4）.按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度分類按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度不同，人壽保險(xiǎn)可分為健體保險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)兩種。（1）健體保險(xiǎn)（Standard Life Insurance）是指生命危險(xiǎn)程度可依保險(xiǎn)公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來(lái)接受的人壽保險(xiǎn)，前面提及的普通人壽保險(xiǎn)一般都是健體保險(xiǎn)。（2）次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（SubStandard Life Insurance），又稱為弱體保險(xiǎn)，是指危險(xiǎn)程度較高而不能按正常費(fèi)率承保，除非由保險(xiǎn)人和投保人商定以特別條件來(lái)承保的情況下的一種特殊人壽保險(xiǎn)形式，因此該險(xiǎn)種屬于特種人壽保險(xiǎn)。此外，按保險(xiǎn)金的給付方法，人壽保險(xiǎn)還可分為一次給付保險(xiǎn)和分期給付保險(xiǎn)兩種；按保險(xiǎn)人年齡則可劃分為兒童保險(xiǎn)和成人保險(xiǎn)；按投保方式可劃分為個(gè)人人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)等。答：所謂普通人壽保險(xiǎn)，是對(duì)個(gè)人或某個(gè)家庭的保險(xiǎn)，它保障的是人的生、死等基本危險(xiǎn)。普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種主要是定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),由保險(xiǎn)人給付一定的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn),又稱定期壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人生存到約定的時(shí)間，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)就是我們常說(shuō)的生死合險(xiǎn)或是儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)。它是死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)的結(jié)合，既為被保險(xiǎn)人提供死亡保障，又提供生存保障。答：年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 年金保險(xiǎn)的種類（1）按繳費(fèi)方法不同，年金保險(xiǎn)可劃分為躉繳年金與分期繳費(fèi)年金兩類。（2）按年金給付開(kāi)始時(shí)間的不同，年金保險(xiǎn)可劃分為即期年金和延期年金兩類。即期年金是指在投保人繳納所有保費(fèi)且保險(xiǎn)合同成立生效后，保險(xiǎn)人立即按期給付保險(xiǎn)年金的年金保險(xiǎn)。延期年金是指保險(xiǎn)合同成立生效后且被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過(guò)一定時(shí)期后，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人仍然生存的條件下開(kāi)始給付年金的年金保險(xiǎn)。（3）按被保險(xiǎn)人的不同，年金保險(xiǎn)可劃分為個(gè)人年金、聯(lián)合及生存者年金和聯(lián)合年金三類。個(gè)人年金又稱為單生年金，被保險(xiǎn)人為獨(dú)立的一人，以其生存為給付條件的年金。聯(lián)合及生存者年金是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中，在約定的給付開(kāi)始日，至少有一個(gè)生存即給付保險(xiǎn)年金，直至最后一個(gè)生存者死亡為止的年金。聯(lián)合年金是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中，只要其中一個(gè)死亡則保險(xiǎn)金給付終止的年金。（4）按給付期限的不同，年金保險(xiǎn)可劃分為定期年金、終身年金和最低保證年金三類。定期年金