【文章內(nèi)容簡介】 額損失率分別賦予不同的權(quán)數(shù)，離預(yù)測期年份越近的保額損失率權(quán)數(shù)越大，把權(quán)數(shù)與各年保額損失率的乘積加總，再以權(quán)數(shù)之和除之。（3）正態(tài)分布法正態(tài)分布法是把各年度保額損失率看做是一個隨機變量，而且，這一隨機變量服從正態(tài)分布，根據(jù)以往若干年度實際發(fā)生的保額損失率，估計下一年度的保額損失率小于某一數(shù)值的概率。正態(tài)分布法適用于保額損失率各年度間變化沒什么規(guī)律可循，且承保人數(shù)又不多的情況。為使計算準確，要求保額損失率的資料的時間跨度應(yīng)盡量長一些。第三章參考答案：？？。？？？？。？保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險合同則是投保人與保險人約定人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險合同具有以下特點：答：依據(jù)不同的標準，人身保險合同可以進行多種劃分。主要有如下幾種分類：（1）.按保險標的性質(zhì)劃分人身保險合同是以人的生命和身體為保險標的的人身保險合同。按保險標的性質(zhì)劃分，可分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康保險合同。（2）.按人身保險合同的經(jīng)濟性質(zhì)劃分按人身保險合同的經(jīng)濟性質(zhì)劃分，可分為補償性人身保險合同和給付性人身保險合同。（3）.按投保人數(shù)的不同分類按投保人數(shù)的不同分類，人身保險合同可分為個人保險合同、聯(lián)合保險合同和團體保險合同。（4）.按合同的法律的效力劃分按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險合同、可撤銷人身保險合同和無效人身保險合同。（5）.按照保險期限分類人身保險合同可以分為長期保險合同、1年起保險合同和短期保險合同。人身保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。人身保險合同的主體是指與人身保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當事人、關(guān)系人和輔助人。人身保險合同的當事人是指直接參與建立保險法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立人身保險合同的主體，包括投保人和保險人。人身保險合同的關(guān)系人是指與人身保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險合同訂立的人 。保險關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單所有人。人身保險合同的輔助人是指協(xié)助人身保險合同的當事人簽署人身保險合同或履行人身保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。人身保險合同的客體是人身保險合同的重要組成要素。按照民法中規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。人身保險合同的客體不是保險標的本身，而是投保人或被保險人對保險標的的保險利益。人身保險合同的內(nèi)容與人身保險合同的主體、客體一樣，是建立合同關(guān)系必不可少的要素之一。對人身保險合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險合同的內(nèi)容是指人身保險合同的全部記載事項，包括合同的當事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標的及保險金額等；狹義的人身保險合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險合同雙方當事人所約定的、由法律確認的權(quán)利與義務(wù)。答：（1）.人身保險合同條款及其特征人身保險合同的條款是記載人身保險合同內(nèi)容的條文，是人身保險合同雙方享受權(quán)利與承擔義務(wù)的主要依據(jù)。人身保險合同的條款具有以下特征：（1）人身保險合同的條款由保險人事先擬定。（2）人身保險合同條款通常規(guī)定各險種的基本事項。由于人身保險合同條款大都由保險人事先擬訂，故人身保險合同條款通常只是有關(guān)險種的基本條款。對某一人身保險合同若投保人有特殊要求，須與保險人協(xié)商，在原合同的基礎(chǔ)上訂立特殊條款，或在基本條款的基礎(chǔ)上附加條款,增加保障范圍。《保險法》規(guī)定，保險合同條款分為基本條款和特約條款。（1）基本條款：人身保險合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險人制定的必須具備的條款?；緱l款一般直接印在保險單證上，它不能隨投保人的意愿而變更。（2）特約條款特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。1）保證條款。保證條款是指投保人、被保險人就特定事項擔保某種行為或事實的真實性的條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。2）附加條款。是當事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補充條款。 答：人身保險合同的書面形式主要有投保單、暫保單、保險單、保險憑證、保險批單和其他的書面協(xié)議形式。投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立人身保險合同的書面要約。投保單又稱“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。保險單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險合同，是保險人和投保人之間訂立人身保險合同的正式書面文件。它包括前述人身保險合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。是投保人與保險人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。保險憑證也是一種人身保險合同的書面形式。它具有與保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于方便攜帶保險證明的場合。批單是人身保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修改和變更的證明文件。通常用于對已經(jīng)印制好的保險單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險單的某些項目進行變更。 答：人身保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而進行的法律行為。它同訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過一定的程序。根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，人身保險合同成立。因此，人身保險合同的成立，經(jīng)過投保人提出保險要求和保險人同意承保兩個階段。這就是人身保險合同的要約和承諾兩個程序 答：已訂立的合同在履行過程中，由于某些情況的變化而需對其進行補充或修改。人身保險合同的變更就是指在人身保險合同有效期間當事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補充。有狹義和廣義兩種變更。狹義的變更是指雙方當事人權(quán)利和義務(wù)的變更，即狹義的合同內(nèi)容的變更。而廣義的變更除包括狹義的變更外，還包括人身保險合同主體和客體的變更，即廣義的合同內(nèi)容的變更。人身保險合同的變更包括法定變更和約定變更。法定變更分為危險的變更、超額保險和保費的變更、重復(fù)保險合同內(nèi)容的變更。凡人身保險合同內(nèi)容的變更或修改，均須經(jīng)保險人審批同意，并出立批單或進行批注。人身保險合同的內(nèi)容的變更表現(xiàn)為修改合同的條款。變更人身保險合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。 答：人身保險合同的中止，是指在人身保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使人身保險合同的效力暫時歸于停止。在合同中止期間，發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠付責(zé)任。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的人身保險合同可以在合同中止后的2年時間內(nèi)，申請復(fù)效，同時，補交保費及其利息。復(fù)效后的合同與原人身保險合同具有同樣的效力，可繼續(xù)履行。被中止的人身保險合同也可能因投保人的不再申請復(fù)效，或保險人不能接受已發(fā)生變化的保險標的（如被保險人在合同中止期間患有保險人不能承保的疾?。?，或其他原因而被解除，不再有效。因此，被中止的人身保險合同是可撤銷的人身保險合同：該合同可以繼續(xù)履行，也可能被解除。 答：一般說來，對人身保險合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險人和受益人的解釋等原則。（1）.文義解釋的原則文義解釋即按照人身保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對人身保險合同條款所作的解釋。（2）.意圖解釋的原則意圖解釋即按人身保險合同當事人訂立人身保險合同的真實意思，對合同條款所作的解釋。人身保險合同是最大誠信合同，在對合同條款進行解釋時還必須堅持意圖解釋的原則，充分考慮當事人訂立合同時的真實意思。（3）.專業(yè)解釋的原則專業(yè)解釋原則是指對人身保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進行解釋的原則。（4）.有利于被保險人和受益人的解釋原則對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。該原則的確立是基于人身保險合同是附和性合同的特點。保險人在訂立合同時處于優(yōu)勢，且保險人對有關(guān)法律法規(guī)和對保險知識的了解，這對保險人擬定保險條款顯然有利。因此，根據(jù)各國的保險立法慣例，在處理人身保險合同爭議時，以公平為準繩，應(yīng)做出有利于被保險人和受益人的解釋和判定。使人身保險合同真正起到保險保障的目的，維護被保險人或受益人合法權(quán)益。第四章：問答及思考題1. 人壽保險的概念和特征是什么？2. 如何對傳統(tǒng)型人壽保險進行分類？3. 簡述普通人壽險的概念及其分類？4. 簡述年金保險的概念及其分類？5. 什么是簡易人壽保險？6. 談?wù)勀銓F體人壽險的看法？7. 什么是次標準體保險？8. 分析創(chuàng)新型人壽保險產(chǎn)生的背景？9. 試分析比較變額人壽保險、萬能人壽保險和變額萬能人壽保險的異同？10. 論述我國創(chuàng)新型人壽保險的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景？ 答：人壽保險（Life Insurance），簡稱壽險，也稱生命險，是以被保險人的生命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡作為保險事故，并在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故時，依照保險合同給付一定保險金額的一種人身保險形式。人壽保險是人身保險業(yè)務(wù)中的重要組成部分，它具備人身保險的一般特征，如保險標的的風(fēng)險不可估價、保險金額的定額給付、保險利益只是合同訂立的前提而非效力條件等。與此同時，它還具有許多自身的特點，反映在業(yè)務(wù)經(jīng)營上也有獨到之處。（1）.風(fēng)險特殊，經(jīng)營穩(wěn)定人壽保險所面對的人身危險是人的生存或死亡。雖然“人終究是要死亡的”，但是死亡何時發(fā)生、生命可以延續(xù)多久卻具有很大的不確定性。通過長期的保險實踐，運用科學(xué)的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)的方法，我們發(fā)現(xiàn)，人壽保險所承擔的風(fēng)險與被保險人的年齡密切相關(guān)：在每一年齡有著較穩(wěn)定的死亡概率，并且這種死亡概率隨著年齡增長顯現(xiàn)規(guī)律性變化。（2） .以長期性業(yè)務(wù)為主體與意外傷害保險等不同，人壽保險的保險期限一般較長。從國際人身保險業(yè)的情況來看，保險期限在5年以下的人壽保險險種較少，大多數(shù)險種的保險期限在十幾年甚至幾十年。（3）.具有儲蓄的性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種儲蓄具有返還性和收益性，表現(xiàn)在存款人經(jīng)過一段時間以后，可以收回存款本金，同時還可以獲得對這段時間放棄資金使用權(quán)的補償——利息收入。人壽保險制度也有著與儲蓄相類似的利息返還的情形。（4）.保險費確定的方式——壽險精算人壽保險由于其所承保危險的特殊性質(zhì)，形成了保險費的計算和責(zé)任準備金的確定上的一整套科學(xué)的、完備的體系，被人們稱作壽險精算，這與健康保險、意外傷害保險以及其他保險制度有很大不同。答：（1）.按保險性質(zhì)分類在人壽保險實務(wù)中，人們習(xí)慣上按保險性質(zhì)的將傳統(tǒng)人壽保險分為普通人壽保險和特種人壽保險。所謂普通人壽保險，是對個人或某個家庭的保險，它保障的是人的生、死等基本危險。普通人壽保險的保險品種主要是定期人壽保險、終身人壽保險和兩全保險等。所謂特種人壽保險則是指那些從普通壽險發(fā)展而來，在壽險保單條款的某一或某幾方面做出特殊規(guī)定而形成的新險種，主要有年金保險、簡易人壽保險、團體人壽險和次標準體保險等。（2）.按保險事故不同分類按保險事故的不同，人壽保險可以劃分為死亡保險、生存保險及兩全保險三種。（3）.按保險利益分配與否分類按保險利益的分配與否，人壽保險可以劃分為分紅人壽保險和不分紅人壽保險兩種。（4）.按被保險人的危險程度分類按被保險人的危險程度不同，人壽保險可分為健體保險和次標準體保險兩種。（1）健體保險（Standard Life Insurance）是指生命危險程度可依保險公司所訂標準或正常費率來接受的人壽保險，前面提及的普通人壽保險一般都是健體保險。（2）次標準體保險（SubStandard Life Insurance），又稱為弱體保險，是指危險程度較高而不能按正常費率承保，除非由保險人和投保人商定以特別條件來承保的情況下的一種特殊人壽保險形式，因此該險種屬于特種人壽保險。此外，按保險金的給付方法，人壽保險還可分為一次給付保險和分期給付保險兩種；按保險人年齡則可劃分為兒童保險和成人保險；按投保方式可劃分為個人人壽保險和團體人壽保險等。答：所謂普通人壽保險，是對個人或某個家庭的保險，它保障的是人的生、死等基本危險。普通人壽保險的保險品種主要是定期人壽保險、終身人壽保險和兩全保險等。死亡保險是以被保險人的死亡為保險事故,在保險事故發(fā)生時,由保險人給付一定的保險金額的保險。生存保險,又稱定期壽險，是以被保險人在保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。只要被保險人生存到約定的時間，保險人就給付保險金。兩全保險就是我們常說的生死合險或是儲蓄壽險、養(yǎng)老保險，是指無論被保險人在保險期內(nèi)死亡或保險期滿時生存，都能獲得保險人的保險金給付的保險。它是死亡保險與生存保險的結(jié)合，既為被保險人提供死亡保障，又提供生存保障。答：年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。 年金保險的種類（1）按繳費方法不同，年金保險可劃分為躉繳年金與分期繳費年金兩類。（2）按年金給付開始時間的不同，年金保險可劃分為即期年金和延期年金兩類。即期年金是指在投保人繳納所有保費且保險合同成立生效后，保險人立即按期給付保險年金的年金保險。延期年金是指保險合同成立生效后且被保險人到達一定年齡或經(jīng)過一定時期后，保險人在被保險人仍然生存的條件下開始給付年金的年金保險。（3）按被保險人的不同，年金保險可劃分為個人年金、聯(lián)合及生存者年金和聯(lián)合年金三類。個人年金又稱為單生年金，被保險人為獨立的一人，以其生存為給付條件的年金。聯(lián)合及生存者年金是指兩個或兩個以上的被保險人中，在約定的給付開始日，至少有一個生存即給付保險年金，直至最后一個生存者死亡為止的年金。聯(lián)合年金是指兩個或兩個以上的被保險人中，只要其中一個死亡則保險金給付終止的年金。（4）按給付期限的不同，年金保險可劃分為定期年金、終身年金和最低保證年金三類。定期年金