【正文】 單有效期內無論一次或連續(xù)多次發(fā)生意外傷害事故，保險人都需按規(guī)定給付保險金，直至累計達到保險金額為止。一旦給付總額達到保險總金額，保險責任自動終止。與團體壽險相類似的，參加團體人身意外傷害保險，投保團體要填寫投保單和全體被保險人名單，給保險人核定承保后簽發(fā)保險單，保單由投保團體持有，被保險人只持有保險證明書。團體人身意外傷害保險的保險費率根據(jù)行業(yè)（工種）或工作性質，分別訂立，因為不同工作、不同環(huán)境的意外傷害危險程度不同。被保險人發(fā)生保險事故后，可以由被保險人本人或其受益人通過投保團體向保險人申請給付保險金。第六章：答：健康保險是以人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用支出或損失獲得補償?shù)囊环N保險。健康保險并不是保證被保險人不受疾病困擾、不受傷害，而是以被保險人因疾病等原因需要支付醫(yī)療費、護理費，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病或意外傷害暫時或永久不能工作而減少勞動收入為保險事故的一種人身保險。根據(jù)人身保險業(yè)界的習慣，往往把不屬于人壽保險、意外傷害保險的人身保險業(yè)務全都歸入健康保險中。健康保險主要有以下兩層含義：1）健康保險承保的保險事故是疾病和意外傷害事故兩種。疾病主要是由人體內部的生理或疾病因素造成的；意外傷害事件則由人們非本意的、外來的、突然的因素所造成的。2）健康保險所承保的危險是因疾?。òㄉе碌尼t(yī)療費用開支損失和因疾病或意外傷害致殘導致的正常收入損失。答：健康保險雖然與人壽保險、人身意外傷害保險同屬人身保險的范疇，但健康保險也有許多不同于其他人身保險險種的特點。健康保險的特征，不僅體現(xiàn)在保險標的、保險事故方面，而且體現(xiàn)在健康保險業(yè)務的獨特性質方面。、保險事故具有特殊性（1）健康保險的危險具有變動性和不易預測性。（2）健康保險以人的身體健康為保險標的，以疾病、生育、意外事故等原因造成的殘疾、死亡為保險事故。（3）健康保險是一種綜合保險。健康保險的內容廣泛而復雜，一般，凡不屬于人壽保險、人身意外傷害保險的人身保險都可以歸為健康保險。無論是從健康保險經(jīng)營內容的整體出發(fā)，還是從某一具體的健康保險業(yè)務經(jīng)營內容出發(fā)，其復雜性的特征均很明顯，主要表現(xiàn)在：（1）承保標準復雜。由于健康保險的保險事故不同于其他人身保險，健康保險的承保條件相對于人壽保險而言要嚴格得多。（2）確定保費的要素復雜。我們已經(jīng)知道，人壽保險純保費計算的三個基礎率是預定死亡率、預定利息率和預定費用率。健康保險因保險內容不同，所以保費確定上也略有區(qū)別。（3）責任準備金的性質復雜。對健康保險而言略有不同，在此最重要的準備金是所謂未滿期保費準備金（Unearned Premium Reserve），即等年度決算時，對于保險責任尚未屆滿的保費所應提存的準備金。與壽險保單責任準備金相比，健康保險的未滿期保費準備金對保險人來說，有更大的可發(fā)揮主動性的余地，因此運用上應該更謹慎。（4）保險金給付基礎的多樣性。人壽保險的給付通常根據(jù)保險合同規(guī)定為定額給付，所以也有“定額保險”之稱。健康保險則不同，其給付金額通常具有不確定性。（1）健康保險具有補償?shù)奶厥庑浴Ｅc人身保險的保險金通常具有的給付性質不同，在健康保險中，保險人支付的保險金具有補償性質。（2）健康保險一般不指定受益人。（3）健康保險合同多為短期合同。此外，在健康保險合同中，除適用一般人壽保險合同的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等條款外，健康保險合同的條款設計上還往往有核保的考慮。答：按照保險保障的內容不同，健康保險可劃分為醫(yī)療保險和殘疾收入保險健康保險依此可劃分為收入保險、死亡和殘疾保險、費用保險三類。健康保險依此可劃分為意外傷害健康保險和疾病保險兩類。健康保險可依此劃分為個人健康保險和團體健康保險。健康保險依此可分為六類：（1）不可撤消（Noncancelable）健康保險，即保險人不可要求解約，只要被保險人預繳一定金額的保證費就有權利每年續(xù)保直至規(guī)定年數(shù)或規(guī)定年齡（通常是60或65歲）。（2）保證續(xù)約（Guaranteed renewable）健康保險，即保證被保險人續(xù)約至特定年齡為止（通常至65歲或終身），保險公司可隨被保險人年齡調整保費，但調整權必須對同一類別的所有保單而不是個別保單行使。（3）有條件續(xù)約（Conditionally renewable）健康保險，即保險公司保留續(xù)約與否的權利，但僅能在若干情況下才可拒絕續(xù)約，且續(xù)約的情況為整體保單拒絕續(xù)約或同一類別的被保險人全部拒絕續(xù)約。通常保險人不得因被保險人的健康狀況變動而拒保，必須按期續(xù)保直至某一特定的時間或年齡。（4）保險公司選擇續(xù)約（Renewable at the pany’s option）健康保險，即要經(jīng)保險公司的同意才能續(xù)保的健康保險，續(xù)約的費率仍由保險人決定。（5）無續(xù)保條款（No provision）健康保險，屬于定期保單，此種保單沒有續(xù)保條款，只是一個定期保險，只在保險合同的規(guī)定期限內提供保障，保險期限一旦屆滿保單即自行終止效力。（6）可撤消（Cancelable）健康保險，這是最早的健康保險合同形式，即保險公司或被保險人均有權在保險期間內終止保險，但必須事先通知對方。保險公司撤消合同的應按比例退還未滿期保費，被保險人撤消合同的應按短期費率計算退還未滿期部分的保費。健康保險依此可劃分為簡單健康保險、高齡健康保險、次標準體健康保險、特殊疾病健康保險等。健康保險依此可劃分為商業(yè)健康保險、管理式醫(yī)療、社會健康保險、自保計劃。除了上述比較常見的劃分外，我們還可以按險種結構把健康保險劃分為健康保險主險和健康保險附加險。另外，如果按給付方式分類，健康保險還可劃分為定值方式、報銷方式、提供服務方式等三類。答：在健康保險合同中，除適用一般人壽保險的寬限期條款、復效條款、不可抗辯條款等條款之外，由于健康保險的危險具有變動性和不易預測性、賠付危險大，保險人對所承擔的保險金給付責任還規(guī)定了一些特殊的條款，即健康保險所獨有的條款。（１）年齡。不同年齡的人具有不同的健康狀況，年齡過高或過低都存在較常人更高的健康方面的危險，因此年齡大小是保險人在決定是否承保時所要考慮的一個重要因素一般，健康保險的承保年齡多為3歲以上、60歲以下，個別情況下可以放寬到0~70歲。（2）體檢條款。它允許保險人指定醫(yī)生對提出索賠的被保險人進行體格檢查，目的是使保險人對索賠的有效性做出鑒定。體檢條款適用于殘疾收入補償保險。（3）觀察期條款。僅僅依據(jù)病歷等有限資料很難判斷被保險人在投保時是否已經(jīng)患有某種疾病，為了防止已有疾病的人帶病投保、保證保險人的利益，保單中要規(guī)定一個觀察期（大多是半年）。（4）等待期條款。所謂等待期（Waiting Period），也稱免賠期間，是指健康保險中由于疾病、生育及其導致的病、殘、亡發(fā)生后到保險金給付之前的一段時間。健康保險的保險合同在“保險金的申請和給付”條款中一般都要加上“等待期”的約定，時間長短不一，短的只有5日，長的可達90日， （5）免賠額條款。在健康保險合同中，一般均對醫(yī)療費用采用免賠額的規(guī)定，即在一定金額下的費用支出由被保險人自理，保險人不予賠付。（6）比例給付條款，又稱為共保比例條款。比例給付是保險人采用與被保險人按一定比例共同分攤被保險人的醫(yī)療費用的方式進行保險賠付的方式。（7）給付限額條款。在補償性質的健康保險合同中，保險人給付的醫(yī)療保險金有最高限額規(guī)定，如單項疾病給付限額、住院費用給付限額、手術費用給付限額、門診費用給付限額等。答：影響健康保險發(fā)展的因素逆向選擇與道德危險普遍存在于包括保險市場在內的金融市場中，它同樣影響著健康保險的發(fā)展，并且表現(xiàn)得尤為顯著。健康保險與醫(yī)療技術之間存在著相互促進的關系，技術的提高促進了健康保險的需求，而健康保險需求又帶動醫(yī)療技術的發(fā)展。對于醫(yī)療技術的投資取決于其所能帶來的利潤。保險公司與定點醫(yī)院簽定醫(yī)療服務合同后，醫(yī)院為治療病人所支出的成本在合理的范圍內如果能得到足夠的補償，醫(yī)院就會更加注重醫(yī)療技術的提高，改善醫(yī)療服務的質量，穩(wěn)定與保險公司的合作關系。但另一方面，醫(yī)學進步的同時也提高了醫(yī)療保健的成本，從而使得健康保險的成本也隨之提高。國際經(jīng)驗數(shù)據(jù)包括消費傾向、平均消費傾向、邊際消費傾向、基尼系數(shù)等說明，人均國民收入與健康保險需求成正比。影響健康保險發(fā)展的人口結構因素包括人口的年齡結構和性別結構。隨著人口老齡化進程的加快，人們對健康保險的需求也會隨之增加。人口性別的差異會導致對健康保險險種需求的差異，比如乳腺癌是女性所特有的疾病，注定了女性對特種疾病保險的需求。更為人們所重視的是人類疾病譜的演變趨勢和慢性病的增加，許多疾病如癌癥、腦中風、高血壓等的發(fā)病率在明顯上升，心血管疾病、惡性腫瘤等慢性病成為危害健康保險的罪魁禍首，對商業(yè)健康保險的發(fā)展也產(chǎn)生深刻影響。健康保險業(yè)務的發(fā)展?jié)摿εc一國社會保障機制的完善程度高低、覆蓋范圍大小密切相關。答：醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病病或生育需要治療時的醫(yī)療費用支出，包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術費、藥費、診療費、護理費、各種檢查費和住院費及醫(yī)院雜費等。.醫(yī)療保險的特征（1）出險頻率高，保險費率高。幾乎每個人每年都會因患疾病而需要得到醫(yī)療服務，由此決定了醫(yī)療保險具有高出險率、高損失率的特點。再加上醫(yī)療保險的技術性強，其費用總額也要高于其他人身保險，保險費率自然也要高于其他險種了。（2）賠付不穩(wěn)定且不易預測。雖然保險公司可以通過歷年的統(tǒng)計資料對某一地域某一時期人群的發(fā)病率、患病率、住院率以及門診住院醫(yī)療費等事項作出大致預測，但正如前文所述，人的健康狀況受到諸多因素的影響，其中許多因素是不確定的，難以準確預測。（3）保險費率厘定困難，誤差大。（4）在醫(yī)療保險中，疾病發(fā)生導致被保險人遭受實際的醫(yī)療費用損失可以用貨幣來衡量，所以醫(yī)療保險具有補償性，即被保險人在保險金額的限度內補償被保險人實際支出的醫(yī)療費用。答：疾病保險是一疾病為保險金給付條件的保險，是指被保險人罹患合同約定的疾病時，保險人按照投保金額定額給付保險金，以補償被保險人由此帶來的損失的保險。疾病保險不考慮被保險人的實際醫(yī)療費用支出，而以保險合同約定的保險金額給付保險金。疾病保險中的疾病危險必須是內部原因的疾病、非先天性疾病、偶然性疾病。疾病保險不保的危險是訂約時被保險人已有的疾病、自殺所致疾病、戰(zhàn)爭等引起的意外傷害。答：殘疾收入補償保險，又稱喪失工作能力收入保險、收入損失保險、收入保險等，是對被保險人因疾病或遭受意外事故而導致殘疾、喪失部分或全部工作能力而不能獲得正常收入或使勞動收入減少造成損失的補償保險。它并不承保被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費用。.殘疾收入補償保險的特殊條款殘疾收入保險合同除了在被保險人全殘時給付保險金外，還可以提供其他利益。這些補充利益，既可以自動包含于基本險中，也可以繳納附加保費的方式獲得。（1）部分殘疾保險金給付條款某些殘疾收入補償保險單在被保險人部分殘疾時，在約定期間內提供殘疾收入保險金。（2）加保選擇權益條款加保選擇權的全稱是未來增加保險金額選擇權，也叫保證未來的可保性，即如果被保險人在未來某一時期的收入增加的話，則不論其當時的健康狀況如何均有增加保險金額的權利。（3）生活指數(shù)調整（COLA）給付條款按生活費用調整保險金的給付額是為解決通貨膨脹造成的保險給付金購買力下降的問題，為殘疾的被保險人提供定期增長的殘疾收入保險金。（4）免繳保險費（WP）條款根據(jù)這一規(guī)定，如果被保險人全殘并且持續(xù)期超過規(guī)定的最短期限就可免繳保險費。不過僅在被保險人的保險金給付期間或在其傷殘期間可以免繳。同時被保險人在沒有完全康復的傷殘時期內也可免繳保險費。答：有關全殘的定義，大致有如下幾種：原職業(yè)全殘是指被保險人喪失從事其原先工作的能力。原職業(yè)全殘定義是最廣義的全殘定義。美國大多數(shù)殘疾收入保險單規(guī)定，如果在致殘初期，被保險人不能完成其慣常職業(yè)的基本工作，則可認定為全殘，領取全殘收入保險金。致殘以后的約定時期內（通常為2到5年）若被保險人仍不能從事任何與其所受教育、訓練或經(jīng)驗相當?shù)穆殬I(yè)時，還可認定為全殘，領取相應保險金。也就是說，致殘后但從事有收入職業(yè)的被保險人就不能認為是全殘。因此，如果被保險人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)，他就不能領取相應的保險金了。它將全殘定義為被保險人因病或遭受意外傷害致殘而收入損失的情況。具體又分為兩種情況：一是被保險人因全殘而喪失從事工作能力，并且無法從事任何可獲取收益的（或合適的）職業(yè)；二是被保險人因尚能工作，但因殘疾導致收入減少。也就是說，被保險人在因全殘而喪失工作能力、或者即使尚能工作但因傷殘致使收入減少時，均可從保險人處獲得保險金的賠付。殘疾收入補償保險單針對某些特殊情況還做出了推定全殘定義。在實踐中，推定全殘有兩種不同的定義：一是指被保險人患病或遭受意外傷害后，在短期內還無法確定其是否會殘疾，第二種情況是被保險人發(fā)生了保單所規(guī)定的傷殘情況時，將被自動作為全殘，如完全永久失明、任意兩肢失去活動能力、語言或聽力喪失等。有的保險公司在殘疾收入補償保險單中列舉了被保險人可被認定為“全殘”的情況，并規(guī)定全殘的鑒定應在治療結束后由保險人指定或認可的醫(yī)療機構作出。但如果被保險人在治療180日后仍未結束，則按照180日的身體狀況進行鑒定。 答： 按2000年的口徑計算，我國目前推行的基本醫(yī)療保險制度所覆蓋的人群所占比例不足全國人口的10%，大多數(shù)人必須通過商業(yè)健康保險等方式來尋求保障。但2000年我國各商業(yè)壽險公司實際承保的健康保險保費才約為160億元左右，覆蓋人群僅占總人口的4%左右，全國年人均保費約12元，%。這一規(guī)模不僅無法與美國等商業(yè)健康保險占主體的國家比，甚至與社會保險占主體的德國（其商業(yè)健康保險保費占GDP1%）也相距甚遠，因此健康保險在我國的開展有廣大的市場潛力和光明的前途。第七章：人身保險營銷答： 人身保險屬