中國保險市場現(xiàn)狀及存在的主要問題(編輯修改稿)
2025-04-22 23:10 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 開直至取消外資保險公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實上，中國地域開放的速度快于開放時間表的承諾，以北京、天津為例，根據(jù)時間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開放，而美國友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營業(yè)性分支機構(gòu)。 ——保險投資。由于1995年《保險法》頒布以后，外資保險公司的保險投資渠道與中資保險公司一樣，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式，其總體投資收益與中資保險公司的收益水平大致相當，但各外資保險公司之間的收益水平有所不同（見表6）。表6 2000、2001年各外資保險公司資金運用收益率(%)資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。 ——市場占有情況。外資保險公司占有一定的市場份額。，％。其中，％，％。值得注意的是，外資保險公司保費在總保費收入中的比重雖然不大，但在外資保險公司開展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場份額比重遠遠高于其所占總市場份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，％。其中，％；，％。，％。其中，％；，％?！ ∫陨戏治霰砻?，外資保險公司正以越來越快的速度進入中國保險市場，在未來3～5年內(nèi)，這種趨勢將更加明顯。原因主要有3個方面：第一，從政策層面上看，通過吸收外資和社會資金參股，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化是中國深化保險體制改革的一個重點，吸收外資保險公司參股、組建中外合資保險公司將是利用外資的重要途徑，中國將逐步取消對外資保險公司進入在數(shù)量上的限制；第二，外資保險公司有進入中國市場的內(nèi)在動力。中國是世界上最具市場潛力的國家之一，而外資保險公司在中國市場有明顯的優(yōu)勢：一是在資金實力、信用等級、保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和銷售技術(shù)等方面有明顯的優(yōu)勢。目前在中國設(shè)立代表處和已進入中國的保險公司主要來自美國、日本、英國等世界經(jīng)濟和保險業(yè)發(fā)達國家或地區(qū)，經(jīng)營歷史悠久、保險技術(shù)高、人才豐富、資本規(guī)模大，有的單個公司的資產(chǎn)規(guī)模就超過了中國所有保險公司資產(chǎn)的總和；二是所享受的超國民待遇。以稅收政策為例，中資保險公司的企業(yè)所得稅稅率為33％，外資保險公司僅為15％；營業(yè)稅方面，外資保險公司享受減免優(yōu)惠，中資保險公司的營業(yè)稅稅率則在1997年由5％提高到8％（從2001年起金融保險業(yè)的營業(yè)稅稅率分3年從8％降低到5％，每年下調(diào)1個百分點）。此外，外資保險公司可以在中國自由尋找合作方，沒有行業(yè)的限制；第三，中國加入WTO后，外資保險公司進入中國保險市場的門檻將進一步降低。根據(jù)保險業(yè)開放時間表的承諾，在入世3～5年內(nèi)，中國將逐步取消在外資保險公司在設(shè)立形式、經(jīng)營范圍等方面的限制，從實際執(zhí)行的情況看，部分地域開放時間有所提前?！ 。ㄈ┍ｋU中介機構(gòu)的發(fā)展和組成 保險產(chǎn)品的特殊性決定了一個健全的保險市場對包括代理人、經(jīng)紀人和公估人在內(nèi)的市場中介機構(gòu)的強烈依賴。在消費者的保險意識已相對成熟、對保險產(chǎn)品的認知程度相對較高、保險業(yè)較為發(fā)達的國家和地區(qū)，保險中介的作用十分突出?；謴?fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險中介特別是保險代理人發(fā)展較快并在保險市場發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財產(chǎn)險保費收入和80％以上的人身險保費收入來自保險中介和個人代理，航空人身意外傷害險的100％來自兼業(yè)代理，目前由保險代理招攬的保費收入占總保費收入的比重達到50％以上。保險經(jīng)紀和保險公估機構(gòu)則分別到1992年和1993年開始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國共有保險中介機構(gòu)170家，其中保險代理公司127家，保險經(jīng)紀公司17家，保險公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》，2001年11月同時出臺了《保險代理結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》和《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》，由中國保監(jiān)會依法對其進行監(jiān)管，并開始對保險中介人的資格進行審定和培訓(xùn)。但相對于我國保險業(yè)的發(fā)展而言，保險中介機構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問題。主要表現(xiàn)在：一是保險中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險代理人外，保險經(jīng)紀人和保險公估人數(shù)量少，規(guī)模?。淮砣艘约鏄I(yè)代理和個人代理為主，專業(yè)代理人發(fā)展較少。二是對保險中介人的準入控制不嚴，保險中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險代理人非法壟斷保險市場、惡意代理、公估行為行政化等現(xiàn)象。以代理人為例，有的兼業(yè)代理人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險業(yè)務(wù)變成強制保險，并向保險公司索要高額手續(xù)費特別值得重視的是，產(chǎn)險公司的大量應(yīng)收保費滯留在代理人手中，直接影響了保險公司的償付能力?！ ∷?、中國保險業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀 ?。ㄒ唬┍O(jiān)管模式 作為金融業(yè)的3個組成部分之一，世界各國政府對保險業(yè)都實行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國為代表，它著眼于市場自發(fā)力量的作用和保險人的自主決策，強調(diào)競爭性，盡可能地減少政府對市場的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險公司的償付能力和資產(chǎn)負債比例，目的在于保護投保人免受由于保險人不履行其財務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險；另一種以美國為代表，它在嚴格控制市場主體行為以保護投保人的同時，對保險公司的償付能力也進行嚴格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場行為監(jiān)管，力圖保證保險價格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強調(diào)對市場準入、保險條件和費率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來越多的國家采用。針對目前中國保險市場上法律體系不健全、保險公司內(nèi)部控制機制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對保險業(yè)實行較為嚴格的監(jiān)管。 ?。ǘ┍O(jiān)管機構(gòu)的演變 監(jiān)管機構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險業(yè)發(fā)達的國家，通常設(shè)立中央和地方兩級監(jiān)管機構(gòu)，共同對保險業(yè)實施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美國為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級監(jiān)管機構(gòu)，各州保險部的經(jīng)費從保險公司上繳的營業(yè)稅中按不同比例提??；德國的保險監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔(dān)，聯(lián)邦政府對全國720家大保險公司進行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進行保險業(yè)務(wù)的保險公司，保險監(jiān)管的預(yù)算來自聯(lián)邦政府，其中的90％根據(jù)各公司的毛保費收入進行攤派。中國保險監(jiān)管的機構(gòu)演變主要是兩個階段
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