【文章內容簡介】 銀行脫鉤，要辦成農民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務的真正的合作金融組織，并決定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經商業(yè)化經營的農村信用社，經整頓后可合并組建農村合作銀行”。2000 年 7 月，農村信用社改革試點的大幕最先在江 蘇拉開，提出用三年至五年的時間使大部分農村信用社成為自主經營、自擔風險、自我發(fā)展的適應農村經濟發(fā)展需要的金融組織。2001 年 11 月 29 日，全國第一家農村股份制商業(yè)銀行張家港市農村商業(yè)銀行正式成立。2003 年 4 月 8 日。我國第一家農村合作銀行寧波鄞州農村合作銀行正式掛牌成立。截至 2009 年 9 月末， 全國共組建農村商業(yè)銀行 29 家，農村合作銀行 181 家，組建以縣（市）為單位的統(tǒng)一信用社法人機構 2055 家。2 村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社2007 年 1 月 29 日，銀監(jiān)會發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》依據這兩個規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經銀監(jiān)會依據有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。農村資金互助社是指經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構。經批準，村鎮(zhèn)銀行可經營下列業(yè)務：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兌與貼現；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項及代理保險業(yè)務；經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行按照國家有關規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農村地區(qū)設置ATM，并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。農村資金互助社以吸收社員存款、接受社會捐贈資金和從其他銀行業(yè)金融機構融入資金作為資金來源。農村資金互助社的資金應主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員貸款需求后確有富余的可存放在其他 銀行業(yè)金融機構，也可購買國債和金融債券。農村資金互助社可以辦理結算業(yè)務，并按有關規(guī)定開辦各類代理業(yè)務。農村資金互助社不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務，不得以該社資產為其他單位或個人提供擔保。 中國郵政儲蓄銀行2006 年 12 月 31 日，經國務院同意，銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007 年 3 月 20 日，中國郵政儲蓄銀行掛牌。中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎上組建的。我國郵政儲蓄是在 1986 年經濟出現比較嚴重的通貨膨脹形勢下開始恢復并開辦的，當時的主要目的是回籠貨幣。最初的郵政儲蓄業(yè)務實際上是郵政部門代理人民銀行經辦儲蓄。從發(fā)展規(guī)劃來看，新成立的中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網絡經營，按照公司治理架構和商業(yè)銀行管理的要求，建立內部控制和風險管理體系，實行市場化經營管理。中國郵政儲蓄銀行的市場定位是，充分依托和發(fā)揮網絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。 外資銀行根據《外資銀行管理條例》，外資銀行是指依照中華人民共和國有關法律、法規(guī)，經批準在中華人民共和國境內設立的下列機構：一家外國銀行單獨出資或者一家外國銀行與其他外國金融機構共同出 資設立的外商獨資銀行；外國金融機構與中國的公司、企業(yè)共同出資設立的中外合資銀行，外國銀行分行；外國銀行代表處。其中，外商獨資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)性機構。按照《外資銀行管理條例》，外商獨資銀行、中外合資銀行按照銀監(jiān)會批準的業(yè)務范圍，可以經營部分或者全部外匯業(yè)務和人民幣業(yè)務；經中國人民銀行批準，可以經營結匯、售匯業(yè)務。外國銀行分行按照銀監(jiān)會批準的業(yè)務范圍，可以經營部分或者全部外匯業(yè)務以及對除中國境內公民以外客戶的人民幣業(yè)務。據銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至 2009 年 11 月末，46 個國家和地區(qū)的 194 家銀行在華設立 229 家代表處；13 個國家和地區(qū)的銀行在華設立了 32 家外商獨資銀行（下設分行 192 家）、2 家合資銀行（下設分行 6 家，附屬機構 1 家）、外商獨資財務公司2 家；另有 25 個國家和地區(qū)的 76 家外國銀行在華設立了 97 家分行。 非銀行金融機構由銀監(jiān)會負責監(jiān)管的非銀行金融機構包括金融資產管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司。1999 年，我國為了管理和處置國有銀行的不良貸款，成立了信達資產管理公司、長城資產管理公司、東方資產管理公司和華融資產管理公司，分別收購、管理和處置四家國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行的部分不良資產。自 2000 年 11 月 1 日起實施的《金融資產管理公司條例》第二條規(guī)定：“金融資產管理公司，是指經國務院決定設立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產的國有獨資非銀行金融機構。”同時，第三條規(guī)定了其經營目標：“金融資產管理公司以最大限度保全資產、減少損失為主要經營目標，依法獨立承擔民事 責任?！蹦壳?，四家金融資產管理公司已完成了處置政策性不良資產的任務，正在探索實行股份制改造及商業(yè)化經營。信托的本來含義是“受人之托，代人理財”。1979 年，新中國第一家信托 投資公司——中國國際信托投資公司成立。在信托投資公司發(fā)展最高峰的 1988 年底，我國信托公司的數量達到 1000 多家。然而，我國社會信用體系的缺乏造成了信托業(yè)的先天不足，信托業(yè)一直陷于“發(fā)展—違規(guī)—整頓”的怪圈，已先后經過五次大規(guī)模的清理整頓。自 2007 年 3 月 1 日起施行的《信托公司管理 辦法》規(guī)定了信托公司所應遵守的規(guī)范。依據 2004 年 7 月 27 日修訂后實施的《企業(yè)集團財務公司管理辦法》，企業(yè)集團財務公司是指以加強企業(yè)集團資金集中管理和提高企 業(yè)集團的資金使用效率為目的，為企業(yè)集團成員單位提供財務管理服務的非銀行金融機構。企業(yè)集團財務公司是一種完全屬于集團內部的金融機構，它的服務對象限于企業(yè)集團成員，不允許從集團外吸收存款，為非成員單位提供服務。母公司有義務在所屬財務公司出現支付困難的情況下，負責提供資金，滿足支付需要。依據自 2007 年 3 月 1 日起施行的《金融租 賃公司管理辦法》，金融租賃公司是指經銀監(jiān)會批準，以經營融資租賃業(yè)務為主的非銀行金融機構。融資租賃，是指出租人根據承租人對租賃物和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活 動。汽車金融公司是指從事汽車消費信貸業(yè)務并提供相關汽車金融服務的專業(yè)機構。依據自 2003 年 10 月 3 日起施行的《汽車金融公司管理辦法》，中國的汽車金融公司是指經銀監(jiān)會批準設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人?！镀嚱鹑诠竟芾磙k法》規(guī)定，經銀監(jiān)會批準，汽車金融公司可以從事以下部分或全部的業(yè)務：接受境內股東單位 3 個月以上期限的存款；提供購車貸款業(yè)務：辦理汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款；轉讓和出售汽車貸款應收款業(yè)務；向金融機構借款；為貸款購車提供擔保；與購車融資活動相關的代理業(yè)務；以及經銀監(jiān)會批準的其他信貸業(yè)務等。按照自 2005 年 9 月 1 日起施行的《貨幣經紀公司試點管理辦法》，在我國進行試點的貨幣經紀公司是指經批準在中國境內設立的，通過電子技術或其他手段，專門從事促進金融機構間資金融通和外匯交易等經紀服務，并從中收取傭金的非銀行金融機構。它的業(yè)務范圍僅限于向境內外金融機構提供 經紀服務，不得從事任何金融產品的自營業(yè)務。背景知識：中國投資有限責任公司（China Investment Corp，簡稱中投公司），2007年 9 月 29 日宣告成立，注冊資本金為 2000 億美元。中央匯金投資有限公司作為全資子公司整體并入中投公司 。中投公司對外以境外金融組合新產品為主開展多元投資，實現外匯資產保值增值 ；對內則繼續(xù)代表國家履行國有金融機構出資人的職能，進行國有金融機構改革，實現國有金融資產的保值增值。2.“一行三會”“一行三會”是對中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會這四家金融管理和監(jiān)督部門的簡稱，它構成了中國銀行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局。中國證監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構，主要包括 證券公司、基金管理公司、期貨經紀公司以及證券期貨投資咨詢機構等。中國保監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構，主要包括財產保險公司、人身保險公司、再保險公司、保險中介機構以及保險資產管理公司等。第 2 章 銀行經營環(huán)境本章概要本章通過經濟環(huán)境和金融環(huán)境兩個部分對銀行經營所處的環(huán)境進行了介紹。經濟環(huán)境構成銀行運行的基礎條件和背景，經濟發(fā)展狀況直接影響銀行的經營狀況。本章主要從宏觀經濟運行、經濟結構和經濟全球化三個角度介紹了銀行所處的經濟環(huán)境及其對銀行經營的影響。金融環(huán)境對于銀行業(yè)有著直接的影響，銀行業(yè)是金融環(huán)境的重要組成部分。本章主要從金融市場、金融工具和貨幣政策三個角度介紹了銀行所處的金融環(huán)境及其對銀行業(yè)務和銀行管理的影響 經濟環(huán)境銀行是在經濟發(fā)展過程中產生的，其發(fā)展的根本動力是經濟發(fā)展中的投融資需求和服務性需求。經濟環(huán)境構成銀行運行的基礎條件和背景，經濟發(fā)展狀況直接決定和影響銀行經營狀況。2. 宏觀經濟運行宏觀經濟狀況包括經濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。經濟發(fā)展水平反映一國和地區(qū)商品經濟的發(fā)育程度和總體經濟實力，進而決定全社會可供銀行利用的資金（及其他資源）的富余程度，以及經濟主體對借貸資金和服務的需求程度，從而決定銀行的資金實力、業(yè)務種類和經營范圍。經濟發(fā)展的狀況和前景，既影響經濟主體的收入和資產價值，也影響其對未來的信心，從而對銀行的經營管理產生直接影響。宏觀經濟發(fā)展的總體目標一般包括四個，即經濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡。這四大目標分別通過國內生產總值、失業(yè)率、通貨膨脹率和國際收支等指標來衡量。（1）經濟增長與國內生產總值經濟增長是指一個特定時期內一國（或地區(qū)）經濟產出和居民收入的增長。衡量經濟增長的宏觀經濟指標是國內生產總值（GDP），它是指一國（或地區(qū)）所有常住居民在一定時期內生產活動的最終成果，即指在一國的領土范圍內，本國居民和外國居民在一定 時期內所生產的、以市場價格表示的產品和勞務總值。GDP是衡量一國（或地區(qū)）整體經濟狀況的主要指標。GDP 增長率是反映一定時期經濟發(fā)展水平變化程度的動態(tài)指標。在國內生產總值的定義中區(qū)分國內生產和國外生產，一般以“常住居民”為標準，只有常住居民在一年內生 產產品和提供勞務所得到的收入，才計算在本國的國內生產總值之內。常住居民是指居住在本國的公 民、暫居外國的本國公民和長期居住在本國但未加入本國國 籍的居民。（2）充分就業(yè)與失業(yè)率充分就業(yè)的宏觀經濟衡量指標是失業(yè)率。失業(yè)率是指勞動力人口中失業(yè)人數所占的百分比，勞動力人口是指年齡在 16 歲以上具有勞動能力的人的全體。我國統(tǒng)計部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率，即城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數占城鎮(zhèn)從業(yè)人數與城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數之和的百分比。城 鎮(zhèn)登記失業(yè)人數是指擁有非農業(yè)戶口，在一定的勞動年齡內有勞動能力，無業(yè)而要求就業(yè)，并在當地就業(yè)服務機構進行求職登記的人數。（3）物價穩(wěn)定與通貨膨脹率物價穩(wěn)定是要保持物價總水平的大體穩(wěn)定，避免出現高通貨膨脹。衡量物價穩(wěn)定的宏觀經濟指標是通貨膨脹率。通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內持續(xù)、普遍地上漲。對通貨膨脹的衡量可以通過對一般物價水平上漲幅度的衡量來進行。一般說來，常用的指標有三種：消費者物價指數、生產者物價指數、國內生產總值物價平減指數。消費者物價指數是指一組與居民生活有關的商品價格的變化幅度。生產者物價指數是指一組出廠產品批發(fā)價格的變化幅度。國內生產總值物價平減指數則是按當年不變價格計算的國內生產總值與按基年不變價格計算的國內生產總值的比率。由于這三種指標在衡量通貨膨脹時各有優(yōu)缺點，并且所涉及商品和勞務的范圍、計算口徑不同，即使在同一國家的同一 時期，各種指數所反映的通貨膨脹程度也不盡相同。在衡量通貨膨脹時，消費者物價指數使用得最多、最普遍。與通貨膨脹一樣，通貨緊縮也是貨幣供求失衡、物價不穩(wěn)定的一種表現，是物價持續(xù)、普遍、明顯地下降，對整個經濟增長也同樣有著不利的影響。（4）國際收支平衡與國際收支國際收支平衡是指國際收支差額處于一個相對合理的范圍內，既無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈余。國際收支是指一國居民在一定時期內與非本國居民在政治 、經濟、軍事、文化及其他往來中所產生的全部交易的系統(tǒng)記錄。這里的“居民”指在國內居住一年以上的自然人和法人。國際收支包括經常項目和資本項目。經常項目主要反映一國的貿易和勞務往來狀況，包括貿易收支、勞務收支（如運輸、旅游等）和單方面轉移（如匯款、捐贈等），是最具綜合性的對外貿易的指標。資本項目則集中反映一國同國外 資金往來的情況，反映了一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況，如直接投資、政府和銀行的借款及企業(yè)信貸等。國際收支的衡量指標有很多，其中貿易收支（也就是通常的進出