【文章內(nèi)容簡介】 銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經(jīng)濟處罰。涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：一般征信法規(guī)　　目前，最重要的當屬《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。該辦法規(guī)定中國人民銀行負責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理?！秱€人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個方面。 　一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展?！　《且?guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全?！　∪且?guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式?！　∷氖且?guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：建立個人征信系統(tǒng)的意義　　在現(xiàn)代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會主義市場經(jīng)濟體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎。盡快完善個人征信系統(tǒng)及相關的法律法規(guī)建設，對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務有積極的促進作用，并能有效地擴大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸結構，從而達到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、控制風險、降低經(jīng)營成本的目標。建立健全個人征信系統(tǒng)，已成為加強商業(yè)銀行個人貸款風險管理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風險的當務之急。個人征信系統(tǒng)的建立，對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務以及消費者個人乃至整個國家的經(jīng)濟環(huán)境都具有重要意義?！　。瑥闹贫壬弦?guī)避了信貸風險　　全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務，從機制上保障銀行防范風險的手段?！　　　⊥ㄟ^全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經(jīng)營活動狀況，幫助銀行準確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營成本，提高了銀行的工作效率?！　。兄谧R別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業(yè)發(fā)展　　信用信息有助于放款機構更好地評估和監(jiān)測風險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款人的貸款范圍?！　?，提高透明度　　信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費者可能會錯誤地使用信用并導致非常大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費者會發(fā)現(xiàn)，他們最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所購買的商品進行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹慎消費者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統(tǒng)建立完善起來的一些法律被制定用來保護消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害?！　　　≡撓到y(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施?！　?，為規(guī)范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障　　個人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大限度上擴展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統(tǒng)的建立，有助于實現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長。通過加強風險分析，促進金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人貸款種類　　個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：　　一是個人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。按照《物權法》規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質(zhì)押?！　《莻€人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同?！　∪莻€人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產(chǎn)權處于自由權利狀態(tài)下的住房或商用房?！　∷氖瞧渌J款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人質(zhì)押貸款　　(一)個人質(zhì)押貸款含義　　個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務?！　膰栏褚饬x上說，個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔保方式。質(zhì)押貸款應該是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，早在20世紀80年代末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項業(yè)務。　　按照《物權法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：　?、賲R票、支票、本票?！　、趥?、存款單?！　、蹅}單、提單?！　、芸梢赞D(zhuǎn)讓的基金份額、股權?！　、菘梢赞D(zhuǎn)讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權?！　、迲召~款。　?、叻伞⑿姓ㄒ?guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權利?！　?二)個人質(zhì)押貸款要素　　　　個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：　　①在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人?！　、谔峁┿y行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔保?！　　　€人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變?！　　　τ趥€人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日?！　　　€人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別?！　　　「骷毅y行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別?！　?三)個人質(zhì)押貸款操作流程　　個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務操作重點在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結有效性的控制?！　　　　　　　　　?1)檔案管理　　(2)貸后檢查　　(3)貸款本息回收2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款風險管理　　一、合作機構管理　　合作機構風險主要表現(xiàn)為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產(chǎn)經(jīng)紀等帶來的欺詐風險。有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險?！　　　∩逃梅抠J款開展中應規(guī)范與外部合作機構的合作，既要充分發(fā)揮合作機構在業(yè)務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風險，把握好風險控制的主動權。　　(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：　?、匍_發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全?！　、诠乐禉C構、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸?！　?2)商用房貸款合作機構風險的防控措施　　①加強對開發(fā)商及合作項目審查　?、诩訌妼乐禉C構、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務所等合作機構的準人管理?！　、蹣I(yè)務合作中不過分依賴合作機構?！　∮袚Ａ鲃淤Y金貸款的合作機構管理　　與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規(guī)避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：　　(1)嚴格專業(yè)擔保機構的準入　　在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入?！　?2)嚴格執(zhí)行回訪制度　　嚴格執(zhí)行回訪制度，關注擔保機構的經(jīng)營情況，對擔保機構進行動態(tài)管理，以應對擔保機構經(jīng)營風險，不合格的應及時清出。對于已經(jīng)準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據(jù)業(yè)務發(fā)展情況調(diào)整合作策略。　　在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。　　二、操作風險　　個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執(zhí)行不嚴格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴格主要表現(xiàn)在業(yè)務部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹?！　　　?1)商用房貸款操作風險的主要內(nèi)容　　①貸款受理和調(diào)查中的風險?！　、谫J款審查和審批中的風險。　　③貸款簽約和發(fā)放中的風險。　?、苜J后與檔案管理中的風險?！　?2)商用房貸款操作風險的防控措施　　①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經(jīng)營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險?！　、诩訌娬鎸嵾€款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理。對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當?shù)責o經(jīng)營實體的，要謹慎辦理。嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目?！　、酆侠泶_定貸款額度。貸款額度