【文章內(nèi)容簡介】 留置財產(chǎn)折價或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價格。（7） 債務(wù)人可以請求留置權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后行駛留置權(quán)，留置權(quán)人不行使的，債務(wù)人可以請求人民法院拍賣、變賣留置財產(chǎn)。（8） 留置財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債券數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。（9） 同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。（10） 留置權(quán)人對留置財產(chǎn)喪失占有或者留置權(quán)人接受債務(wù)人另行提供擔(dān)保的，留置權(quán)消失。難點(diǎn)點(diǎn)撥抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對其特定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法就該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其特定財產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或拍賣、變賣該財產(chǎn)的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。質(zhì)押與抵押的區(qū)別：①質(zhì)押屬于擔(dān)保物權(quán)中的一種。抵押與質(zhì)押最大的區(qū)別就是抵押不轉(zhuǎn)移抵押物，而質(zhì)押必須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物，否則就不是質(zhì)押而是抵押；②質(zhì)押無法質(zhì)押不動產(chǎn)（如房產(chǎn)），因?yàn)椴粍赢a(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有。而是登記。第3節(jié) 理財產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)考點(diǎn)1 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)理財產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣傳。（1）理財產(chǎn)品宣傳銷售文本不得有下列情形：①、虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；②、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；③、夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述；④、登載單位或者個人的推薦性文字；⑤、在未提供客戶證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強(qiáng)”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述（2）理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)品或風(fēng)險等級和機(jī)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績。同時應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：①、引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)；②、真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平；③、在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。（3）理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評價結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評價結(jié)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。（4）理財產(chǎn)品宣傳文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的，應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實(shí)際收益，投資需謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益或收益區(qū)間等類似表述。（5）理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎”。（6）商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳；通過電話傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。理財產(chǎn)品風(fēng)險匹配原則及相關(guān)要求（1）理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。（2）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，確定客戶風(fēng)險承受能力評級，由低到高至少五級、并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。（3）風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣；風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣；風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元人民幣。（4）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的客戶。再次購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)店或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)；未進(jìn)行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。 理財產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求（1） 保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。附加條件包括：理財計劃期限調(diào)整；幣種轉(zhuǎn)換；最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。（2） 商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財產(chǎn)品銷售，不得將理財產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。（3） 理財產(chǎn)品銷售不得有下列情形： 通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利； 將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售 采取抽獎、回扣或者贈送實(shí)物方式銷售理財產(chǎn)品 通過理財產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送； 挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金； 銷售人員代替客戶簽署文件 中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。 法律責(zé)任商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照《辦法》第74條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：（1） 違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的（2） 泄露或不正當(dāng)使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的（3） 挪用客戶資產(chǎn)的（4） 利用理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的（5） 其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。難點(diǎn)點(diǎn)撥風(fēng)險承受能力評估依據(jù) 至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流動性要求、風(fēng)險識別以及風(fēng)險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65歲（含）的客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估時。應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險承受能力評估結(jié)果告知客戶。由客戶簽名確認(rèn)后留存。考點(diǎn)2 基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)證監(jiān)會對《證券投資基金銷售管理辦法》做出了多次的修改完善，2013年的更新版本自2013年6月1日起施行。基金銷售人員資格及相關(guān)要求 2013年版對《證券投資基金銷售管理辦法》對基金銷售業(yè)務(wù)資格申請實(shí)行注冊制，將基金銷售機(jī)構(gòu)類型擴(kuò)大至商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)以及中國證監(jiān)會認(rèn)定的其他機(jī)構(gòu)基金宣傳管理及相關(guān)要求（1）基金宣傳推介材料包括：①公開出版資料；②宣傳單、手冊、信函、傳真、非指定信息披露媒體上刊發(fā)的與基金銷售相關(guān)的公告等面向公眾的宣傳資料；③海報、戶外廣告；④電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料、公共網(wǎng)站連接關(guān)高、短信及其他音像、通訊資料；⑤中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。（2）基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定。①虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；②預(yù)測基金的證券投資業(yè)績；③違規(guī)承諾收益承擔(dān)損失；④詆毀其他基金管理人、基金托管人或基金代銷機(jī)構(gòu)，或者其他基金管理人募集或管理的基金；⑤夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等可能是投資人認(rèn)為沒有風(fēng)險的或者片面強(qiáng)調(diào)集中營銷時間限制的表述；⑥登載單位或者個人的推介性文字；⑦中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。（3）基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績的。應(yīng)當(dāng)特別聲明?；鸬倪^往業(yè)績并不預(yù)示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成基金業(yè)績表現(xiàn)的保證。基金宣傳推介材料應(yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風(fēng)險，仔細(xì)閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。（4）特定基金的宣傳材料規(guī)定。推介貨幣市場基金的，應(yīng)當(dāng)提示基金投資人，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。推介保本基金的，應(yīng)當(dāng)充分揭示保本基金的風(fēng)險，說明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風(fēng)險?；痄N售行為規(guī)范及相關(guān)要求（1）基金銷售流程規(guī)范。基金銷售機(jī)構(gòu)在銷售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)當(dāng)堅持投資人利益優(yōu)先原則，注重根據(jù)投資人的風(fēng)險承受能力銷售不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售結(jié)合合適的基金投資人。建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料?？蛻羯矸葙Y料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計起至少保存15年，與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年計起至少保存15年。（2）辦理基金份額的時間規(guī)定?；痄N售機(jī)構(gòu)按規(guī)定辦理基金份額的申購、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕接受投資人的申購、贖回申請。投資人在基金合同約定之外的日期和時間提出申購、贖回或者轉(zhuǎn)換申請的，作為下一個交易日交易處理。（3）禁止性規(guī)定。①以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平；②采取抽獎、回扣或者送實(shí)物、保險、基金份額等方式銷售基金；③以低于成本的銷售費(fèi)用銷售基金；④承諾利用繼基金資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送；⑤進(jìn)行預(yù)約認(rèn)購或者預(yù)約申購（基金定期定額投資業(yè)務(wù)除外），未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期；⑥挪用基金銷售結(jié)算資金；⑦基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定的情形；⑧中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。法律責(zé)任基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動，存在下列情形之一的，將依據(jù)《證券投資基金法》對相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行處罰。（1） 未經(jīng)中國證監(jiān)會注冊或認(rèn)定，擅自從事基金銷售業(yè)務(wù)的（2） 未向投資人充分揭示風(fēng)險并誤導(dǎo)其購買與其風(fēng)險承擔(dān)能力不想當(dāng)?shù)幕甬a(chǎn)品；（3） 挪用基金銷售結(jié)算資金或者基金份額的（4） 未簡歷應(yīng)急等風(fēng)險管理制度和災(zāi)難備份系統(tǒng)，或者泄露與基金份額持有人、基金投資運(yùn)作相關(guān)的非公開信息的?；痄N售機(jī)構(gòu)存在上述情形，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫?；蛘呓K止基金銷售業(yè)務(wù)；構(gòu)成犯罪的。依法移送司法機(jī)構(gòu)，追究刑事責(zé)任?；痄N售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動，有下列情形之一的，責(zé)令改正，單處或者并處警告、三萬元以下罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，單處或并處警告、三萬元以下罰款?；痄N售機(jī)構(gòu)存在上述情形。情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫?；蚪K止基金銷售業(yè)務(wù)；構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)構(gòu)，追究刑事責(zé)任?？键c(diǎn)3 保險代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)保監(jiān)會于2000年8月4日頒布實(shí)施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》。最新頒布實(shí)施文件未保監(jiān)發(fā)【2014】3號文《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，通知自2014年4月1日起實(shí)施。 保險兼業(yè)代理人的概念保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，未保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。保險兼業(yè)代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險人承擔(dān)。 保險兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍保險公司只能與已取得《保險兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險代理業(yè)務(wù)。保險兼業(yè)代理人代理業(yè)務(wù)范圍以《保險兼業(yè)代理許可證》核定的代理險種為限。商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點(diǎn)在同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司（以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計算單位）開展保險業(yè)務(wù)合作。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險產(chǎn)品，不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險產(chǎn)品或私自銷售保險產(chǎn)品。 保險銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求（1） 銷售前需要了解你的客戶。投保人在存在一下情況的，向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核報后，由保險公司出單：①投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人居可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；②投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡炒股60周歲。銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，存在一下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：①躉交保費(fèi)超過投保人家庭收入的4倍；②年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期繳保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%；③保費(fèi)繳費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字和達(dá)成或超過60；④保費(fèi)額度大雨等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。（2） 銷售中要透明公開、有依有據(jù)。商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料，對合同材料不得進(jìn)行刪減或截取內(nèi)容。商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費(fèi)的。應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議，并有獨(dú)立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書。劃款時應(yīng)向投保人出具保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)劃扣收據(jù)。（3） 銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴。商業(yè)因啊好難過及其銷售人員不得截留客戶投保信息。商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。投訴處理過程中對客戶損失進(jìn)行賠償?shù)?。處理后商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實(shí)際情況明確雙方責(zé)任，承擔(dān)損失。 禁止性規(guī)定保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：（1） 擅自變更保險條款，提高或降低保險費(fèi)率；（2） 利用行政權(quán)利、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購買指定的保單（3） 使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險人投?；蜣D(zhuǎn)換保險人；（4） 串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人；（5） 對其他保險機(jī)構(gòu)、保險代理機(jī)構(gòu)做出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳（6） 代理在保險業(yè)務(wù)（7） 挪用或侵占保險費(fèi)（8） 兼做保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)（9） 中國保監(jiān)會認(rèn)定的其他損害保險人、擔(dān)保人和被保險人利益的行為。難點(diǎn)點(diǎn)撥商業(yè)銀行向投保人提供的完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價值表等。銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。考點(diǎn)4 銀信理財業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)銀監(jiān)會于2008年12月4日頒布實(shí)施《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》。 銀信理財業(yè)務(wù)的規(guī)范性規(guī)定銀行開展銀信理財合作，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：（1） 嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定（2） 充分揭示理財計劃風(fēng)險，并對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受讀測試；（3） 理財計劃推介中。應(yīng)明示理財資金運(yùn)用方式和信托財產(chǎn)管理方式（4） 未經(jīng)嚴(yán)格測算并提供測算依據(jù)和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述；（5） 書面告知客戶信托公司