【文章內容簡介】 留置財產折價或者變賣的，應當參照市場價格。（7） 債務人可以請求留置權人在債務履行期屆滿后行駛留置權，留置權人不行使的，債務人可以請求人民法院拍賣、變賣留置財產。（8） 留置財產折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債券數(shù)額的部分歸債務人所有，不足部分由債務人清償。（9） 同一動產上已設立抵押權或質權，該動產又被留置的，留置權人優(yōu)先受償。（10） 留置權人對留置財產喪失占有或者留置權人接受債務人另行提供擔保的，留置權消失。難點點撥抵押是指債務人或第三人不轉移對其特定財產的占有，將該財產作為對債權的擔保，在債務人不履行債務時，債權人有權依法就該財產折價或以拍賣、變賣的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?。質押是指債務人或第三人將其特定財產移交給債權人占有、作為債權的擔保，在債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產折價或拍賣、變賣該財產的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?。質押與抵押的區(qū)別：①質押屬于擔保物權中的一種。抵押與質押最大的區(qū)別就是抵押不轉移抵押物，而質押必須轉移占有質押物，否則就不是質押而是抵押；②質押無法質押不動產（如房產），因為不動產的轉移不是占有。而是登記。第3節(jié) 理財產品及銷售相關法律法規(guī)考點1 商業(yè)銀行理財產品涉及的重要法律法規(guī)理財產品宣傳管理及相關要求宣傳銷售文本應當真實、準確、清晰，不得誤導客戶或夸大宣傳。（1）理財產品宣傳銷售文本不得有下列情形：①、虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；②、違規(guī)承諾收益或者承擔損失；③、夸大或者片面宣傳理財產品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產品風險收益特性不匹配的表述；④、登載單位或者個人的推薦性文字；⑤、在未提供客戶證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述（2）理財產品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產品或風險等級和機構相同的同類理財產品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績。同時應當遵守下列規(guī)定：①、引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應當真實、準確、全面，并注明來源，不得引用未經核實的數(shù)據(jù)；②、真實、準確、合理地表述理財產品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平；③、在宣傳銷售文本中應當明確提示，產品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構成新發(fā)理財產品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。（3）理財產品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構評價結果的，應當列明第三方專業(yè)評價結構名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。（4）理財產品宣傳文本中出現(xiàn)表達收益率或收益區(qū)間字樣的，應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益，投資需謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，則理財產品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產品收益或收益區(qū)間等類似表述。（5）理財產品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”。（6）商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產品進行宣傳；通過電話傳真、短信、郵件等方式開展理財產品宣傳時，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產品宣傳。理財產品風險匹配原則及相關要求（1）理財產品風險評級結果應當以風險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。（2）商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少五級、并可根據(jù)實際情況進一步細分。（3）風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣；風險評級為三級和四級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣；風險評級為五級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。（4）商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶。再次購買理財產品時，應當在商業(yè)銀行網店或其網上銀行完成風險承受能力評估，評估結果應當由客戶簽名確認；未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產品。 理財產品銷售行為規(guī)范及相關要求（1） 保證收益理財計劃或相關產品中高于同期存款利率的保證收益，應是對客戶有附加條件的保證收益。附加條件包括：理財計劃期限調整；幣種轉換；最終支付貨幣和工具的選擇權利等。（2） 商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產品銷售，不得將理財產品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產品作為存款進行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。（3） 理財產品銷售不得有下列情形： 通過銷售或購買理財產品方式調節(jié)監(jiān)管指標，進行監(jiān)管套利； 將理財產品與其他產品進行捆綁銷售 采取抽獎、回扣或者贈送實物方式銷售理財產品 通過理財產品進行利益輸送； 挪用客戶認購、申購、贖回資金； 銷售人員代替客戶簽署文件 中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。 法律責任商業(yè)銀行開展理財產品銷售業(yè)務有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，除按照《辦法》第74條規(guī)定采取相關監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：（1） 違規(guī)開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經濟損失的（2） 泄露或不正當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的（3） 挪用客戶資產的（4） 利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的（5） 其他嚴重違反審慎經營規(guī)則的。難點點撥風險承受能力評估依據(jù) 至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險識別以及風險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65歲（含）的客戶進行風險承受能力評估時。應當充分考慮客戶年齡、相關投資經驗等因素。商業(yè)銀行完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結果告知客戶。由客戶簽名確認后留存。考點2 基金代銷業(yè)務涉及的法律法規(guī)證監(jiān)會對《證券投資基金銷售管理辦法》做出了多次的修改完善，2013年的更新版本自2013年6月1日起施行?；痄N售人員資格及相關要求 2013年版對《證券投資基金銷售管理辦法》對基金銷售業(yè)務資格申請實行注冊制，將基金銷售機構類型擴大至商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險機構、證券投資咨詢機構、獨立基金銷售機構以及中國證監(jiān)會認定的其他機構基金宣傳管理及相關要求（1）基金宣傳推介材料包括：①公開出版資料；②宣傳單、手冊、信函、傳真、非指定信息披露媒體上刊發(fā)的與基金銷售相關的公告等面向公眾的宣傳資料；③海報、戶外廣告；④電視、電影、廣播、互聯(lián)網資料、公共網站連接關高、短信及其他音像、通訊資料；⑤中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。（2）基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定。①虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；②預測基金的證券投資業(yè)績；③違規(guī)承諾收益承擔損失；④詆毀其他基金管理人、基金托管人或基金代銷機構，或者其他基金管理人募集或管理的基金；⑤夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等可能是投資人認為沒有風險的或者片面強調集中營銷時間限制的表述；⑥登載單位或者個人的推介性文字；⑦中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。（3）基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績的。應當特別聲明。基金的過往業(yè)績并不預示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構成基金業(yè)績表現(xiàn)的保證?；鹦麄魍平椴牧蠎敽忻鞔_、醒目的風險提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風險，仔細閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。（4）特定基金的宣傳材料規(guī)定。推介貨幣市場基金的，應當提示基金投資人，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。推介保本基金的，應當充分揭示保本基金的風險，說明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風險?；痄N售行為規(guī)范及相關要求（1）基金銷售流程規(guī)范?；痄N售機構在銷售基金和相關產品的過程中，應當堅持投資人利益優(yōu)先原則，注重根據(jù)投資人的風險承受能力銷售不同風險等級的產品，把合適的產品銷售結合合適的基金投資人。建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務有關的其他資料。客戶身份資料自業(yè)務關系結束當年計起至少保存15年，與銷售業(yè)務有關的其他資料自業(yè)務發(fā)生當年計起至少保存15年。（2）辦理基金份額的時間規(guī)定?；痄N售機構按規(guī)定辦理基金份額的申購、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕接受投資人的申購、贖回申請。投資人在基金合同約定之外的日期和時間提出申購、贖回或者轉換申請的，作為下一個交易日交易處理。（3）禁止性規(guī)定。①以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費水平；②采取抽獎、回扣或者送實物、保險、基金份額等方式銷售基金；③以低于成本的銷售費用銷售基金；④承諾利用繼基金資產進行利益輸送；⑤進行預約認購或者預約申購（基金定期定額投資業(yè)務除外），未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期；⑥挪用基金銷售結算資金；⑦基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定的情形；⑧中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。法律責任基金銷售機構從事基金銷售活動，存在下列情形之一的，將依據(jù)《證券投資基金法》對相關機構和人員進行處罰。（1） 未經中國證監(jiān)會注冊或認定，擅自從事基金銷售業(yè)務的（2） 未向投資人充分揭示風險并誤導其購買與其風險承擔能力不想當?shù)幕甬a品；（3） 挪用基金銷售結算資金或者基金份額的（4） 未簡歷應急等風險管理制度和災難備份系統(tǒng)，或者泄露與基金份額持有人、基金投資運作相關的非公開信息的?；痄N售機構存在上述情形，情節(jié)嚴重的，責令暫?；蛘呓K止基金銷售業(yè)務；構成犯罪的。依法移送司法機構，追究刑事責任?；痄N售機構從事基金銷售活動，有下列情形之一的，責令改正，單處或者并處警告、三萬元以下罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，單處或并處警告、三萬元以下罰款?；痄N售機構存在上述情形。情節(jié)嚴重的，責令暫停或終止基金銷售業(yè)務；構成犯罪的，依法移送司法機構，追究刑事責任?？键c3 保險代理業(yè)務涉及的相關法律法規(guī)保監(jiān)會于2000年8月4日頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》。最新頒布實施文件未保監(jiān)發(fā)【2014】3號文《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》，通知自2014年4月1日起實施。 保險兼業(yè)代理人的概念保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，未保險人代辦保險業(yè)務的單位。保險兼業(yè)代理人在保險人授權范圍內代理保險業(yè)務的行為所產生的法律責任，由保險人承擔。 保險兼業(yè)代理關系管理及業(yè)務范圍保險公司只能與已取得《保險兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險兼業(yè)代理關系，委托其開展保險代理業(yè)務。保險兼業(yè)代理人代理業(yè)務范圍以《保險兼業(yè)代理許可證》核定的代理險種為限。商業(yè)銀行的每個網點在同一會計年度內不得與超過3家保險公司（以單獨法人機構為計算單位）開展保險業(yè)務合作。網點銷售人員應按照商業(yè)銀行的授權銷售保險產品，不得銷售未經授權的保險產品或私自銷售保險產品。 保險銷售行為規(guī)范及相關要求（1） 銷售前需要了解你的客戶。投保人在存在一下情況的，向其銷售的保險產品原則上應為保單利益確定的保險產品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應將保單材料轉至保險公司，經核保人員核報后，由保險公司出單：①投保人填寫的年收入低于當?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人居可支配收入或農村居民人均純收入；②投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡炒股60周歲。銷售保單利益不確定的保險產品，存在一下情況的，應在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：①躉交保費超過投保人家庭收入的4倍；②年期交保費超過投保人家庭年收入的20%，或月期繳保費超過投保人家庭月收入的20%；③保費繳費年限與投保人年齡數(shù)字和達成或超過60；④保費額度大雨等于投保人保費預算的150%。（2） 銷售中要透明公開、有依有據(jù)。商業(yè)銀行應向投保人提供完整合同材料，對合同材料不得進行刪減或截取內容。商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費的。應當就扣劃的賬戶、金額、時間等內容與投保人達成協(xié)議，并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉賬授權書。劃款時應向投保人出具保費發(fā)票或保費劃扣收據(jù)。（3） 銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴。商業(yè)因啊好難過及其銷售人員不得截留客戶投保信息。商業(yè)銀行和保險公司應在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。投訴處理過程中對客戶損失進行賠償?shù)?。處理后商業(yè)銀行和保險公司應根據(jù)雙方約定及實際情況明確雙方責任，承擔損失。 禁止性規(guī)定保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務，不得有下列行為：（1） 擅自變更保險條款，提高或降低保險費率；（2） 利用行政權利、職務或職業(yè)便利強迫、引誘投保人購買指定的保單（3） 使用不正當手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投?；蜣D換保險人；（4） 串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人；（5） 對其他保險機構、保險代理機構做出不正確的或誤導性的宣傳（6） 代理在保險業(yè)務（7） 挪用或侵占保險費（8） 兼做保險經紀業(yè)務（9） 中國保監(jiān)會認定的其他損害保險人、擔保人和被保險人利益的行為。難點點撥商業(yè)銀行向投保人提供的完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產品說明書、現(xiàn)金價值表等。銀行自動轉賬授權書，包括轉出賬戶、每期轉賬金額、轉賬期限、轉賬頻率等信息?？键c4 銀信理財業(yè)務涉及的法律法規(guī)銀監(jiān)會于2008年12月4日頒布實施《銀行與信托公司業(yè)務合作指引》。 銀信理財業(yè)務的規(guī)范性規(guī)定銀行開展銀信理財合作，應當遵守以下規(guī)定：（1） 嚴格遵守《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定（2） 充分揭示理財計劃風險，并對客戶進行風險承受讀測試；（3） 理財計劃推介中。應明示理財資金運用方式和信托財產管理方式（4） 未經嚴格測算并提供測算依據(jù)和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述；（5） 書面告知客戶信托公司