論我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的問(wèn)題及對(duì)策(編輯修改稿)
2025-04-22 03:51 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸有利于調(diào)劑社會(huì)供求平衡，有利于擴(kuò)大內(nèi)需地滿(mǎn)足，有利于促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，有利于增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)同步發(fā)展，有利于完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，有利于改善商議銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和效益。 表2 某市個(gè)人消費(fèi)信貸情況表項(xiàng)目20092010201120122013個(gè)人消費(fèi)貸款余額（萬(wàn)元）4231762175787188750693332增幅（%）——占各項(xiàng)貸款余額的比重（%）從此表可以看粗我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)與我們的生活息息相關(guān)，并逐步增多。第三章發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題 我國(guó)至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)的法律規(guī)范，特別是保護(hù)債權(quán)的法規(guī)不健全。消費(fèi)信貸期限長(zhǎng)，客戶(hù)分散，不確定因素多，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進(jìn)行詐騙和洗錢(qián)進(jìn)行違法犯罪的活動(dòng)。此外，關(guān)于抵押物的處理問(wèn)題，在處置個(gè)人抵押財(cái)產(chǎn)方面同樣缺乏有效的法律保障和市場(chǎng)保障。我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易法規(guī)也同樣存在這不完善，由于缺少法律規(guī)范，個(gè)人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中無(wú)章可無(wú)法可依使得金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，金融機(jī)構(gòu)難以通過(guò)有效的方式來(lái)保全自己的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，增大了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。 在美國(guó)具有完善的法律體系。如單單只是在消費(fèi)信貸的環(huán)境方面就有四部法律，《信貸機(jī)會(huì)平等法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《公平信貸報(bào)告法》、《社會(huì)再投資法》、等，在還款方面有一部法律想必大家肯定都很熟悉那就是《破產(chǎn)法》 ，著名拳擊運(yùn)動(dòng)員泰森用過(guò)這部法律，籃球運(yùn)動(dòng)員艾弗森也申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。并且，隨著消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，美國(guó)相關(guān)法律也不斷地加以修正和更新中。在我國(guó)13億人口中，有9億在農(nóng)村，如農(nóng)村居民每實(shí)現(xiàn)900億的最終消費(fèi)，將對(duì)整個(gè)國(guó)家的內(nèi)需帶來(lái)巨大的推動(dòng)，從近幾年以來(lái)，國(guó)家加大了對(duì)農(nóng)業(yè)稅、住房、教育、醫(yī)療等制度的改革力度。特別是國(guó)家“兩減免、三補(bǔ)貼”，中央一號(hào)文件建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村及對(duì)農(nóng)村中小學(xué)生學(xué)雜費(fèi)“兩免一補(bǔ)”和農(nóng)村合作醫(yī)療等優(yōu)惠政策的實(shí)施，給農(nóng)村居民帶來(lái)了更大的希望和更多的憧憬。農(nóng)業(yè)的基本經(jīng)營(yíng)制度給予了農(nóng)民投資和消費(fèi)更寬松的環(huán)境，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)較易啟動(dòng)。農(nóng)村地區(qū)面臨的現(xiàn)狀是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，央行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至到2008年，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12萬(wàn)個(gè)，比2005年減少9800個(gè)。，比2005年減少6743個(gè)；。，比2005年減少3784個(gè)，%，比2005年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。2008年末，分別比2005和2006年減少9084351和487個(gè)。20052008年，%，這就大大限制了農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款途徑，直接在源頭掐死了農(nóng)戶(hù)的貸款需求。中國(guó)工商銀行個(gè)人信用貸款的申請(qǐng)條件： ，年齡在18（含）到60（含）周歲之間。 ?。ɑ蛴行Ь恿糇C明）。 。 ，無(wú)任何違法行為及不良記錄。 ?。ê┮陨巷L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)?！ ?，客戶(hù)星級(jí)應(yīng)在4星級(jí)（含）以上。 ?！ ?。從中國(guó)工商銀行個(gè)人消費(fèi)信用貸款條件可以看到各銀行之間缺乏溝通，一個(gè)銀行僅僅合適貸款人在本銀行的信用狀況這樣使公民的個(gè)人的信用信息不夠透明化，信用信息資源不完全。信息的不對(duì)稱(chēng)就可能會(huì)有一些不法分子將貸款隨意使用，用于經(jīng)營(yíng)犯罪活動(dòng)或投機(jī)行為，直接導(dǎo)致貸款無(wú)法償還。盡管中國(guó)人民銀行已經(jīng)開(kāi)始了個(gè)人信用聯(lián)合征信工作，但是進(jìn)展比較緩慢，宣傳不夠到位，執(zhí)行不嚴(yán)肅，人民熱衷程度不高。參照?qǐng)D2得知某銀行個(gè)人信貸辦理流程：。客戶(hù)向銀行提出申請(qǐng)，書(shū)面填寫(xiě)申請(qǐng)表，同時(shí)提交相關(guān)資料。銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料調(diào)查、審批通過(guò)后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等。經(jīng)銀行審批同意并辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定發(fā)放貸款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。（1）正常結(jié)清：在貸款到期日一次性還本付息類(lèi)或或分期付款結(jié)清貸款；（2）提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如果想提前部分或全部結(jié)清貸款，必須按照借款合同上面的約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)銀行審批后才可以到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。圖2 銀行個(gè)人消費(fèi)信用貸款流程圖這種流程有存在這巨大的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，為了增加一時(shí)的營(yíng)業(yè)收入，各家金融貸款機(jī)構(gòu)紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。一些金融貸款機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸的利潤(rùn)，對(duì)員工下達(dá)一定的業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)指標(biāo)給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸的業(yè)績(jī)。很多員工為了完成業(yè)績(jī)，想法設(shè)法，不擇手段，盲目放貸，這
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