論我國個人消費信貸的問題及對策(編輯修改稿)
2025-04-22 03:51 本頁面
【文章內容簡介】 發(fā)展個人消費信貸有利于調劑社會供求平衡，有利于擴大內需地滿足，有利于促進城鄉(xiāng)經濟協調發(fā)展，有利于增強區(qū)域經濟同步發(fā)展，有利于完善貨幣政策傳導機制，有利于改善商議銀行資產結構和效益。 表2 某市個人消費信貸情況表項目20092010201120122013個人消費貸款余額（萬元）4231762175787188750693332增幅（%）——占各項貸款余額的比重（%）從此表可以看粗我國個人消費信貸已經與我們的生活息息相關，并逐步增多。第三章發(fā)展個人消費信貸存在的問題 我國至今尚未建立有關規(guī)范消費信貸活動的法律規(guī)范，特別是保護債權的法規(guī)不健全。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行詐騙和洗錢進行違法犯罪的活動。此外，關于抵押物的處理問題，在處置個人抵押財產方面同樣缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易法規(guī)也同樣存在這不完善，由于缺少法律規(guī)范，個人消費信貸在實際操作中無章可無法可依使得金融機構開辦消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，金融機構難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。 在美國具有完善的法律體系。如單單只是在消費信貸的環(huán)境方面就有四部法律，《信貸機會平等法》、《誠實借貸法》、《公平信貸報告法》、《社會再投資法》、等，在還款方面有一部法律想必大家肯定都很熟悉那就是《破產法》 ，著名拳擊運動員泰森用過這部法律，籃球運動員艾弗森也申請破產保護。并且，隨著消費信貸市場的發(fā)展，美國相關法律也不斷地加以修正和更新中。在我國13億人口中，有9億在農村，如農村居民每實現900億的最終消費，將對整個國家的內需帶來巨大的推動，從近幾年以來，國家加大了對農業(yè)稅、住房、教育、醫(yī)療等制度的改革力度。特別是國家“兩減免、三補貼”，中央一號文件建設社會主義新農村及對農村中小學生學雜費“兩免一補”和農村合作醫(yī)療等優(yōu)惠政策的實施，給農村居民帶來了更大的希望和更多的憧憬。農業(yè)的基本經營制度給予了農民投資和消費更寬松的環(huán)境，農村消費市場較易啟動。農村地區(qū)面臨的現狀是金融服務機構網點不足，央行提供的數據顯示，截至到2008年，全國縣域金融機構的網點數為12萬個，比2005年減少9800個。，比2005年減少6743個；。，比2005年減少3784個，%，比2005年下降了2個百分點。2008年末，分別比2005和2006年減少9084351和487個。20052008年，%，這就大大限制了農村個人消費信貸的貸款途徑，直接在源頭掐死了農戶的貸款需求。中國工商銀行個人信用貸款的申請條件： ，年齡在18（含）到60（含）周歲之間。 ?。ɑ蛴行Ь恿糇C明）?！ ?。 ，無任何違法行為及不良記錄?！ 。ê┮陨巷L險等級?！ ?，客戶星級應在4星級（含）以上?！ ??！ ?。從中國工商銀行個人消費信用貸款條件可以看到各銀行之間缺乏溝通，一個銀行僅僅合適貸款人在本銀行的信用狀況這樣使公民的個人的信用信息不夠透明化，信用信息資源不完全。信息的不對稱就可能會有一些不法分子將貸款隨意使用，用于經營犯罪活動或投機行為，直接導致貸款無法償還。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合征信工作，但是進展比較緩慢，宣傳不夠到位，執(zhí)行不嚴肅，人民熱衷程度不高。參照圖2得知某銀行個人信貸辦理流程：?？蛻粝蜚y行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料。銀行對借款人提交的申請資料調查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續(xù)等。經銀行審批同意并辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定發(fā)放貸款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。（1）正常結清：在貸款到期日一次性還本付息類或或分期付款結清貸款；（2）提前結清：在貸款到期日前，借款人如果想提前部分或全部結清貸款，必須按照借款合同上面的約定，提前向銀行提出申請，經銀行審批后才可以到指定會計柜臺進行還款。圖2 銀行個人消費信用貸款流程圖這種流程有存在這巨大的風險風險隱患，為了增加一時的營業(yè)收入，各家金融貸款機構紛紛鼓勵分支機構大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務。一些金融貸款機構為了擴大消費信貸的利潤，對員工下達一定的業(yè)績任務指標給每個員工下達一定額度的消費信貸的業(yè)績。很多員工為了完成業(yè)績，想法設法，不擇手段，盲目放貸，這
教學教案相關推薦
鄂ICP備17016276號-1