我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題及對(duì)策(編輯修改稿)
2025-04-21 02:14 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管,防范和化解金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)。 。產(chǎn)品的市場(chǎng)化突出表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同自由和保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。近年來(lái),越來(lái)越多的國(guó)家采用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)普遍認(rèn)為商定保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格(保險(xiǎn)費(fèi)率)是保險(xiǎn)公司與投保人雙方的事情,應(yīng)由雙方自行解決,政府不應(yīng)過(guò)多干預(yù)。同時(shí)認(rèn)為,政府應(yīng)該通過(guò)讓市場(chǎng)最大限度地發(fā)揮作用來(lái)實(shí)現(xiàn)自由競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前看,大部分國(guó)家已不再審批保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。在實(shí)行產(chǎn)品市場(chǎng)化的同時(shí),各國(guó)仍保留對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的否決權(quán),即如果保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)認(rèn)為保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反了法律、法規(guī)和社會(huì)公共道德標(biāo)準(zhǔn),或有不公平行為,有權(quán)要求保險(xiǎn)公司予以糾正。在放松保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的同時(shí),各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)普遍加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管,注重研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響,加大了對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售行為的監(jiān)管力度。 。近年來(lái),保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)越來(lái)越偏重于償付能力監(jiān)管。而且,隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步,償付能力監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容,監(jiān)管方式也日新月異。盡管各國(guó)的監(jiān)管方式不同,但毫無(wú)疑問(wèn),全球保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,正在由業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)分離監(jiān)管向業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。 。向社會(huì)公開(kāi)保險(xiǎn)公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),越能減少信息不對(duì)稱(chēng)形成的市場(chǎng)失靈所造成的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí),大部分國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)認(rèn)為,向社會(huì)公開(kāi)保險(xiǎn)公司的信息,可以通過(guò)社會(huì)的力量強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督,有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自律。基于此,各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)普遍建立了保險(xiǎn)信息披露制度,定期向社會(huì)公開(kāi)保險(xiǎn)公司信息,以便于社會(huì)各單位和個(gè)人了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。 。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)監(jiān)管也注定應(yīng)依法監(jiān)管。目前,各國(guó)都有保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī),通過(guò)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行規(guī)定。這些法規(guī)同時(shí)也要求為保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)錯(cuò)誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對(duì)象造成經(jīng)濟(jì)損失后,必須依法進(jìn)行賠償。在具體監(jiān)管實(shí)踐中,普遍增強(qiáng)了監(jiān)管法規(guī)的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。 三、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管政策建議 (一)現(xiàn)行保險(xiǎn)體制評(píng)估 從體制方面看,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區(qū)別:一是世界保險(xiǎn)業(yè)正在走集團(tuán)化、綜合化發(fā)展道路,購(gòu)并活動(dòng)頻繁。我國(guó)則在實(shí)施分業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,這種分業(yè)不僅表現(xiàn)在銀行、證券、保險(xiǎn)間的絕對(duì)分業(yè),同時(shí)也表現(xiàn)為人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)間的絕對(duì)分業(yè)。二是世界上正在實(shí)施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新,而我國(guó)則在落實(shí)分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的大踏步發(fā)展,在一定程度上也得益于分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管。但隨著
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