【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 品牌效應(yīng)差長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)卡的主要目的是為了獲得存款，銀行卡被定位于攬儲(chǔ)工具，支付功能和信貸功能基本沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，局限于傳統(tǒng)的取現(xiàn)功能，缺乏增值服務(wù)。我國(guó)發(fā)行的銀行卡近百種，除個(gè)別產(chǎn)品在功能上比較能夠推陳出新以外，其余各卡功能大體相當(dāng)，缺乏自身特色，目標(biāo)市場(chǎng)針對(duì)性不強(qiáng)，導(dǎo)致客戶、商戶在選擇銀行卡時(shí)基本沒(méi)有明顯偏好，缺乏品牌知名度及忠誠(chéng)度。另一方面，因?yàn)槿狈σ粋€(gè)全國(guó)性銀行卡組織和相應(yīng)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，降低了民族銀行卡品牌的整體競(jìng)爭(zhēng)力。（四）問(wèn)題的原因產(chǎn)業(yè)供給者未完全市場(chǎng)化從發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)看，銀行體系沒(méi)有完全市場(chǎng)化制約了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程。長(zhǎng)期以來(lái)，主導(dǎo)我國(guó)銀行卡業(yè)發(fā)展的是國(guó)有商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定其并非真正意義上的企業(yè)，也就不可能以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。體現(xiàn)在銀行卡業(yè)務(wù)上，其利益動(dòng)機(jī)不是利潤(rùn)最大化，而是儲(chǔ)蓄規(guī)模最大化；在經(jīng)營(yíng)手段上，不是標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的集約性規(guī)模經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而是各自為陣的粗放式規(guī)模擴(kuò)張。粗放式經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致國(guó)有銀行在銀行卡客戶數(shù)量、經(jīng)營(yíng)時(shí)間及分支機(jī)構(gòu)上雖然占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力及經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)上卻處于相對(duì)落后狀態(tài)。從銀行卡組織來(lái)看，卡組織未完全市場(chǎng)化也限制了銀行卡的發(fā)展。在中國(guó)銀聯(lián)成立之前，除個(gè)別中心以外，各地銀行卡中心都是非贏利性的事業(yè)單位，脫胎于原來(lái)的政府機(jī)構(gòu)，帶有較濃的行政色彩，缺乏創(chuàng)新的利益動(dòng)機(jī)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，導(dǎo)致受理環(huán)境的建設(shè)相對(duì)較慢。銀行卡產(chǎn)業(yè)各主體利益動(dòng)機(jī)不足或利益動(dòng)機(jī)錯(cuò)位第一，由于受理環(huán)境不好且無(wú)法提供信貸便利，持卡人既享受不到支付的便利，也體會(huì)不到循環(huán)授信的優(yōu)越性，因此持卡消費(fèi)動(dòng)機(jī)不強(qiáng)烈。 第二，由于商業(yè)利潤(rùn)過(guò)低，受理銀行卡成本相對(duì)較高，同時(shí)我國(guó)的銀行卡多數(shù)為借記卡，促進(jìn)銷售增長(zhǎng)的效應(yīng)并不顯著，因此，商戶對(duì)受理銀行卡及參與受理環(huán)境的建設(shè)，沒(méi)有積極性。第三，產(chǎn)業(yè)供給者三方利益關(guān)系未理順：首先，價(jià)格制定機(jī)制是計(jì)劃制定的，缺乏靈活性。銀行卡業(yè)的價(jià)格即透支利率、商戶回傭水平及其分配機(jī)制由官方制定，不是由市場(chǎng)自主決定，導(dǎo)致價(jià)格信號(hào)不能順應(yīng)市場(chǎng)變化、靈活變動(dòng)，不能引導(dǎo)資源有效配置。其次，供給者三方利益動(dòng)機(jī)錯(cuò)位。對(duì)于發(fā)卡行來(lái)講，主要利益動(dòng)機(jī)不是透支利息收入，而是儲(chǔ)蓄存款增加；對(duì)于收單行而言，主要利益動(dòng)機(jī)不是收單收益，而是商戶存款增加；銀行卡中心在未市場(chǎng)化之前，其利益動(dòng)機(jī)不是經(jīng)濟(jì)利益，而是行政命令動(dòng)機(jī)；再次，在發(fā)卡與受理環(huán)境建設(shè)兩者之間，目前的利益機(jī)制偏向于發(fā)卡，而忽視收單環(huán)境建設(shè)。這種利益分配格局對(duì)于促進(jìn)銀行卡規(guī)模的快速增長(zhǎng)起到了巨大推動(dòng)作用，但是不利于當(dāng)前解決受理環(huán)境差的瓶頸問(wèn)題。一方面，既不利于鼓勵(lì)發(fā)卡銀行開放原有機(jī)具的互聯(lián)互通，也不利于各行進(jìn)一步投入，購(gòu)買新機(jī)具；另一方面，由于收單收益微薄，無(wú)法吸引社會(huì)資源、其他投資主體參與銀行卡受理環(huán)境的建設(shè)。銀行卡業(yè)務(wù)與其他銀行業(yè)務(wù)混合經(jīng)營(yíng)從世界各國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程來(lái)看，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)都是以信用卡公司或者相對(duì)獨(dú)立于其他銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作體系來(lái)開展的。目前，國(guó)內(nèi)銀行主要采取銀行卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)個(gè)人儲(chǔ)蓄及個(gè)人信貸混合經(jīng)營(yíng)的方式，沒(méi)有采取國(guó)際通行的獨(dú)立運(yùn)作方式。這種經(jīng)營(yíng)方式存在許多問(wèn)題：首先，無(wú)法對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行詳盡的成本核算和利潤(rùn)考核。銀行卡業(yè)務(wù)具有操作環(huán)節(jié)多、單筆利潤(rùn)小的特點(diǎn)，必然要求對(duì)銀行卡的每個(gè)運(yùn)作環(huán)節(jié)都要進(jìn)行量化的成本核算，這樣才能夠了解到業(yè)務(wù)開展過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)的成本及利潤(rùn)狀況，才能針對(duì)性地改進(jìn)以降低成本，才能實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的整體贏利。其次，無(wú)法形成快速的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)能夠以最快的速度順應(yīng)市場(chǎng)變化的要求，推出新產(chǎn)品、改變營(yíng)銷策略。由于銀行卡業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)的銀行組織架構(gòu)中，位于組織體系的較低層次，無(wú)法達(dá)到快速反應(yīng)的要求，必將嚴(yán)重阻礙銀行卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化運(yùn)作。最后，無(wú)法按照市場(chǎng)化的運(yùn)作方式開展銀行卡業(yè)務(wù)。由于我國(guó)銀行卡市場(chǎng)主導(dǎo)力量是國(guó)有銀行，采取混合經(jīng)營(yíng)方式，銀行卡業(yè)務(wù)必然受制于主體的非市場(chǎng)化，無(wú)法建立起市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制。 其他外部因素（1）人文環(huán)境因素 受長(zhǎng)期自然經(jīng)濟(jì)和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下形成的慣性思維的影響，整個(gè)社會(huì)缺乏信用消費(fèi)的觀念，大部分居民還存在“先掙后花”的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)。這種人文環(huán)境一定程度上排斥了銀行卡的普及應(yīng)用。 （2）信用環(huán)境因素個(gè)人信用管理體系包括征信、評(píng)級(jí)、授信、相關(guān)法律責(zé)任界定等一系列環(huán)節(jié)，是防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制，也是個(gè)人消費(fèi)信用健康發(fā)展的重要保障。由于受到市場(chǎng)發(fā)育程度和有關(guān)法律問(wèn)題的制約，目前國(guó)內(nèi)僅有上海、深圳等城市開始了個(gè)人征信體系的試點(diǎn)工作，使得銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效監(jiān)控，一定程度阻礙了信用卡業(yè)務(wù)的開展。（3）歷史因素國(guó)外銀行卡起源于商業(yè)信用卡，是商家用來(lái)促進(jìn)信用消費(fèi)、擴(kuò)大銷售的一種營(yíng)銷工具。銀行介入信用卡市場(chǎng)之后，信用卡作為營(yíng)銷工具的內(nèi)在屬性并未因此淡化，而是繼續(xù)得到加強(qiáng)。這樣，商家為了爭(zhēng)取客戶，有充分動(dòng)力投資安裝銀行卡機(jī)具。而我國(guó)在銀行卡發(fā)展過(guò)程中，直接過(guò)渡到銀行卡，中間沒(méi)有經(jīng)過(guò)商業(yè)信用卡的應(yīng)用階段，銀行卡促進(jìn)營(yíng)銷的功能未獲得重視和開發(fā)。因此，對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，既無(wú)動(dòng)力接受銀行卡，更無(wú)動(dòng)力購(gòu)買相關(guān)機(jī)具、參與受理環(huán)境的建設(shè)。 （4）政策因素首先，政府機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為銀行卡僅僅是商業(yè)銀行的一項(xiàng)普通業(yè)務(wù)，忽視了銀行卡擴(kuò)大消費(fèi)需求、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、強(qiáng)化財(cái)政稅收控制等綜合經(jīng)濟(jì)效益，因而對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的政策支持力度不大，更沒(méi)有制訂明確的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。其次，一些不合理的規(guī)章制度阻礙了銀行卡的發(fā)展。一是，現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》存在著歷史局限性，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的結(jié)算方式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、透支利率、透支額度及新產(chǎn)品開發(fā)等限制太多，而且缺乏操作性。二是，《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行不能投資成立公司，限制了信用卡公司的成立，限制了信用卡業(yè)務(wù)的集中化、規(guī)?；蛯I(yè)化經(jīng)營(yíng)。三是不合理的準(zhǔn)備金及呆帳核銷制度限制了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理。信用卡業(yè)務(wù)是一種極為特殊的貸款業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制與一般工商企業(yè)貸款有明顯區(qū)別。目前，關(guān)于信用卡呆帳準(zhǔn)備金提取及核銷比例的規(guī)定與一般工商企業(yè)貸款一樣，每年只能按照年末信用卡余額的1%提取并核銷一次，無(wú)法根據(jù)各個(gè)透支帳戶的風(fēng)險(xiǎn)程度，按不同比例及時(shí)提取，并且及時(shí)沖銷。并且銀行卡的核銷手續(xù)過(guò)于復(fù)雜，在現(xiàn)行制度下，信用卡零星小額的壞帳核銷手續(xù)和企業(yè)大額貸款的核銷一樣復(fù)雜，銀行為此付出的成本明顯加大；四是，不合理的成本控制制度限制了銀行卡的推廣。按照有關(guān)規(guī)定，銀行卡市場(chǎng)推廣費(fèi)只能占營(yíng)業(yè)收入的千分之二，遠(yuǎn)低于國(guó)外25~30%的平均水平，根本無(wú)法進(jìn)行強(qiáng)有力的市場(chǎng)推廣。（5）法制因素我國(guó)從發(fā)行銀行卡至今，銀行卡的法律、法規(guī)建設(shè)嚴(yán)重缺乏，銀行卡法律制度不健全已經(jīng)成為銀行卡進(jìn)一步發(fā)展的嚴(yán)重障礙。具體表現(xiàn)在：缺乏對(duì)信用消費(fèi)的保護(hù)、缺乏對(duì)特約商戶犯罪行為的規(guī)范、缺乏對(duì)個(gè)人信用資料及隱私權(quán)的保護(hù)、缺乏對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)和對(duì)惡意透支人的嚴(yán)懲機(jī)制。從深層次而言，缺乏一部詳細(xì)的、可操作的法律或法規(guī)來(lái)規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇、目標(biāo)和模式（一）我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷史機(jī)遇國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)及變革，為銀行卡規(guī)?；l(fā)展提供了前提條件。第一，人均GDP的快速增長(zhǎng)，為銀行卡的發(fā)展提供了巨大潛力。21世紀(jì)初，在加入WTO、經(jīng)濟(jì)外向型程度進(jìn)一步提高，經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)一步深化、奧運(yùn)申辦成功等多種因素的刺激下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持穩(wěn)定、健康發(fā)展態(tài)勢(shì)，GDP年均增長(zhǎng)速度將保持在7%左右，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值將從2001年的12萬(wàn)億增長(zhǎng)到2005年的14萬(wàn)億；人均GDP從目前的9000余元增長(zhǎng)到2005年的11000余元。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，人均GDP處在1000～10000美元水平的時(shí)期將是個(gè)人信用消費(fèi)市場(chǎng)急劇擴(kuò)張的時(shí)期。在我國(guó)，目前一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的大中城市經(jīng)濟(jì)基本處于這一水平。第二，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)類型從短缺型向過(guò)剩型轉(zhuǎn)化，國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)日益擴(kuò)大。未來(lái)三年內(nèi)，社會(huì)消費(fèi)總額將在目前4萬(wàn)億元的基礎(chǔ)上每年增長(zhǎng)10%以上，人均消費(fèi)從目前的3200元增長(zhǎng)到4000元以上。轉(zhuǎn)型中的國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行卡的支付功能及信用消費(fèi)功能提出了發(fā)展的要求。第三，隨著金融深化及國(guó)民收入分配體制改革的深入，個(gè)人金融資產(chǎn)將以更快的速度增長(zhǎng)，金融資產(chǎn)種類將日益多樣化。2005年我國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)將達(dá)到20萬(wàn)億元，其中個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額將突破10萬(wàn)億元，占商業(yè)銀行存款70%左右。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，一個(gè)龐大的中產(chǎn)階級(jí)及富裕階層正在形成。根據(jù)AC尼爾森的研究表明，（年收入1000美元以上），（年收入3000美元以上）。個(gè)人資產(chǎn)的增加及中產(chǎn)階層的壯大為銀行卡的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。第四，快速增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸需求及逐漸形成的消費(fèi)信貸觀念為銀行卡的發(fā)展提供了契機(jī)。截止2001年10月，我國(guó)消費(fèi)信貸總額達(dá)到了6464億元，比1997年末增加了6292億元，增長(zhǎng)了37倍。消費(fèi)信貸需求的快速增長(zhǎng)，為信用卡的發(fā)展提供了良好契機(jī)。潛力巨大的銀行卡市場(chǎng)我國(guó)被公認(rèn)為世界上最具發(fā)展?jié)摿Φ你y行卡市場(chǎng)。這不僅是因?yàn)槲覈?guó)正處于經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，也是由我國(guó)國(guó)情及銀行卡目前發(fā)展水平?jīng)Q定的：第一，我國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家，經(jīng)濟(jì)規(guī)?？偭看?，潛在持卡人最多；第二，我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)正處于成長(zhǎng)初期，與世界各國(guó)相比，無(wú)論是在量上還是在質(zhì)上都有著廣闊的發(fā)展空間：人均持卡量低。人均持卡量，，。我國(guó)人均持卡量低，更表現(xiàn)在信用卡持有量極低。目前，信用卡（含準(zhǔn)貸記卡）只有2400萬(wàn)張，僅為總卡量的6%。真正的信用卡更少，幾乎為空白。因此，在銀行卡各品種中，信用卡發(fā)展?jié)摿Ω鼮榫薮?。持卡交易額低。持卡交易額由持卡消費(fèi)額及信用卡預(yù)借現(xiàn)金構(gòu)成，不包括借記卡提現(xiàn)。持卡交易額是衡量銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模的重要指標(biāo)。2000年各國(guó)持卡交易額如下：美國(guó)11000億美元、韓國(guó)1272億美元、日本1143億美元、澳大利亞503億美元、臺(tái)灣238億美元。持卡人用卡頻率低，活躍卡少。持卡人在三個(gè)月內(nèi)的平均用卡次數(shù)，，；而我國(guó)僅為2次，以銀行卡發(fā)展較發(fā)達(dá)的上海市為例，活躍卡、睡眠卡、空帳卡分別各占1/3。（4） 現(xiàn)金滲透率低。現(xiàn)金滲透率即持卡消費(fèi)總額占社會(huì)零售總額比例，這一比例是衡量一國(guó)銀行卡市場(chǎng)成熟度的重要指標(biāo)。各國(guó)現(xiàn)金滲透率如下：美國(guó)為25%、韓國(guó)為20%，新加坡為18%、臺(tái)灣為12%；%。這說(shuō)明，我國(guó)持卡人的支付行為仍然限于傳統(tǒng)方式，持卡消費(fèi)還很不普及。這同時(shí)說(shuō)明，我國(guó)的銀行卡市場(chǎng)潛力巨大。旅游經(jīng)濟(jì)異軍突起隨著對(duì)外開放進(jìn)一步加快，國(guó)民經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，假日經(jīng)濟(jì)的日益興盛，旅游業(yè)將成為我國(guó)支柱產(chǎn)業(yè)。根據(jù)國(guó)際旅游組織（World Tourism Organization）1999年的統(tǒng)計(jì)表明，我國(guó)作為跨國(guó)旅游目的地的收入超過(guò)140億美元，排名全世界第7位；出境旅游消費(fèi)支出超過(guò)100億美元，排名全世界第9位。 2001年，我國(guó)入境旅游達(dá)8901萬(wàn)人次，%；其中，外國(guó)人1123萬(wàn)人次，%；全國(guó)旅游外匯收入達(dá)178億美元，%。預(yù)計(jì)2005年我國(guó)出國(guó)旅游人數(shù)將達(dá)到4000萬(wàn)人次，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)將達(dá)到3億人次，旅游消費(fèi)數(shù)額將達(dá)到近萬(wàn)億元的規(guī)模。有關(guān)專家預(yù)測(cè)，2008年奧運(yùn)會(huì)舉行時(shí)，入境旅游收入將達(dá)到600億美元，比上年增加50%。旅游業(yè)的高速發(fā)展，為銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大的市場(chǎng)需求。承辦“奧運(yùn)”對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出迫切要求我國(guó)以往舉辦的很多重大國(guó)際活動(dòng)和體育賽事贏得了贊譽(yù)，但美中不足的是，不少外國(guó)人抱怨我國(guó)銀行卡卡受理環(huán)境差。2008年北京奧運(yùn)會(huì)的一個(gè)重要口號(hào)是“科技奧運(yùn)”，其中，支付結(jié)算手段的現(xiàn)代化是“科技奧運(yùn)”的重要內(nèi)容。大力發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)，改善銀行卡受理市場(chǎng)，發(fā)展銀行卡民族品牌，是確保奧運(yùn)會(huì)成功舉辦的重要條件，也是進(jìn)一步提高我國(guó)國(guó)際形象的良好機(jī)遇。面對(duì)WTO，銀行卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)合趨勢(shì)、思變意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)增強(qiáng)當(dāng)前我國(guó)已加入WTO，國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)在空前的挑戰(zhàn)前，加快了改革的步伐，危機(jī)及思變意識(shí)加強(qiáng)，為銀行卡的發(fā)展提供了內(nèi)在動(dòng)力。第一，國(guó)內(nèi)銀行在加快體制改革的同時(shí)，也在積極嘗試改革銀行卡經(jīng)營(yíng)組織形式。其基本方向是按照國(guó)際通行的方式運(yùn)作，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算。第二，各行的經(jīng)營(yíng)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、服務(wù)意識(shí)增強(qiáng)。從單純追求存款增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向注重效益、注重成本核算轉(zhuǎn)變；從粗放式的規(guī)模擴(kuò)張逐漸向集約性增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變；信用卡經(jīng)營(yíng)意識(shí)逐漸加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力逐漸提高，各行正在積極籌備發(fā)行真正意義的信用卡；同時(shí)，符合國(guó)際慣例的國(guó)際卡呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2000年末，國(guó)際卡發(fā)行量達(dá)到23萬(wàn)張，增速達(dá)到196%。第三，聯(lián)合意識(shí)加強(qiáng)。即將來(lái)臨的激烈競(jìng)爭(zhēng)使各家銀行逐漸意識(shí)到，必須聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)整合各行優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源共享，才能真正發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)。正是在這樣的歷史背景下，催生了中國(guó)銀聯(lián)。中國(guó)銀聯(lián)的成立2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司正式成立。中國(guó)銀聯(lián)主要職責(zé)是建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，并與國(guó)際銀行卡組織接軌，為銀行卡跨行支付提供統(tǒng)一、高效、安全的支付清算服務(wù)和其他專業(yè)化金融服務(wù)。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)將致力銀行卡受理環(huán)境建設(shè)。因此，中國(guó)銀聯(lián)的成立對(duì)于整合國(guó)內(nèi)各種資源，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，提高銀行卡產(chǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力無(wú)疑具有深遠(yuǎn)的意義。總之，與世界各國(guó)相比，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)還具有較大差距，差距既反映了落后，也孕育著機(jī)遇和潛力。我們相信，在不久的將來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、信息技術(shù)的應(yīng)用、居民消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變、銀行卡受理環(huán)境的改善，銀行卡作為現(xiàn)代消費(fèi)支付方式必將出現(xiàn)廣闊的發(fā)展前景，銀行卡產(chǎn)業(yè)必將成為我國(guó)最具成長(zhǎng)性的產(chǎn)業(yè)，并將對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮舉足輕重的作用。（二）我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略理念及戰(zhàn)略目標(biāo)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持以下戰(zhàn)略理念：以擴(kuò)大消費(fèi)需求、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加稅收為原則，全面提升銀行卡產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位；以調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為目標(biāo)，構(gòu)建獨(dú)立和完整的銀行卡產(chǎn)業(yè)體系；以提升我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)整體優(yōu)勢(shì)為核心，培育具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的民族銀行卡機(jī)構(gòu)及銀行卡品牌。遵循我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略理念，結(jié)合我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，擬定我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)200