【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 驗(yàn)資證明、資本質(zhì)量分析 2022/2/7 信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法 審批階段 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程與方法 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) ★ 企業(yè)信用評(píng)級(jí) ?擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)體系參差不齊，在經(jīng)驗(yàn)判斷、分析模板、打分卡和模型化等各個(gè)階段皆有分布，隨著數(shù)據(jù)庫(kù)的建成完善，評(píng)級(jí)向模型化階段過渡。 ★ 企業(yè)授信管理 ?建立相對(duì)獨(dú)立的授信決策審批體系。 ?實(shí)行授信全程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。 ?逐步建立符合市場(chǎng)要求的定價(jià)機(jī)制。 申請(qǐng)意向正式申請(qǐng)?zhí)峁┬畔⒔邮墁F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查客戶經(jīng)理接洽業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理初步篩選業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理分析資料、準(zhǔn)備調(diào)查提綱客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)場(chǎng)調(diào)查客戶經(jīng)理完成調(diào)查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理完成審核報(bào)告客戶 調(diào)查人員信息傳遞口頭意向業(yè)務(wù)申請(qǐng)書模版、資料清單業(yè)務(wù)申請(qǐng)書、基本資料業(yè)務(wù)受理函、調(diào)查問卷調(diào)查問卷、相應(yīng)資料項(xiàng)目授權(quán)審批體系項(xiàng)目操作需要再調(diào)查的問題再議通過保后監(jiān)管人員項(xiàng)目定期監(jiān)管到期正常解保項(xiàng)目出險(xiǎn)代償追償清收程序完結(jié)保全人員申請(qǐng)意向正式申請(qǐng)?zhí)峁┬畔⒔邮墁F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查客戶經(jīng)理接洽業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理初步篩選業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理分析資料、準(zhǔn)備調(diào)查提綱客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)場(chǎng)調(diào)查客戶經(jīng)理完成調(diào)查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理完成審核報(bào)告客戶 調(diào)查人員信息傳遞口頭意向業(yè)務(wù)申請(qǐng)書模版、資料清單業(yè)務(wù)申請(qǐng)書、基本資料業(yè)務(wù)受理函、調(diào)查問卷調(diào)查問卷、相應(yīng)資料項(xiàng)目授權(quán)審批體系項(xiàng)目操作需要再調(diào)查的問題再議通過保后監(jiān)管人員項(xiàng)目定期監(jiān)管到期正常解保項(xiàng)目出險(xiǎn)代償追償清收程序完結(jié)保全人員2022/2/7 信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法 審批階段 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程與方法 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 十五級(jí)評(píng)級(jí)： 對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行評(píng)定，對(duì)擔(dān)保、委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)用量化方法進(jìn)行測(cè)評(píng)的一種管理辦法。十五級(jí)評(píng)級(jí)包括：正常 1級(jí)、正常 2級(jí)、正常 3級(jí)、正常 4級(jí)、正常 5級(jí)、關(guān)注 1級(jí)、關(guān)注 2級(jí)、關(guān)注 3級(jí)、次級(jí) 1級(jí)、次級(jí) 2級(jí)、次級(jí) 3級(jí)、可疑 1級(jí)、可疑 2級(jí)、可疑 3級(jí)、損失。 十五級(jí)評(píng)級(jí)計(jì)算方式 ?若選擇核心控制為反擔(dān)保物，則過程控制不計(jì)分，計(jì)算公式如下： 十五級(jí)評(píng)分 =客戶信用評(píng)分（ A） 50%+反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分（ B） 50%－必備條件扣分（ D） ?若選擇核心控制為過程控制，則反擔(dān)保物不計(jì)分，計(jì)算公式如下： 十五級(jí)評(píng)分 = 客戶信用評(píng)分（ A） 50%+過程控制風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分（ C） 50%－必備條件扣分（ D） ?客戶信用評(píng)分 是指采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法對(duì)客戶進(jìn)行信用分析和評(píng)價(jià)；客戶信用評(píng)分指標(biāo)由財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、償債能力、運(yùn)營(yíng)效率、盈利能力等財(cái)務(wù)定量指標(biāo)，和競(jìng)爭(zhēng)力、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品和技術(shù)、資源控制、過往信用記錄等定性指標(biāo)構(gòu)成。 ?反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分 是指對(duì)客戶提供的用以抵押和質(zhì)押的反擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)分，是評(píng)分指標(biāo)體系中最核心的計(jì)分指標(biāo)。常用反擔(dān)保物包括房地產(chǎn)、金融資產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸工具、存貨、應(yīng)收帳款、無(wú)形資產(chǎn)、其他公司股權(quán)等。 ?重視動(dòng)態(tài)性， 對(duì)客戶的評(píng)級(jí)并不是一勞永逸的，必須隨著客戶經(jīng)營(yíng)狀況的發(fā)展調(diào)整級(jí)別，而且根據(jù)級(jí)別變化來調(diào)整對(duì)該客戶的信用政策，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)級(jí)的動(dòng)態(tài)管理。 企業(yè)信用評(píng)級(jí) 2022/2/7 信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法 審批階段 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程與方法 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 項(xiàng)目授權(quán)審批體系 業(yè)務(wù)受理 項(xiàng)目調(diào)查 項(xiàng)目審批在授權(quán)范圍內(nèi)審批項(xiàng)目是否操作運(yùn)營(yíng)單位評(píng)議會(huì) / 總經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)C OOC EO風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)董事會(huì)評(píng)審委員會(huì)工作條例擔(dān)保項(xiàng)目審批授權(quán)體系風(fēng)險(xiǎn)管理部門業(yè)務(wù)部門A 角聯(lián)系客戶現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查B 角行業(yè)與企業(yè)資料真實(shí)性調(diào)查業(yè)務(wù)受理登記制度項(xiàng)目審核工作細(xì)則擔(dān)保業(yè)務(wù)指引業(yè)務(wù)操作辦法反擔(dān)保價(jià)值評(píng)估指引產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化手冊(cè)組織機(jī)構(gòu)規(guī)章制度崗位與責(zé)任業(yè)務(wù)流程 業(yè)務(wù)受理 項(xiàng)目調(diào)查 項(xiàng)目審批在授權(quán)范圍內(nèi)審批項(xiàng)目是否操作運(yùn)營(yíng)單位評(píng)議會(huì) 總經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)董事會(huì)評(píng)審委員會(huì)工作條例擔(dān)保項(xiàng)目審批授權(quán)體系風(fēng)險(xiǎn)管理部門業(yè)務(wù)部門角聯(lián)系客戶現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查角行業(yè)與企業(yè)資料真實(shí)性調(diào)查業(yè)務(wù)受理登記制度項(xiàng)目審核工作細(xì)則擔(dān)保業(yè)務(wù)指引業(yè)務(wù)操作辦法反擔(dān)保價(jià)值評(píng)估指引產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化手冊(cè)組織機(jī)構(gòu)規(guī)章制度崗位與責(zé)任業(yè)務(wù)流程★ 授權(quán)審批體系 ?根據(jù)業(yè)務(wù)分類和項(xiàng)目金額，為六個(gè)項(xiàng)目審批層級(jí)賦予對(duì)應(yīng)的審批權(quán)限，依據(jù)項(xiàng)目評(píng)審規(guī)則，充分保證每一層級(jí)評(píng)審的獨(dú)立性和權(quán)威性。 ?超權(quán)限或?qū)?yīng)授權(quán)層級(jí)內(nèi)無(wú)法達(dá)成一致的項(xiàng)目，上報(bào)上一層級(jí)參與評(píng)審。 2022/2/7 信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法 操作監(jiān)管階段 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程與方法 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 申請(qǐng)意向正式申請(qǐng)?zhí)峁┬畔⒔邮墁F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查客戶經(jīng)理接洽業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理初步篩選業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理分析資料、準(zhǔn)備調(diào)查提綱客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)場(chǎng)調(diào)查客戶經(jīng)理完成調(diào)查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理完成審核報(bào)告客戶 調(diào)查人員信息傳遞口頭意向業(yè)務(wù)申請(qǐng)書模版、資料清單業(yè)務(wù)申請(qǐng)書、基本資料業(yè)務(wù)受理函、調(diào)查問卷調(diào)查問卷、相應(yīng)資料項(xiàng)目授權(quán)審批體系項(xiàng)目操作需要再調(diào)查的問題再議通過保后監(jiān)管人員項(xiàng)目定期監(jiān)管到期正常解保項(xiàng)目出險(xiǎn)代償追償清收程序完結(jié)保全人員申請(qǐng)意向正式申請(qǐng)?zhí)峁┬畔⒔邮墁F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查客戶經(jīng)理接洽業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理初步篩選業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理分析資料、準(zhǔn)備調(diào)查提綱客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)場(chǎng)調(diào)查客戶經(jīng)理完成調(diào)查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理完成審核報(bào)告客戶 調(diào)查人員信息傳遞口頭意向業(yè)務(wù)申請(qǐng)書模版、資料清單業(yè)務(wù)申請(qǐng)書、基本資料業(yè)務(wù)受理函、調(diào)查問卷調(diào)查問卷、相應(yīng)資料項(xiàng)目授權(quán)審批體系項(xiàng)目操作需要再調(diào)查的問題再議通過保后監(jiān)管人員項(xiàng)目定期監(jiān)管到期正常解保項(xiàng)目出險(xiǎn)代償追償清收程序完結(jié)保全人員2022/2/7 信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法 操作監(jiān)管階段 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程與方法 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) ?銀行 將風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)放在貸前調(diào)查，由于掌握了企業(yè)易于評(píng)估和變現(xiàn)的固定資產(chǎn)作為抵押，一旦企業(yè)無(wú)法按期償還貸款，銀行的還款來源相對(duì)有保障，因此對(duì)貸后監(jiān)管的關(guān)注程度不高，投入有限。 ?擔(dān)保機(jī)構(gòu) 雖然通過“一加三個(gè)半”的反擔(dān)保組合有效的控制了企業(yè)的核心資產(chǎn)，但這些資產(chǎn)的變現(xiàn)能力有限，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)不能正常還款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)因代償所造成的損失，難以通過反擔(dān)保物的及時(shí)變現(xiàn)得到彌補(bǔ)，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求更高，更加關(guān)注對(duì)企業(yè)授信后到解除擔(dān)保責(zé)任期間的風(fēng)險(xiǎn)因素變化情況。擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有管理好擔(dān)保借款全過程的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的盈利。 反擔(dān)保措施及其組合技術(shù)運(yùn)用 ?控制住企業(yè)的核心人物 ?控制企業(yè)的核心資產(chǎn)，還原企業(yè)償債能力 ?權(quán)利質(zhì)押的運(yùn)用 ?過程控制措施的應(yīng)用 保后監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 ?保后監(jiān)管是擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)提供擔(dān)保后，對(duì)其履約意愿和履約能力的現(xiàn)狀及變化趨勢(shì)的跟蹤