【文章內(nèi)容簡介】 撤銷； （ d） 授權(quán)事項改變或不存在； （ e） 授權(quán)有效期屆滿。 （ 2） 總行對分行的授權(quán)發(fā)生調(diào)整、撤銷或終止，該分行對所轄分支機構(gòu)的授權(quán)應(yīng)視情況作相應(yīng)的調(diào)整或終止。 轉(zhuǎn)授權(quán) 低風險業(yè)務(wù)的審批轉(zhuǎn)授權(quán)，由分行自行審批，報備總行信貸管理部； 一般風 險業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)授權(quán)，一律由總行信貸管理部審批 。 申報審批流程 招商銀行授信審批授權(quán)手冊 9 本次審貸改革對申報審批流程進行了較大的調(diào)整，主要包括： 減少支行申報簽署環(huán)節(jié)、簡化授信審查環(huán)節(jié)、縮減總行審批業(yè)務(wù)申報環(huán)節(jié)、實行并行（跳級）審批流程等。 有關(guān)業(yè)務(wù)流程，具體參閱 12 節(jié)規(guī)定。 4. 公 司授信業(yè)務(wù) 會議審貸制度 包括專業(yè)審貸會和風險管理委員會審批兩種形式（表 2），具體請參閱《招商銀行總行風險控制會制度》、《招商銀行分行風險管理委員會制度》、《招商銀行公司授信業(yè)務(wù)審批制度》。 分行風險管理委員會主要負責信貸制度、政策、審批人隊伍管理、不良資產(chǎn)處置 等職責。專業(yè)審貸會主要負責具體授信項目的審批。具有分行的差異，在分行實行 AB 兩種專業(yè)審貸會模式。 實施 A 模式分行，須符合如下條件：（ 1）有首席審貸官。（ 2）高級（含）以上審貸官人數(shù)超過五名。（ 3）報經(jīng)總行核準。表 21 總行風險控制會（分行風險管理委員會）一覽表 適用 審批組織 職責 委員構(gòu)成 開會條件 議事規(guī)則 總行 風險控制委員會 ① 審議全行信用風險基本政策、制度、流程、審貸官聘任、授權(quán)等； ② 審批專業(yè)審貸會提交的授信項目。 ① 分管信用風險的副行長任主任委員； ② 成員包括其他副行長、 行長助理，授信審批部總經(jīng)理、副總經(jīng)理，信貸管理部、計劃財務(wù)部、法律與合規(guī)部第一負責人。 ① 風險控制委員會主任和副行長、行長助理之中至少 2 人同時出席； ② 授信審批部、信貸管理部、計劃財務(wù)部、法律與合規(guī)部必有委員出席。 ① 審議具體 授信項目，實行投票制。 2/3 同意則通過。 ② 其他事項，在集體充分討論的基礎(chǔ)上，由會議召集人提出總結(jié)性意見，無須投票表決。 分行 風險管理委員會 ① 審議分行風險制度、流程、各級審批人（包括審貸官）聘任、授權(quán)等，并報批（如需）； ② 專業(yè)審貸會否決項目的復(fù)議審批； ③ 分行不良資產(chǎn)處置審議/審批。 ① 常設(shè) 委員由行長室成員、信貸管理部、授信審批部、法規(guī)與合規(guī)部、計劃財務(wù)部總經(jīng)理擔任。非常設(shè)委員由其他相關(guān)部門總經(jīng)理擔任。 ② 分行行長擔任主任委員、分管風險副行長擔任副主任委員。 ① 至少有 5 名常任委員出席； ② 主任委員或副主任委員中至少 1 人召集并主持會議。 ③ 副主任委員、信貸管理部、授信審批部總經(jīng)理中至少有兩人出席。 ① 非授信項目實行集體討論和分行行長負責制，審批事項是否通過由分行行長最終確定。 ② 討論授信項目，至少須獲得參加會議委員 2/3 的同意（分行行長不參加投票）。 招商銀行授信審批授權(quán)手冊 11 表 22 專業(yè)審貸會職責組成一覽表 模式 適用 職責 委員構(gòu)成 開會條件 議事規(guī)則 A 模 式 總行 ① 超過雙簽審批權(quán)限或雙簽未通過的業(yè)務(wù)； ② 雙簽否決項目復(fù)議； ③ 雙簽主審批人認為有必要提交會議審議 的業(yè)務(wù)。 高級審貸官、資深審貸官、首席審貸官擔任 ① 專業(yè)審貸會必須有 3 名（含）以上委員出席； ② 由 1 名資深（一級）或首席審貸官召集并主持會議； ③ 除召集人外，至少 1 名資深審貸官出席。 ① 授信項目的通過，必須獲得參加審貸會委員 100％的同意； ② 實行記名制投票表決，委員一人一票。 ③ 會議召集人對會議結(jié)果承擔主要職責。負責召集和主持會議討論；負責簽署確認審批意見。 （ 1） 有首席審貸官。（ 2）高級以上審貸官超過五名分行 ① 超過雙簽審批權(quán)限或雙簽未通過的業(yè)務(wù)； ② 雙簽否決項目復(fù)議； ③ 雙簽主審批人認為有必要提交會議審議 的業(yè)務(wù)。 審貸官（一級）、高級審貸官、資深審貸官和首席審貸官 ① 至少有 3 名委員出席。 ② 首席審貸官召集并主持會議。 ③ 除首席外，高級或資深審貸官至少有 1 名出席。 ① 授信項目通過，須獲得參加審貸會委員100％的同意； ② 記名制投票表決，委員一人一票。 ③ 首席審貸官負責召集主持會議討論；負責簽署確認審批意見。 B 模 式 其他分行 ① 超過雙簽權(quán)限或雙簽未通過的業(yè)務(wù)； ② 雙簽否決項目復(fù)議； ③ 雙簽主審批人認為有必要提交會議審議 的業(yè)務(wù)。 分行行長室成員（不含分行長）、信貸管理部和計劃財務(wù)部總經(jīng)理室成員、授信審批部總經(jīng)理、高級審貸官、資深審貸官、首席審貸官組成。 ① 至少有 5 名委員出席。 ② 行長室委員和首席審貸官中至少有 2 人出席。 ① 記名制投票表決，委員一人一票。 ② 授信項目通過至少須獲得參加會議委員2/3 的同意，且首席審貸官同意。 ③ 會議由首席審貸官召集并主持，并對審批意見承擔主要職責。 業(yè)務(wù)分類 根據(jù)風險程度的差異，將公司授信業(yè)務(wù)劃分為低風險和一般風險授信： （ 1） 低風險業(yè)務(wù) 低風險業(yè)務(wù)，系指合格的銀行 承兌票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，以及在合格的主體提供的低風險擔保且能夠完全覆蓋我行授信風險的條件下，我行為借款人提供的各類授信業(yè)務(wù)。低風險擔保方式包括： (a) 足額現(xiàn)金、準現(xiàn)金擔保（表 3）的授信業(yè)務(wù)，即足額現(xiàn)金（含存單）、準現(xiàn)金擔保的授信業(yè)務(wù)或銀行承兌匯票貼現(xiàn)； (b) 由合格主體（表 3）提供的全額連帶責任保證的授信業(yè)務(wù)； (c) 特定的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)： ? 單證相符出口押匯業(yè)務(wù)（含遠期信用證項下單證相符但開證行 /保兌行尚未承兌的出口押匯業(yè)務(wù)，及 L/C 項下信保融資業(yè)務(wù)）； ? 足額同業(yè)授信額度內(nèi)的票據(jù)貼現(xiàn)、買入； ? 符合我行規(guī)定的福費廷； ? 進 口保理商核準的買方信用額度內(nèi)的無追索權(quán)出口保理融資。 （ 2） 一般風險業(yè)務(wù) 。即低風險業(yè)務(wù)之外的授信業(yè)務(wù)。 招商銀行授信審批授權(quán)手冊 13 表 3 現(xiàn)金、準現(xiàn)金以及合格主體的范圍 客戶信用評級 按照客戶信用評級進行授權(quán)，是本行授信審批 授權(quán)的基本原則。本手冊中提到的客戶內(nèi)部信用評級，包括： 一般公司客戶 （ 1） 統(tǒng)一使用一般公司客戶內(nèi)部信用評級結(jié)果 （即穆迪打分卡評級結(jié)果）。 （ 2） 運用評級審批授權(quán)時，按照 “自動評級”和“確認評級”孰低的原則 掌握。 （ 3） 對借款人或擔保人屬于“ 待評級客戶”或“不評級客戶 ”的，比照 6 級客戶掌握。 中小企業(yè)客戶 （ 1） 對中小企業(yè) 加快發(fā)展分行（ 深圳、北京、上海、南京、杭州、寧波、蘇州、青島、濟南 ）、積極發(fā)展分行（ 天津、武漢、廣州、福州、廈門、東莞、佛山 ） ，可使用中小企業(yè)評級結(jié)果確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)。 ① .包括內(nèi)分支機構(gòu)（含總行業(yè)務(wù)部室）之間的保函、備付信用證等擔保。 類別 合格的質(zhì)物 /擔保主體 以足額現(xiàn)金、準現(xiàn) 金擔保 的各類授信業(yè)務(wù)（包括 票據(jù)貼 現(xiàn)或者票據(jù)買入） 以特戶、封金或保證金等形式特定化后的現(xiàn)金 合法的人壽現(xiàn)金保單 黃金 在我國商業(yè)銀行的人民幣和外幣銀行存單 評級為 AA級以上國家或地區(qū)注冊商業(yè)銀行的人民幣或所在國貨幣銀行存單 我國財政部發(fā)行的國債 評級為 AA級以上國家或地區(qū)政府發(fā)行的債券 中國人民銀行發(fā)行的票據(jù) 評級為 AA級以上 國家或地區(qū)中央銀行發(fā)行的票據(jù) 我國政策性銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票 多邊開發(fā)銀行發(fā)行的債券 在我國注冊商業(yè)銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票（在總行對其的授信額度內(nèi)） 母行在評級為 AA級以上國家或地區(qū)注冊，其在華經(jīng)營的分行發(fā)行的票據(jù)和承兌的匯票（在總行對其的授信額度內(nèi)） 在評級為 AA級以上國家或地區(qū)注冊的商業(yè)銀行、證券公司發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票（在總行對其的授信額度內(nèi)） 由 合格主 體提供 的全額 連帶責任保證（包括保函、備付信用證和回購）和承兌 ① 經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或國 際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的我國國家機關(guān) 我國政策性銀行 評級為 AA級以上國家中央政府 評級為 AA級以上地區(qū)政府 評級為 AA級以上國家或地區(qū)的中央銀行 多邊開發(fā)銀行發(fā)行的債券 我國注冊的商業(yè)銀行（在總行對其的授信額度內(nèi)） 評級為 AA級以上國家或地區(qū)注冊的銀行的在華分行（在總行對其的授信額度內(nèi)） 評級為 AA級以上國家或地區(qū)注冊的商業(yè)銀行、證券公司（在總行對其的授信額度內(nèi)） 招商銀行授信審批授權(quán)手冊 14 （ 2） 對 沒有中小企業(yè)評級 的客戶，運用一 般公司客戶評級結(jié)果。 （ 3） 本手冊中小企業(yè)的認定，如無特別說明，均按 行內(nèi)標準 ② 執(zhí)行。 總行授信審批權(quán)限 在現(xiàn)有分級審批和管理的體制下，總行主要負責審批如下幾類業(yè)務(wù)： （ 1） 中長期（即 1 年期以上）授信（ 特別授權(quán)的除外）。 （ 2） 異地授信業(yè)務(wù)（ 特別授權(quán)的除外）。 （ 3） 不良資產(chǎn)處置（ 見 9）。 （ 4） 限制類業(yè)務(wù)（ 見 ）。 （ 5） 融資性保函 。 （ 6） 投資銀行、金融市場和金融機構(gòu)授信業(yè)務(wù)。 （ 7） 轉(zhuǎn)授權(quán)審批 。 低風險授信審批授權(quán) 一般情況下，符合條件的低風險業(yè)務(wù)，一律由分行審批，不受業(yè)務(wù)品種、授信期限的限制。分行可自行決定是否轉(zhuǎn)授權(quán)，并報備 總行信貸管理部。 低風險業(yè)務(wù)具體審批流程見 12 節(jié)規(guī)定。 一般風險授信審批授權(quán) 審批基本權(quán)限 ① 確定分行的信貸管理等級（詳見本手冊 節(jié)）； ② 確定各分行審批基本權(quán)限（附件）。 審批權(quán)限 在分行審批基本權(quán)限的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的不同信用等級和擔保保障的不同，劃分各分行的審批權(quán)限： ② .行內(nèi)劃分標準是指年銷售收入在人民幣 5 億元以內(nèi)的企業(yè)，具體為：（ 1） 3000 萬元（含）以內(nèi)，為微小型企業(yè)；（ 2） 3000 萬元～ 1 億元，為小型企業(yè)；（ 3） 1 億元～ 3 億元，為中小型企業(yè)；（ 4） 3 億元～5 億元，為中型企業(yè)。我行現(xiàn)僅針對銷售收入 3 億元以下的客戶開發(fā)了中小企業(yè)打分卡。 中小企業(yè)貸款一般在人民幣 5000 萬元以內(nèi)。 招商銀行授信審批授權(quán)手冊 15 表 4 分行一般風險授信業(yè)務(wù)（短期）審批授權(quán)表 單位萬元 內(nèi)部評級 信用 土地與房產(chǎn)足額抵押 其他 12 2 BR BR 3 1BR BR 4 5 1. 老客戶符合簡單續(xù)貸條件的，由分行審批；新客戶一般須報總行審批。 2. 對僅申請國際貿(mào)易融資（含非融資性對外擔保，下同）的客戶，給予深圳、北京、上海、南京、杭州、青島 500 萬美元審批權(quán)；濟南、武漢、寧波、福州、蘇州、廈門、廣州、大連、天津 250 萬美元審批權(quán)（注 5）。 3. 給予深圳、北京、上海、南京、杭州、寧波、蘇州、青島、濟南 500萬人民幣中小企業(yè)信用貸款審批權(quán)； 4. 僅申請非融資性 ③ 保函客戶，分行在 1000 萬人民幣以內(nèi)自行審批。 1 BR 6 1BR BR 710 BR 下列按 BR 執(zhí)行，其他不授權(quán)： ①其他足額抵質(zhì)押；② 4 級及以上客戶足額擔保；③回購擔保；④票據(jù)貼現(xiàn)；⑤保險；⑥擔保公司擔保；⑦“ 1＋ N”授信模式下的客戶；⑧聯(lián)合擔保 ④ ；⑨非融資性保函；（ 10）監(jiān)管類業(yè)務(wù) ⑤ 。 注釋： （ 1） “ BR”指分行的審批基本權(quán)限。 （ 2） “ 足額抵押 ”抵押率須符合《信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》的規(guī)定（詳見本節(jié)表 6）。 （ 3） 屬于 “待評級客戶”或“不評級客戶”的借款人 ，按照 6 級客戶的權(quán)限執(zhí)行。 （ 4） 上述授權(quán)，系扣除現(xiàn)金、準現(xiàn)金擔保之外的敞口標準。 （ 5） 如分行國際貿(mào)易融資特別授權(quán)大于后兩欄有擔保 業(yè)務(wù)授權(quán)，按照 孰高原則 審批。 （ 6） 僅有個人擔保的，視同信用貸款。 業(yè)務(wù)單獨授權(quán) 短期簡單續(xù)貸 簡單續(xù)貸業(yè)務(wù)，是指已有短期授信的客戶在授信到期后，在授信業(yè)務(wù)風險不增加的情況下，基本上按照原有授信主要條件續(xù)做的授信業(yè)務(wù)。 （Ⅰ）對于同時符合下列條件的短期簡單續(xù)貸，不論金額大小一律由分行審批：①授信金額不增加；②原授信期限和續(xù)做授信期限均不超過 1 年；③客戶信用評級不降低；④貸款分類級別為正常類；⑤本次授信期間從未發(fā)生逾期和欠息；⑥非借新還舊（包括貸款不存在借新還舊，或授信額度項下不存在借新還舊提款的）；⑦有擔保的授 信，擔保條件未發(fā)生不利變化（擔保人信用評級不降低。或抵質(zhì)押物不存在不