【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 撤銷(xiāo)； （ d） 授權(quán)事項(xiàng)改變或不存在； （ e） 授權(quán)有效期屆滿(mǎn)。 （ 2） 總行對(duì)分行的授權(quán)發(fā)生調(diào)整、撤銷(xiāo)或終止，該分行對(duì)所轄分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)應(yīng)視情況作相應(yīng)的調(diào)整或終止。 轉(zhuǎn)授權(quán) 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批轉(zhuǎn)授權(quán)，由分行自行審批，報(bào)備總行信貸管理部； 一般風(fēng) 險(xiǎn)業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)授權(quán)，一律由總行信貸管理部審批 。 申報(bào)審批流程 招商銀行授信審批授權(quán)手冊(cè) 9 本次審貸改革對(duì)申報(bào)審批流程進(jìn)行了較大的調(diào)整，主要包括： 減少支行申報(bào)簽署環(huán)節(jié)、簡(jiǎn)化授信審查環(huán)節(jié)、縮減總行審批業(yè)務(wù)申報(bào)環(huán)節(jié)、實(shí)行并行（跳級(jí)）審批流程等。 有關(guān)業(yè)務(wù)流程，具體參閱 12 節(jié)規(guī)定。 4. 公 司授信業(yè)務(wù) 會(huì)議審貸制度 包括專(zhuān)業(yè)審貸會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批兩種形式（表 2），具體請(qǐng)參閱《招商銀行總行風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)制度》、《招商銀行分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)制度》、《招商銀行公司授信業(yè)務(wù)審批制度》。 分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主要負(fù)責(zé)信貸制度、政策、審批人隊(duì)伍管理、不良資產(chǎn)處置 等職責(zé)。專(zhuān)業(yè)審貸會(huì)主要負(fù)責(zé)具體授信項(xiàng)目的審批。具有分行的差異，在分行實(shí)行 AB 兩種專(zhuān)業(yè)審貸會(huì)模式。 實(shí)施 A 模式分行，須符合如下條件：（ 1）有首席審貸官。（ 2）高級(jí)（含）以上審貸官人數(shù)超過(guò)五名。（ 3）報(bào)經(jīng)總行核準(zhǔn)。表 21 總行風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)（分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)）一覽表 適用 審批組織 職責(zé) 委員構(gòu)成 開(kāi)會(huì)條件 議事規(guī)則 總行 風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì) ① 審議全行信用風(fēng)險(xiǎn)基本政策、制度、流程、審貸官聘任、授權(quán)等； ② 審批專(zhuān)業(yè)審貸會(huì)提交的授信項(xiàng)目。 ① 分管信用風(fēng)險(xiǎn)的副行長(zhǎng)任主任委員； ② 成員包括其他副行長(zhǎng)、 行長(zhǎng)助理，授信審批部總經(jīng)理、副總經(jīng)理，信貸管理部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、法律與合規(guī)部第一負(fù)責(zé)人。 ① 風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)主任和副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理之中至少 2 人同時(shí)出席； ② 授信審批部、信貸管理部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、法律與合規(guī)部必有委員出席。 ① 審議具體 授信項(xiàng)目，實(shí)行投票制。 2/3 同意則通過(guò)。 ② 其他事項(xiàng)，在集體充分討論的基礎(chǔ)上，由會(huì)議召集人提出總結(jié)性意見(jiàn)，無(wú)須投票表決。 分行 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) ① 審議分行風(fēng)險(xiǎn)制度、流程、各級(jí)審批人（包括審貸官）聘任、授權(quán)等，并報(bào)批（如需）； ② 專(zhuān)業(yè)審貸會(huì)否決項(xiàng)目的復(fù)議審批； ③ 分行不良資產(chǎn)處置審議/審批。 ① 常設(shè) 委員由行長(zhǎng)室成員、信貸管理部、授信審批部、法規(guī)與合規(guī)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理?yè)?dān)任。非常設(shè)委員由其他相關(guān)部門(mén)總經(jīng)理?yè)?dān)任。 ② 分行行長(zhǎng)擔(dān)任主任委員、分管風(fēng)險(xiǎn)副行長(zhǎng)擔(dān)任副主任委員。 ① 至少有 5 名常任委員出席； ② 主任委員或副主任委員中至少 1 人召集并主持會(huì)議。 ③ 副主任委員、信貸管理部、授信審批部總經(jīng)理中至少有兩人出席。 ① 非授信項(xiàng)目實(shí)行集體討論和分行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，審批事項(xiàng)是否通過(guò)由分行行長(zhǎng)最終確定。 ② 討論授信項(xiàng)目，至少須獲得參加會(huì)議委員 2/3 的同意（分行行長(zhǎng)不參加投票）。 招商銀行授信審批授權(quán)手冊(cè) 11 表 22 專(zhuān)業(yè)審貸會(huì)職責(zé)組成一覽表 模式 適用 職責(zé) 委員構(gòu)成 開(kāi)會(huì)條件 議事規(guī)則 A 模 式 總行 ① 超過(guò)雙簽審批權(quán)限或雙簽未通過(guò)的業(yè)務(wù)； ② 雙簽否決項(xiàng)目復(fù)議； ③ 雙簽主審批人認(rèn)為有必要提交會(huì)議審議 的業(yè)務(wù)。 高級(jí)審貸官、資深審貸官、首席審貸官擔(dān)任 ① 專(zhuān)業(yè)審貸會(huì)必須有 3 名（含）以上委員出席； ② 由 1 名資深（一級(jí)）或首席審貸官召集并主持會(huì)議； ③ 除召集人外，至少 1 名資深審貸官出席。 ① 授信項(xiàng)目的通過(guò)，必須獲得參加審貸會(huì)委員 100％的同意； ② 實(shí)行記名制投票表決，委員一人一票。 ③ 會(huì)議召集人對(duì)會(huì)議結(jié)果承擔(dān)主要職責(zé)。負(fù)責(zé)召集和主持會(huì)議討論；負(fù)責(zé)簽署確認(rèn)審批意見(jiàn)。 （ 1） 有首席審貸官。（ 2）高級(jí)以上審貸官超過(guò)五名分行 ① 超過(guò)雙簽審批權(quán)限或雙簽未通過(guò)的業(yè)務(wù)； ② 雙簽否決項(xiàng)目復(fù)議； ③ 雙簽主審批人認(rèn)為有必要提交會(huì)議審議 的業(yè)務(wù)。 審貸官（一級(jí)）、高級(jí)審貸官、資深審貸官和首席審貸官 ① 至少有 3 名委員出席。 ② 首席審貸官召集并主持會(huì)議。 ③ 除首席外，高級(jí)或資深審貸官至少有 1 名出席。 ① 授信項(xiàng)目通過(guò)，須獲得參加審貸會(huì)委員100％的同意； ② 記名制投票表決，委員一人一票。 ③ 首席審貸官負(fù)責(zé)召集主持會(huì)議討論；負(fù)責(zé)簽署確認(rèn)審批意見(jiàn)。 B 模 式 其他分行 ① 超過(guò)雙簽權(quán)限或雙簽未通過(guò)的業(yè)務(wù)； ② 雙簽否決項(xiàng)目復(fù)議； ③ 雙簽主審批人認(rèn)為有必要提交會(huì)議審議 的業(yè)務(wù)。 分行行長(zhǎng)室成員（不含分行長(zhǎng)）、信貸管理部和計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理室成員、授信審批部總經(jīng)理、高級(jí)審貸官、資深審貸官、首席審貸官組成。 ① 至少有 5 名委員出席。 ② 行長(zhǎng)室委員和首席審貸官中至少有 2 人出席。 ① 記名制投票表決，委員一人一票。 ② 授信項(xiàng)目通過(guò)至少須獲得參加會(huì)議委員2/3 的同意，且首席審貸官同意。 ③ 會(huì)議由首席審貸官召集并主持，并對(duì)審批意見(jiàn)承擔(dān)主要職責(zé)。 業(yè)務(wù)分類(lèi) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的差異，將公司授信業(yè)務(wù)劃分為低風(fēng)險(xiǎn)和一般風(fēng)險(xiǎn)授信： （ 1） 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù) 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，系指合格的銀行 承兌票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，以及在合格的主體提供的低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保且能夠完全覆蓋我行授信風(fēng)險(xiǎn)的條件下，我行為借款人提供的各類(lèi)授信業(yè)務(wù)。低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式包括： (a) 足額現(xiàn)金、準(zhǔn)現(xiàn)金擔(dān)保（表 3）的授信業(yè)務(wù)，即足額現(xiàn)金（含存單）、準(zhǔn)現(xiàn)金擔(dān)保的授信業(yè)務(wù)或銀行承兌匯票貼現(xiàn)； (b) 由合格主體（表 3）提供的全額連帶責(zé)任保證的授信業(yè)務(wù)； (c) 特定的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)： ? 單證相符出口押匯業(yè)務(wù)（含遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下單證相符但開(kāi)證行 /保兌行尚未承兌的出口押匯業(yè)務(wù)，及 L/C 項(xiàng)下信保融資業(yè)務(wù)）； ? 足額同業(yè)授信額度內(nèi)的票據(jù)貼現(xiàn)、買(mǎi)入； ? 符合我行規(guī)定的福費(fèi)廷； ? 進(jìn) 口保理商核準(zhǔn)的買(mǎi)方信用額度內(nèi)的無(wú)追索權(quán)出口保理融資。 （ 2） 一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。即低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外的授信業(yè)務(wù)。 招商銀行授信審批授權(quán)手冊(cè) 13 表 3 現(xiàn)金、準(zhǔn)現(xiàn)金以及合格主體的范圍 客戶(hù)信用評(píng)級(jí) 按照客戶(hù)信用評(píng)級(jí)進(jìn)行授權(quán)，是本行授信審批 授權(quán)的基本原則。本手冊(cè)中提到的客戶(hù)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)，包括： 一般公司客戶(hù) （ 1） 統(tǒng)一使用一般公司客戶(hù)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)結(jié)果 （即穆迪打分卡評(píng)級(jí)結(jié)果）。 （ 2） 運(yùn)用評(píng)級(jí)審批授權(quán)時(shí)，按照 “自動(dòng)評(píng)級(jí)”和“確認(rèn)評(píng)級(jí)”孰低的原則 掌握。 （ 3） 對(duì)借款人或擔(dān)保人屬于“ 待評(píng)級(jí)客戶(hù)”或“不評(píng)級(jí)客戶(hù) ”的，比照 6 級(jí)客戶(hù)掌握。 中小企業(yè)客戶(hù) （ 1） 對(duì)中小企業(yè) 加快發(fā)展分行（ 深圳、北京、上海、南京、杭州、寧波、蘇州、青島、濟(jì)南 ）、積極發(fā)展分行（ 天津、武漢、廣州、福州、廈門(mén)、東莞、佛山 ） ，可使用中小企業(yè)評(píng)級(jí)結(jié)果確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)。 ① .包括內(nèi)分支機(jī)構(gòu)（含總行業(yè)務(wù)部室）之間的保函、備付信用證等擔(dān)保。 類(lèi)別 合格的質(zhì)物 /擔(dān)保主體 以足額現(xiàn)金、準(zhǔn)現(xiàn) 金擔(dān)保 的各類(lèi)授信業(yè)務(wù)（包括 票據(jù)貼 現(xiàn)或者票據(jù)買(mǎi)入） 以特戶(hù)、封金或保證金等形式特定化后的現(xiàn)金 合法的人壽現(xiàn)金保單 黃金 在我國(guó)商業(yè)銀行的人民幣和外幣銀行存單 評(píng)級(jí)為 AA級(jí)以上國(guó)家或地區(qū)注冊(cè)商業(yè)銀行的人民幣或所在國(guó)貨幣銀行存單 我國(guó)財(cái)政部發(fā)行的國(guó)債 評(píng)級(jí)為 AA級(jí)以上國(guó)家或地區(qū)政府發(fā)行的債券 中國(guó)人民銀行發(fā)行的票據(jù) 評(píng)級(jí)為 AA級(jí)以上 國(guó)家或地區(qū)中央銀行發(fā)行的票據(jù) 我國(guó)政策性銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票 多邊開(kāi)發(fā)銀行發(fā)行的債券 在我國(guó)注冊(cè)商業(yè)銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票（在總行對(duì)其的授信額度內(nèi)） 母行在評(píng)級(jí)為 AA級(jí)以上國(guó)家或地區(qū)注冊(cè)，其在華經(jīng)營(yíng)的分行發(fā)行的票據(jù)和承兌的匯票（在總行對(duì)其的授信額度內(nèi)） 在評(píng)級(jí)為 AA級(jí)以上國(guó)家或地區(qū)注冊(cè)的商業(yè)銀行、證券公司發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票（在總行對(duì)其的授信額度內(nèi)） 由 合格主 體提供 的全額 連帶責(zé)任保證（包括保函、備付信用證和回購(gòu)）和承兌 ① 經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或國(guó) 際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的我國(guó)國(guó)家機(jī)關(guān) 我國(guó)政策性銀行 評(píng)級(jí)為 AA級(jí)以上國(guó)家中央政府 評(píng)級(jí)為 AA級(jí)以上地區(qū)政府 評(píng)級(jí)為 AA級(jí)以上國(guó)家或地區(qū)的中央銀行 多邊開(kāi)發(fā)銀行發(fā)行的債券 我國(guó)注冊(cè)的商業(yè)銀行（在總行對(duì)其的授信額度內(nèi)） 評(píng)級(jí)為 AA級(jí)以上國(guó)家或地區(qū)注冊(cè)的銀行的在華分行（在總行對(duì)其的授信額度內(nèi)） 評(píng)級(jí)為 AA級(jí)以上國(guó)家或地區(qū)注冊(cè)的商業(yè)銀行、證券公司（在總行對(duì)其的授信額度內(nèi)） 招商銀行授信審批授權(quán)手冊(cè) 14 （ 2） 對(duì) 沒(méi)有中小企業(yè)評(píng)級(jí) 的客戶(hù)，運(yùn)用一 般公司客戶(hù)評(píng)級(jí)結(jié)果。 （ 3） 本手冊(cè)中小企業(yè)的認(rèn)定，如無(wú)特別說(shuō)明，均按 行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn) ② 執(zhí)行。 總行授信審批權(quán)限 在現(xiàn)有分級(jí)審批和管理的體制下，總行主要負(fù)責(zé)審批如下幾類(lèi)業(yè)務(wù)： （ 1） 中長(zhǎng)期（即 1 年期以上）授信（ 特別授權(quán)的除外）。 （ 2） 異地授信業(yè)務(wù)（ 特別授權(quán)的除外）。 （ 3） 不良資產(chǎn)處置（ 見(jiàn) 9）。 （ 4） 限制類(lèi)業(yè)務(wù)（ 見(jiàn) ）。 （ 5） 融資性保函 。 （ 6） 投資銀行、金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)。 （ 7） 轉(zhuǎn)授權(quán)審批 。 低風(fēng)險(xiǎn)授信審批授權(quán) 一般情況下，符合條件的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一律由分行審批，不受業(yè)務(wù)品種、授信期限的限制。分行可自行決定是否轉(zhuǎn)授權(quán)，并報(bào)備 總行信貸管理部。 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具體審批流程見(jiàn) 12 節(jié)規(guī)定。 一般風(fēng)險(xiǎn)授信審批授權(quán) 審批基本權(quán)限 ① 確定分行的信貸管理等級(jí)（詳見(jiàn)本手冊(cè) 節(jié)）； ② 確定各分行審批基本權(quán)限（附件）。 審批權(quán)限 在分行審批基本權(quán)限的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的不同信用等級(jí)和擔(dān)保保障的不同，劃分各分行的審批權(quán)限： ② .行內(nèi)劃分標(biāo)準(zhǔn)是指年銷(xiāo)售收入在人民幣 5 億元以?xún)?nèi)的企業(yè)，具體為：（ 1） 3000 萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)，為微小型企業(yè)；（ 2） 3000 萬(wàn)元～ 1 億元，為小型企業(yè)；（ 3） 1 億元～ 3 億元，為中小型企業(yè)；（ 4） 3 億元～5 億元，為中型企業(yè)。我行現(xiàn)僅針對(duì)銷(xiāo)售收入 3 億元以下的客戶(hù)開(kāi)發(fā)了中小企業(yè)打分卡。 中小企業(yè)貸款一般在人民幣 5000 萬(wàn)元以?xún)?nèi)。 招商銀行授信審批授權(quán)手冊(cè) 15 表 4 分行一般風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)（短期）審批授權(quán)表 單位萬(wàn)元 內(nèi)部評(píng)級(jí) 信用 土地與房產(chǎn)足額抵押 其他 12 2 BR BR 3 1BR BR 4 5 1. 老客戶(hù)符合簡(jiǎn)單續(xù)貸條件的，由分行審批；新客戶(hù)一般須報(bào)總行審批。 2. 對(duì)僅申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資（含非融資性對(duì)外擔(dān)保，下同）的客戶(hù)，給予深圳、北京、上海、南京、杭州、青島 500 萬(wàn)美元審批權(quán)；濟(jì)南、武漢、寧波、福州、蘇州、廈門(mén)、廣州、大連、天津 250 萬(wàn)美元審批權(quán)（注 5）。 3. 給予深圳、北京、上海、南京、杭州、寧波、蘇州、青島、濟(jì)南 500萬(wàn)人民幣中小企業(yè)信用貸款審批權(quán)； 4. 僅申請(qǐng)非融資性 ③ 保函客戶(hù)，分行在 1000 萬(wàn)人民幣以?xún)?nèi)自行審批。 1 BR 6 1BR BR 710 BR 下列按 BR 執(zhí)行，其他不授權(quán)： ①其他足額抵質(zhì)押；② 4 級(jí)及以上客戶(hù)足額擔(dān)保；③回購(gòu)擔(dān)保；④票據(jù)貼現(xiàn)；⑤保險(xiǎn)；⑥擔(dān)保公司擔(dān)保；⑦“ 1＋ N”授信模式下的客戶(hù)；⑧聯(lián)合擔(dān)保 ④ ；⑨非融資性保函；（ 10）監(jiān)管類(lèi)業(yè)務(wù) ⑤ 。 注釋?zhuān)? （ 1） “ BR”指分行的審批基本權(quán)限。 （ 2） “ 足額抵押 ”抵押率須符合《信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定（詳見(jiàn)本節(jié)表 6）。 （ 3） 屬于 “待評(píng)級(jí)客戶(hù)”或“不評(píng)級(jí)客戶(hù)”的借款人 ，按照 6 級(jí)客戶(hù)的權(quán)限執(zhí)行。 （ 4） 上述授權(quán)，系扣除現(xiàn)金、準(zhǔn)現(xiàn)金擔(dān)保之外的敞口標(biāo)準(zhǔn)。 （ 5） 如分行國(guó)際貿(mào)易融資特別授權(quán)大于后兩欄有擔(dān)保 業(yè)務(wù)授權(quán)，按照 孰高原則 審批。 （ 6） 僅有個(gè)人擔(dān)保的，視同信用貸款。 業(yè)務(wù)單獨(dú)授權(quán) 短期簡(jiǎn)單續(xù)貸 簡(jiǎn)單續(xù)貸業(yè)務(wù)，是指已有短期授信的客戶(hù)在授信到期后，在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不增加的情況下，基本上按照原有授信主要條件續(xù)做的授信業(yè)務(wù)。 （Ⅰ）對(duì)于同時(shí)符合下列條件的短期簡(jiǎn)單續(xù)貸，不論金額大小一律由分行審批：①授信金額不增加；②原授信期限和續(xù)做授信期限均不超過(guò) 1 年；③客戶(hù)信用評(píng)級(jí)不降低；④貸款分類(lèi)級(jí)別為正常類(lèi)；⑤本次授信期間從未發(fā)生逾期和欠息；⑥非借新還舊（包括貸款不存在借新還舊，或授信額度項(xiàng)下不存在借新還舊提款的）；⑦有擔(dān)保的授 信，擔(dān)保條件未發(fā)生不利變化（擔(dān)保人信用評(píng)級(jí)不降低?；虻仲|(zhì)押物不存在不