商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理案例分析(編輯修改稿)
2025-02-11 23:05 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 。 案例 3 案例名稱：商業(yè)銀行多方委托貸款業(yè)務(wù)的推出與暫停 案例適用：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與監(jiān)管 案例來源：《多方委托貸款 央行叫停個(gè)人委托貸款不受影響》，《北京青年報(bào) ))2022 年 1月 21 日 案例內(nèi)容 2022 年以來，各地商業(yè)銀行先后開辦了一種以個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)為創(chuàng)新基礎(chǔ)的新業(yè)務(wù)—— 多方委托貸款。這種業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，就受到委托人和借款人兩方面的歡迎。相對(duì)于個(gè)人委托貸款，應(yīng)當(dāng)說多方委托貸款很受市場(chǎng)推崇，業(yè)務(wù)發(fā)展非常順利。民生銀行于 2022 年 8月在杭州首推個(gè)人委托貸款，結(jié)果市場(chǎng)反應(yīng)較為冷淡。為走出尷尬局面，民生將個(gè)人委托貸款的方式由原來的“一對(duì)一” (即單獨(dú)委托貸款，就是個(gè)人單獨(dú)貸款給一個(gè)項(xiàng)目 )轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸鄬?duì)一” (即多方委托貸款，就是企 業(yè)向一群人借款 )，收到了意想不到的效果。據(jù)悉， 2022 年12 月底民生銀行在南京開展的“多對(duì)一”個(gè)人委托貸款項(xiàng)目，短短 3 天內(nèi)籌資達(dá)上億元。 但到 2022 年 1 月，人民銀行認(rèn)為這種“多對(duì)一”的多方委托貸款存在風(fēng)險(xiǎn)、而且與現(xiàn)行銀行業(yè)務(wù)制度存在一定的抵觸。由于委托貸款在中間業(yè)務(wù)監(jiān)管模式上屬適用備案制的業(yè)務(wù)，因此人民銀行通過不予備案的方式暫停了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。 案例評(píng)析 那么為什么多方委托貸款比傳統(tǒng)的單獨(dú)委托貸款更受市場(chǎng)和銀行的歡迎，而人民銀行卻要暫停這項(xiàng)業(yè)務(wù)呢 ? 1．多方委托貸款與傳統(tǒng)的單獨(dú)委托貸款的異同比較 作為一項(xiàng)新型 的中間業(yè)務(wù)，多方委托貸款與傳統(tǒng)的單獨(dú)委托貸款相比，還是存在一些相同之處的：兩者均屬委托類中間業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)關(guān)系均涉及委托人、受托人和第三方 (即借款人 )；銀行均不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)；銀行的收入為手續(xù)費(fèi)，等等。但根據(jù)兩者的實(shí)際操作來看，它們之間又有著明顯乃至本質(zhì)的區(qū)別 . 傳統(tǒng)委托貸款 多方委托貸款 業(yè)務(wù)發(fā)起方 委托人 銀行 貸款對(duì)象 委托人確定 銀行推薦或指定 貸款用途 委托人確定 借款人確定，銀行審核 貸款金額 委托人確定 項(xiàng)目推薦時(shí)提出貸款計(jì)劃數(shù)，最后視募集結(jié)果而定 貸款期限 委托人確定 借款人與銀行商定 貸款利率 委托人確定 借款人與銀行商定 貸款承擔(dān) 委托人自負(fù) 委托人自負(fù)，但銀行要承擔(dān)道義責(zé)任和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 從表 1 的比較中可以看出，多方委托貸款與傳統(tǒng)的“一對(duì)一”委托貸款最顯著的差異在于委托人地位的不同，在傳統(tǒng)委托貸款中，貸款的五大要素均由委托人確定，銀行僅代為發(fā)放、管理并協(xié)助收回，而在多方委托貸款業(yè)務(wù)中，委托人只能根據(jù)事先確定的貸款條件，選擇出資或不出資。這就使得多方委托貸款項(xiàng)目帶有強(qiáng)烈的資金募集色彩。從形式上看，受托人 (即商業(yè)銀行 )和借款人在辦理多方委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)事先制定了貸款計(jì)劃，確定了一個(gè)資金“募集期”，這使得 辦理多方委托貸款業(yè)務(wù)的整個(gè)過程更像是在認(rèn)購(gòu)某種投資產(chǎn)品；從實(shí)質(zhì)上看，與傳統(tǒng)的委托貸款業(yè)務(wù)中委托人與借款人自主商談，銀行僅依據(jù)自身在信貸管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)提供中介服務(wù)相比，多方委托貸款項(xiàng)目中委托人只能在銀行與借款人共同確定的貸款條件下選擇出資與否，盡管名為“委托貸款”，但并不具有實(shí)際意義上的委托代理關(guān)系，投資理財(cái)及募集資金色彩濃厚。 2．多方委托貸款的優(yōu)勢(shì) 多方委托貸款業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，就能吸引各方關(guān)注與推崇的金融熱點(diǎn)，是因?yàn)樗哂幸韵聨追矫娴膬?yōu)勢(shì)： (1)對(duì)借款人而言，多方委托貸款業(yè)務(wù)不失為一種降低籌資成本、簡(jiǎn) 化貸款手續(xù)的有效手段。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行統(tǒng)一授權(quán)授信管理體系，并要求有嚴(yán)格的抵押擔(dān)保手續(xù)，針對(duì)不同的對(duì)象貸款利率可不同程度上浮。而目前多方委托貸款歸屬于商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)，借款人通過辦理多方委托貸款業(yè)務(wù)，可以不受授權(quán)授信約束，減少抵押擔(dān)保條件，且與銀行貸款相比，在利率方面有可能得到更多的優(yōu)惠，從而降低融資成本。因此，一筆某種程度上由銀行代為籌集、穩(wěn)定的 (固定的利率、期限和金額 )、甚至無須擔(dān)保的資金，且用途限制不嚴(yán) (名義上是特定項(xiàng)目融資，實(shí)際用于企業(yè)資金缺口 )，借款人沒有理由不歡迎。傳統(tǒng)的單獨(dú)委托貸款對(duì) 借款人來講也同樣存在上述優(yōu)勢(shì)，但對(duì)投資者 (委托人 )而言，就沒有如此大的吸引力和市場(chǎng)面了。 ( 2)對(duì)委托人 (居民 )而言，低起點(diǎn)、高回報(bào)，是其主要的優(yōu)勢(shì)。一方面，多方委托貸款業(yè)務(wù)的金額起點(diǎn)比傳統(tǒng)委托貸款要低得多。按照委托計(jì)劃，凡具有完全民事行為能力的自然人和依法成立的法人均可用其合法資金加入。一般個(gè)人投資起點(diǎn)為 1 萬元。另一方面，在目前缺乏較好投資渠
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