【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的特點(diǎn) ? 中間業(yè)務(wù)一般不需要銀行動(dòng)用自己的資金 ? 特定的業(yè)務(wù)方式 ? 中間業(yè)務(wù)是特殊的金融商品 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 一、 中間業(yè)務(wù)的涵義及特點(diǎn) ? 商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的意義 ? 增加銀行的收入 ? 分散銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力 ? 擴(kuò)大信貸規(guī)模支持傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù) ? 提高銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 二、中間業(yè)務(wù)的類(lèi)型 ? 結(jié)算業(yè)務(wù) ? 代理業(yè)務(wù) ? 咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù) ? 信用卡業(yè)務(wù) ? 表外業(yè)務(wù) 第二節(jié) 結(jié)算業(yè)務(wù) 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 第二節(jié) 結(jié)算業(yè)務(wù) ? 一、 轉(zhuǎn)賬結(jié)算的原則 ? 恪守信用、履約付款 ? 誰(shuí)的錢(qián)進(jìn)誰(shuí)的帳，由誰(shuí)支配 ? 銀行不予墊款 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 二、 結(jié)算工具 ? 1．本票（ promissory note） ? 2．支票（ check） ? 3．匯票（ draft or bill of exchange） 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 三、 結(jié)算方式 ? 同城結(jié)算方式 ? 1．支票結(jié)算 ? 2．賬單支票與劃撥制度 ? 3．直接貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記轉(zhuǎn)賬 ? 4．票據(jù)交換所自動(dòng)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 三、 結(jié)算方式 ? 異地結(jié)算方式 ? 1．匯款結(jié)算（ remittance） ? 2．托收結(jié)算（ collection） ? 3．信用證結(jié)算 ? 4．電子資金劃撥系統(tǒng) 第三節(jié) 代理業(yè)務(wù) 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 第三節(jié) 代理業(yè)務(wù) ? 一、 代理收付業(yè)務(wù) ? 1．確定代理收付款的事項(xiàng)范圍 ? 2．提供合法依據(jù)簽訂委托代理協(xié)議書(shū) ? 3．確定手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn) ? 4．確定開(kāi)展代理收付款業(yè)務(wù)所需組織宣傳費(fèi) ? 5．落實(shí)代收代付款項(xiàng)的具體經(jīng)辦單位 ? 6．代理收付款結(jié)轉(zhuǎn)委托單位 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 二、 代理融通業(yè)務(wù) ? 代理融通的概念和含義 ? 代理融通又稱(chēng)收買(mǎi)應(yīng)收賬款或承購(gòu)應(yīng)收賬款，是商業(yè)銀行代理客戶(hù)收取應(yīng)收賬款，并向其融通資金的業(yè)務(wù)。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 二、 代理融通業(yè)務(wù) ? 代理融通業(yè)務(wù)的程序 ? 1．企業(yè)向銀行提出申請(qǐng) ? 2．銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)查 ? 3．銀行與賒銷(xiāo)企業(yè)簽訂合同 ? 4．實(shí)施代收賬款和融通資金 ? 5．代理融通業(yè)務(wù)結(jié)清 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 二、 代理融通業(yè)務(wù) ? 保理業(yè)務(wù) ? 保理即保付代理的簡(jiǎn)稱(chēng)，是商業(yè)銀行代理資金融通的典型業(yè)務(wù)，是由銀行與債權(quán)方簽署協(xié)議，債權(quán)方將在國(guó)內(nèi)采取賒銷(xiāo)方式進(jìn)行商品交易或提供勞務(wù)形成的應(yīng)收賬款，轉(zhuǎn)讓給保理銀行，由保理銀行對(duì)其提供綜合性金融服務(wù)。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 三、 代理保管業(yè)務(wù) ? 委托代理保管業(yè)務(wù)的具體做法 ? 委托代保管業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) ? 委托代保管業(yè)務(wù)的保管責(zé)任 ? 四、 代理發(fā)行有價(jià)證券業(yè)務(wù) 第四節(jié) 咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù) 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 第四節(jié) 咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù) ? 一、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù) ? 委托中介類(lèi)信息咨詢(xún) ? 1．技術(shù)貿(mào)易中介咨詢(xún) ? 2．資信咨詢(xún) ? 3．專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查咨詢(xún) ? 4．委托常年咨詢(xún)顧問(wèn) 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 一、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù) ? 評(píng)估類(lèi)信息咨詢(xún) ? 1．工程項(xiàng)目評(píng)估 ? 2．企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估 ? 3．驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 二、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù) 類(lèi)型 固定回報(bào)型 保本保息型 保本分成型 風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)型 簡(jiǎn)介 ? 委托方與受托方簽訂協(xié)議 ,不論受托方運(yùn)作如何 ,均需向委托方支付固定收益 ,不足部分受托方補(bǔ)足。 ? 雙方協(xié)議確定保底收益率 ,受托方保證委托方的保底收益 ,超出部分受托方按一定比例提取管理費(fèi)。 ? 雙方協(xié)議 ,受托方保證委托方本金安全 ,盈利部分按協(xié)議提取管理費(fèi)。 ? 雙方協(xié)議 ,委托方自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ,盈利部分絕大部分歸委托方 ,受托方只收取極少的管理費(fèi)。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 三、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù) ? 財(cái)務(wù)顧問(wèn)的定義 ? 銀行為政府、企業(yè)等客戶(hù)的投融資、理財(cái)、重組購(gòu)并等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供金融咨詢(xún) 、 經(jīng)濟(jì)分析和財(cái)務(wù)方案設(shè)計(jì)等有償收費(fèi)性顧問(wèn)服務(wù)。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 三、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù) ? 財(cái)務(wù)顧問(wèn)的特點(diǎn) ? 1． 服務(wù)對(duì)象的廣泛性 ? 2． 服務(wù)內(nèi)容的多樣性 ? 3． 服務(wù)的有償性 ? 4． 服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性 ? 5． 服務(wù)的個(gè)性化 ? 6． 服務(wù)的品牌化 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 三、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù) ? 銀行開(kāi)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的意義 ? 1． 應(yīng)對(duì)混業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局 ? 2． 增加收入來(lái)源 ,改善利潤(rùn)結(jié)構(gòu) ? 3． 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的需要 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 四、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù) ? 客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)金管理的目的 ? 銀行提供現(xiàn)金管理服務(wù)的目的 ? 現(xiàn)金管理的基本內(nèi)容 ? 現(xiàn)金管理在商業(yè)銀行的運(yùn)用前景 第五節(jié) 表外業(yè)務(wù) 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 第五節(jié) 表外業(yè)務(wù) ? 一、表外業(yè)務(wù)概述 ? 表外業(yè)務(wù)的涵義及特點(diǎn) ? （ 1）商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的最突出特點(diǎn)是提供非資金的金融服務(wù)，資金與服務(wù)相分離。 ? （ 2）表外業(yè)務(wù)形式多樣。 ? （ 3）表外業(yè)務(wù)，特別是金融衍生工具類(lèi)業(yè)務(wù)的金融杠桿性極高。 ? （ 4）表外業(yè)務(wù)透明度低，監(jiān)管難度大。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 一、表外業(yè)務(wù)概述 ? 表外業(yè)務(wù)的分類(lèi) ? 1．根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi) ? 2．根據(jù)性質(zhì)和內(nèi)容分類(lèi) ? 貿(mào)易融通類(lèi)業(yè)務(wù) ? 金融保證類(lèi)業(yè)務(wù) ? 金融衍生類(lèi)業(yè)務(wù) 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 一、表外業(yè)務(wù)概述 ? 表外業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀 ? 表外業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因 ? （ 1）全球金融環(huán)境動(dòng)蕩、風(fēng)險(xiǎn)加劇。 ? （ 2）對(duì)銀行的監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)。 ? （ 3）金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。 ? （ 4）金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。 ? （ 5）科技進(jìn)步的推動(dòng)。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 二、貿(mào)易融通類(lèi)業(yè)務(wù) ? 銀行承兌業(yè)務(wù) ? 商業(yè)信用證 ? 商業(yè)信用證是國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中的一種重要方式，是由進(jìn)口商請(qǐng)求當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)出的一種證書(shū)，授權(quán)出口商所在地的另一家銀行通知出口商，在符合信用證規(guī)定的條件下，愿意承兌或付款承購(gòu)出口商交來(lái)的匯票單據(jù)。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 三、金融保證類(lèi)業(yè)務(wù) ? 備用信用證 ? 貸款承諾 ? 票據(jù)發(fā)行便利 ? 保函業(yè)務(wù) ? 資產(chǎn)證券化 ? 四、代理發(fā)行有價(jià)證券業(yè)務(wù) 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 第八章 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)管理 第一節(jié) 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概述 第二節(jié) 銀行產(chǎn)品的定價(jià) 第三節(jié) 銀行產(chǎn)品銷(xiāo)售 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 學(xué)習(xí)指引 主要內(nèi)容： 商業(yè)銀行資本金的功能與構(gòu)成； 《 巴塞爾協(xié)議 》 產(chǎn)生的背景、基本內(nèi)容與資本充足率的測(cè)定； 《 巴塞爾新資本協(xié)議 》 產(chǎn)生的背景與改進(jìn) ；內(nèi)源資本、外源資本與風(fēng)險(xiǎn)控制策略。 學(xué)習(xí)重點(diǎn) ： 銀行零售業(yè)務(wù)的含義 住房貸款還款方式 銀行產(chǎn)品的銷(xiāo)售方式 第一節(jié) 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概述 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 第一節(jié) 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概述 ? 一、銀行零售業(yè)務(wù)的定義 ? 廣義的銀行零售業(yè)務(wù) ? 廣義的銀行零售業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為個(gè)人和家庭、小生產(chǎn)者、小型自然人企業(yè)、小型法人企業(yè)提供的金融服務(wù)，定義的著眼點(diǎn)在于交易金額的小規(guī)模。 ? 狹義的銀行零售業(yè)務(wù) ? 狹義的零售業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人和家庭、小生產(chǎn)者和小型自然人企業(yè)提供的金融服務(wù)，服務(wù)對(duì)象少了小型法人企業(yè)，強(qiáng)調(diào)了企業(yè)與非企業(yè)的區(qū)別，與銀行公司業(yè)務(wù)概念相對(duì)應(yīng)。 ? 本章定義 ? 本章把銀行零售業(yè)務(wù)定義為對(duì)個(gè)人和家庭提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，即更狹義的銀行零售業(yè)務(wù)。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 二、 銀行零售業(yè)務(wù)的種類(lèi) ? 零售資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? 零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要指銀行對(duì)個(gè)人和家庭進(jìn)行融資所形成的銀行資產(chǎn)，對(duì)于個(gè)人和家庭而言則為負(fù)債。 ? 零售負(fù)債業(yè)務(wù) ? 零售負(fù)債業(yè)務(wù)主要是銀行吸收個(gè)人和家庭資金形成的銀行負(fù)債，構(gòu)成銀行重要的資金來(lái)源。 ? 零售中間業(yè)務(wù) 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 三、 銀行零售業(yè)務(wù)的地位和作用 ? 為銀行的貸款和其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供資金 ? 是銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分 ? 需要公司業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的支撐 第二節(jié) 銀行產(chǎn)品的定價(jià) 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 第二節(jié) 銀行產(chǎn)品的定價(jià) ? 一、 銀行零售業(yè)務(wù)的成本與收益 ? 銀行零售業(yè)務(wù)的成本 ? 銀行零售業(yè)務(wù)的成本除直接的利息支出、稅收支出、手續(xù)費(fèi)支出外，還包括員工工資、固定資產(chǎn)支出、技術(shù)支出等。 ? 零售業(yè)務(wù)的收益 ? 零售業(yè)務(wù)的收益項(xiàng)目主要包括利息收入、手續(xù)費(fèi)收入和匯差收入三種。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 二、 銀行產(chǎn)品定價(jià)的具體形式 ? 利率 ? 利率是一個(gè)體系，不同市場(chǎng)上利率水平的決定力量不同。銀行對(duì)個(gè)人客戶(hù)使用的利率，主要由中央銀行主導(dǎo)，在此基礎(chǔ)上，銀行可以在一定范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。 ? 在我國(guó)，利率曾長(zhǎng)期由監(jiān)管當(dāng)局管制，即使到目前，銀行仍然不能對(duì)其所有產(chǎn)品完全自主定價(jià)。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 二、 銀行產(chǎn)品定價(jià)的具體形式 ? 匯率 ? 對(duì)任何一個(gè)國(guó)家而言，匯率相對(duì)利率是一個(gè)更加復(fù)雜、難以控制的經(jīng)濟(jì)變量，銀行在使用匯率定價(jià)方面更具被動(dòng)性。 ? 目前我國(guó)外匯市場(chǎng)體系包括銀行間外匯市場(chǎng)和銀行對(duì)客戶(hù)的外匯市場(chǎng)。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 二、 銀行產(chǎn)品定價(jià)的具體形式 ? 手續(xù)費(fèi) ? 手續(xù)費(fèi)一般是針對(duì)銀行向客戶(hù)提供的勞務(wù)而收取的報(bào)酬，不但在某些銀行服務(wù)中單獨(dú)使用，許多時(shí)候也與利率、匯率同時(shí)使用，其水平和使用方式十分靈活，是重要的營(yíng)銷(xiāo)手段，國(guó)外銀行往往根據(jù)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的數(shù)量和交易金額給予不同的價(jià)格。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 二、 銀行產(chǎn)品定價(jià)的具體形式 ? 隱含定價(jià) ? 隱含定價(jià)是銀行非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的方式。 ? 隱含定價(jià)的形式十分豐富，如免息期，免銀行卡年費(fèi)，給予客戶(hù)產(chǎn)品設(shè)立、變更、終止的期權(quán)，補(bǔ)償余額，延長(zhǎng)的服務(wù)時(shí)間等。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 三、銀行產(chǎn)品定價(jià)策略 ? 新產(chǎn)品定價(jià) 選擇定 價(jià)目標(biāo) 確定 需求 競(jìng)爭(zhēng)對(duì) 手分析 估計(jì) 成本 選擇定 價(jià)方法 選定最 終價(jià)格 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 三、 銀行產(chǎn)品定價(jià)策略 ? 產(chǎn)品價(jià)格修訂 ? 修訂價(jià)格是企業(yè)在不同時(shí)期／時(shí)間、地點(diǎn)等情況下對(duì)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合采取的針對(duì)價(jià)格的營(yíng)銷(xiāo)手段，包括地理定價(jià)、價(jià)格折扣或折讓、促銷(xiāo)定價(jià)、差別定價(jià)和產(chǎn)品組合定價(jià)。 ? 地理定價(jià)是指對(duì)不同地域的客戶(hù)實(shí)行不同的價(jià)格。 ? 差別定價(jià)是指企業(yè)以?xún)煞N以上不反映成本比例差異的價(jià)格來(lái)銷(xiāo)售一種產(chǎn)品或服務(wù)。 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 四、銀行主要產(chǎn)品的定價(jià)方法 ? 個(gè)人貸款定價(jià) ? 消費(fèi)貸款的定價(jià) ? 住房貸款的定價(jià) 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 ? 四、銀行主要產(chǎn)品的定價(jià)方法 ? 中間產(chǎn)品定價(jià) ? 基于賬戶(hù)收費(fèi) ? 基于交易收費(fèi) ? 基于“一攬子”服務(wù)收費(fèi) ? 基于間接收入收費(fèi) 第三節(jié) 銀行產(chǎn)品銷(xiāo)售 鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國(guó)貿(mào)系金融教研室 第三節(jié) 銀行產(chǎn)品銷(xiāo)售 ? 一、 產(chǎn)品銷(xiāo)售方式 ? 分支行 ? 自動(dòng)柜員機(jī) ? 電