【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 （ 2）、貸款審查。主要 審查調(diào)查人員提供的資料是否完備，調(diào)查方式和內(nèi)容是否符合要求，調(diào)查報(bào)告是否客觀、準(zhǔn)確，調(diào)查建議和結(jié)論是否合理。 （ 3）、貸款的審批。貨款審查部門提出審查意見后，報(bào)商業(yè)銀行的行長(zhǎng)或者經(jīng)行長(zhǎng)授權(quán)的副行長(zhǎng)（或者部門主管）審批，大額、疑難的貸款由信貸審查委員會(huì)審議后報(bào)經(jīng)行長(zhǎng)審批。 （ 4）、貸款協(xié)議的簽訂。貸款行與借款人簽訂借款合同，約定貸款的金額、期限、利率、用途、還款方式、雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證貸款還需要由保證人與貸款人簽訂保證合同，或者保證人在借款合同上寫明與貸款人協(xié)商一致的 保證條款。抵押、質(zhì)押貸款應(yīng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人抵押或者質(zhì)押合同。 （ 5） 貸款的檢查。在借款合同的有效期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期進(jìn)行檢查，主要檢查貸款資金的使用情況、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況的變化、貸款項(xiàng)目建設(shè)的進(jìn)展情況、抵押和擔(dān)保品的變化情況以及其他可能影響貸款質(zhì)量的事項(xiàng)。發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)立即進(jìn)行報(bào)告和處理，并采取有效的措施進(jìn)行防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。 7． 商業(yè)銀行負(fù)債的概念和作用體現(xiàn)在哪些方面？ 答：負(fù)債是企業(yè)所承擔(dān)的能以貨幣計(jì)量、需以資產(chǎn)或勞務(wù)償付的債務(wù)。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過對(duì)外負(fù)債的方式籌措日常工作 所需資金的活動(dòng)。 負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行有著特別重要的意義，負(fù)債的作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面； （ 1）、負(fù)債業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供了重要的資金來源。商業(yè)銀行作為社會(huì)的信用中介，首先是“借者的集中”，然后才是“貸者的集中”，因而負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要最基本的業(yè)務(wù)。 （ 2）、一定規(guī)模的負(fù)債是商業(yè)銀行生存的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負(fù)債總額需要達(dá)到一個(gè)適度的規(guī)模，即經(jīng)濟(jì)負(fù)債規(guī)模。低于這一規(guī)模，商業(yè)銀行不能合理地進(jìn)行資產(chǎn)運(yùn)作，無(wú)法攤銷員工工資、固定資產(chǎn)折舊等費(fèi)用支出，必將招致虧損。高于這一規(guī)模，也可能產(chǎn)生資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，從 而導(dǎo)致虧損。 （ 3）、負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)制約著商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，從而限制商業(yè)銀行的盈利水平并影響其風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。負(fù)債規(guī)模的大小是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)力的重要標(biāo)志，關(guān)系到自身的生死存亡。同時(shí)，信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律決定了商業(yè)銀行的負(fù)債和資產(chǎn)之間在期限、利率、風(fēng)險(xiǎn)等方面有著內(nèi)在的聯(lián)系，負(fù)債結(jié)構(gòu)在很大程度上制約著資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，影響著盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況。 （ 4）、負(fù)債業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理提供了資產(chǎn)業(yè)務(wù)以外的基本操作手段。保持資產(chǎn)的流動(dòng)性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原則之一，利用主動(dòng)型負(fù)債業(yè)務(wù)解決流動(dòng)性需要，商業(yè)銀行則可以 處于主動(dòng)的地位，在滿足流動(dòng)性的同時(shí)兼顧了盈利性，使商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理更加靈活機(jī)動(dòng)。 （ 5）、負(fù)債業(yè)務(wù)的開展有利于銀行與客戶建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，為銀行提供更多的信息來源。銀行通過吸收社會(huì)存款等各項(xiàng)負(fù)債業(yè)務(wù)以及相關(guān)的結(jié)算業(yè)務(wù)，可以及時(shí)掌握各類存款人的資金狀況和經(jīng)營(yíng)情況，為進(jìn)一步吸收存款、開展貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)狀況等提供必要的信息，有利于銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)決策。 8。簡(jiǎn)述商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)。 答：商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)主要有兩個(gè)： （ 1）、努力增加負(fù)債總量，提高負(fù)債的穩(wěn)定性。存款負(fù)債是商 業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的主體，但是存款對(duì)商業(yè)銀行來說有很大的不穩(wěn)定性，這種不穩(wěn)定性不利于商業(yè)銀行進(jìn)行期限較長(zhǎng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，從而降低了盈利水平。所以，為不斷增加盈利能力，商業(yè)銀行既要提高服務(wù)水平穩(wěn)定現(xiàn)有存款等各項(xiàng)負(fù)債余額，又要下大力氣挖掘新的資金來源渠道。這些都要求商業(yè)銀行制定科學(xué)的負(fù)債業(yè)務(wù)管理規(guī)劃，采取切實(shí)可行的方法措施組織更多的資金，增加負(fù)債規(guī)模，并努力提高負(fù)債的穩(wěn)定性。 （ 2） 調(diào)整優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。負(fù)債管理除了增加負(fù)債總量以保持并增加負(fù)債的穩(wěn)定性外，還必須兼顧結(jié)構(gòu)上的合理性。合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)需要長(zhǎng)短期負(fù)債合理搭配，不 片面地強(qiáng)調(diào)任何一種業(yè)務(wù)，必須著眼于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，對(duì)長(zhǎng)短期負(fù)債進(jìn)行優(yōu)化組合，使商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)既可以與資產(chǎn)運(yùn)用的需要相匹配，又能滿足降低資金風(fēng)險(xiǎn)和保持必要流動(dòng)性的要求。 9，銀行中間業(yè)務(wù)的定義和分類。 答：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。按照2020 年 4 月份中國(guó)人民銀行就商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的解釋，中間業(yè)務(wù)可以分為下面的九大類： （ 1）、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù) 。 （ 2）、銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 （ 3）、代理類中間業(yè)務(wù)。代理類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理其他銀行的銀行卡收單業(yè)務(wù)等。 （ 4）、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。擔(dān)保中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。 （ 5）、承諾類中間業(yè)務(wù)。承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)。主要有貸款承諾等。 （ 6）、交易類中間業(yè)務(wù)。交易類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。 （ 7）、基金托管業(yè)務(wù)?；鹜泄軜I(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司的委托，安 全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作，包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。 （ 8）、咨詢顧問類業(yè)務(wù)。咨詢顧問類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，并通過對(duì)這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供經(jīng)客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理或發(fā)展需要的服務(wù)活動(dòng)。 （ 9）、其他類中國(guó)業(yè)務(wù)。包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。 表外業(yè)務(wù)的種類及其作用有哪些？ 表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的，按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但能改變當(dāng)期損益及營(yíng)運(yùn)資金，從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)。 狹義的表外業(yè)務(wù)按照性質(zhì)可以分為以下四種：（ 1）貸款承諾。貸款承諾是銀行的一種授信方式，即銀行向客戶承諾在未來一定時(shí)期內(nèi)，按照約定的條件發(fā)放一定貸款，銀行為此收取一定的費(fèi)用。（ 2）擔(dān)保。擔(dān)保是指銀行以保證人的身分接受客戶委托，對(duì)國(guó)內(nèi)外的企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)的業(yè)務(wù)。（ 3）金融衍生工具。它是指以股票、債券或貨幣等資產(chǎn)的交易為基礎(chǔ)而派生出 來的金融工具，是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。（ 4）投資銀行業(yè)務(wù)。隨著金融業(yè)務(wù)自由化進(jìn)程的不斷加快，商業(yè)銀行承擔(dān)了越來越多的投資銀行業(yè)務(wù)，如證券包銷、證券代理和分銷、證券造市等。 表外業(yè)務(wù)的主要作用有：（ 1）為客戶提供多元化的金融服務(wù)。通過開展表外業(yè)務(wù)，銀行的業(yè)務(wù)范圍大大拓寬，銀行在不斷滿足客戶多元化要求的同時(shí)，穩(wěn)定和擴(kuò)大了市場(chǎng)占有份額，使銀行的社會(huì)性上升到了一個(gè)新的高度。（ 2）有效地防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化，資金的跨國(guó)流動(dòng)越來越頻繁，而自 20世紀(jì) 70年代初布雷頓森林體系崩潰以來，匯率和利率變化不定，傳統(tǒng)的投 資技術(shù)對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等基本無(wú)能為力，創(chuàng)新的表外業(yè)務(wù)就成為銀行和投資者防范、轉(zhuǎn)移和控制風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。（ 3）增加資金的流動(dòng)性。表外業(yè)務(wù)中的許多金融工具都具有可轉(zhuǎn)讓性，從而促進(jìn)了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。（ 4）創(chuàng)造信用，增加資金的來源渠道。銀行竟?fàn)幍募觿。沟迷黾淤Y金來源的重點(diǎn)從負(fù)債轉(zhuǎn)向了資產(chǎn)。借助于表外業(yè)務(wù)，銀行大大地彌補(bǔ)了資金缺口，信用規(guī)模得以擴(kuò)大。 1網(wǎng)上銀行的概念及其特征。 答：網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。網(wǎng)上銀 行目前有兩種形式，一種是完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)上銀行，其交易均借助于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。另一種則是在現(xiàn)有的銀行基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的所謂混合式銀行，這種銀行有自己分支機(jī)構(gòu)，從事著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展以及行業(yè)竟?fàn)幍男枰?，從而推進(jìn)其業(yè)務(wù)到網(wǎng)上。網(wǎng)上銀行的特征表現(xiàn)為： 網(wǎng)上銀行是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)； 網(wǎng)上銀行突破時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)向其客戶提供在任何時(shí)間、任何地方、任何方式的服務(wù)； 總的來看，網(wǎng)上銀行贏利能力高過傳統(tǒng)銀行； 網(wǎng)上銀行推出后，整個(gè)金融業(yè)務(wù)服務(wù)竟?fàn)幙涨凹ち遥?網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)理念強(qiáng)調(diào)服務(wù)以 人為本，充分利用信息為客戶提供多元服務(wù)。 1簡(jiǎn)述商業(yè)銀行資產(chǎn)管理理論。 資產(chǎn)管理理論又稱流動(dòng)性管理理論，根據(jù)其發(fā)展，主要有以下三種資產(chǎn)管理理論：（ 1）商業(yè)貸款理論，又叫真實(shí)票據(jù)理論，是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理論。商業(yè)貸款理論認(rèn)為：銀行的資金來源于客戶的存款，而這些存款是要經(jīng)常提取的。為了應(yīng)付存款人難以預(yù)料的提款，銀行只能將資金短期使用，而不能發(fā)放長(zhǎng)期貸款或進(jìn)行長(zhǎng)期投資。該理論認(rèn)為只有商業(yè)貸款能滿足銀行既能保持安全性又有收益并具有長(zhǎng)期貸款性