【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 付息的綜合能力進(jìn)行評(píng)定，并給債券以一定的信用級(jí)別的業(yè)務(wù)。 (5)投資咨詢業(yè)務(wù)。是指銀行為單位和個(gè)人的證券投資業(yè)務(wù)提供的咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)。 (6)綜合咨詢。是指商業(yè)銀行運(yùn)用多方面的知識(shí)和信息，對(duì)企業(yè)行業(yè)、地區(qū)、全局等范圍較大、難度較高的問(wèn)題，給出系統(tǒng)性全局性的咨詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。如企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理咨詢、經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略咨詢。目前,制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素有那些? (一)經(jīng)營(yíng)觀念。較長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，沒(méi)有對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行準(zhǔn)確定位。受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。再者，一直以來(lái)銀行的大部分中間業(yè)務(wù)是無(wú)償服務(wù)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，在經(jīng)營(yíng)中，中間業(yè)務(wù)往往只作為一種吸收存款的手段。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，各家商業(yè)銀行開(kāi)始逐步認(rèn)識(shí)到了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但各行對(duì)如何管理、發(fā)展中間業(yè)務(wù)尚無(wú)成熟、一致的模式。目前，多數(shù)銀行中間業(yè)務(wù)都分散在個(gè)人銀行部、公司銀行部、國(guó)際業(yè)務(wù)部辦理，收費(fèi)規(guī)則由會(huì)計(jì)部門制定，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃發(fā)展機(jī)構(gòu)，不適應(yīng)快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)的要求。對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較高的表外業(yè)務(wù)(如貸款承諾，銀行主要面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn))，商業(yè)銀行還缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。如果在銀行內(nèi)控制度不健全的條件下，盲目開(kāi)辦一些風(fēng)險(xiǎn)大的中間業(yè)務(wù)，會(huì)使銀行面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。 (二)法律因素。我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境較差，由于缺少精通金融和法律的復(fù)合型人才以及地方保護(hù)主義等因素的存在，銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)的正當(dāng)權(quán)益往往得不到有效的法律保護(hù)，無(wú)法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的不良法律環(huán)境嚴(yán)重地影響和制約了國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 (三)社會(huì)信用。中間業(yè)務(wù)是社會(huì)信用發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是商業(yè)信用發(fā)展到一定階段后，伴隨銀行信用出現(xiàn)而出現(xiàn)的。特別是中間業(yè)務(wù)中的或有資產(chǎn)負(fù)債類表外業(yè)務(wù)，如擔(dān)保、承諾等，是商業(yè)信用的一種替代或增強(qiáng)，此類中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，依賴于良好的社會(huì)信用環(huán)境。目前，由于我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還處于發(fā)展初期，信用制度尚不健全，微觀經(jīng)濟(jì)主體的信用觀念較差，隨意違約、無(wú)理拒付、拖欠和逃廢債的現(xiàn)象還比較普遍，對(duì)信用的法制保障也不完備。這使得銀行在開(kāi)辦此類中間業(yè)務(wù)時(shí)承擔(dān)著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，而收益卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同等風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
(四)客戶需求。目前，客戶對(duì)銀行更多的是資金需求，在管理咨詢、現(xiàn)金管理、投資顧問(wèn)等方面的需求還不充分，而且客戶對(duì)銀行能夠提供哪些中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目也比較模糊，私人理財(cái)業(yè)務(wù)在許多地方才剛剛起步。市場(chǎng)發(fā)育水平較低決定了商業(yè)銀行許多中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求有限。 (五)人員素質(zhì)。國(guó)內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。 (六)惡性競(jìng)爭(zhēng)。由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，使得廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念?！渡虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》形考作業(yè)3網(wǎng)上銀行：又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是依托信息技術(shù)、“因特網(wǎng)”提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。網(wǎng)上支付：是指網(wǎng)交易者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成貨幣給付行為。資產(chǎn)負(fù)債比例管理：是對(duì)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)定一系列的比例，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)控制，保持資產(chǎn)的合理增長(zhǎng)，消除和減少風(fēng)險(xiǎn)的一種銀行資產(chǎn)負(fù)債管理方法。：是指銀行資產(chǎn)的利息收入與負(fù)債的利息支出受市場(chǎng)利率變化影響的大小以及他們對(duì)市場(chǎng)利率變化的調(diào)整速度。實(shí)收資本是銀行投資人(股東)實(shí)際投入到銀行的資本。巴塞爾協(xié)議的全稱是《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》。該協(xié)議于1987年7月15日由西方12國(guó)中央銀行行長(zhǎng)簽署，目的是通過(guò)訂立資本和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例確立最低資本比例的方法，達(dá)到加強(qiáng)國(guó)際銀行體系的健康和穩(wěn)定發(fā)展，以利于各國(guó)商業(yè)銀行在乎等的基礎(chǔ)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。該協(xié)議主要由資本的構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)的計(jì)算、標(biāo)準(zhǔn)比率的目標(biāo)和過(guò)渡期的實(shí)施安排等四個(gè)部分構(gòu)成。二、判斷正誤并說(shuō)明理由按照償還期對(duì)稱原理的要求，償還期的對(duì)稱是相對(duì)的。正確如果商業(yè)銀行的存貸比例超過(guò)了規(guī)定的比率，只能通過(guò)控制貸款總量的方法來(lái)降低。錯(cuò)誤，降低存貸比例的途徑有兩種：一是通過(guò)按期收回貸款，嚴(yán)格控制貸款發(fā)放縮減貸款規(guī)模，另外可以積極吸收存款，擴(kuò)大存款基數(shù)。商業(yè)銀行的資本金數(shù)量并非越大越好。正確我國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行目前只能通過(guò)財(cái)政增資的方式增加資本金。錯(cuò)誤。商業(yè)銀行資本金的增加，一方面固然能降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也會(huì)對(duì)銀行的盈利產(chǎn)生負(fù)面影響。股權(quán)成本一般高于負(fù)債、資本量過(guò)大會(huì)使銀行財(cái)務(wù)杠桿率下降，所以資本的增加預(yù)示著未來(lái)收益的減少。商業(yè)銀行應(yīng)在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)，保持銀行安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，因此其資本金也必須保持在一個(gè)合理和適度的水平，并不是越多越好。 資本充足率反映了商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。錯(cuò)誤。通過(guò)財(cái)政增資方式增加商業(yè)銀行的資本金，只是渠道之一。國(guó)有商業(yè)銀行可以通過(guò)自我積累、發(fā)行長(zhǎng)期金融債券，甚至在條件成熟的時(shí)候也可以通過(guò)發(fā)行股票的方式增加資本金。三、簡(jiǎn)述題試述網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是依托信息技術(shù)、“因特網(wǎng)”提供各種金融廢務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。 電子商務(wù)作為信息流、資金流和物流的統(tǒng)一，它的運(yùn)行從根本上離不開(kāi)銀行網(wǎng)上支付的支撐。因此，發(fā)展電子商務(wù)客觀上要求銀行業(yè)必須同步實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)化，以保證資金流正確、安全地在網(wǎng)上流通，進(jìn)而保證電子商務(wù)目的的最終實(shí)現(xiàn)。而銀行業(yè)同步電子化的基本途徑就是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。 網(wǎng)上銀行主要包括兩種類型：一是“純網(wǎng)上銀行”， 即沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)分支機(jī)構(gòu)的虛擬銀，行；另一類是由傳統(tǒng)銀行開(kāi)拓的網(wǎng)上銀行，是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化。觀察網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，由于“純網(wǎng)上銀行’’不能滿足客戶“多渠道’’的需求，其發(fā)展模式面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。美國(guó)第一安全網(wǎng)上銀行1998年被加拿大皇家銀行集團(tuán)收購(gòu)這一事實(shí)就表明：網(wǎng)上銀行的發(fā)展必須依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化是網(wǎng)上銀行的發(fā)展主流。如何理解網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)? 從業(yè)務(wù)務(wù)技術(shù)的角度分析，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)包括兩類， 即基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括： (1)網(wǎng)絡(luò)故障風(fēng)險(xiǎn)。主要是指因網(wǎng)上銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤破壞等不確定因素形成的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。 ] (2)黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)。主要是指因黑客攻擊，侵入系統(tǒng)內(nèi)，刪改程序或是竊取銀行和客戶信息或盜取客戶資金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 (3)技術(shù)更新風(fēng)險(xiǎn)。由于技術(shù)的快速發(fā)展而導(dǎo)致銀行所購(gòu)設(shè)備貶值和不安全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括： (1)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指來(lái)源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。 (2)市場(chǎng)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 (3)法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度以及在網(wǎng)．上交易中沒(méi)有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。 (4)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易方在到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 (5)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)在到期日不能無(wú)損失地變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。 (6)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行資產(chǎn)負(fù)債表各項(xiàng)頭寸不一樣而蒙受損失。 簡(jiǎn)述金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)督管理? 目前，為規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行于2001年6月制定并發(fā)布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要有以下三方面的內(nèi)容： (1)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)人。中國(guó)人民銀行對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)人，實(shí)行“一級(jí)監(jiān)管”的原則。 (2)中國(guó)人民銀行對(duì)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)的審查。主要審查申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動(dòng)作的安全性進(jìn)行評(píng)估，審查申請(qǐng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃等。 (3)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和報(bào)告要求。一是定期向中國(guó)人民銀行及分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門和統(tǒng)計(jì)部門報(bào)送《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本情況統(tǒng)計(jì)表》；二是每年初應(yīng)就上一年度網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本情況、存在問(wèn)題和下一年度的發(fā)展計(jì)劃向中國(guó)人民銀行監(jiān)管部門報(bào)送總結(jié)報(bào)告；三是建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度，及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的重大泄密、黑客侵入、網(wǎng)址更名等重大事項(xiàng)。我國(guó)網(wǎng)上銀行面臨的主要問(wèn)題是什么？ (一)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求不足,交易規(guī)模小,效益差。 (二)市場(chǎng)文化尚不適應(yīng),網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距。 (三)信用機(jī)制不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善。 (四)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足，金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃。 (五)網(wǎng)上公用認(rèn)證中心建立及網(wǎng)上銀行互相聯(lián)網(wǎng)的問(wèn)題。 (六)服務(wù)體系的建立問(wèn)題。 (七)安全防范問(wèn)題。5．簡(jiǎn)述我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的內(nèi)容。 我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的內(nèi)容主要包括監(jiān)控性指標(biāo)和監(jiān)測(cè)性指標(biāo)兩人類，具體內(nèi)容分別是： 監(jiān)控性指標(biāo)： (1)資本充足率指標(biāo)； (2)貸款質(zhì)量指標(biāo)； (3)單個(gè)貸款比例指標(biāo)； (4)備付金比例指標(biāo)； (5)拆借資金比例指標(biāo)； (6)境外資金運(yùn)用比例指標(biāo)(僅對(duì)外匯考核)； (7)國(guó)際商業(yè)借款指標(biāo)； (8)存貸款比例指標(biāo)； (9)中長(zhǎng)期貸款比例指標(biāo)； (10)資產(chǎn)流動(dòng)性比例指標(biāo)。 監(jiān)測(cè)性指標(biāo)： (1)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)比例指標(biāo)； (2)股東貸款比例指標(biāo)； (3)外匯資產(chǎn)比例指標(biāo)； (4)利息回收率指標(biāo)； (5)資本利潤(rùn)率指標(biāo)； (6)資產(chǎn)利潤(rùn)率指標(biāo)。簡(jiǎn)述利率敏感性缺口管理。 利率敏感性是指銀行資產(chǎn)的利息收入與負(fù)債的利息支出受市場(chǎng)利率變化影響的大小，以及它們對(duì)市場(chǎng)利率變化的調(diào)整速度。如果利率浮動(dòng)的資產(chǎn)和負(fù)債，其利率隨市場(chǎng)利率的變化而變化，那么它們就是利率敏感性資產(chǎn)和負(fù)債；相反，利率固定的資產(chǎn)與負(fù)債就不是利率敏感性的。利率敏感性分析通過(guò)資產(chǎn)與負(fù)債的利率、數(shù)量和組合的變化來(lái)反映利息收支的變化，從而分析它們對(duì)銀行利息差和收益率的影響，并在此基礎(chǔ)上采取相應(yīng)的缺口管理。 利率敏感性缺口等于一個(gè)計(jì)劃期內(nèi)商業(yè)銀行利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債之間的貨幣差額。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)利率的預(yù)測(cè)，可以采用不同的缺口戰(zhàn)略，從而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化：如果預(yù)測(cè)利率上升，可采用正缺口戰(zhàn)略；如果預(yù)測(cè)利率下降，可以采用負(fù)缺口戰(zhàn)略；如果預(yù)測(cè)利率不變，則可以采