【文章內容簡介】 付息的綜合能力進行評定，并給債券以一定的信用級別的業(yè)務。 (5)投資咨詢業(yè)務。是指銀行為單位和個人的證券投資業(yè)務提供的咨詢服務業(yè)務。 (6)綜合咨詢。是指商業(yè)銀行運用多方面的知識和信息，對企業(yè)行業(yè)、地區(qū)、全局等范圍較大、難度較高的問題，給出系統(tǒng)性全局性的咨詢服務的業(yè)務。如企業(yè)經營管理咨詢、經濟發(fā)展戰(zhàn)略咨詢。目前,制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素有那些? (一)經營觀念。較長時間以來，商業(yè)銀行在經營觀念上存在偏差，沒有對業(yè)務發(fā)展進行準確定位。受傳統(tǒng)銀行經營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，而沒有從經營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱進行發(fā)展。再者，一直以來銀行的大部分中間業(yè)務是無償服務，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位，在經營中，中間業(yè)務往往只作為一種吸收存款的手段。隨著市場競爭的日趨激烈，各家商業(yè)銀行開始逐步認識到了發(fā)展中間業(yè)務的重要性，但各行對如何管理、發(fā)展中間業(yè)務尚無成熟、一致的模式。目前，多數(shù)銀行中間業(yè)務都分散在個人銀行部、公司銀行部、國際業(yè)務部辦理，收費規(guī)則由會計部門制定，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃發(fā)展機構，不適應快速發(fā)展中間業(yè)務的要求。對于一些風險較高的表外業(yè)務(如貸款承諾，銀行主要面臨流動性風險和信用風險)，商業(yè)銀行還缺乏有效的風險管理手段。如果在銀行內控制度不健全的條件下，盲目開辦一些風險大的中間業(yè)務，會使銀行面臨極大的風險。 (二)法律因素。我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的法律環(huán)境較差，由于缺少精通金融和法律的復合型人才以及地方保護主義等因素的存在，銀行在開展中間業(yè)務時的正當權益往往得不到有效的法律保護，無法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴的不良法律環(huán)境嚴重地影響和制約了國有銀行中間業(yè)務的發(fā)展。 (三)社會信用。中間業(yè)務是社會信用發(fā)展到一定階段的產物，是商業(yè)信用發(fā)展到一定階段后，伴隨銀行信用出現(xiàn)而出現(xiàn)的。特別是中間業(yè)務中的或有資產負債類表外業(yè)務，如擔保、承諾等，是商業(yè)信用的一種替代或增強，此類中間業(yè)務的迅速發(fā)展，依賴于良好的社會信用環(huán)境。目前，由于我國社會主義市場經濟還處于發(fā)展初期，信用制度尚不健全，微觀經濟主體的信用觀念較差，隨意違約、無理拒付、拖欠和逃廢債的現(xiàn)象還比較普遍，對信用的法制保障也不完備。這使得銀行在開辦此類中間業(yè)務時承擔著較高的信用風險，而收益卻遠遠低于同等風險的資產業(yè)務。
(四)客戶需求。目前，客戶對銀行更多的是資金需求，在管理咨詢、現(xiàn)金管理、投資顧問等方面的需求還不充分，而且客戶對銀行能夠提供哪些中間業(yè)務項目也比較模糊，私人理財業(yè)務在許多地方才剛剛起步。市場發(fā)育水平較低決定了商業(yè)銀行許多中間業(yè)務的市場需求有限。 (五)人員素質。國內高素質從業(yè)人員不多已成為我國銀行業(yè)不能開展技術含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國金融界非常稀缺。 (六)惡性競爭。由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不能接受中間業(yè)務收費的觀念?！渡虡I(yè)銀行經營管理》形考作業(yè)3網上銀行：又稱網絡銀行，是依托信息技術、“因特網”提供各種金融服務的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務手段。網上支付：是指網交易者通過網絡完成貨幣給付行為。資產負債比例管理：是對銀行的資產和負債規(guī)定一系列的比例，從而實現(xiàn)對資產控制，保持資產的合理增長，消除和減少風險的一種銀行資產負債管理方法。：是指銀行資產的利息收入與負債的利息支出受市場利率變化影響的大小以及他們對市場利率變化的調整速度。實收資本是銀行投資人(股東)實際投入到銀行的資本。巴塞爾協(xié)議的全稱是《關于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標準的協(xié)議》。該協(xié)議于1987年7月15日由西方12國中央銀行行長簽署，目的是通過訂立資本和風險資產的比例確立最低資本比例的方法，達到加強國際銀行體系的健康和穩(wěn)定發(fā)展，以利于各國商業(yè)銀行在乎等的基礎上進行競爭。該協(xié)議主要由資本的構成、風險加權的計算、標準比率的目標和過渡期的實施安排等四個部分構成。二、判斷正誤并說明理由按照償還期對稱原理的要求，償還期的對稱是相對的。正確如果商業(yè)銀行的存貸比例超過了規(guī)定的比率，只能通過控制貸款總量的方法來降低。錯誤，降低存貸比例的途徑有兩種：一是通過按期收回貸款，嚴格控制貸款發(fā)放縮減貸款規(guī)模，另外可以積極吸收存款，擴大存款基數(shù)。商業(yè)銀行的資本金數(shù)量并非越大越好。正確我國國有獨資商業(yè)銀行目前只能通過財政增資的方式增加資本金。錯誤。商業(yè)銀行資本金的增加，一方面固然能降低經營風險，另一方面也會對銀行的盈利產生負面影響。股權成本一般高于負債、資本量過大會使銀行財務杠桿率下降，所以資本的增加預示著未來收益的減少。商業(yè)銀行應在追求利潤最大化的同時，保持銀行安全穩(wěn)健經營，因此其資本金也必須保持在一個合理和適度的水平，并不是越多越好。 資本充足率反映了商業(yè)銀行抵御風險的能力。錯誤。通過財政增資方式增加商業(yè)銀行的資本金，只是渠道之一。國有商業(yè)銀行可以通過自我積累、發(fā)行長期金融債券，甚至在條件成熟的時候也可以通過發(fā)行股票的方式增加資本金。三、簡述題試述網上銀行 網上銀行，又稱網絡銀行，是依托信息技術、“因特網”提供各種金融廢務的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務手段。 電子商務作為信息流、資金流和物流的統(tǒng)一，它的運行從根本上離不開銀行網上支付的支撐。因此，發(fā)展電子商務客觀上要求銀行業(yè)必須同步實現(xiàn)電子商務化，以保證資金流正確、安全地在網上流通，進而保證電子商務目的的最終實現(xiàn)。而銀行業(yè)同步電子化的基本途徑就是大力發(fā)展網上銀行。 網上銀行主要包括兩種類型：一是“純網上銀行”， 即沒有任何實質分支機構的虛擬銀，行；另一類是由傳統(tǒng)銀行開拓的網上銀行，是傳統(tǒng)銀行的網絡化。觀察網上銀行發(fā)展的現(xiàn)實，由于“純網上銀行’’不能滿足客戶“多渠道’’的需求，其發(fā)展模式面臨著嚴峻考驗。美國第一安全網上銀行1998年被加拿大皇家銀行集團收購這一事實就表明：網上銀行的發(fā)展必須依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，傳統(tǒng)銀行的網絡化是網上銀行的發(fā)展主流。如何理解網上銀行面臨的風險? 從業(yè)務務技術的角度分析，網上銀行的風險包括兩類， 即基于互聯(lián)網技術和信息技術導致的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務品種形成的業(yè)務風險。 系統(tǒng)風險主要包括： (1)網絡故障風險。主要是指因網上銀行的計算機系統(tǒng)停機、磁盤破壞等不確定因素形成的網上銀行系統(tǒng)風險。 ] (2)黑客攻擊風險。主要是指因黑客攻擊，侵入系統(tǒng)內，刪改程序或是竊取銀行和客戶信息或盜取客戶資金帶來的風險。 (3)技術更新風險。由于技術的快速發(fā)展而導致銀行所購設備貶值和不安全帶來的風險。 業(yè)務風險主要包括： (1)操作風險。操作風險是指來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導致的潛在損失的可能性。 (2)市場信譽風險。市場信譽風險是指由于信息不對稱導致的風險。 (3)法律風險。網上銀行法律風險來源于違反相關法律規(guī)定、規(guī)章和制度以及在網．上交易中沒有遵守有關權利義務的規(guī)定。 (4)信用風險。信用風險是指交易方在到期日不完全履行其義務的風險。 (5)流動性風險。流動性風險是指資產在到期日不能無損失地變現(xiàn)風險。 (6)市場風險。市場價格變動，導致網上銀行資產負債表各項頭寸不一樣而蒙受損失。 簡述金融監(jiān)管部門對網上銀行的監(jiān)督管理? 目前，為規(guī)范和引導我國網上銀行業(yè)務健康發(fā)展，中國人民銀行于2001年6月制定并發(fā)布了《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》。中國人民銀行對網上銀行業(yè)務的監(jiān)管主要有以下三方面的內容： (1)網上銀行業(yè)務的準人。中國人民銀行對銀行機構開辦網上銀行業(yè)務的市場準人，實行“一級監(jiān)管”的原則。 (2)中國人民銀行對開辦網上銀行業(yè)務申請的審查。主要審查申請機構的風險管理能力，對申請機構業(yè)務動作的安全性進行評估，審查申請機構業(yè)務運行應急和業(yè)務連續(xù)性計劃等。 (3)對網上銀行業(yè)務的監(jiān)管和報告要求。一是定期向中國人民銀行及分支機構的監(jiān)管部門和統(tǒng)計部門報送《網上銀行業(yè)務基本情況統(tǒng)計表》；二是每年初應就上一年度網上銀行業(yè)務的基本情況、存在問題和下一年度的發(fā)展計劃向中國人民銀行監(jiān)管部門報送總結報告；三是建立網上銀行業(yè)務運作重大事項報告制度，及時向監(jiān)管當局報告網上銀行業(yè)務經營過程中發(fā)生的重大泄密、黑客侵入、網址更名等重大事項。我國網上銀行面臨的主要問題是什么？ (一)網絡經濟市場需求不足,交易規(guī)模小,效益差。 (二)市場文化尚不適應,網上交易的觀念和習慣還有相當差距。 (三)信用機制不健全，市場環(huán)境不完善。 (四)信息網絡基礎設施建設投入不足，金融業(yè)的網絡建設缺乏整體規(guī)劃。 (五)網上公用認證中心建立及網上銀行互相聯(lián)網的問題。 (六)服務體系的建立問題。 (七)安全防范問題。5．簡述我國商業(yè)銀行資產負債比例管理的內容。 我國商業(yè)銀行資產負債比例管理的內容主要包括監(jiān)控性指標和監(jiān)測性指標兩人類，具體內容分別是： 監(jiān)控性指標： (1)資本充足率指標； (2)貸款質量指標； (3)單個貸款比例指標； (4)備付金比例指標； (5)拆借資金比例指標； (6)境外資金運用比例指標(僅對外匯考核)； (7)國際商業(yè)借款指標； (8)存貸款比例指標； (9)中長期貸款比例指標； (10)資產流動性比例指標。 監(jiān)測性指標： (1)風險加權資產比例指標； (2)股東貸款比例指標； (3)外匯資產比例指標； (4)利息回收率指標； (5)資本利潤率指標； (6)資產利潤率指標。簡述利率敏感性缺口管理。 利率敏感性是指銀行資產的利息收入與負債的利息支出受市場利率變化影響的大小，以及它們對市場利率變化的調整速度。如果利率浮動的資產和負債，其利率隨市場利率的變化而變化，那么它們就是利率敏感性資產和負債；相反，利率固定的資產與負債就不是利率敏感性的。利率敏感性分析通過資產與負債的利率、數(shù)量和組合的變化來反映利息收支的變化，從而分析它們對銀行利息差和收益率的影響，并在此基礎上采取相應的缺口管理。 利率敏感性缺口等于一個計劃期內商業(yè)銀行利率敏感性資產與利率敏感性負債之間的貨幣差額。商業(yè)銀行通過對利率的預測，可以采用不同的缺口戰(zhàn)略，從而實現(xiàn)利潤最大化：如果預測利率上升，可采用正缺口戰(zhàn)略；如果預測利率下降，可以采用負缺口戰(zhàn)略；如果預測利率不變，則可以采