【文章內(nèi)容簡介】 附期限： “零時起保制” ，即保險合同的生效時間是在合同成立的次日零時或約定的未來的某一日的零時。 54 第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人義務的履行 二、保險人義務的履行 55 一、投保人義務的履行 （一）如實告知 （二）交納保險費（ 最基本義務 ） （三）防災防損 “投保人未按約定維護保險標的安全的，保險人有權(quán) 增加保險費 或 解除保險合同 。” （四）危險增加的通知 若被保險人未履行危險增加的通知義務，保險人對因危險增加而導致的損失 不承擔賠償責任 。 （五）保險事故發(fā)生后 及時 通知 （六）損失施救： 施救費用由 保險人 承擔 。 （七）提供單證 （八）協(xié)助追償 56 二、保險人義務的履行 （一）承擔賠償或給付保險金（ 最基本義務 ） （二）說明合同內(nèi)容 尤其要明確說明責任免除條款，否則責任免除條款 不產(chǎn)生效力 。 （三）及時簽單 （四）為投保人或被保險人保密 57 第五節(jié) 保險合同的中止及終止 一、保險合同的中止 二、保險合同的終止 58 二、保險合同的中止 （一）中止的含義： 合同存續(xù)期內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險 合同的效力 暫時失效。 （二）合同中止的原因 第三十六條：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后， 除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費， 或者超過約定的期限 六十日 未支付當期保險費的，合同效力中止。 （三）合同中止的適用情況 適用于分期交付保費的人壽保險合同。 59 （四）合同中止的后果 保險人對合同中止期內(nèi)發(fā)生的保險事故不承擔保險責任； 投保人在保險合同中止后兩年內(nèi)可申請復效； 保險人經(jīng)審核后，可以同意復效，也可以不 同意復效； 保險合同中止超過兩年，將會導致合同終止。 60 三、保險合同的終止 保險合同的終止是指保險合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當事人之間的權(quán)利、義務關系 不再繼續(xù) ，法律效力完全消滅的事實。 61 保險合同終止的原因 （一）自然終止： 因期限屆滿而終止。 保險合同終止 最基本、最普遍 的原因。 （二）因保險人完全履行賠償或給付義務面終止 （三）因合同主體行使終止權(quán)而終止 （四）因保險標的全部滅失而終止 指 保險標的 遭受 非保險事故 而滅失。 62 （五）因解除而終止 約定解除： 協(xié)商解除 法定解除 裁決解除 注意： 貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同雙方都不得解除保險合同。 63 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理 一、保險合同條款的解釋 二、保險合同爭議的處理方式 64 一、保險合同條款的解釋 （一）保險合同條款的解釋原則 文義解釋原則：文字含義結(jié)合上下文 意圖解釋原則：訂約的真實意圖；在文意不清時適用 有利于被保險人和受益人的原則 第三十條 ：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的， 應當按照 通常理解 予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 補充解釋原則：商業(yè)習慣、國際慣例、公平原則 65 （二）保險合同的解釋效力 有權(quán)解釋： 具有法律約束力的解釋 （ 1）立法解釋： 由 全國人大常委會 做出的解釋 具有最高法律約束力 （ 2）司法解釋： 由 人民法院 做出的解釋 （ 3）行政解釋： 由 保監(jiān)委 做出的解釋 （ 4）仲裁解釋： 由 仲裁機構(gòu) 做出的解釋 66 無權(quán)解釋： 不具有法律約束力的解釋 無權(quán)解釋主要指由一些社會團體、專家學者 對保險條款所做的解釋，又稱“學理解釋”， 這些解釋不具有法律效力，只能做參考用。 67 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理 一、保險合同條款的解釋 二、保險合同爭議的處理方式 68 二、保險合同爭議的處理方式 （一）協(xié)商 （二）仲裁：仲裁委員會（一裁終局） （三）訴訟：人民法院 (最激烈的方式 ) 第四章 保險的基本原則 70 第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則 第三節(jié) 損失補償原則 第四節(jié) 近因原則 71 一、最大誠信原則的含義 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的 全部實質(zhì)性重要事實 ，同時信守合同訂立的約定與承諾。 強調(diào)： 保險合同在訂立和履行的過程中都要遵守最大誠信原則。 72 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 （一） 保險經(jīng)營中信息的不對稱性 保險人： 對保險標的的風險狀況不易把握，只有更多依賴投保人的告知與陳述； 投保人： 對保險條款、費率、承保條件、賠償方式等不易準確理解，更多依賴保險人的說明； （二）保險合同的附合性和射幸性 73 三、最大誠信原則的內(nèi)容 （一）告知 （二）保證 （三）棄權(quán)與禁止反言 74 （一）告知 告知的含義 告知是指保險人和投保人應就有關在合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)的 實質(zhì)性重要事實 向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。 75 （ 1）投保人的告知形式： 1）無限告知 2）詢問回答告知 (我國和世界多數(shù)國家要求投保人采用的形式 ) （ 2）保險人的告知形式 ? 1）明確列明 ? （世界多數(shù)國家采用此種方法） ? 2）明確說明 ? “ 我國對保險人的告知形式采取明確列明與明確說明相結(jié)合的方式 ” 告知的形式 76 友情提醒： 告知是對保險合同 雙方當事人共同的要求。 77 （二）保證 保證的含義 保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔保對某種特定事項的 作為或不作為 或 擔保其真實性。 注意： 保證是對投保人、被保險人的要求。 78 保證的形式 明示保證 默示保證 確認保證 承諾保證 對過去和現(xiàn)在所做的保證 對未來所做的保證 船舶的適航保證 不改變航道的保證 航行合法保證 （海上保險） 注意：默示保證的效力 等同 于明示保證。 79 （三）棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)：指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利 禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利將來不得再向他方主張這種權(quán)利 棄權(quán)與禁止反言產(chǎn)生的原因是：約束保險人及保險代理人的權(quán)利，維護被保險人的利益。 80 一、保險利益及其確立條件 （一）保險利益的定義 投保人對保險標所具有的法律上承認的利益； 體現(xiàn)了投保人與保險標的之間存在的金錢 上的利益關系。 注意：投保人對保險標的不具保險利益的，該合同無效。 （二）保險利益的確立條件： 合法的、確定的、經(jīng)濟的利益 第二節(jié) 保險利益原則 81 二、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險的應用比較 財 產(chǎn) 保 險 人 身 保 險 確立 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人 財產(chǎn)抵押權(quán)人 負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、 承運（包、租）人 經(jīng)營者對合法預期利益 本人； 配偶、子女、父母； 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。