【正文】 其他書面形式： 如保險協(xié)議書。 保險合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個步驟： 由于保險合同通常采用 格式合同 （附合合同），因此，保險合同的訂立通常由投保人提出要約，保險人做出承諾。 （一）當事人： 指保險人和投保人 指被保險人和受益人。 41 （四）按照保險金額與保險價值對比關系 足額保險合同： 不足額保險合同： 超額保險合同： 保險金額 保險價值 保險金額 =保險價值 保險金額 保險價值 理賠處理：損失多少，賠償多少 理賠處理：按保險金額與保險價值的比例賠償 理賠處理：超過部分無效 保險金額：保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。 保險價值： 保險標的的實際價值 合同訂立時 出險時 39 特別提醒 定值保險主要適用于 貨物運輸保險、農(nóng)作物保險及字畫古玩等財產(chǎn)保險。 投保人的基本權利： 請求賠償或給付保險金 投保人的基本義務： 交付保險費 保險人的基本權利： 收取保險費 保險人的基本義務： 賠償或給付保險金 36 二、保險合同的特征 （一）保險合同是有償合同 （二）保險合同是保障合同 （三）保險合同是有條件的雙務合同。 保險密度： 指一個國家的人均保費收入它反映了一個國家保險普及程度和保險業(yè)發(fā)展水平。 現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。 共同海損原則 ：“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，必須由全體分攤歸還”。 國際上 《 漢謨拉比法典 》 是有關保險的最早法規(guī)。 重復保險的 特征之一是 一定有多份保險合同。 投保人 保險人 1 保險人 2 交納保險費 承擔賠償責任 原保險 再保險 27 （三）共同保險 共同保險是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險，也稱共保。 健康保險： 以人的身體為標的、以疾病或意外 所致醫(yī)療費用或損失為給付條件。 第二節(jié) 保險的分類 23 二、按照保險標的分類 （一）財產(chǎn)保險： 以財產(chǎn)及相關利益為保險標的 財產(chǎn)損失保險： 以各種有形財產(chǎn)為保險標的 責任保險 ： 以被保險人對第三者的財產(chǎn)損失 和人身傷害依法應負的賠償責任 為保險標的。 適度性 保費足以抵補一切可能發(fā)生的損失和費用。 16 《 保險法 》 中保險的定義的圖示 繳納保險費（簡稱：交錢） 賠償或給付保險金 （簡稱：賠錢） 投保人 保險人 17 (二 )三個角度看保險 法律角度 風險管理角度 經(jīng)濟角度 合同行為 風險管理的方法 風險轉(zhuǎn)移的機制 有效的財務安排 18 二、保險要素 (一 ) 可保風險的存在 (二 ) 大量同質(zhì)風險的集合與分散 (三 ) 保險費率的厘定 (四 ) 保險準備金的建立 (五 ) 保險合同的訂立 19 （一）可保風險的存在 可保風險的定義： 符合保險人承保條件的特定風險 可保風險應具備的條件： 風險應當是純粹風險； 風險應當使大量標的均有遭受損失的可能； 風險應當有導致重大損失的可能； 風險不能使大多數(shù)標的同時受損，損失的發(fā)生具有分性； 風險必須具有現(xiàn)實的可測性，這是制定保險費率的要求。 風險管理的具體目標： （一）損失前目標 （二）損失后目標 11 六、風險管理的演變 20世紀 70年代中期 ，風險管理開始進入到了“國際化階段”（又稱全球化階段）； 20世紀 90年代，風險管理繼續(xù)發(fā)生變革，突出的變化是 購買保險開始與其他風險管理組織行為相融合 ，如 安全工程、法律風險管理、信息系統(tǒng)安全等。 （例如地震、洪水、經(jīng)濟衰退等） 特定風險 由個人行為引起的風險 （例如縱火、盜竊等） 9 四、風險的特征 （一）風險的不確定性 (最基本的特征 ) （二）風險的存在具有客觀性 （三）風險的發(fā)生具有普便性 （四）風險的可測性 （五）風險的發(fā)展性 10 五、風險管理 風險管理 是社會組織或者個人用以降低風險的消極結(jié)果的決策過程。 注意： 保險人只承保純粹風險。 （二）狹義風險： 僅指 損失 的不確定性。 （一）廣義風險： 既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性；例如：股票交易。 （一）依據(jù)風險產(chǎn)生原因 三、風險的種類 5 財產(chǎn)風險： 人身風險 責任風險 信用風險 民事賠償責任 由于違約或違法造成對方經(jīng)濟損失的風險 包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失 包括收入能力損失和額外費用損失 （二）依據(jù)風險標的 6 純粹風險 只有損失機會而無獲利可能，如自然災害、意外事故； 投機風險 既有損失機會又有獲利可能，有三個結(jié)果：損失、無損失和盈利，如買賣股票。 （人口增長、資本增加，技術改進等） 8 （五）依據(jù)產(chǎn)生風險的行為 基本風險： 由非個人行為引起的風險。 風險管理的 基本目標 是以最小的成本獲得最大的安全保障 。 控制型 （ 1） 避免（最簡單徹底） （ 2） 預防（定期體檢） （ 3） 抑制（安裝自動噴淋設備 ) 財務型 （ 1）自留風險（自我承擔）：主動自留和被動自留 （ 2）轉(zhuǎn)移風險 財務型非保險轉(zhuǎn)移風險 財務型保險轉(zhuǎn)移風險 第二章 保險概述 14 第一節(jié) 保險的要素與特征 第二節(jié) 保險的種類 第三節(jié) 保險的功能 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 15 一、保險的定義 （一） 《 保險法 》 中的定義： 本法所稱保險，是指 投保人 根據(jù) 合同約定 ，向 保險人 支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的 商業(yè)保險行為 。 合理性 保費在抵補賠付和給付以及有關營業(yè)費用后，保險人不可獲得過高的利潤。 即通常所說的商業(yè)保險。 人壽保險： 以人的壽命為保險標的、 以生存或死亡為給付條件。 （一）原保險： 投保人與保險人之間建立保險關系 投保人 保險人 交納保險費 承擔賠償或給付責任 26 （二）再保險 再保險是保險人將其所承保風險的一部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險，是保險人與保險人之間建立保險關系，也稱“分保”。 投保人 A 投保人 A 保險人 1 保險人 2 重復保險也屬于風險的一次轉(zhuǎn)嫁。 倉儲制度 是我國古代原始保險的一個重要標志。 共同海損分攤制度 是海上保險的萌芽。 人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。 32 二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 1995年我國第一部保險法 《 中華人民共和國保險法 》 頒布。 第三章 保險合同 34 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 第二節(jié) 保險合同的要素 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 第四節(jié) 保險合同的履行 第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理 35 一、保險合同的定義 保險合同：投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。 訂立合同時雙方并不確定標的 的保險價值，僅在保單中載明 保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。 40 （三）按照承擔風險責任的方式 單一風險合同： 綜合風險