【正文】 68 二、保險合同爭議的處理方式 （一）協(xié)商 （二）仲裁：仲裁委員會（一裁終局） （三）訴訟：人民法院 (最激烈的方式 ) 第四章 保險的基本原則 70 第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則 第三節(jié) 損失補償原則 第四節(jié) 近因原則 71 一、最大誠信原則的含義 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的 全部實質(zhì)性重要事實 ，同時信守合同訂立的約定與承諾。 80 一、保險利益及其確立條件 （一）保險利益的定義 投保人對保險標所具有的法律上承認的利益； 體現(xiàn)了投保人與保險標的之間存在的金錢 上的利益關(guān)系。 第三節(jié) 損失補償原則 83 二、影響保險補償?shù)囊蛩? （一） 補償以實際損失為限： 例：固定資產(chǎn)投保，保額 30萬元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成損失 25萬元，則保險人賠償 25萬元； 實際損失是指財產(chǎn)損失時的實際價值或市價。 保險代位原則的內(nèi)容 90 理解：四點 1）行使代位求償權(quán)的前提條件： A、保險標的損失的原因是 保險事故 ，同時又是第三者 的行為造成的； B、被保險人 未放棄 向第三者的賠償請求權(quán)； C、保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同 履行了賠償責任之后 ； 91 就保險人而言 : A、代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)，如追償?shù)降目铑~大于保險人的賠償金額，則 多余部份歸被保險人所有 ； B、保險人不得干預(yù)被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償； C、保險人賠償后可以放棄代位求償權(quán)； 2）實施代位求權(quán)對保險雙方的要求 92 就投保人而言 : A、被保險人放棄對第三者的求償即放棄對保險人索賠； B、保險人賠償后 ,未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利 ,該 行為無效 ； C、被保險人已從第三者獲得賠償或由于 故意或重大過失 使保險人不能行使代位求償權(quán) ,保險人可以扣減賠償金； D、被保險人協(xié)助保險人追償； 93 3）代位原則的行使對象： 任何對保險標的的損失負有賠償責任的第三者 （被保險人的雇員與家庭成員或組成人員過失行為不得進行追償；故意行為除外） 4）行使范圍： 一般 不適用于人身保險 （醫(yī)療費用保險除外） 94 物上代位權(quán)的含義： 是指保險標的因遭受 保險事故 而發(fā)生 全損 時，保險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險標的物上的一切權(quán)利。 保險經(jīng)紀人是基于 投保人 的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的 機構(gòu) 。 118 （七）保守秘密 （一）對客戶保守秘密； （二）對所屬機構(gòu)保守秘密。 122 資格證書的遺失與補發(fā) 《 資格證書 》 毀損影響使用的，持有人可以向 中國保監(jiān)會申請更換 。 保險營銷員銷售分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險等保險新型產(chǎn)品的，應(yīng)當明確告知客戶此類產(chǎn)品的費用扣除情況，并提示購買此類產(chǎn)品的投資風險。 保險代理機構(gòu)管理規(guī)定 128 第二章 機構(gòu)管理 （一）機構(gòu)的設(shè)立 1)注冊資本或出資達到最低金額 2)公司章程或合伙協(xié)議符合法律規(guī)定 3)高級管理人員符合任職資格條件 4)持有 《 資格證書 》 的員工人數(shù)在 2人以上，并不得低于員工總數(shù)的 1/2 5)具備健全的組織機構(gòu)和管理制度 6)有固定的、與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的住所或經(jīng)營場所 7)有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的計算機軟硬設(shè)施 8)至少取得一家保險公司出具委托代理意向書 129 －應(yīng)告知所在保險公司 。 133 重點提示 人員 服務(wù)單位 出示證件 證件頒發(fā)單位 保險營銷員 保險公司 展業(yè)證 保險公司 保險代理業(yè)務(wù)人員 保險代理機構(gòu) 資格證書 中國保監(jiān)會 執(zhí)業(yè)證書 保險代理機構(gòu) 134 （二）高級管理人員任職資格管理 1)公司制保險代理機構(gòu)：法定代表人、總經(jīng)理、副總經(jīng)理或具有相同職權(quán)的管理人員 2)合伙制保險代理機構(gòu)：執(zhí)行合伙事務(wù)的合伙人或者具有相同職權(quán)的管理人員 3)保險代理分支機構(gòu)的主要負責人 ： 5日內(nèi)在保監(jiān)會指定的報紙上公告 不得在保險公司、其他保險代理機構(gòu)中兼職 。 未取得許可證，非法從事保險代理業(yè)務(wù)的，由 中國保監(jiān)會 予以取締。 保險公司只能向取得 《 資格證書 》 且經(jīng)保險行業(yè)協(xié)會登記注冊的人員發(fā)放 《 展業(yè)證 》 。持有人應(yīng)當在 《 資格證書 》 有效期屆滿 30日 前 申請換發(fā)。 115 （四）客戶至上 （一）為客戶提供熱情、周到和優(yōu)質(zhì)的專業(yè)服務(wù)； （二）不影響客戶的正常生活和工作，言談舉止文明禮貌，時刻維護職業(yè)形象； （三）在執(zhí)業(yè)活動中主動避免利益沖突。 在風險與保險標的損失的關(guān)系中如果近因 屬于被保風險 ，保險人就 承擔 保險責任；如果近因 不屬于被保風險 ，則保險人 不承擔 保險責任。 （ 即保險人取代了被保險人的地位。 (質(zhì)的規(guī)定 ) 補償以損失為限度： 損失多少，補償多少。 78 保證的形式 明示保證 默示保證 確認保證 承諾保證 對過去和現(xiàn)在所做的保證 對未來所做的保證 船舶的適航保證 不改變航道的保證 航行合法保證 （海上保險） 注意：默示保證的效力 等同 于明示保證。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。 （三）合同中止的適用情況 適用于分期交付保費的人壽保險合同。 生效：依法成立的保險合同條款對合同 當事人產(chǎn)生 約束力 。 暫保單： 如暫保條、暫保收據(jù)，期限為 30天， 效力等同于保險單。 保險人與保險人之間訂立保險合同 合同保障的對象是 原保險合同的保險人 。 38 （二）按照保險價值在合同訂立時是否確定 定值保險合同： 不定值保險合同： 訂立合同時雙方即確定標的 的保險價值并載于保單，出 險時就按此價值賠償。 1 埃德蒙 ?哈雷 編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。 在各類保險中，起源最早、歷史最長者是 海上保險 。 28 （四）重復(fù)保險 重復(fù)保險是指投保人以同一保險標的、同一保險 利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人 訂立保險合同的一種保險。 24 （二）人身保險 人身保險是以人的 壽命和身體 為保險標的的保險。 公平性 投保人風險與保費對等； 保險人保費與責任對等。 風險管理的主體可以是任何組織和個人：包括 個人、家庭、組織 風險管理的過程包括五個環(huán)節(jié)： 風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術(shù)和評估風險管理效果 。 一、風險的含義 3 二、風險的要素 風險因素 風險事故 損失 引發(fā) 導(dǎo)致 冰雹（路滑） 車禍 車毀人亡 （ 事故發(fā)生的 潛在原因） （ 造成損失的 間接原因） （外在原因） （ 造成損失的 直接原因） （結(jié)果） （ 直接損失、間接損失 ） 實務(wù) 理論 4 自然風險 社會風險 政治風險 經(jīng)濟風險 技術(shù)風險 如地震、蟲災(zāi)、瘟疫等 盜竊、搶劫、玩忽職守、 故意破壞等 又稱國家風險，如戰(zhàn)爭、 內(nèi)亂、外匯管制 價格漲落、經(jīng)營的盈虧 核輻射、空氣污染、噪音 上述各種風險中，保險人承保最多的是自然風險。 例如：車禍、意外。 風險管理的對象是 風險 。 20 （三）保險費率的厘定 保險費率的厘定即制訂保險商品的價格。