【正文】 人將其所承保風(fēng)險(xiǎn)的一部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間建立保險(xiǎn)關(guān)系，也稱“分?！?。 投保人 保險(xiǎn)人 1 保險(xiǎn)人 2 交納保險(xiǎn)費(fèi) 承擔(dān)賠償責(zé)任 原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 27 （三）共同保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn)是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)，也稱共保。 投保人 保險(xiǎn)人 1 保險(xiǎn)人 2 保險(xiǎn)人 3 共同保險(xiǎn)的 特征之一是 可以只有一 份保險(xiǎn)合同。 28 （四）重復(fù)保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn) 利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人 訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。 投保人 A 投保人 A 保險(xiǎn)人 1 保險(xiǎn)人 2 重復(fù)保險(xiǎn)也屬于風(fēng)險(xiǎn)的一次轉(zhuǎn)嫁。 重復(fù)保險(xiǎn)的 特征之一是 一定有多份保險(xiǎn)合同。 29 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償 人身保險(xiǎn)的給付 保險(xiǎn)保障功能 資金融通功能 社會(huì)管理功能 社會(huì) 保障 管理： 社會(huì) 風(fēng)險(xiǎn) 管理 社會(huì) 關(guān)系 管理： 社會(huì) 信用 管理 保險(xiǎn)的功能 （最基本的功能） 時(shí)間滯差和數(shù)量滯差 減震器 潤(rùn)滑器 資金融通應(yīng)以保證賠償和給付為前提。 第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能 30 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 中國 是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國家。 倉儲(chǔ)制度 是我國古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志。 國際上 《 漢謨拉比法典 》 是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)。 基爾特制度即行會(huì)制度，是原始的合作保險(xiǎn)形式。 在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者是 海上保險(xiǎn) 。 共同海損分?jǐn)傊贫?是海上保險(xiǎn)的萌芽。 共同海損原則 ：“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，必須由全體分?jǐn)倸w還”。 船舶抵押借款 制度是海上保險(xiǎn)的雛形。 31 “黑瑞甫” 制度和 基爾特制度 是火災(zāi)保險(xiǎn)原始形態(tài)。 人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。 現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。 巴蓬 具有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父之稱。 1 埃德蒙 ?哈雷 編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。 32 二、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 1995年我國第一部保險(xiǎn)法 《 中華人民共和國保險(xiǎn)法 》 頒布。 保險(xiǎn)密度： 指一個(gè)國家的人均保費(fèi)收入它反映了一個(gè)國家保險(xiǎn)普及程度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。 保險(xiǎn)深度： 指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（ GDP）的比例。它反映了一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位。 第三章 保險(xiǎn)合同 34 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議的處理 35 一、保險(xiǎn)合同的定義 保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 投保人的基本權(quán)利： 請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金 投保人的基本義務(wù)： 交付保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)人的基本權(quán)利： 收取保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)人的基本義務(wù)： 賠償或給付保險(xiǎn)金 36 二、保險(xiǎn)合同的特征 （一）保險(xiǎn)合同是有償合同 （二）保險(xiǎn)合同是保障合同 （三）保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同。 （四）保險(xiǎn)合同是附合合同 （五）保險(xiǎn)合同是射幸合同 （六）保險(xiǎn)合同是最大誠信合同 37 三、保險(xiǎn)合同的種類 （一）按照合同的性質(zhì) 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同： 給付性保險(xiǎn)合同： 主要包括各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 主要指各類壽險(xiǎn)。 38 （二）按照保險(xiǎn)價(jià)值在合同訂立時(shí)是否確定 定值保險(xiǎn)合同： 不定值保險(xiǎn)合同： 訂立合同時(shí)雙方即確定標(biāo)的 的保險(xiǎn)價(jià)值并載于保單，出 險(xiǎn)時(shí)就按此價(jià)值賠償。 訂立合同時(shí)雙方并不確定標(biāo)的 的保險(xiǎn)價(jià)值，僅在保單中載明 保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。 保險(xiǎn)價(jià)值： 保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 合同訂立時(shí) 出險(xiǎn)時(shí) 39 特別提醒 定值保險(xiǎn)主要適用于 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)及字畫古玩等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 不定值保險(xiǎn)適用于大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 無論是定值還是不定值保險(xiǎn)，都是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言；就人身保險(xiǎn)而言，通常稱為定額保險(xiǎn)。 40 （三）按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式 單一風(fēng)險(xiǎn)合同： 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同： 一切險(xiǎn) 合同： 只承保一種 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任， 如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同 承保 兩種以上 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任， 如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)合同 只列明責(zé)任免除風(fēng)險(xiǎn)，除此之外所有風(fēng)險(xiǎn)都承保的保險(xiǎn)合同。 41 （四）按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比關(guān)系 足額保險(xiǎn)合同： 不足額保險(xiǎn)合同： 超額保險(xiǎn)合同： 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額 =保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值 理賠處理：損失多少，賠償多少 理賠處理：按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償 理賠處理：超過部分無效 保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。 42 （五）按照保險(xiǎn)標(biāo)的 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 人身保險(xiǎn)合同 43 （六）按照承保方式 原保險(xiǎn)合同： 再保險(xiǎn)合同： 保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同 合同保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同 合同保障的對(duì)象是 原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人 。 44 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 二、保險(xiǎn)合同的客體 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 45 一、保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的 當(dāng)事人和關(guān)系人 。 （一）當(dāng)事人： 指保險(xiǎn)人和投保人 指被保險(xiǎn)人和受益人。 （二）關(guān)系人： 46 二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，否則合同無效。 47 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。 48 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力 一、保險(xiǎn)合同的訂立 二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成 三、保險(xiǎn)合同的效力 49 一、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。 保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)步驟： 由于保險(xiǎn)合同通常采用 格式合同 （附合合同），因此，保險(xiǎn)合同的訂立通常由投保人提出要約，保險(xiǎn)人做出承諾。 50 二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成 （一）保險(xiǎn)合同的書面形式 保險(xiǎn)單： 投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同 的正式書面憑證，是最重要的形式。 暫保單： 如暫保條、暫保收據(jù)，期限為 30天， 效力等同于保險(xiǎn)單。 保險(xiǎn)憑證： 又稱“小保單”，效力等同于保險(xiǎn)單， 在貨物運(yùn)輸、團(tuán)體人壽及機(jī)動(dòng)車輛 第三者責(zé)任保險(xiǎn)中大量使用。 其他書面形式： 如保險(xiǎn)協(xié)議書。 51 （二）保險(xiǎn)合同的構(gòu)成 重點(diǎn)了解以下內(nèi)容： 投保單： 投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同 的書面要約 ，又稱“要保單”。 批單： 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險(xiǎn) 單內(nèi)容的一種單證，是保險(xiǎn)合同變更 最常用的書面形式。 批單的效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，均以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。 52 三、保險(xiǎn)合同的效力 （一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款 達(dá)成協(xié)議 。 生效：依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同 當(dāng)事人產(chǎn)生 約束力 。 53 保險(xiǎn)合同一般是附條件、附期限的合同 附條件： 投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)后；