【文章內(nèi)容簡介】 如果在數(shù)個被保險人中最后一個人死亡時給付保險金，則稱之為最后生存者保險單 ? 通常夫妻間或合伙企業(yè)的合伙人之間購買該類險種 38 ? 修正終身壽險 ? 保險費可以修正的壽險單 ? 保額可修正的壽險單 ? 考慮到修正保額保單在高齡階段保額下調(diào)的特點，該保單保費顯然低于保額不變終身壽險的保費 200 400 600 800 1 000 25 30 35 40 50 60 70 80 90 100 年齡 保費 可調(diào)整 保費 均衡 保費 39 ? 費率優(yōu)惠的大額壽險單 （ Preferredpremium life insurance) ? 又稱優(yōu)惠風(fēng)險或特種壽險單 ? 大多數(shù)大額壽險單的費率低于常規(guī)普通終身壽險單2‰ ~3‰ 40 李嘉誠 先生的一句話曾多次出現(xiàn)在各大媒體上， “別人都說我很富有，其實真正屬于我的財富是我給自己和親人都買了充足的人壽保險！ 當(dāng) 安然公司 破產(chǎn)后，原總裁肯尼思 萊每年依然能從保險公司領(lǐng)到大約 97萬美元的養(yǎng)老年金時，我們不得不深信這句話的真實性。 41 2022年，北京市場一張保額為 9000萬的大單正式簽字生效，刷新了北京市最高保額保單的紀(jì)錄，目前該保單也是國內(nèi)壽險第二大保單。據(jù)承保該保單的太平人壽介紹，投保人為一家大型公司的高管，購買的是 定期壽險 +綜合意外傷害產(chǎn)品組合，年繳保費 32萬余元。 一般年繳費超過 5萬的壽險就可以稱做高額。 42 ? 四、家庭收入保險單或附加特約（ Family ine policy or rider） ? 在家庭收入保險基礎(chǔ)上加上一個終身壽險，通常由有家庭負(fù)擔(dān)的年輕夫婦購買 ? 家庭收入保險 屬于特種人壽保險。它的保險責(zé)任是在被保險人死亡后向其受益人給付年金，直至保險期滿。此外，如果被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險公司在保險期滿時還給付相當(dāng)于保險金額的保險金。如果保險人在保險期滿時仍生存，在被保險人以后死亡時，保險公司也會給付相當(dāng)于保險金額的保險金，甚至給付被保險人臨終時的醫(yī)療費用和喪葬費用，但保單所有人要繼續(xù)繳納保險費。因此，家庭收入保險實際上是終身壽險和保險金額遞減的定期壽險的混合。人壽保險單的保險責(zé)任是：在被保險人死亡后向其受益人給付年金，直至保險期滿。家庭收入保險單是終身壽險和保險金額遞減定期壽險的混合。 43 ? 假設(shè)一個年輕丈夫購買了保險金額為 20220美元、保險期 10 年的家庭收入保險，保單規(guī)定在被保險人死亡后保險公司向受益人每月支付 200美元？ ? 被保險人第五年死亡，保險公司應(yīng)該支付多少？ ? 被保險人第七年死亡，保險公司應(yīng)該支付多少？ ? 被保險人第 12年死亡，保險公司應(yīng)該支付多少？ 44 ? 五、家庭撫養(yǎng)保險單（ Family maintenance policy） ? 家庭撫養(yǎng)保險單與家庭收入保險單相似，主要區(qū)別是：不論被保險人在保險期內(nèi)什么時候死亡，保險公司都會向其受益人給付相當(dāng)于保險期年數(shù)的年金 減額定期壽險 30 60 100 年齡 10 000美元終身壽險 30 40 60 100 10 000美元終身壽險 家庭收入計劃 家庭撫養(yǎng)計劃 均衡定期壽險 圖 310 家庭收入計劃與家庭撫養(yǎng)計劃的對比 45 ? 六、多倍保障保險單（ Multiple protection policy） ? 保險責(zé)任：如果被保險人在一個約定時期內(nèi)死亡，保險公司向其受益人給付多倍于保險金額的保險金；如果被保險人在約定期滿后死亡，保險公司只給付相當(dāng)于保險金額的保險金。 ? 46 ? 七、家庭保險單（ Family policy） ? 向家庭的所有成員提供保障，向作為被保險人的戶主提供終身壽險或其他長期壽險，向其配偶和子女提供定期壽險 ? 保障子女的保費是一個事先確定的固定數(shù)額，不會隨家中子女人數(shù)的增減而有所變化 47 ? ，家庭保單只為主被保險人投保主險，保險期間內(nèi)主被保險人出險，則合同終止，家庭其他成員的保障也會受到影響，需要重新投保。雖然有部分保險公司提出了應(yīng)對措施，即家庭保單可為多個被保險人投保主險，即使家庭中的一個人出險，但只要有一個主險存在，其余家庭成員的附險就可繼續(xù)有效。這樣似乎可以避免“一損俱損”的問題。事實上，除非給所有被保險人都投保主險，否則無法完全避免其他成員的利益不受主險被保險人的出險影響。而當(dāng)所有被保險人都投保了主險時，家庭保單節(jié)省主險費用的作用就喪失了。 ? ，這一特性不利于產(chǎn)品的優(yōu)化組合。對保險市場比較關(guān)注的人都會發(fā)現(xiàn)，每家保險公司都會有自己的優(yōu)勢產(chǎn)品。如果是個人投保的話，可以根據(jù)自己的情況，利用不同公司的產(chǎn)品優(yōu)勢組合出最優(yōu)的保險構(gòu)建。 ? 。比如小孩出生，要新增被保險人和保障項目，家庭保單是否可以支持，不支持的話，小孩要重新投保，那家庭保單的優(yōu)勢不足以體現(xiàn)。而針對離婚的情況，保單的分割處理，權(quán)益的分拆如何處理，這都需要在投保前咨詢清楚。如果離婚會導(dǎo)致保單失效的話，被保險人再次投保，由于年齡和身體狀況可能會面臨保費上漲。 48 ? 八、子女保險 ? 父母或撫養(yǎng)人替其從剛出生至 14或 15歲的子女投保的一種人壽保險，它可以用終身壽險或兩全保險的形式取得 ? 豁免保險費條款 49 ? 九、預(yù)期喪葬費用保險 (Preneed funeral insurance)/預(yù)期保險 ? 一種終身壽險，它提供保險金用于支付被保險人死亡后的喪葬費用。 ? 在多數(shù)情況下，保單所有人兼被保險人都指定喪葬服務(wù)機構(gòu)作為保單受益人。 ? 預(yù)期喪葬費用保險通常以相對小的保額發(fā)售，一些保險人通過具有保險代理人資格的喪葬機構(gòu)雇員銷售這種保單 50 ? 十、存款定期壽險 (Deposit insurance) ? 一種定期壽險的修正形式 ， 通常是一個 10年的定期壽險和一個保險金額不大的生存保險的混合 。 ? 第 1年保險費要高于以后各年 ， 其差額被視為保險單所有人的 “ 存款 ” 。 ? 51 ? ? 十一、保險費返還和現(xiàn)金價值返還保險單（Returnofpremium contract） ? 現(xiàn)金價值返還保險單是保險金額遞增的終身壽險和普通終身壽險的綜合 ? 保險費返還保險單則是保險金額遞增的定期壽險和普通終身壽險的綜合 52 ? 十二、退休收入保險單（ Retirement ine contract） ? 與退休年金保險單相似 ， 兩者均負(fù)責(zé)向被保險人提供終身年金 。 主要區(qū)別是：當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)死亡時 ， 保險公司向其受益人給付 死亡保險金 ， 而 退休年金保險單只退還保險費或保險單的現(xiàn)金價值 (退保金 )。 53 小結(jié)： ? 定期壽險，固定期限，無現(xiàn)金價值，保費低廉 ? 終身壽險，不定期（終身），有現(xiàn)金價值 ? 兩全壽險，固定期限，有現(xiàn)金價值 ? 特種人壽保險 簡易、弱體、子女保險、家庭保險單、保險費返還和現(xiàn)金價值返還保單等 54 第三節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險 ? 核心：考慮通貨膨脹因素對保單價值特別是對保額的影響 ? 特點： 保險費、保險金額及保單的現(xiàn)金價值都是可以隨著 市場上利率的高低、保險公司投資收益的好壞及保險公司 經(jīng)營費用的高低進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整 ? 主要險種： 可以調(diào)整的壽險單、未決保費壽險、分紅 保險、變額壽險、萬能人壽保險、變額萬能人壽保險 55 ? 一、可以調(diào)整的壽險單 (Adjustable life insurance) ? 一種典型的終身壽險單，但給予保險單所有人在一定的間隔期調(diào)整保險費、保險金額和現(xiàn)金價值的選擇權(quán)，即允許增加或減少保險金額或保障期間以及允許增加或減少保險費或保費支付期 保險期間、繳費期、保費額、保額 對保險需求和繳費能力是變化的。 ? 需注意的是，可調(diào)整壽險保費比傳統(tǒng)壽險保費要高 56 ? 比如：一個 30歲的人購買了一份 人壽保險單 ，保險金額為50000美元，保險年費為 450美元，保險期到 60歲終止。 3年后，他改變保險計劃，增加保險金額 10000美元，年保費增加 100美元，保險期改到 63歲，又過了 3年，自己繳費能力增強，可以選擇（限期繳清保險費）終身壽險單。到退休時，還可以減少保險金額和年保費額。 57 ? 二、未決保費壽險 (Indeterminate premium life insurance policy) ? 也叫作非保證保費壽險保單和變額保費壽險保單。它同時規(guī)定了兩種保費率，即一個最高保證費率和一個較低的保險費率 死亡率、利息、費用等計算新費率 ? 一種非分紅終身壽險保單 ? 主要特點