【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 如果在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中最后一個(gè)人死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金，則稱之為最后生存者保險(xiǎn)單 ? 通常夫妻間或合伙企業(yè)的合伙人之間購(gòu)買該類險(xiǎn)種 38 ? 修正終身壽險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)費(fèi)可以修正的壽險(xiǎn)單 ? 保額可修正的壽險(xiǎn)單 ? 考慮到修正保額保單在高齡階段保額下調(diào)的特點(diǎn)，該保單保費(fèi)顯然低于保額不變終身壽險(xiǎn)的保費(fèi) 200 400 600 800 1 000 25 30 35 40 50 60 70 80 90 100 年齡 保費(fèi) 可調(diào)整 保費(fèi) 均衡 保費(fèi) 39 ? 費(fèi)率優(yōu)惠的大額壽險(xiǎn)單 （ Preferredpremium life insurance) ? 又稱優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)或特種壽險(xiǎn)單 ? 大多數(shù)大額壽險(xiǎn)單的費(fèi)率低于常規(guī)普通終身壽險(xiǎn)單2‰ ~3‰ 40 李嘉誠(chéng) 先生的一句話曾多次出現(xiàn)在各大媒體上， “別人都說我很富有，其實(shí)真正屬于我的財(cái)富是我給自己和親人都買了充足的人壽保險(xiǎn)！ 當(dāng) 安然公司 破產(chǎn)后，原總裁肯尼思 萊每年依然能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到大約 97萬美元的養(yǎng)老年金時(shí)，我們不得不深信這句話的真實(shí)性。 41 2022年，北京市場(chǎng)一張保額為 9000萬的大單正式簽字生效，刷新了北京市最高保額保單的紀(jì)錄，目前該保單也是國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)第二大保單。據(jù)承保該保單的太平人壽介紹，投保人為一家大型公司的高管，購(gòu)買的是 定期壽險(xiǎn) +綜合意外傷害產(chǎn)品組合，年繳保費(fèi) 32萬余元。 一般年繳費(fèi)超過 5萬的壽險(xiǎn)就可以稱做高額。 42 ? 四、家庭收入保險(xiǎn)單或附加特約（ Family ine policy or rider） ? 在家庭收入保險(xiǎn)基礎(chǔ)上加上一個(gè)終身壽險(xiǎn)，通常由有家庭負(fù)擔(dān)的年輕夫婦購(gòu)買 ? 家庭收入保險(xiǎn) 屬于特種人壽保險(xiǎn)。它的保險(xiǎn)責(zé)任是在被保險(xiǎn)人死亡后向其受益人給付年金，直至保險(xiǎn)期滿。此外，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期滿時(shí)還給付相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金。如果保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存，在被保險(xiǎn)人以后死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金，甚至給付被保險(xiǎn)人臨終時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用和喪葬費(fèi)用，但保單所有人要繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。因此，家庭收入保險(xiǎn)實(shí)際上是終身壽險(xiǎn)和保險(xiǎn)金額遞減的定期壽險(xiǎn)的混合。人壽保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任是：在被保險(xiǎn)人死亡后向其受益人給付年金，直至保險(xiǎn)期滿。家庭收入保險(xiǎn)單是終身壽險(xiǎn)和保險(xiǎn)金額遞減定期壽險(xiǎn)的混合。 43 ? 假設(shè)一個(gè)年輕丈夫購(gòu)買了保險(xiǎn)金額為 20220美元、保險(xiǎn)期 10 年的家庭收入保險(xiǎn)，保單規(guī)定在被保險(xiǎn)人死亡后保險(xiǎn)公司向受益人每月支付 200美元？ ? 被保險(xiǎn)人第五年死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付多少？ ? 被保險(xiǎn)人第七年死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付多少？ ? 被保險(xiǎn)人第 12年死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付多少？ 44 ? 五、家庭撫養(yǎng)保險(xiǎn)單（ Family maintenance policy） ? 家庭撫養(yǎng)保險(xiǎn)單與家庭收入保險(xiǎn)單相似，主要區(qū)別是：不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)什么時(shí)候死亡，保險(xiǎn)公司都會(huì)向其受益人給付相當(dāng)于保險(xiǎn)期年數(shù)的年金 減額定期壽險(xiǎn) 30 60 100 年齡 10 000美元終身壽險(xiǎn) 30 40 60 100 10 000美元終身壽險(xiǎn) 家庭收入計(jì)劃 家庭撫養(yǎng)計(jì)劃 均衡定期壽險(xiǎn) 圖 310 家庭收入計(jì)劃與家庭撫養(yǎng)計(jì)劃的對(duì)比 45 ? 六、多倍保障保險(xiǎn)單（ Multiple protection policy） ? 保險(xiǎn)責(zé)任：如果被保險(xiǎn)人在一個(gè)約定時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司向其受益人給付多倍于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在約定期滿后死亡，保險(xiǎn)公司只給付相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金。 ? 46 ? 七、家庭保險(xiǎn)單（ Family policy） ? 向家庭的所有成員提供保障，向作為被保險(xiǎn)人的戶主提供終身壽險(xiǎn)或其他長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，向其配偶和子女提供定期壽險(xiǎn) ? 保障子女的保費(fèi)是一個(gè)事先確定的固定數(shù)額，不會(huì)隨家中子女人數(shù)的增減而有所變化 47 ? ，家庭保單只為主被保險(xiǎn)人投保主險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)主被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，則合同終止，家庭其他成員的保障也會(huì)受到影響，需要重新投保。雖然有部分保險(xiǎn)公司提出了應(yīng)對(duì)措施，即家庭保單可為多個(gè)被保險(xiǎn)人投保主險(xiǎn)，即使家庭中的一個(gè)人出險(xiǎn)，但只要有一個(gè)主險(xiǎn)存在，其余家庭成員的附險(xiǎn)就可繼續(xù)有效。這樣似乎可以避免“一損俱損”的問題。事實(shí)上，除非給所有被保險(xiǎn)人都投保主險(xiǎn)，否則無法完全避免其他成員的利益不受主險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)影響。而當(dāng)所有被保險(xiǎn)人都投保了主險(xiǎn)時(shí)，家庭保單節(jié)省主險(xiǎn)費(fèi)用的作用就喪失了。 ? ，這一特性不利于產(chǎn)品的優(yōu)化組合。對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)比較關(guān)注的人都會(huì)發(fā)現(xiàn)，每家保險(xiǎn)公司都會(huì)有自己的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。如果是個(gè)人投保的話，可以根據(jù)自己的情況，利用不同公司的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)組合出最優(yōu)的保險(xiǎn)構(gòu)建。 ? 。比如小孩出生，要新增被保險(xiǎn)人和保障項(xiàng)目，家庭保單是否可以支持，不支持的話，小孩要重新投保，那家庭保單的優(yōu)勢(shì)不足以體現(xiàn)。而針對(duì)離婚的情況，保單的分割處理，權(quán)益的分拆如何處理，這都需要在投保前咨詢清楚。如果離婚會(huì)導(dǎo)致保單失效的話，被保險(xiǎn)人再次投保，由于年齡和身體狀況可能會(huì)面臨保費(fèi)上漲。 48 ? 八、子女保險(xiǎn) ? 父母或撫養(yǎng)人替其從剛出生至 14或 15歲的子女投保的一種人壽保險(xiǎn)，它可以用終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的形式取得 ? 豁免保險(xiǎn)費(fèi)條款 49 ? 九、預(yù)期喪葬費(fèi)用保險(xiǎn) (Preneed funeral insurance)/預(yù)期保險(xiǎn) ? 一種終身壽險(xiǎn)，它提供保險(xiǎn)金用于支付被保險(xiǎn)人死亡后的喪葬費(fèi)用。 ? 在多數(shù)情況下，保單所有人兼被保險(xiǎn)人都指定喪葬服務(wù)機(jī)構(gòu)作為保單受益人。 ? 預(yù)期喪葬費(fèi)用保險(xiǎn)通常以相對(duì)小的保額發(fā)售，一些保險(xiǎn)人通過具有保險(xiǎn)代理人資格的喪葬機(jī)構(gòu)雇員銷售這種保單 50 ? 十、存款定期壽險(xiǎn) (Deposit insurance) ? 一種定期壽險(xiǎn)的修正形式 ， 通常是一個(gè) 10年的定期壽險(xiǎn)和一個(gè)保險(xiǎn)金額不大的生存保險(xiǎn)的混合 。 ? 第 1年保險(xiǎn)費(fèi)要高于以后各年 ， 其差額被視為保險(xiǎn)單所有人的 “ 存款 ” 。 ? 51 ? ? 十一、保險(xiǎn)費(fèi)返還和現(xiàn)金價(jià)值返還保險(xiǎn)單（Returnofpremium contract） ? 現(xiàn)金價(jià)值返還保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)金額遞增的終身壽險(xiǎn)和普通終身壽險(xiǎn)的綜合 ? 保險(xiǎn)費(fèi)返還保險(xiǎn)單則是保險(xiǎn)金額遞增的定期壽險(xiǎn)和普通終身壽險(xiǎn)的綜合 52 ? 十二、退休收入保險(xiǎn)單（ Retirement ine contract） ? 與退休年金保險(xiǎn)單相似 ， 兩者均負(fù)責(zé)向被保險(xiǎn)人提供終身年金 。 主要區(qū)別是：當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí) ， 保險(xiǎn)公司向其受益人給付 死亡保險(xiǎn)金 ， 而 退休年金保險(xiǎn)單只退還保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值 (退保金 )。 53 小結(jié)： ? 定期壽險(xiǎn)，固定期限，無現(xiàn)金價(jià)值，保費(fèi)低廉 ? 終身壽險(xiǎn)，不定期（終身），有現(xiàn)金價(jià)值 ? 兩全壽險(xiǎn)，固定期限，有現(xiàn)金價(jià)值 ? 特種人壽保險(xiǎn) 簡(jiǎn)易、弱體、子女保險(xiǎn)、家庭保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)費(fèi)返還和現(xiàn)金價(jià)值返還保單等 54 第三節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn) ? 核心：考慮通貨膨脹因素對(duì)保單價(jià)值特別是對(duì)保額的影響 ? 特點(diǎn)： 保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額及保單的現(xiàn)金價(jià)值都是可以隨著 市場(chǎng)上利率的高低、保險(xiǎn)公司投資收益的好壞及保險(xiǎn)公司 經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的高低進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整 ? 主要險(xiǎn)種： 可以調(diào)整的壽險(xiǎn)單、未決保費(fèi)壽險(xiǎn)、分紅 保險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、萬能人壽保險(xiǎn)、變額萬能人壽保險(xiǎn) 55 ? 一、可以調(diào)整的壽險(xiǎn)單 (Adjustable life insurance) ? 一種典型的終身壽險(xiǎn)單，但給予保險(xiǎn)單所有人在一定的間隔期調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值的選擇權(quán)，即允許增加或減少保險(xiǎn)金額或保障期間以及允許增加或減少保險(xiǎn)費(fèi)或保費(fèi)支付期 保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)期、保費(fèi)額、保額 對(duì)保險(xiǎn)需求和繳費(fèi)能力是變化的。 ? 需注意的是，可調(diào)整壽險(xiǎn)保費(fèi)比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保費(fèi)要高 56 ? 比如：一個(gè) 30歲的人購(gòu)買了一份 人壽保險(xiǎn)單 ，保險(xiǎn)金額為50000美元，保險(xiǎn)年費(fèi)為 450美元，保險(xiǎn)期到 60歲終止。 3年后，他改變保險(xiǎn)計(jì)劃，增加保險(xiǎn)金額 10000美元，年保費(fèi)增加 100美元，保險(xiǎn)期改到 63歲，又過了 3年，自己繳費(fèi)能力增強(qiáng)，可以選擇（限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)）終身壽險(xiǎn)單。到退休時(shí)，還可以減少保險(xiǎn)金額和年保費(fèi)額。 57 ? 二、未決保費(fèi)壽險(xiǎn) (Indeterminate premium life insurance policy) ? 也叫作非保證保費(fèi)壽險(xiǎn)保單和變額保費(fèi)壽險(xiǎn)保單。它同時(shí)規(guī)定了兩種保費(fèi)率，即一個(gè)最高保證費(fèi)率和一個(gè)較低的保險(xiǎn)費(fèi)率 死亡率、利息、費(fèi)用等計(jì)算新費(fèi)率 ? 一種非分紅終身壽險(xiǎn)保單 ? 主要特點(diǎn)