[管理學(xué)]第五章消費者信用和個人信用管理(編輯修改稿)
2024-11-11 12:31 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 /勞務(wù)（非商品銷售）的機構(gòu)提供的信用，屬于零售信用的一種。所賒銷出去的是某種專業(yè)服務(wù)，以勞力加智力形式的付出為主； ? 多以賒欠賬戶的零售信用形式出現(xiàn)； ? 由于不易轉(zhuǎn)化為貨品擔(dān)保形式，金融機構(gòu)的資金通常不支持這種信用形式。 ? 服務(wù)信用的風(fēng)險評估與其它信用形式的不同，對控制這種信用風(fēng)險的技術(shù)，有關(guān)研究比較少； ? 服務(wù)信用的授信人多為洗衣店、修理工、私人診所、修剪草坪勞務(wù)公司、美容院等。 以銀行信用為基礎(chǔ)的信用形式（現(xiàn)金信用（ Cash Credit）） ?現(xiàn)金信用 是以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)提供資金和技術(shù)支持的一種信用銷售。主要包括金融機構(gòu)對消費者提供的消費信貸和銀行卡信用。 零售信用與現(xiàn)金信用的區(qū)別 ? 授信者不同。 零售信用 是零售商或制造商或服務(wù)商授予消費者的信用，使消費者得以購買特定零售商（服務(wù)商）處銷售的商品（服務(wù)）；而 現(xiàn)金信用 是金融機構(gòu)對消費者提供消費信貸或銀行卡信用，提供資金以支持消費者購買大件耐用消費。 ?操作不同。 零售信用中， 賒購合同是制造商或零售商與消費者簽署的，貨款直接付給制造商或零售商，而不由商業(yè)銀行代收；而 現(xiàn)金信用有兩種做法： 一是 由商業(yè)銀行直接與消費者簽署信貸合同，根據(jù)合同，商業(yè)銀行將款劃給提供商品的制造商或商家。 二是 由制造商或零售商與消費者簽合同，然后由商業(yè)銀行買下賒銷合同。兩種做法都是對商業(yè)銀行付款。 ?分期付款式信貸： 在零售分期付款的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，由消費者、銀行、零售商三方共同完成。住房信貸、汽車信貸、助學(xué)貸款等，其中以住房信貸最為復(fù)雜。 分期付款式現(xiàn)金信用 消費信貸 ? 商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)資金支持的信用銷售多采用分期付款方式，是一種現(xiàn)金信用形式，操作方式類似零售分期付款的。 ? 我國起始于 1987年左右。自 1999年，中資商業(yè)銀行開始大規(guī)模推廣這種現(xiàn)金信用形式。 ? 法律對分期付款式消費信貸代理商的要求是，必須向消費者介紹所有金融機構(gòu)提供消費信貸的條件，使用消費信貸的成本，由消費者自行選擇其中的一種。不允許刻意兜售 /推薦某種信貸。 ?開放式循環(huán)信用： 針對信用卡、信用卡透支、支票透支、用貸記卡借支現(xiàn)金等形式的信用，單筆不再審批。授信方從不要求消費者必須結(jié)清賬款，消費者可以 “ 永遠(yuǎn) ” 只定期支付所要求的最低付款額度，并繼續(xù)使用這個信用工具。 日益流行的開放式循環(huán)現(xiàn)金信用 ? 以一種信用支付工具為憑記，授信機構(gòu)不要求消費者在一定期限內(nèi)償清信貸，消費者可以 “ 永遠(yuǎn) ” 支付所要求的最低付款額度，并繼續(xù)使用這種信用支付工具。 ? 開放式循環(huán)現(xiàn)金信用的形式主要包括：允許透支的借記卡、貸記卡、支票透支和貸記卡借支現(xiàn)金等。 ? 我國從 1985年 3月開始發(fā)行信用卡，長城卡自 1986年 6月開始發(fā)行。 ? 截止 2021年春，我國共發(fā)行了 4億張銀行卡，其中包括約100萬張貸記卡。 ? 2021年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢，全年新增發(fā)卡機構(gòu) 43家，發(fā)卡機構(gòu)累計達(dá)到 152家；新增發(fā)卡量 ，同比增長 ％，發(fā)卡量累計達(dá)到 。全年持卡消費 ，占社會商品零售總額比重升至 5％左右，比 2021年提高 。截至 2021年底，中國銀行卡發(fā)卡總量已超過十八億張，銀行卡消費已占到全社會消費品零售總額的四分之一。 ? 在發(fā)達(dá)國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和最大的利潤來源，如美國信用卡發(fā)放量最大的花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益占其利潤總額的 1/3，其個人貸款的比例達(dá)到貸款總規(guī)模的 60％～ 70％；美國運通公司的運通卡業(yè)務(wù)利潤則占了其全部利潤的 70％。 二、 個人信用概念概念個人信用的建立和維護個人信用的建立和維護概念：個人信用 ?狹義的個人信用 是消費者個人對授信機構(gòu)或雇主而言的信用價值，在人的生命結(jié)束之前是一直存在的，而且被個人征信機構(gòu)主動評價，不僅僅體現(xiàn)在借貸活動中。 ? 個人信用是對自然人在經(jīng)濟活動中守信情況的預(yù)測，所依據(jù)的是個人信用檔案中的信用記錄。個人的信用價值通常用守信程度 /違約率指標(biāo)等進(jìn)行度量。 個人信用 方法：個人征信 結(jié)論：信用價值 個人信用調(diào)查范疇 ?廣義的個人信用 是社會學(xué)意義的信用，包括個人對社會和其他自然人信守承諾的情況，即非交易情況下的信用。 ? 消費信用與個人信用直接相關(guān)聯(lián)，存在概念重疊部分。 個人信用 強調(diào)對個人信用價值的評估 /預(yù)測，對應(yīng)個人征信產(chǎn)品；消費信用 則更強調(diào)信用價值所對應(yīng)的信用工具。 個人信用的建立和維護一個人要想在現(xiàn)代社會方便地生活，就必須有一個人要想在現(xiàn)代社會方便地生活，就必須有良好的信用記錄，而建立個人信用的良好的信用記錄，而建立個人信用的 第一步第一步 就就是開立個人的銀行和公用事業(yè)付費戶頭。只有是開立個人的銀行和公用事業(yè)付費戶頭。只有向商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)舉債和履約還向商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)舉債和履約還債，消費者才能提升自己的信用度量，即信用債，消費者才能提升自己的信用度量，即信用局的信用評分值。局的信用評分值。?個人信用的建立 ?個人信用的維護 個人信用的建立 ?標(biāo)準(zhǔn)的個人信用記錄的格式 ?個人信用記錄與個人信用評分 ?建
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