【文章內容簡介】 國工商銀行、交通銀行、鄭州市商業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行建立了戰(zhàn)略合作伙伴關系，共同打造中小企業(yè)融資服務品牌，構筑信用平臺。 公司業(yè)務介紹 車輛抵（質）押貸款 車輛要求：購車五年內河南省非營運車輛 貸款期限： 1— 3個月 貸款成數(shù)：車倆評估值的 50％ — 80％ 提供材料：借款人夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證、收入證明、行車證、機動車登記、 保單、購置附加稅、購車發(fā)票、車輛合格證等。 辦理期限：資料齊全，當天放款。 不動產擔保貸款 要求：有可提供抵（質）押的資產（限河南?。? 貸款期限： 1— 12個月 貸款成數(shù)：評估值的 50％ — 80％ 提供材料：借款人夫妻雙方身份證、戶口本、婚姻狀況證明（單身證明、結婚證、離婚證）、抵押資產權利憑證（房產抵押提供房產證、契稅發(fā)票、土地證、購房合同等）。 辦理期限：資料齊全，當天放款。 中小企業(yè)貸款 受理條件：在河南省登記注冊的有限公司，公司成立兩年以上（盈利） 借款額度： 10萬 — 5000萬元 借款期限：三年以 內 借款用途：企業(yè)周轉資金 提供材料：公司營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、開戶許可證、貸款卡、近期財務報表、反擔保措施。 貸款利率：銀行同期同檔次利率。 擔保費率： 3％ — 7％（一次性） 辦理期限：資料齊全 15個工作日放款。 擔保與銀行現(xiàn)行存款利息對照表 投資品種 投資額度 三個月 六個月 一年 銀行活期 10萬元 90元 180元 360元 銀行定期 10萬元 990元 2250元 金城擔保 10萬元 3000元 6000元 12021元 有關法律問題 依照最高人民法院的司法解釋：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸關系。只要雙方意思表示真實即可認定有效。因借款產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行的相關規(guī)定。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道，是民間借貸的一種形式。 《民法通則》第十九條規(guī)定：“合法的借貸關系受法律保護”，所謂“合法的借貸關系”是指：一是出借資金來源合法；二是借款用途合法；三是民間借款的利率不違反法律規(guī)定?！懊耖g借款的利率不得超過銀行同期貸款利 率的四倍，超過四倍以上的不予以保護”。 所謂非法集資，是指以非法占有為目的，公司、企業(yè)、個人或其他組織未經批準，違反法律、法規(guī)，通過不正當?shù)那?，向社會公眾或者集體募集資金的行為。非法集資具有募集資金的行為，即將他人資金以不正當?shù)氖侄文技阶约嘿~戶上。 本公司所辦理的民間借貸業(yè)務是指在我們擔保下，投資人將自己合法資金借給符合受理條件的借款人，在整個過程中，本公司不吸收投資人的資金，也不接觸投資人的資金，是完全在我們的監(jiān)督下，完善所有的借款手 續(xù)后，由投資人直接將借款以卡轉賬的方式借給借款人。 通過調研人員的實習調研，以及問卷調查、采訪等多種方法的調查，發(fā)現(xiàn)擔保業(yè)主要存在以下幾個方面的問題。 長期以來，融資性擔保法律法規(guī)體系處于不完善的狀態(tài)，沒有統(tǒng)一和系統(tǒng)的法律、法規(guī)、規(guī)章來規(guī)范擔保機構及其行為，只是在我國《民法通則》、《擔保法》、《物權法》、《合同法》、《公司法》、《票據法》等法律中有關于擔保的一些基本法律規(guī)定。此外，財政部、發(fā)改委等相關部門發(fā)布過一些規(guī)范性文件，但文件的層級 效力低、執(zhí)行效果不彰。 突出表現(xiàn)在： ，立法層級有待提升 從現(xiàn)行融資性擔保立法來看，我國融資性擔保業(yè)規(guī)范或是國家各部委根據自身職責出臺的部門規(guī)章和規(guī)范性文件，或是地方政府根據國家有關政策自行制定的地方性規(guī)章和規(guī)范性文件。這些部門規(guī)章和規(guī)范性文件的法律層級較低，效力有限，難以對擔保行業(yè)整體所涉及的社會關系進行全面的調整和規(guī)范。 、規(guī)范性文件之間缺乏有機統(tǒng)一，過時制度未及時清理 我國融資性擔保行業(yè)涉及面廣，多個政府部門都制定了各自職責領域內的業(yè)務監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件 ，內容有所交叉，甚至互有爭議。雖然七部委出臺了《融資性擔保公司管理暫行辦法》 ， 盡管上位法優(yōu)于下位法、新法優(yōu)于舊法，但各部委以前制定的規(guī)范并未廢止還在執(zhí)行。因此，如何防止監(jiān)管領域出現(xiàn)重復監(jiān)管和監(jiān)管空白兩種現(xiàn)象，如何避免新建立的監(jiān)管法律體系與之前的規(guī)范相互干擾，是今后監(jiān)管實踐中應當重視的問題。 ，缺乏后評價制度 隨著融資性擔保業(yè)務的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，行業(yè)風險也在不斷滋生。面對日新月異的新型融資性擔保業(yè)務和可能出現(xiàn)的行業(yè)風險，現(xiàn)行融資性擔保監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件存在著相對滯后和實用 性不強的問題。在促進融資性擔保業(yè)發(fā)展的問題上，現(xiàn)行規(guī)章和規(guī)范性文件有待進一步完善。此外，對現(xiàn)行規(guī)章和規(guī)范性文件的后評價制度缺失，而后評價制度是檢驗相關規(guī)章和規(guī)范性文件有效性的重要途徑之一，也是不斷豐富、完善監(jiān)管法律、法規(guī)、 規(guī)章體系的重要方式。 監(jiān)管缺失 (1)監(jiān)管問責制度缺失，規(guī)則缺乏執(zhí)行力。對任何行業(yè)實施行政監(jiān)管，不僅需要制定科學、全面的行為規(guī)則，同時也要通過立法設置對違反這些規(guī)則的責任條款和處罰規(guī)定，這是行政執(zhí)法的重要手段，是保障行政執(zhí)法的權威性、威懾力和執(zhí)行力的重要保證。從融資性擔保業(yè)多年的監(jiān)管 立法實踐來看，雖然對融資性擔保行設置了很多規(guī)則和限制，但幾乎沒有對違規(guī)設置相應的處罰措施規(guī)定 。 (2)監(jiān)管實體和程序規(guī)定缺乏，監(jiān)管行為不盡規(guī)范。擔保業(yè)多年來多頭管理、實際無人監(jiān)管的狀況，導致行業(yè)規(guī)模的快速膨脹及風險的聚集和暴露，諸如管理不規(guī)范、競爭無序化、業(yè)務混亂性等問題較多。目前，個別地方監(jiān)管機構甚至對轄內的融資性擔保業(yè)基本情況和風險狀況都不甚了解，不同口徑統(tǒng)計結果大相徑庭。相對于擔保行業(yè)復雜、多變的形勢發(fā)展，尚沒有一整套完善的行業(yè)準入、日常經營、風險管理、市場退出等相應的實施辦法和程序，缺乏現(xiàn)場檢查和非 現(xiàn)場監(jiān)管的具體工作程序，監(jiān)管法制建設的步伐依然任重而道遠。 市場混亂 擔保公司最基本的贏利點在于通過銀行授信，對貸款企業(yè)進行擔保，幫助其拿到企業(yè)急需資金，擔保公司從中收取傭金。然而，事實上隨著市場的競爭加劇以及有融資需求的中小企業(yè)質量參差不齊，傭金業(yè)務也逐漸被一些擔保公司所淡化。相反，由于銀行授信的門檻和成本較高，一些擔保公司為了賺取更多利潤，往往轉向社會吸收資金，再將其高利放款給資金需求者。而對于面向民間吸籌和房貸，擔保公司往往會采用遠高于銀行 4倍利率的高息收放資金。按照我國信貸條例的規(guī)定，這種高額 的利息協(xié)議是不受法律保護的。如果某一方面協(xié)議沒能執(zhí)行，參與方的利益很難得到保障。 另一方面，隨著擔保公司數(shù)量的急劇增加，質量卻沒有同比的提升，甚至有下降的趨勢。從整體上看，我國融資擔保業(yè)具有初創(chuàng)時期的特征，存在著“一個多、二個小、三個不足、四個待提高”的情況：“一個多”， 即擔保機構數(shù)量多； “ 二個小 ” ，即注冊資本小，放大倍數(shù)?。?“ 三個不足 ” ，即業(yè)務創(chuàng)新不足，準備金提取不足，風險緩釋措施不足； “”四個待提高 ” ，即人員素質亟待提高，風險管理能力亟待提高，審慎經營、合規(guī)經營的意 識亟待提高，銀擔合作水平亟待提高。 擔保公司自身的問題 擔保機構的經營運作方面主要存在以下問題：一是 “異化 ”現(xiàn)象比較嚴重。具體表現(xiàn)就是名不副實，掛著擔保公司的牌子不做擔保業(yè)務，許多擔保公司熱衷于高風險投資、高息借貸甚至非法集資。 “異化 ”問題，既對整個行業(yè)是比較大的聲譽風險，又對擔保機構的穩(wěn)健性是一個重大的威脅。二是風險管理體系建設薄弱，不能適應市場發(fā)展需要。目前，許多擔保機構風險管理薄弱，業(yè)務流程不很完善，決策機制不很健全，內部管理不規(guī)范，風險計量不科學，有效的識別、計量評估和防控風險的制度措施不齊全。加之風險分散體系不健全，承保能力受到 較大的制約。三是擔保機構多數(shù)規(guī)模小，擔保能力較弱。四是部分擔保機構經營不規(guī)范，信用度不高。 自 2021年底，洛陽擔保業(yè)走上了高速發(fā)展的道路，從原來的 10家發(fā)展到目前約 100家。一邊是擔保公司數(shù)量的高增長，一邊是儲備人才的嚴重不足，兩者明顯不匹配。目前除了極個別很成熟的擔保公司相對穩(wěn)定外，幾乎每個擔保公司都缺人，尤其是缺少具有金融專業(yè)知識和信貸經驗的專業(yè)人才。洛陽的擔保公司數(shù)量已經急速擴張，但只是量的增加，而質的提高就必須要有人才的支撐。人才隊伍的建設迫在眉睫。 通過對投資擔保公司的相關問題進行研究分析，調研人員認為要繼續(xù)發(fā)揮投資擔保在我國經濟社會生活中的重要作用，使其健康可持續(xù)的發(fā)展，應該主要從以下幾個方面入手： ，改善監(jiān)管法制環(huán)境 要建立完善、全面的立法工作機制，通過深入研究，整體規(guī)劃和統(tǒng)一審查，在立法上進一步加強前瞻性和規(guī)劃性，增強系統(tǒng)性，提高針對性，強化操作性，切實提高融資性擔保立法質量，如通過立法彌補監(jiān)管立法空白，不僅使監(jiān)管有法可依，而且賦予監(jiān)管部門必要的措施和手段，使違法必糾。要積極 推動相關法律的制定和修改完善，首先在認真總結我國融資性擔保監(jiān)管實踐經驗、充分吸收借監(jiān)國際最佳做法和成功經驗的基礎上，積極推動融資性擔保業(yè)務監(jiān)管立法向更高層級邁進，確保能有國家更高權力機關或政府機關專門制定效力級別更高的監(jiān)管法律法規(guī)，并作為以后完善監(jiān)管制度立法的依據。其次進一步推動融資性擔保機構監(jiān)管外部法律環(huán)境的改善，如推動《擔保法》等法律的進一步修改完善，推動相關監(jiān)管部門的協(xié)作監(jiān)管立法等。 盡管規(guī)章和規(guī)范性文件層級效力低，但卻更為需要和緊迫。因此，要進 一步完善《辦法》及相關配套制度，依法制定擔保機構的市場準入、退出工作機制和操作章程，明確融資性擔保關系中的政府、擔保機構、銀行和企業(yè)的權利義務界限。進一步細化融資性擔保機構的經營范圍、業(yè)務程序和風險管理規(guī)定，對違法行為設定相適應的罰則。 、法規(guī)、規(guī)章的實用性、及時開展監(jiān)管后評價 融資性擔保行業(yè)的風險和對其監(jiān)管實踐是豐富多變的，融資性擔保監(jiān)管法律、法規(guī)、規(guī)章也應隨之不斷更新和完善。一部融資性擔保監(jiān)管法律、法規(guī)、規(guī)章的成功與否，一要看有沒有得到有效實施，二要看有沒有促進行業(yè)發(fā)展。因此，要建立監(jiān) 管法律、法規(guī)、規(guī)章的后評價制度，對相關法規(guī)的執(zhí)行情況和有效性、針對性進行跟蹤、檢查和評估，制定明確的標準和程序，并根據檢查評估結果及時梳理與修訂，不斷更新、完善監(jiān)管法律、法規(guī)、規(guī)章體系。 ，規(guī)范監(jiān)管行為，提高監(jiān)管執(zhí)行力 要通過頒布法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件來進一步明晰融資性擔保監(jiān)管機構監(jiān)管職責分工和工作程序，增加問責機制，增強有關制度規(guī)則的效力和執(zhí)行力，制定融資性擔保機構現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管規(guī)程，制定融資性擔保監(jiān)管機構行政處罰辦法、行政復議辦法等在內的 一系列規(guī)章和規(guī)范性文件，這些規(guī)章和規(guī)范性文件對于保障依法行政、促進依法 監(jiān)管具有重要的意義。 ，提高監(jiān)管規(guī)則有效性 總結國內實踐經驗，吸收、借鑒國際融資性監(jiān)管行之有效的做法，根據新的監(jiān)管發(fā)展要求，全面清理、整合以前各部門發(fā)布的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件，解決規(guī)章或規(guī)范性文件不配套、不協(xié)調、不完整的問題，使之形成一套有機體系，同時簡化行政審批，調整監(jiān)管方式和程序。 外部性約束只是一個外部環(huán)境，要真正實現(xiàn)擔保業(yè)的健康有序， 必須加強行業(yè)自律和公司自律。融資性擔保機構必須明確為中小企業(yè)服務的方向，不斷增強資本實力和服務能力，不斷提高公司治理能力和風險控制水平，促進國有出資融資性擔保機構和民營融資性擔保機構穩(wěn)步發(fā)展。擔保公司應該通過自身業(yè)務能力和服務水平的不斷提高，來提升自身的競爭能力和盈利能力，而不應該通過非正常的無序和不正當競爭來謀一時之利，否則在競爭中只能逐漸落伍直至被市場淘汰。 融資性擔保機構應當轉變發(fā)展模式，特別是商業(yè)性擔保機構應當形成集團化綜合經營模式，努力提高擔保機構的綜合效益。 ，建立風險管理部門 擔保公司應該意識到風險對公司發(fā)展的重大影響，通過設立專門風險管理機構和風險控制專員來增強風險識別能力和風險控制能力。風險管理部門是一個直接向公司管理層匯報工作進展的獨立部門。風險管理部門通過風險分析研究有關風險，確保作為擔保對方得客戶有能力履行其對于官司的債務責任。部門還根據審批擔保限額，分析和監(jiān)察公司面對的風險，并就公司整體的主要風險和走勢向高級管理層匯報，以最大限度的降低風險，使風險處于可控范圍。 再擔保是對擔保的擔保，即 再擔保機構對擔保機構已承擔的擔保風險按照一定得比例再次進行擔?；驈娭圃贀＃苑稚⒑娃D移已擔保的風險。再擔保機制是擔保體系中分散和轉移已擔保風險的重要保障方式。反擔保是指依照保證人與債務人事先的約定，如果債務人不履行債務時，保證人可以不經過訴訟或仲裁程序，就可以直接從債務人事先提供的反擔保措施中獲得履行或得到經濟上的補償，從而把信用風險的一部分分散給債務人，降 低擔保機構的風險系數(shù)。擔保公司對于獲得批準擔保的企業(yè)可以根據企業(yè)和項目的實際情況采用一種或幾種保證措施。 隨著 投資擔保公司 數(shù)量的急速膨脹，科學的管理經驗與專業(yè)的運作模式將上升為擔保公司長遠發(fā)展的核心，能否處理好人力儲備與人才培養(yǎng)問題顯得尤為迫切。擔保公司須重視人力培養(yǎng)落在實處，新員工的崗前培訓、老員工的定期考核、中高層管理人員的高端培訓等，每一位員工都承載著公司的信譽、風險和責任 。 因此有效提升員工的專業(yè)能力及綜合素質，是從根本上提升擔保公司客戶服務質量、降低業(yè)務風險系數(shù)、保障中小企業(yè)快捷融資安全暢通的保障。 論 在眾多的融資渠道中，擔保行業(yè)以其獨特的優(yōu)勢越來越受到了中小企業(yè)的關注和青睞。在我國現(xiàn)有情況下，逐步完善擔保體系是解決中小企業(yè)貸款難的最有效的措施之一，對中小企業(yè)融資起著積極作用。擔保體系的建立，使中小企業(yè)有了穩(wěn)定可靠的信用系統(tǒng)，有利于在一定程度上給中小企業(yè)解決貸款難的問題，幫助中小企業(yè)緩解資金壓力。同時，又可以幫助銀行按照貸款的 “ 三性 ” 經營管理原則實現(xiàn)經營總目標，并使銀行的貸款更為安全、有效 。投資理財是一種風險趨零、收益較高的新型理財方式。投資擔保公司通過其收益較高、 相對安全和靈活方便的優(yōu)勢吸 引著越來越多有閑置資金的個人進行理財。 投資擔保公司通過其在融資和理財兩方面的優(yōu)勢，不斷的發(fā)展壯大起來，雖然目前存在著影響其持續(xù)發(fā)展的不利外部條件和內部因素，但我相信，隨著法律法規(guī)的不斷完善，金融體制改革的不斷深化，我國的投資擔保業(yè)一定可以健康可持續(xù)的發(fā)展壯大起來，為經濟的發(fā)展和居民財富的保值增值發(fā)揮越來越重要的作用。 參考文獻 ［ 1］ 融資性擔保公司管理暫行辦法 .國務院 .[R] 2021 年第 3 號 ［ 2］佚名 .擔保業(yè)被時代繁榮 [J] .河南投資擔保網 .2021 年 4 月 ［ 3］劉中文 李軍 .拓展融資融券業(yè)務對證券市場的影響 [J].金融經濟 .2021 年第 2 期 ［ 4］中華人面共和國擔保法 .全國人大常委會 .1995 年 6 月 ［ 5］佚名 .海外市場融資融券之鑒 [J].中國視野 .2021 年 6 月 ［ 6］李國安 .國際融資擔保的創(chuàng)新與借鑒 [J] .商業(yè)研究 .2021 年 6 月 ［ 7］李亞如 .籌資與擔?？刂茖崉张c案例分析 [J].經濟科學出版社 2021 年 9 月 ［ 8］中國投資擔保有限公司 .2021 年中國擔保論壇 [J].經濟科學出版社 2021 年 2 月 ［ 9］孫啟 .信用擔保與擔保機構的風險管理 [J].北京理工大學出版社 2021 年 4 月 ［ 10］李強 .融資融券業(yè)務探討 [J].時代貿易 .2021 年第 4 期 ［ 11］曹士兵 .中國擔保制度與擔保法 [J].中國法制出版社 2021 年 1 月 ［ 12］江竹 .中國擔保業(yè)人才戰(zhàn)略剖析 [J].中國擔?！?2021 年第 2 期 ［ 13］秦志輝 .中小企業(yè)融資高層參考 [J].中國