【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 發(fā)現(xiàn)企業(yè)需要建立的核心競(jìng)爭(zhēng)力，明確努力的方向。需要注意的是行業(yè)不同、企業(yè)背景不同、企業(yè)文化不 同、外部環(huán)境不同，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)不同。 零售企業(yè) 的核心競(jìng)爭(zhēng)力與 制造企業(yè) 就有所不同，即使是 制造業(yè) ，復(fù)雜產(chǎn)品系 統(tǒng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力與大規(guī)模批量生產(chǎn) 企業(yè)也不同。 商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力 競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的變化，迫切要求我國(guó)商業(yè)銀行培養(yǎng)和塑造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。越來越多的學(xué)者將核心競(jìng)爭(zhēng)力理論引入到商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略中。陳洪轉(zhuǎn)博士在所著的《中國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力綜合評(píng)價(jià)研究》一書中，在綜合邁克爾波特教授的價(jià)值鏈理論、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論和以普拉哈拉德為代表的核心競(jìng)爭(zhēng)力戰(zhàn)略理論的基礎(chǔ)上，將商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力定 義為：在特定環(huán)境要素下，以商業(yè)銀行價(jià)值鏈（基本活動(dòng)和輔助活動(dòng)）中的資源要素和能力要素的有機(jī)融合為基礎(chǔ)，整合銀行價(jià)值鏈中的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，在所處經(jīng)營(yíng)環(huán)境下所表現(xiàn)出的相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手能夠給顧客帶來獨(dú)特價(jià)值和利益的而不易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿的動(dòng)態(tài)能力，它能使商業(yè)銀行保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，獲得穩(wěn)定的超額利潤(rùn)。陳洪轉(zhuǎn)主要從資源要素、能力要素和環(huán)境要素來識(shí)別探討核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要影響因素。 資源要素：陳洪轉(zhuǎn)認(rèn)為，資源要素是構(gòu)成商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本要素。按資源存在的形態(tài)把銀行擁有的資源分為物質(zhì)資源、人力資源和無形資源三個(gè)部分，三 種資源的有效整合可以幫助形成銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 能力要素：“能力”學(xué)派的研究者認(rèn)為，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)一系列能力的綜合體。這些能力包括管理能力、創(chuàng)新能力和整合能力。 環(huán)境要素：是指存在于商業(yè)銀行外部，不為其控制，不在其決策范圍之內(nèi)的影響銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力形成的各種因素的綜合。 效益原理 效益原理 ，是指組織的各項(xiàng)管理活動(dòng)都要以實(shí)現(xiàn)有效性、追求高效益作為目標(biāo)的一項(xiàng)管理原 理。 現(xiàn)代 企業(yè) 中任何一種有目的 價(jià)值 活動(dòng)，都存在著效益問題，它是組織活動(dòng)的一個(gè)綜合體現(xiàn)。影響 企業(yè)效益 的因素是 有很多 ， 如企業(yè)的規(guī)模、現(xiàn)代化信息系統(tǒng)水平 、第二章 章標(biāo)題 管理水平、資源 的 消耗和占用 是否合理 等。從 企業(yè) 管理的這一具體因素來看，管理的目標(biāo)就是追求高效益 ，以獲得利潤(rùn)最大化的目標(biāo) 。有效地發(fā)揮管理功能，能夠使企業(yè)的資源得到充分地利用，帶來企業(yè)的高效益。反之，落后的管理就會(huì)造成資源的損失和浪費(fèi)，降低企業(yè)活動(dòng)的效率，影響企業(yè)的效益。向管理要效益，管理出效率，已成為人們的共識(shí)。 效益原理的原則主要有：價(jià)值原則、投入產(chǎn)出原則和邊際分析原則。 價(jià)值原則 ： 即效益的核心是價(jià)值，必須 運(yùn)用 科學(xué)而有效的管理， 通過 對(duì) 有 價(jià)值 的活動(dòng) 的追求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和 社會(huì)效 益 的最大化。 投入產(chǎn)出 原則 ： 即效益是一個(gè)對(duì)比概念，通過小的投入來取得盡可能大的產(chǎn)出 ， 來實(shí)現(xiàn)效益的最大化。 邊際分析 原則 ： 即在許多情況下，通過對(duì) 投入產(chǎn)出 微小增量的比較分析來考察實(shí)際效益的的大小，以做出科學(xué)決策。 價(jià)值鏈優(yōu)化 企業(yè)對(duì)價(jià)值鏈進(jìn)行整合等一系列活動(dòng)稱為價(jià)值鏈優(yōu)化。價(jià)值鏈優(yōu)化的措施有主要業(yè)務(wù)流程再造、組織再造和文化變革、業(yè)務(wù)外包、產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈整合、供應(yīng)商協(xié)同、分銷商協(xié)同、顧客聯(lián)盟、競(jìng)爭(zhēng)策略等。這里重點(diǎn)介紹業(yè)務(wù)流程再造和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈整合。 業(yè)務(wù)流程再造。 業(yè)務(wù)流程再造 的方法有三個(gè)。次序改變，是指改變組織流程的先后次序，以縮短工作時(shí)間或存貨占有時(shí)間，提高顧客需求響應(yīng)速度，減少資金周轉(zhuǎn)成本，實(shí)現(xiàn)顧客價(jià)值最大化 。消除整合，是指找出公司流程中不必要的或不具有戰(zhàn)略意義的環(huán)節(jié)，然后把不必要的環(huán)節(jié)廢除、把繁瑣的環(huán)節(jié)整合為一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)流程節(jié)點(diǎn)，并適時(shí)運(yùn)用信息技術(shù)加以支持。自動(dòng)化，是指將流程的部分工作用信息技術(shù)自動(dòng)地讀取、傳遞、處理，從而極大地提高工作效率。信息技術(shù)的采用可以大大加快系統(tǒng)反應(yīng)速度，減少工作時(shí)間，節(jié)約人力資源，并最終實(shí)現(xiàn)成本最優(yōu)。信息技術(shù)運(yùn)用于業(yè)務(wù)流程再造中的方式主要有：數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)、衛(wèi)星通信系統(tǒng)、可視電話、網(wǎng)絡(luò)視頻、電子商務(wù)等。 產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈整合。產(chǎn)業(yè)鏈整合將具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和各種資源通過它的組織結(jié)構(gòu)和價(jià)值鏈內(nèi)在 聯(lián)系，把供應(yīng)商、零售商乃至顧客聯(lián)結(jié)起來，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈中各企業(yè)創(chuàng)造和保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力。 價(jià)值鏈與 核心競(jìng)爭(zhēng)力、效率的關(guān)系 不同的企業(yè)參與的價(jià)值活動(dòng)，并不是每個(gè)環(huán)節(jié)都能創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)際上只有某些特定的價(jià)值活動(dòng)才真正創(chuàng)造價(jià)值，這些真正創(chuàng)造價(jià)值的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，就是價(jià)值鏈上的“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”。企業(yè)要保持的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)際上就是企業(yè)在價(jià)值鏈某些特定的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)上的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用價(jià)值鏈的分析方法來確定核心競(jìng)爭(zhēng)力，就是要求企業(yè)密切關(guān)注組織的資源狀態(tài)，要求企業(yè)特別關(guān)注和培養(yǎng)在價(jià)值鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)上獲得重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以形成和鞏固在行業(yè)內(nèi)的競(jìng) 爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 企業(yè)的優(yōu)勢(shì)既可以來源于價(jià)值活動(dòng)所涉及的市場(chǎng)范圍的調(diào)整，也可來源于企業(yè)間協(xié)調(diào)或 價(jià)值鏈優(yōu)化帶來的效益。 價(jià)值鏈?zhǔn)瞧涓?jìng)爭(zhēng)力形成和提高效益的源泉。 通過價(jià)值鏈分析可以掌握 企業(yè) 的價(jià)值創(chuàng)造產(chǎn)生在哪些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)價(jià)值的影響，了解 企業(yè) 價(jià)值鏈第二章 章標(biāo)題 內(nèi)各環(huán)節(jié)之間的聯(lián)系，并優(yōu)化價(jià)值鏈，消除不增值作用，調(diào)整和改進(jìn)增值作用，以縮減整個(gè)價(jià)值鏈成本和提高效益，由此形成的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不易被復(fù)制。通過價(jià)值鏈分析可以掌握 企業(yè) 內(nèi)各價(jià)值活動(dòng)的資產(chǎn)、利潤(rùn)分布，改進(jìn) 企業(yè) 與供應(yīng)商、客戶以及分銷商之間的價(jià)值鏈聯(lián)系，為其找到新的利潤(rùn) 源。 價(jià)值鏈優(yōu)化是提高效率，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑。 企業(yè) 要在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中長(zhǎng)期保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就要比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更有效地進(jìn)行價(jià)值鏈管理。 企業(yè) 需要進(jìn)行有效地價(jià)值鏈管理并優(yōu)化價(jià)值鏈，精梳流程，剔除不必要的成本支出，保持成本優(yōu)勢(shì)；對(duì)價(jià)值鏈中的某些對(duì)象進(jìn)行差異化管理可以提高客戶的忠誠度，提高資產(chǎn)運(yùn)行效率，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閮r(jià)值鏈上創(chuàng)造的價(jià)值最終將被傳遞給客戶。 第二章 章標(biāo)題 第 三 章 無錫農(nóng)村商業(yè)銀行概況及行業(yè)前景分析 無錫農(nóng)村商業(yè)銀行 概況 無錫農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介 2021 年 6 月 14 日無錫市城郊信用聯(lián)社進(jìn)行股份制改革，成立江蘇錫州農(nóng)村商業(yè)銀行。 2021 年實(shí)現(xiàn)了 “ 走出去 ” 發(fā)展。一是在徐州市 銅山縣 控股設(shè)立了 銅山錫州村鎮(zhèn)銀行 ，于 8 月 10 日掛牌營(yíng)業(yè)；二是在 淮安市楚州區(qū) 設(shè)立了第一家異地分支機(jī)構(gòu) —— 楚州支行，于 11 月 28 日正式開業(yè)，邁出了從社區(qū)銀行向區(qū)域性銀行發(fā)展堅(jiān)實(shí)的一步。榮幸地成為了 無錫市民卡 的唯一發(fā)卡銀行。 2021 年 7 月 19 日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，江蘇錫州農(nóng)村商業(yè)銀行更名為無錫農(nóng)村商業(yè)銀行， 10 月 21 日正式更名揭牌。 11 月 26 日泰州靖江支行開業(yè)， 11 月 30 日徐州豐縣支行開業(yè)， 12 月 10 日南通如皋支行開業(yè)。 2021 年 11 月 29日姜堰錫州村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立， 12 月 16 日揚(yáng)州儀征支行開業(yè)。 2021 年 2 月 27 日姜堰錫州村鎮(zhèn)銀行掛牌營(yíng)業(yè)。 成立以來，無錫 農(nóng)村商業(yè)銀行 緊緊抓住每一次政策機(jī)遇，充分發(fā)揮法人機(jī)構(gòu)的 體 制優(yōu)勢(shì)，以改革為動(dòng)力，以客戶為中心，以振興地方經(jīng)濟(jì)為己任，以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)市民、服務(wù)小微企業(yè)為宗旨，不斷做大做強(qiáng)做優(yōu)。截至 2021 年 9 月末，全行總資產(chǎn)達(dá) 億元，各項(xiàng)存款余額達(dá) 億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá) 億元，不良貸款率為 %。作 為無錫市民卡唯一的金融合作伙 伴，無錫農(nóng)商行 不斷與時(shí)俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新，全面推進(jìn)并優(yōu)化了流程銀行建設(shè)，獨(dú)立開發(fā)了計(jì)算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，并在國(guó)內(nèi)金融界率先開通了手機(jī)全功能支付業(yè)務(wù)，先后獲得過“江蘇省銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位”、“江蘇省和諧勞動(dòng)關(guān)系先進(jìn)單位”、“全國(guó)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)’最佳誠信企業(yè)獎(jiǎng)”、“銀企合作‘十佳銀行’最佳愛心公益獎(jiǎng)”、“中國(guó)最具成長(zhǎng)性銀行”、“全球千強(qiáng)銀行”等榮譽(yù)稱號(hào)。 無錫農(nóng)村商業(yè)銀行所在 行業(yè)及前景分析 在我國(guó) ，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展較西方發(fā)達(dá)國(guó)家晚， 20 世紀(jì) 80 年代初期，我國(guó)陸續(xù)恢復(fù)和組建了四家專業(yè)銀行。 1994 年，我國(guó)開始進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)改革。目前，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)是以中央銀行為核心，以商業(yè)銀行和政策性銀行為主題，多種金融機(jī)構(gòu)并存，分業(yè)經(jīng)營(yíng)，相互協(xié)作的格局。 截至 2021 年 8 月，中國(guó)銀 行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 網(wǎng)站中公示的國(guó)內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)如表 31： 銀行的具體分類，本文通過簡(jiǎn)圖 31 表示如下： 第二章 章標(biāo)題 圖 31 銀行的分類 行業(yè)分析。 無錫農(nóng)村商業(yè)銀行 屬于股份制商業(yè)銀行，具有 商業(yè)銀行 的通性。 商業(yè)銀行性質(zhì)分析： 商業(yè)銀行首先是企業(yè)，《中國(guó)人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二條對(duì)商業(yè)銀行的定義是：本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公共存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。這個(gè)定義充分揭示了商業(yè)銀行是企業(yè)的本質(zhì)，但是商業(yè)銀行不是一般的企業(yè)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的是貨幣這種特殊的商品，所以 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)，對(duì)商業(yè)銀行的分析有助于對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力含義的理解。 2021 年修正后的《中國(guó)人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)、效益型為經(jīng)營(yíng)原則。 ” 安全性原則。安全性是指銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，能經(jīng)得起一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失，保持客戶對(duì)銀行的堅(jiān)定信心。從微觀角度來看，商業(yè)銀行主要靠負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特征，決定了客戶對(duì)商業(yè)銀行信心的重要性，而安全性是客戶信心的基礎(chǔ)和前提。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)很多，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等，這些 風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給銀行帶來巨大的損失；同時(shí)，銀行是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，所以銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較低。因此，銀行的安全性容易受到威脅。從宏觀看，銀行的安全性涉及到整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定，因?yàn)樯虡I(yè)銀行與社會(huì)各個(gè)部門之間的密切聯(lián)系，使其成為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，列寧曾將商業(yè)銀行比喻為“國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的神經(jīng)中樞”。商業(yè)銀行的安全性受到整個(gè)社會(huì)的高度重視，《商業(yè)銀行法》中獎(jiǎng)安全性放在了流動(dòng)性和效益型的前面。 流動(dòng)性原則。流動(dòng)性原則是指銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提取存款、借入貸款、對(duì)外支付的需要，保證資金的正常流動(dòng)。 效益性原則。效益型原則包括兩個(gè)方面的內(nèi) 容：一是經(jīng)營(yíng)效益，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中必須獲得利潤(rùn)，即盈利性；而是社會(huì)效益，即商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程還必須承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。 2021 年 7 月 12 日，國(guó)家環(huán)保總局、中國(guó)人民銀行、中國(guó)人民銀行監(jiān)督委第二章 章標(biāo)題 員會(huì)共同發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，要求商業(yè)銀行要開展“綠色信貸”，嚴(yán)格控制“高耗能、高污染”行業(yè)的貸款，通過信貸杠桿推進(jìn)節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)，促進(jìn)社會(huì)和諧和環(huán)境改善。 從根本上來說，商業(yè)銀行的流動(dòng)性和安全性是盈利性的基礎(chǔ)和必要條件，在經(jīng)營(yíng)策略上，銀行應(yīng)該在保證資金的流動(dòng)和安全的前提下，追求盡可 能多的盈利。隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行不僅要面臨銀行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)壓力，還要面臨新型證券市場(chǎng)以及保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)的壓力。 《中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（ 2021 年度）》顯示，商業(yè)銀行運(yùn)行平穩(wěn)，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增速放緩，銀行體系流動(dòng)性比較充裕，資本充足率上升，資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定。截止 2021 年末，總資產(chǎn)余額達(dá) 萬億元（本外幣合計(jì)），比上年末增加 萬億，同比增長(zhǎng) %。各類商業(yè)銀行中，資產(chǎn)余額同比增長(zhǎng)最快的是農(nóng)村商業(yè)銀行（增幅 %），其次是股份制商 業(yè)銀行（增幅 %）和城市商業(yè)銀行（增幅 %）。從中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站上可以看到， 截至 2021 年 12 月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到 151 萬億元。如圖 32 所示： 圖 32 我國(guó) 2021 年末資產(chǎn)、負(fù)債總額 前景分析。 經(jīng)過近 20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如下圖 33： 4453639537322880134113151141758959504236302710612503060901201501802021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年萬億元總資產(chǎn) 總負(fù)債第二章 章標(biāo)題 圖 33 中國(guó)農(nóng)村金融體系的組織結(jié)構(gòu) 農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系改革的產(chǎn)物，其前身是立足于廣大農(nóng)村的農(nóng)村信用社。在 1979 年國(guó)家恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行，拉開了農(nóng)村金融體制改革的序幕，在此階段農(nóng)村信用社歸屬農(nóng)業(yè)銀行管理，是農(nóng)業(yè)銀行的下屬單位，與農(nóng)業(yè)銀行有行政隸 屬關(guān)系。在 1996年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中明確規(guī)定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。在 2021 年 11 月全國(guó)首家農(nóng)村商業(yè)銀行張家港農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制成立，拉開農(nóng)村信用社股份制改制的序幕，隨后有多家農(nóng)村商業(yè)銀行相繼改制建立； 2021 年下半年，隨著北京、上海、天津等省市農(nóng)商行改革試點(diǎn)的全面鋪開，農(nóng)村信用社改革全面加速。 2021 年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)