【文章內容簡介】 發(fā)現(xiàn)企業(yè)需要建立的核心競爭力，明確努力的方向。需要注意的是行業(yè)不同、企業(yè)背景不同、企業(yè)文化不 同、外部環(huán)境不同，企業(yè)核心競爭力也會不同。 零售企業(yè) 的核心競爭力與 制造企業(yè) 就有所不同，即使是 制造業(yè) ，復雜產品系 統(tǒng)企業(yè)的核心競爭力與大規(guī)模批量生產 企業(yè)也不同。 商業(yè)銀行核心競爭力 競爭市場的變化，迫切要求我國商業(yè)銀行培養(yǎng)和塑造自己的核心競爭力。越來越多的學者將核心競爭力理論引入到商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略中。陳洪轉博士在所著的《中國商業(yè)銀行核心競爭力綜合評價研究》一書中，在綜合邁克爾波特教授的價值鏈理論、競爭優(yōu)勢理論和以普拉哈拉德為代表的核心競爭力戰(zhàn)略理論的基礎上，將商業(yè)銀行競爭力定 義為：在特定環(huán)境要素下，以商業(yè)銀行價值鏈（基本活動和輔助活動）中的資源要素和能力要素的有機融合為基礎，整合銀行價值鏈中的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，在所處經營環(huán)境下所表現(xiàn)出的相對于競爭對手能夠給顧客帶來獨特價值和利益的而不易被競爭對手所模仿的動態(tài)能力，它能使商業(yè)銀行保持長期穩(wěn)定的競爭優(yōu)勢，獲得穩(wěn)定的超額利潤。陳洪轉主要從資源要素、能力要素和環(huán)境要素來識別探討核心競爭力的主要影響因素。 資源要素：陳洪轉認為，資源要素是構成商業(yè)銀行核心競爭力的基本要素。按資源存在的形態(tài)把銀行擁有的資源分為物質資源、人力資源和無形資源三個部分，三 種資源的有效整合可以幫助形成銀行的核心競爭力。 能力要素：“能力”學派的研究者認為，企業(yè)核心競爭力是企業(yè)一系列能力的綜合體。這些能力包括管理能力、創(chuàng)新能力和整合能力。 環(huán)境要素：是指存在于商業(yè)銀行外部，不為其控制，不在其決策范圍之內的影響銀行核心競爭力形成的各種因素的綜合。 效益原理 效益原理 ，是指組織的各項管理活動都要以實現(xiàn)有效性、追求高效益作為目標的一項管理原 理。 現(xiàn)代 企業(yè) 中任何一種有目的 價值 活動，都存在著效益問題，它是組織活動的一個綜合體現(xiàn)。影響 企業(yè)效益 的因素是 有很多 ， 如企業(yè)的規(guī)模、現(xiàn)代化信息系統(tǒng)水平 、第二章 章標題 管理水平、資源 的 消耗和占用 是否合理 等。從 企業(yè) 管理的這一具體因素來看，管理的目標就是追求高效益 ，以獲得利潤最大化的目標 。有效地發(fā)揮管理功能，能夠使企業(yè)的資源得到充分地利用，帶來企業(yè)的高效益。反之，落后的管理就會造成資源的損失和浪費，降低企業(yè)活動的效率，影響企業(yè)的效益。向管理要效益，管理出效率，已成為人們的共識。 效益原理的原則主要有：價值原則、投入產出原則和邊際分析原則。 價值原則 ： 即效益的核心是價值，必須 運用 科學而有效的管理， 通過 對 有 價值 的活動 的追求，實現(xiàn)經濟效益和 社會效 益 的最大化。 投入產出 原則 ： 即效益是一個對比概念，通過小的投入來取得盡可能大的產出 ， 來實現(xiàn)效益的最大化。 邊際分析 原則 ： 即在許多情況下，通過對 投入產出 微小增量的比較分析來考察實際效益的的大小，以做出科學決策。 價值鏈優(yōu)化 企業(yè)對價值鏈進行整合等一系列活動稱為價值鏈優(yōu)化。價值鏈優(yōu)化的措施有主要業(yè)務流程再造、組織再造和文化變革、業(yè)務外包、產業(yè)價值鏈整合、供應商協(xié)同、分銷商協(xié)同、顧客聯(lián)盟、競爭策略等。這里重點介紹業(yè)務流程再造和產業(yè)價值鏈整合。 業(yè)務流程再造。 業(yè)務流程再造 的方法有三個。次序改變，是指改變組織流程的先后次序，以縮短工作時間或存貨占有時間，提高顧客需求響應速度，減少資金周轉成本，實現(xiàn)顧客價值最大化 。消除整合，是指找出公司流程中不必要的或不具有戰(zhàn)略意義的環(huán)節(jié)，然后把不必要的環(huán)節(jié)廢除、把繁瑣的環(huán)節(jié)整合為一個或少數(shù)幾個流程節(jié)點，并適時運用信息技術加以支持。自動化，是指將流程的部分工作用信息技術自動地讀取、傳遞、處理，從而極大地提高工作效率。信息技術的采用可以大大加快系統(tǒng)反應速度，減少工作時間，節(jié)約人力資源，并最終實現(xiàn)成本最優(yōu)。信息技術運用于業(yè)務流程再造中的方式主要有：數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)、衛(wèi)星通信系統(tǒng)、可視電話、網絡視頻、電子商務等。 產業(yè)價值鏈整合。產業(yè)鏈整合將具有競爭優(yōu)勢和各種資源通過它的組織結構和價值鏈內在 聯(lián)系，把供應商、零售商乃至顧客聯(lián)結起來，增強產業(yè)鏈中各企業(yè)創(chuàng)造和保持競爭優(yōu)勢的能力。 價值鏈與 核心競爭力、效率的關系 不同的企業(yè)參與的價值活動，并不是每個環(huán)節(jié)都能創(chuàng)造價值，實際上只有某些特定的價值活動才真正創(chuàng)造價值，這些真正創(chuàng)造價值的經營活動，就是價值鏈上的“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”。企業(yè)要保持的競爭優(yōu)勢，實際上就是企業(yè)在價值鏈某些特定的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)上的優(yōu)勢，運用價值鏈的分析方法來確定核心競爭力，就是要求企業(yè)密切關注組織的資源狀態(tài)，要求企業(yè)特別關注和培養(yǎng)在價值鏈的關鍵環(huán)節(jié)上獲得重要的核心競爭力，以形成和鞏固在行業(yè)內的競 爭優(yōu)勢。 企業(yè)的優(yōu)勢既可以來源于價值活動所涉及的市場范圍的調整，也可來源于企業(yè)間協(xié)調或 價值鏈優(yōu)化帶來的效益。 價值鏈是其競爭力形成和提高效益的源泉。 通過價值鏈分析可以掌握 企業(yè) 的價值創(chuàng)造產生在哪些業(yè)務環(huán)節(jié)，各項業(yè)務環(huán)節(jié)對產品或服務價值的影響，了解 企業(yè) 價值鏈第二章 章標題 內各環(huán)節(jié)之間的聯(lián)系，并優(yōu)化價值鏈，消除不增值作用，調整和改進增值作用，以縮減整個價值鏈成本和提高效益，由此形成的競爭優(yōu)勢不易被復制。通過價值鏈分析可以掌握 企業(yè) 內各價值活動的資產、利潤分布，改進 企業(yè) 與供應商、客戶以及分銷商之間的價值鏈聯(lián)系，為其找到新的利潤 源。 價值鏈優(yōu)化是提高效率，形成核心競爭力的途徑。 企業(yè) 要在競爭市場中長期保持競爭優(yōu)勢，就要比競爭對手更有效地進行價值鏈管理。 企業(yè) 需要進行有效地價值鏈管理并優(yōu)化價值鏈，精梳流程，剔除不必要的成本支出，保持成本優(yōu)勢；對價值鏈中的某些對象進行差異化管理可以提高客戶的忠誠度，提高資產運行效率，形成競爭優(yōu)勢，因為價值鏈上創(chuàng)造的價值最終將被傳遞給客戶。 第二章 章標題 第 三 章 無錫農村商業(yè)銀行概況及行業(yè)前景分析 無錫農村商業(yè)銀行 概況 無錫農村商業(yè)銀行簡介 2021 年 6 月 14 日無錫市城郊信用聯(lián)社進行股份制改革，成立江蘇錫州農村商業(yè)銀行。 2021 年實現(xiàn)了 “ 走出去 ” 發(fā)展。一是在徐州市 銅山縣 控股設立了 銅山錫州村鎮(zhèn)銀行 ，于 8 月 10 日掛牌營業(yè)；二是在 淮安市楚州區(qū) 設立了第一家異地分支機構 —— 楚州支行，于 11 月 28 日正式開業(yè)，邁出了從社區(qū)銀行向區(qū)域性銀行發(fā)展堅實的一步。榮幸地成為了 無錫市民卡 的唯一發(fā)卡銀行。 2021 年 7 月 19 日經中國銀監(jiān)會批準，江蘇錫州農村商業(yè)銀行更名為無錫農村商業(yè)銀行， 10 月 21 日正式更名揭牌。 11 月 26 日泰州靖江支行開業(yè)， 11 月 30 日徐州豐縣支行開業(yè)， 12 月 10 日南通如皋支行開業(yè)。 2021 年 11 月 29日姜堰錫州村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立， 12 月 16 日揚州儀征支行開業(yè)。 2021 年 2 月 27 日姜堰錫州村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)。 成立以來，無錫 農村商業(yè)銀行 緊緊抓住每一次政策機遇，充分發(fā)揮法人機構的 體 制優(yōu)勢，以改革為動力，以客戶為中心，以振興地方經濟為己任，以服務“三農”、服務市民、服務小微企業(yè)為宗旨，不斷做大做強做優(yōu)。截至 2021 年 9 月末，全行總資產達 億元，各項存款余額達 億元，各項貸款余額達 億元，不良貸款率為 %。作 為無錫市民卡唯一的金融合作伙 伴，無錫農商行 不斷與時俱進，開拓創(chuàng)新，全面推進并優(yōu)化了流程銀行建設，獨立開發(fā)了計算機綜合業(yè)務網絡系統(tǒng)，并在國內金融界率先開通了手機全功能支付業(yè)務，先后獲得過“江蘇省銀行業(yè)文明規(guī)范服務示范單位”、“江蘇省和諧勞動關系先進單位”、“全國金融機構服務‘三農’最佳誠信企業(yè)獎”、“銀企合作‘十佳銀行’最佳愛心公益獎”、“中國最具成長性銀行”、“全球千強銀行”等榮譽稱號。 無錫農村商業(yè)銀行所在 行業(yè)及前景分析 在我國 ，現(xiàn)代金融機構的發(fā)展較西方發(fā)達國家晚， 20 世紀 80 年代初期，我國陸續(xù)恢復和組建了四家專業(yè)銀行。 1994 年，我國開始進行金融機構改革。目前，我國的金融機構是以中央銀行為核心，以商業(yè)銀行和政策性銀行為主題，多種金融機構并存，分業(yè)經營，相互協(xié)作的格局。 截至 2021 年 8 月，中國銀 行業(yè)監(jiān)督管理委員會 網站中公示的國內銀行金融機構如表 31： 銀行的具體分類，本文通過簡圖 31 表示如下： 第二章 章標題 圖 31 銀行的分類 行業(yè)分析。 無錫農村商業(yè)銀行 屬于股份制商業(yè)銀行，具有 商業(yè)銀行 的通性。 商業(yè)銀行性質分析： 商業(yè)銀行首先是企業(yè)，《中國人民共和國商業(yè)銀行法》第二條對商業(yè)銀行的定義是：本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公共存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。這個定義充分揭示了商業(yè)銀行是企業(yè)的本質，但是商業(yè)銀行不是一般的企業(yè)，因為商業(yè)銀行經營的是貨幣這種特殊的商品，所以 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)，對商業(yè)銀行的分析有助于對商業(yè)銀行競爭力含義的理解。 2021 年修正后的《中國人民共和國商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動、效益型為經營原則。 ” 安全性原則。安全性是指銀行在經營活動中，必須保持足夠的清償能力，能經得起一定的風險和損失，保持客戶對銀行的堅定信心。從微觀角度來看，商業(yè)銀行主要靠負債經營的特征，決定了客戶對商業(yè)銀行信心的重要性，而安全性是客戶信心的基礎和前提。商業(yè)銀行在經營中面臨的風險很多，如流動性風險、市場風險、信用風險、法律風險、操作風險、戰(zhàn)略風險等，這些 風險會給銀行帶來巨大的損失；同時，銀行是負債經營，所以銀行抵御風險的能力相對較低。因此，銀行的安全性容易受到威脅。從宏觀看，銀行的安全性涉及到整個社會的穩(wěn)定，因為商業(yè)銀行與社會各個部門之間的密切聯(lián)系，使其成為了國民經濟的核心，列寧曾將商業(yè)銀行比喻為“國民經濟體系的神經中樞”。商業(yè)銀行的安全性受到整個社會的高度重視，《商業(yè)銀行法》中獎安全性放在了流動性和效益型的前面。 流動性原則。流動性原則是指銀行能夠隨時滿足客戶提取存款、借入貸款、對外支付的需要，保證資金的正常流動。 效益性原則。效益型原則包括兩個方面的內 容：一是經營效益，商業(yè)銀行在經營過程中必須獲得利潤，即盈利性；而是社會效益，即商業(yè)銀行在經營過程還必須承擔相應的社會責任。 2021 年 7 月 12 日，國家環(huán)保總局、中國人民銀行、中國人民銀行監(jiān)督委第二章 章標題 員會共同發(fā)布了《關于落實環(huán)境保護政策法規(guī)、防范信貸風險的意見》，要求商業(yè)銀行要開展“綠色信貸”，嚴格控制“高耗能、高污染”行業(yè)的貸款，通過信貸杠桿推進節(jié)能減排和環(huán)境保護，促進社會和諧和環(huán)境改善。 從根本上來說，商業(yè)銀行的流動性和安全性是盈利性的基礎和必要條件，在經營策略上，銀行應該在保證資金的流動和安全的前提下，追求盡可 能多的盈利。隨著中國金融市場的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行不僅要面臨銀行業(yè)內部的競爭壓力，還要面臨新型證券市場以及保險等非銀行金融機構和外資金融機構的壓力。 《中國銀行業(yè)運行報告（ 2021 年度）》顯示，商業(yè)銀行運行平穩(wěn)，資產負債規(guī)模繼續(xù)增長，經營利潤增速放緩，銀行體系流動性比較充裕，資本充足率上升，資產質量總體保持穩(wěn)定。截止 2021 年末，總資產余額達 萬億元（本外幣合計），比上年末增加 萬億，同比增長 %。各類商業(yè)銀行中，資產余額同比增長最快的是農村商業(yè)銀行（增幅 %），其次是股份制商 業(yè)銀行（增幅 %）和城市商業(yè)銀行（增幅 %）。從中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會網站上可以看到， 截至 2021 年 12 月末，銀行業(yè)金融機構資產總額達到 151 萬億元。如圖 32 所示： 圖 32 我國 2021 年末資產、負債總額 前景分析。 經過近 20多年的農村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內的，以正規(guī)金融機構為主導、以農村信用合作社為核心的農村金融體系。這一金融體系的組織結構如下圖 33： 4453639537322880134113151141758959504236302710612503060901201501802021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年萬億元總資產 總負債第二章 章標題 圖 33 中國農村金融體系的組織結構 農村商業(yè)銀行是農村金融體系改革的產物，其前身是立足于廣大農村的農村信用社。在 1979 年國家恢復農業(yè)銀行，拉開了農村金融體制改革的序幕，在此階段農村信用社歸屬農業(yè)銀行管理，是農業(yè)銀行的下屬單位，與農業(yè)銀行有行政隸 屬關系。在 1996年國務院發(fā)布的《關于農村金融體制改革的決定》中明確規(guī)定農村信用社與農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，農村信用社獨立經營。在 2021 年 11 月全國首家農村商業(yè)銀行張家港農村商業(yè)銀行由農村信用社改制成立，拉開農村信用社股份制改制的序幕，隨后有多家農村商業(yè)銀行相繼改制建立； 2021 年下半年，隨著北京、上海、天津等省市農商行改革試點的全面鋪開，農村信用社改革全面加速。 2021 年，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于加快推進農