【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)是小成本大產(chǎn)出的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 二 我國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的現(xiàn)狀及問(wèn)題 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的興起與發(fā)展 , 對(duì)我國(guó)的現(xiàn)代化建設(shè)既是機(jī)遇 , 更是挑戰(zhàn)。在汽車 保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的實(shí)施過(guò)程中 , 我國(guó)必須清楚地認(rèn)識(shí)所遇到的問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)站早在 1997 年就己出現(xiàn) , 但主要功能一直局限于保險(xiǎn)咨詢、險(xiǎn)種瀏覽、投保意向、網(wǎng)絡(luò)投訴報(bào)案等。如今 , 我國(guó)已有許多專業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站 , 經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種涵蓋了人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以汽車保險(xiǎn)為主）、意外傷害保險(xiǎn)、旅游交通保險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)網(wǎng)站也很多。保險(xiǎn)代理人以個(gè)人保險(xiǎn)網(wǎng)站居多 ,保險(xiǎn)公司則一般搭建區(qū)域性的保險(xiǎn)網(wǎng)站。全國(guó)性保險(xiǎn)公司更是搖起了全國(guó)性網(wǎng)站的大旗 , 另外作為外行的網(wǎng)絡(luò)公司也加入了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)搶灘的隊(duì)伍 , 叫出了 “網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng) ”的宣傳口號(hào)。這種現(xiàn)狀說(shuō)明我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已進(jìn)入了實(shí)用性階段。 企業(yè)信息化是保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的基礎(chǔ) , 直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模和效益。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)信息化建設(shè)起步不久 , 目前 存在的主要問(wèn)題是信息技術(shù)應(yīng)用水平低。另一方面是觀念陳舊 , 對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用和實(shí)施網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的意義沒(méi)有認(rèn)識(shí)清楚 , 缺乏信息意識(shí)和信息能力。 我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系尚處在初級(jí)階段 , 機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)不完善、不健全。制 約我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展 , 危害車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要問(wèn)題包括 : 車險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)方式?jīng)]有質(zhì)的飛躍、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為不規(guī)范、重速度輕效益、帳外經(jīng)營(yíng)等。 1999 年 ,在保監(jiān)會(huì)和各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)工會(huì)的共同努力下 , 通過(guò)監(jiān)制車險(xiǎn)保單、統(tǒng)一車險(xiǎn)條款和費(fèi)率及加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督與檢查 , 有些問(wèn)題 , 如假保單和鴛鴦保 單等基本予以解決 , 但仍有問(wèn)題需要通過(guò)深化保險(xiǎn)改革和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展予以解決。如保險(xiǎn)代理人違規(guī) “回扣 ”。 保險(xiǎn)人有些市場(chǎng)行為缺少必要的自律和法律監(jiān)督。這必然影響傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式向網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變。 網(wǎng)絡(luò)支付同樣讓人不省心 , 信用卡制度在我國(guó)推行的也不是十分普遍。另外 , 銀行信用卡聯(lián)網(wǎng)工程尚未完結(jié) , 即便完結(jié) , 由于各銀行必須要對(duì)每筆業(yè)務(wù)作 “日 終” , 這期間導(dǎo)致的交易數(shù)據(jù)紀(jì)錄丟失和轉(zhuǎn)、沖賬失敗仍得不到很好解決 , 金卡與各商業(yè)銀行間的配合尚須無(wú)縫化。即便保險(xiǎn)人因網(wǎng)絡(luò)投保而放棄了傳統(tǒng)的信用方式 , 但是在目前誠(chéng)信體系不甚完善的條件下 , 在線每承保一輛車 , 保險(xiǎn)公司都要派人去現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)、收費(fèi) , 反而增加了人工成本。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)帶給保險(xiǎn)人的低成本也就加上了引號(hào)。實(shí)施保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷必須有高效的金融電子化來(lái)配合 , 才能完成投保中的支付與結(jié)算 , 這僅靠保險(xiǎn)企業(yè)的力量是不夠的。目前 , 我國(guó)金融行業(yè)的總體服務(wù)水平和電子化程度都不高 , 難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的要求。但我國(guó)正在建設(shè)的國(guó)家金融通信網(wǎng)工程（金卡工程） , 將實(shí)現(xiàn)全國(guó)金融系統(tǒng) 21 萬(wàn)多個(gè)機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng) , 實(shí)行銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶 , 以及金融機(jī)構(gòu)之間的電子化貨幣服務(wù)。屆時(shí) , 我國(guó)金融電子化問(wèn)題將得到有效解決。 保險(xiǎn)關(guān)系是一種法律關(guān)系 , 保險(xiǎn)的運(yùn)行和發(fā)展對(duì)法律制度具有依賴性 , 汽車保險(xiǎn)中的第 6 三者責(zé)任保險(xiǎn)尤其如此。它是指 : 被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故 ,致使第二者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀 , 依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額 , 保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予貼償 , 事故產(chǎn)生的善后工作 ,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。由此可以看出 , 若沒(méi)有健全的法制 , 第三者責(zé)任保險(xiǎn)就失去了發(fā)展的基礎(chǔ)。世界上責(zé)任保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家 , 也是法律制度最完善的國(guó)家。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展 , 仍然期待我國(guó)法制建設(shè) , 尤其是國(guó)民法律意識(shí)的提高。目前 , 從全局出發(fā) , 為了加速網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)程 , 我國(guó)宜急需考慮制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)管理、電子交易規(guī)范以及電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)施中 , 由于我國(guó)目前沒(méi)有電子簽單的相關(guān)立法 , 致使有些網(wǎng)絡(luò)投保的程序略有不同。有的保險(xiǎn)公司在向客戶確認(rèn)投保意向后 , 通過(guò)快遞公司將供填寫(xiě)的紙質(zhì)投保單和保單送到客戶家中 , 客戶簽完投保單后再付款或者在網(wǎng)上繳納首期保費(fèi) , 最后方能拿到保單。這種“鼠標(biāo) +跑腿”的權(quán)宜之計(jì)將使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)給保戶帶來(lái)的便捷性大打折扣。只要沒(méi)有有關(guān)數(shù)字簽名有效性的法規(guī)出臺(tái) , 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的方便、快捷就根本無(wú)法充分體現(xiàn) , 電子商務(wù)的低成本也大打折扣。盡管有的保險(xiǎn)公司聲稱 , 可以不要客戶的物理簽名 , 而代之以數(shù)字方式 , 但其他公司代表均認(rèn)為目前不可行 , 合同一旦出現(xiàn)糾紛 , 雙方到了法院拿什么作為有效證據(jù)呢 ?中國(guó)保監(jiān)會(huì)也下文重申 : 按照《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定 , 凡是需要被保險(xiǎn)人同意投保后才能為其訂立 , 或變更保險(xiǎn)合同 , 以及投保人指 定或變更受益人的 , 必須有被保險(xiǎn)人親筆簽名確認(rèn) , 不得由他人代簽。 三 .發(fā)展我國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的策略 目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷還處于剛剛起步階段 , 各保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身具體情況 , 分步驟、有計(jì)劃地實(shí)施發(fā)展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷策略 ,可分以下三個(gè)階段進(jìn)行。 靜態(tài)信息服務(wù)階段 （ 1） 合理規(guī)劃 , 量力而行 開(kāi)展網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)需要投入一筆建設(shè)網(wǎng)站和將網(wǎng)址與保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)相連的資金及必要的技術(shù)力量支持 , 同時(shí) , 還要面臨網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)銷售渠道相沖突的風(fēng)險(xiǎn) , 各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀、本企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和技術(shù)實(shí)力、