【文章內(nèi)容簡介】 對于客戶來說是小成本大產(chǎn)出的經(jīng)營活動。 二 我國機(jī)動車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的現(xiàn)狀及問題 網(wǎng)絡(luò)保險的興起與發(fā)展 , 對我國的現(xiàn)代化建設(shè)既是機(jī)遇 , 更是挑戰(zhàn)。在汽車 保險網(wǎng)絡(luò)營銷的實(shí)施過程中 , 我國必須清楚地認(rèn)識所遇到的問題。我國保險網(wǎng)站早在 1997 年就己出現(xiàn) , 但主要功能一直局限于保險咨詢、險種瀏覽、投保意向、網(wǎng)絡(luò)投訴報案等。如今 , 我國已有許多專業(yè)保險網(wǎng)站 , 經(jīng)營險種涵蓋了人壽保險、財產(chǎn)保險（以汽車保險為主）、意外傷害保險、旅游交通保險等多個險種。保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人的業(yè)務(wù)網(wǎng)站也很多。保險代理人以個人保險網(wǎng)站居多 ,保險公司則一般搭建區(qū)域性的保險網(wǎng)站。全國性保險公司更是搖起了全國性網(wǎng)站的大旗 , 另外作為外行的網(wǎng)絡(luò)公司也加入了網(wǎng)絡(luò)保險搶灘的隊伍 , 叫出了 “網(wǎng)上保險廣場 ”的宣傳口號。這種現(xiàn)狀說明我國的網(wǎng)絡(luò)保險已進(jìn)入了實(shí)用性階段。 企業(yè)信息化是保險網(wǎng)絡(luò)營銷的基礎(chǔ) , 直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展規(guī)模和效益。我國保險企業(yè)信息化建設(shè)起步不久 , 目前 存在的主要問題是信息技術(shù)應(yīng)用水平低。另一方面是觀念陳舊 , 對信息技術(shù)的應(yīng)用和實(shí)施網(wǎng)絡(luò)保險對企業(yè)發(fā)展的意義沒有認(rèn)識清楚 , 缺乏信息意識和信息能力。 我國的保險市場體系尚處在初級階段 , 機(jī)動車險市場不完善、不健全。制 約我國車險業(yè)務(wù)發(fā)展 , 危害車險業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要問題包括 : 車險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式?jīng)]有質(zhì)的飛躍、市場競爭行為不規(guī)范、重速度輕效益、帳外經(jīng)營等。 1999 年 ,在保監(jiān)會和各保險公司、保險行業(yè)工會的共同努力下 , 通過監(jiān)制車險保單、統(tǒng)一車險條款和費(fèi)率及加強(qiáng)對車險業(yè)務(wù)的監(jiān)督與檢查 , 有些問題 , 如假保單和鴛鴦保 單等基本予以解決 , 但仍有問題需要通過深化保險改革和促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展予以解決。如保險代理人違規(guī) “回扣 ”。 保險人有些市場行為缺少必要的自律和法律監(jiān)督。這必然影響傳統(tǒng)的保險營銷模式向網(wǎng)絡(luò)保險的轉(zhuǎn)變。 網(wǎng)絡(luò)支付同樣讓人不省心 , 信用卡制度在我國推行的也不是十分普遍。另外 , 銀行信用卡聯(lián)網(wǎng)工程尚未完結(jié) , 即便完結(jié) , 由于各銀行必須要對每筆業(yè)務(wù)作 “日 終” , 這期間導(dǎo)致的交易數(shù)據(jù)紀(jì)錄丟失和轉(zhuǎn)、沖賬失敗仍得不到很好解決 , 金卡與各商業(yè)銀行間的配合尚須無縫化。即便保險人因網(wǎng)絡(luò)投保而放棄了傳統(tǒng)的信用方式 , 但是在目前誠信體系不甚完善的條件下 , 在線每承保一輛車 , 保險公司都要派人去現(xiàn)場勘驗(yàn)、收費(fèi) , 反而增加了人工成本。網(wǎng)絡(luò)保險帶給保險人的低成本也就加上了引號。實(shí)施保險網(wǎng)絡(luò)營銷必須有高效的金融電子化來配合 , 才能完成投保中的支付與結(jié)算 , 這僅靠保險企業(yè)的力量是不夠的。目前 , 我國金融行業(yè)的總體服務(wù)水平和電子化程度都不高 , 難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險的要求。但我國正在建設(shè)的國家金融通信網(wǎng)工程（金卡工程） , 將實(shí)現(xiàn)全國金融系統(tǒng) 21 萬多個機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng) , 實(shí)行銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)對客戶 , 以及金融機(jī)構(gòu)之間的電子化貨幣服務(wù)。屆時 , 我國金融電子化問題將得到有效解決。 保險關(guān)系是一種法律關(guān)系 , 保險的運(yùn)行和發(fā)展對法律制度具有依賴性 , 汽車保險中的第 6 三者責(zé)任保險尤其如此。它是指 : 被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故 ,致使第二者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀 , 依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額 , 保險人依照保險合同的規(guī)定給予貼償 , 事故產(chǎn)生的善后工作 ,由被保險人負(fù)責(zé)處理。由此可以看出 , 若沒有健全的法制 , 第三者責(zé)任保險就失去了發(fā)展的基礎(chǔ)。世界上責(zé)任保險最發(fā)達(dá)的國家 , 也是法律制度最完善的國家。機(jī)動車第三者責(zé)任保險的進(jìn)一步發(fā)展 , 仍然期待我國法制建設(shè) , 尤其是國民法律意識的提高。目前 , 從全局出發(fā) , 為了加速網(wǎng)絡(luò)保險的進(jìn)程 , 我國宜急需考慮制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)管理、電子交易規(guī)范以及電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)。網(wǎng)絡(luò)保險實(shí)施中 , 由于我國目前沒有電子簽單的相關(guān)立法 , 致使有些網(wǎng)絡(luò)投保的程序略有不同。有的保險公司在向客戶確認(rèn)投保意向后 , 通過快遞公司將供填寫的紙質(zhì)投保單和保單送到客戶家中 , 客戶簽完投保單后再付款或者在網(wǎng)上繳納首期保費(fèi) , 最后方能拿到保單。這種“鼠標(biāo) +跑腿”的權(quán)宜之計將使網(wǎng)絡(luò)保險給保戶帶來的便捷性大打折扣。只要沒有有關(guān)數(shù)字簽名有效性的法規(guī)出臺 , 網(wǎng)絡(luò)保險的方便、快捷就根本無法充分體現(xiàn) , 電子商務(wù)的低成本也大打折扣。盡管有的保險公司聲稱 , 可以不要客戶的物理簽名 , 而代之以數(shù)字方式 , 但其他公司代表均認(rèn)為目前不可行 , 合同一旦出現(xiàn)糾紛 , 雙方到了法院拿什么作為有效證據(jù)呢 ?中國保監(jiān)會也下文重申 : 按照《保險法》有關(guān)規(guī)定 , 凡是需要被保險人同意投保后才能為其訂立 , 或變更保險合同 , 以及投保人指 定或變更受益人的 , 必須有被保險人親筆簽名確認(rèn) , 不得由他人代簽。 三 .發(fā)展我國機(jī)動車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的策略 目前我國汽車保險網(wǎng)上營銷還處于剛剛起步階段 , 各保險公司應(yīng)結(jié)合自身具體情況 , 分步驟、有計劃地實(shí)施發(fā)展汽車保險網(wǎng)上營銷策略 ,可分以下三個階段進(jìn)行。 靜態(tài)信息服務(wù)階段 （ 1） 合理規(guī)劃 , 量力而行 開展網(wǎng)上保險服務(wù)需要投入一筆建設(shè)網(wǎng)站和將網(wǎng)址與保險公司的計算機(jī)系統(tǒng)相連的資金及必要的技術(shù)力量支持 , 同時 , 還要面臨網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與現(xiàn)實(shí)保險銷售渠道相沖突的風(fēng)險 , 各大保險機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國保險發(fā)展的現(xiàn)狀、本企業(yè)的經(jīng)營狀況和技術(shù)實(shí)力、