【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 、渠道混亂、理賠漏洞、外資參與不充分等 這些亟待解決的問(wèn)題。 國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)理賠市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀 國(guó)外汽車保險(xiǎn)理賠市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀 汽車保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)大類，是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。1895 年英國(guó) “法律意外保險(xiǎn)公司 ”簽發(fā)了第一份汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，隨后出現(xiàn)了汽車火險(xiǎn)和汽車碰撞造成的損失險(xiǎn)。在 20 世紀(jì)，汽車保險(xiǎn)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。汽車的大量生產(chǎn)并在商業(yè)和私人生活中的廣泛應(yīng)用在給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)效率和便利的同時(shí)也產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)，正是這種風(fēng)險(xiǎn)的大量出現(xiàn)促進(jìn)了汽車保險(xiǎn)的發(fā)展和 完善。 現(xiàn)在，全世界各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均重視經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于汽車保有量很大，業(yè)務(wù)開(kāi)展又較為普及，故汽車保險(xiǎn)是各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入中絕對(duì)金額最北京信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 2 大的一個(gè)險(xiǎn)種。相對(duì)于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，汽車保險(xiǎn)有其特點(diǎn)：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模大、保險(xiǎn)標(biāo)的分散、單均保險(xiǎn)費(fèi)低、出險(xiǎn)頻度高。 目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域均占有十分重要的地位。 1994年，美國(guó)保險(xiǎn)公司的凈保險(xiǎn)費(fèi)收人總額為 2506 億美元，其中汽車保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收人總額為 1135 億美元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保險(xiǎn)費(fèi)的 45%左右，占全部保費(fèi)的 20%左右。亞洲地區(qū)的日本和我國(guó)臺(tái)灣機(jī)動(dòng)車 輛保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá) 58%左右。一方面機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對(duì)于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)和個(gè)人對(duì)在使用汽車過(guò)程中可能出現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求。另一方面機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)解決了機(jī)動(dòng)車輛在碰撞事故中可能出現(xiàn)的承擔(dān)對(duì)第三者責(zé)任賠償?shù)哪芰?wèn)題，穩(wěn)定了社會(huì)關(guān)系和公共秩序。同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家開(kāi)展對(duì)于汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究和應(yīng)用汽車安全設(shè)計(jì)新技術(shù)并為此投人大量人力和財(cái)力，從而促進(jìn)了汽車 安全性能方面的提高。 國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)理賠市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀 汽車保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng) , 隨著中國(guó)汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展 , 我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來(lái)一個(gè)黃金期。自 2021 年以來(lái) , 我國(guó)汽車保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整 , 尤其是從 2021 年 1 月 1 日開(kāi)始 , 對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率條款進(jìn)行了改革。原來(lái) “ 大一統(tǒng) ” 的車險(xiǎn)條款費(fèi)率變成了各保險(xiǎn)公司根據(jù)不同人群、車輛專門制定不同條件和價(jià)格的保單 , 車險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)向多樣化和個(gè)性化 , 車險(xiǎn)改革的成績(jī)有目共睹。 , 抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng) 2021 年初開(kāi)始 的保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革進(jìn)展順利，同年車險(xiǎn)保費(fèi)收入 億元 , 比上年同期增長(zhǎng) %，高于財(cái)險(xiǎn)增幅 個(gè)百分點(diǎn)。通過(guò)改革，保險(xiǎn)費(fèi)率水平更趨于合理 , 較好地滿足了社會(huì)需求。保費(fèi)收入的高速增長(zhǎng)帶動(dòng)了保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的快速增加。截止到 2021 年底，保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)達(dá) 億元，比年初增加 億元，增長(zhǎng) %。特別是中國(guó)人保、中國(guó)人壽海外成功上市，使保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力得到明顯增強(qiáng)。截至 2021 年底，各保險(xiǎn)公司累計(jì)所有者權(quán)益比年初增長(zhǎng) 倍，保險(xiǎn)業(yè)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到進(jìn)一步加強(qiáng)。 第 1 章 緒論 3 車險(xiǎn)改革后 , 各保險(xiǎn)公司為適應(yīng)市場(chǎng)的需求紛紛推出新的品種 , 從而大幅提高公司業(yè)績(jī)。例如天安保險(xiǎn)新推出了 7 個(gè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品和 13 個(gè)附加險(xiǎn)產(chǎn)品；大眾保險(xiǎn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品由原來(lái)的 5 種增加到 14 種 , 并且將非壽險(xiǎn)精算技術(shù)引入到車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)中 , 提高了產(chǎn)品的技術(shù)含量。天安保險(xiǎn)公司 2021 年上半年的車險(xiǎn)保費(fèi)收入為 67910 萬(wàn)元 , 比 2021 年同期增長(zhǎng) 210%；大眾保險(xiǎn)公司 2021 年上半年的車險(xiǎn)保費(fèi)收入為 , 與上年同期相比增長(zhǎng) %, 車均保費(fèi)增長(zhǎng) %，車險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率 同比下降 %。 自 2021 年 1 月 1 日始，沿用多年的全國(guó)機(jī)動(dòng)車輛統(tǒng)一保險(xiǎn)條款費(fèi)率不復(fù)存在，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率全面市場(chǎng)化。此次車險(xiǎn)改革率先打破了費(fèi)率堅(jiān)冰，使得各家保險(xiǎn)公司可以自行制定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，這是我國(guó)車險(xiǎn)向市場(chǎng)化推進(jìn)的重要舉措。新的車險(xiǎn)費(fèi)率制度，改變了 “ 千車一險(xiǎn) ” 的局面，不同的車型、不同的車況、不同的地區(qū)、不同的人群采用不同的費(fèi)率，給了投保人更大的選擇余地。 （ 1）車險(xiǎn)費(fèi)率厘定 “ 從車 ” 因素的進(jìn)一步完善 根據(jù)改革后的車險(xiǎn)費(fèi)率，私家用車、商務(wù)用車、運(yùn)輸類車輛等分別適用不同的保險(xiǎn)費(fèi)率 。有的保險(xiǎn)公司已引進(jìn)國(guó)際通用的車型系數(shù)。例如平安保險(xiǎn)公司對(duì)華東、華北、華南等地區(qū)的車險(xiǎn)費(fèi)率等進(jìn)行了深入精細(xì)的數(shù)據(jù)挖掘和計(jì)算分析，結(jié)合各地區(qū)的人文地理及經(jīng)濟(jì)環(huán)境，對(duì)車型系數(shù)按地區(qū)進(jìn)行了細(xì)分，使其更為完善。同樣是桑塔納 2021，在南北兩個(gè)城市，盜搶險(xiǎn)價(jià)格就有很大差異。因?yàn)樵谝粋€(gè)城市，桑塔納 2021 屬于高盜搶車型，而在另一個(gè)城市的丟失率卻相對(duì)較低。 （ 2）車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的人性化 2021 年的車險(xiǎn)費(fèi)率改革加大了對(duì)投保人因素的分析和研究，根據(jù)投保人的不同情況適用不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，使客戶的分類服務(wù)更加細(xì)致化、人性化。 北京信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 4 第 2 章 汽車保險(xiǎn)理賠概論 汽車保險(xiǎn)理賠的概念 汽車保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題的過(guò)程。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同，履行保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)給予被保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在很大程度上都是通過(guò)理賠工作實(shí)現(xiàn)的。 汽車保險(xiǎn)理賠的意義 ，被保人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同的方式，在安定繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，事故中所產(chǎn)生的車輛損失 人員傷亡等會(huì)及時(shí)扥到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。 ，使人民生活安定，社會(huì)再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償，以重建家園，安定生活，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用。 ，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn)，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險(xiǎn)費(fèi)是否合理，平時(shí)不容易察覺(jué)，當(dāng)發(fā)生賠償事件時(shí)，上訴問(wèn)題就容易暴漏，只有通過(guò)汽車保險(xiǎn)理賠，才能有利于承保工作的改進(jìn)以及合法，和業(yè)務(wù)的提高。 ，汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。 第 3 章 汽車保險(xiǎn)理賠難題分析 5 第 3 章 汽車保險(xiǎn)理賠難題分析 汽車保險(xiǎn)理賠難題的核心問(wèn)題 從目前的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠情況來(lái)看，賠付率普遍較高，經(jīng)營(yíng)效益不甚理想。以下“六不到位” 即為汽車保險(xiǎn)理賠難題的核心問(wèn)題： 醫(yī)療審核不到位 具體表現(xiàn)為 “ 三重三輕 ” ：重藥品審核，輕診療檢查費(fèi)用審核；重藥品目錄對(duì)應(yīng)性審核，輕醫(yī)療費(fèi)用關(guān)聯(lián)性審核；重車險(xiǎn)人傷費(fèi)用審核，輕非車險(xiǎn)人傷費(fèi)用審核。受公司產(chǎn)品線業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，醫(yī)療審核執(zhí)行不同的標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)削弱醫(yī)療審核力度置換客戶忠誠(chéng)度的現(xiàn)象較為明顯。所以，有的不愿做過(guò)細(xì)的解釋工作，怕客戶糾纏，怕保險(xiǎn)訴訟，放 松了醫(yī)療審核；有的在訴訟中不主張自身權(quán)利，基本醫(yī)療范疇外用藥被判賠；有的審核不細(xì)致，造成超額賠付等。 醫(yī)療跟蹤不到位 公司醫(yī)療跟蹤工作流于形式，沒(méi)有建立有效的跟蹤前置平臺(tái)，人工跟蹤、監(jiān)督指導(dǎo)經(jīng)治醫(yī)生用藥的效果較差，很多醫(yī)院不太配合，大處方、假處方、人情用藥、搭車收費(fèi)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，已成為公司理賠管理的重要瓶頸。 事故處理不到位 事故責(zé)任認(rèn)定的真實(shí)性、合理性是公司理賠管控的重中之重?？捎械墓步还懿块T往往任意放大 自身權(quán)力，責(zé)任認(rèn)定隨意性強(qiáng)，保險(xiǎn)公司在責(zé)任認(rèn)定上處于被動(dòng)狀態(tài)，有些辦案人員利用權(quán)力，在事故處理中進(jìn)行多方利益調(diào)整，成了 “ 穩(wěn)定性公益賠付、利益性調(diào)整賠付 ” 的受害者。 訴訟追償不到位 訴訟案件超賠現(xiàn)象較為嚴(yán)重，追償乏力。理賠公關(guān)機(jī)制作用未發(fā)揮作用，公關(guān)費(fèi)用投入不夠，除被動(dòng)應(yīng)訴到法院外，很少與法院溝通。法律環(huán)境較差，很多在其他地方勝訴的案件得不到法官支持，造成了巨大的合同超額賠付。對(duì)本應(yīng)由被保險(xiǎn)人或第三人承擔(dān)的賠償，追償意識(shí)不夠，運(yùn)用法律保護(hù)公司利益的能力不北京信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 6 足。 成本歸集不到位 車險(xiǎn)理賠成 本歸集不規(guī)范，互碰案件處理不正規(guī)。如互碰事故因無(wú)法找到對(duì)方車輛、交警調(diào)解 “ 各修各車 ” 等原因按本車車損險(xiǎn)賠償。還有一些案件法院判決保險(xiǎn)公司先在交強(qiáng)險(xiǎn)中賠付精神撫慰金、死亡補(bǔ)償金、喪葬費(fèi)等費(fèi)用則在交強(qiáng)險(xiǎn)剩余限額或在商業(yè)三者險(xiǎn)中賠付，導(dǎo)致將交強(qiáng)險(xiǎn)部分賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁至商業(yè)三者險(xiǎn)承擔(dān)等。 承保質(zhì)量不到位 核保功能沒(méi)有很好的體現(xiàn)，當(dāng)前仍停滯在保單的 “ 要素 ” 核保上，沒(méi)有從“ 要件 ” 上進(jìn)行核保。理賠與產(chǎn)品互動(dòng)不夠，風(fēng)險(xiǎn)高的一些險(xiǎn)種和客戶群還未得有效控制， “ 重保費(fèi)輕理賠 ” 的問(wèn)題依然突出，對(duì)承保說(shuō) “ 不 ” 的過(guò)少，與理賠形 成鮮明反差，承保