【文章內(nèi)容簡介】 期限一年。 9月 7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的 一角被破壞，雨水由破口淌進廠房。當(dāng)時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，導(dǎo)致電機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險，最后定損為：維修費用為 8510 元。該車間的電機屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測定，出險當(dāng)晚降雨近一小時，降雨量為 12 毫米，最大風(fēng)力為 8級 (141)。問這次保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責(zé)任？分析：構(gòu)成保險責(zé)任。（見教材 P141）因為最大風(fēng)力為 8 級所造成的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。 某皮件廠于 19XX 年從國外購進了一臺自動化生產(chǎn)設(shè)備，進入車間廠房后一直沒有使用。次年 2月 11 日，該廠向保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險，其中該引進設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值 93500元保險。 5 月 31 日，一名職工在噴漆時不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚大火。該廠認為，既然在投保財產(chǎn)保險綜合險時，該設(shè)備按賬面原值確定的保險金額，而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無法修復(fù)，即便能夠修復(fù)費用也將接近超過修復(fù)后的價值，應(yīng)按推定全損處理。保險公司應(yīng)按 93500 元予以賠償。保險公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術(shù)人員及財會人員共同對該 受損設(shè)備進行了全面徹底的技術(shù)鑒定，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴重，利用國內(nèi)市場上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會低于原產(chǎn)品，且費用只需要 5610 元。據(jù)此，保險公司不同意按全損處理，而只賠付 5610 元修復(fù)費。該廠不同意保險公司的做法，認為此設(shè)備的購置價為 93， 500 元，且按此價投保財產(chǎn)保險綜合險，雖然價格比國內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購置這臺設(shè)備付出的代價。保險公司不按 代價 的損失程度進行賠償，如何體現(xiàn)對被保險人的損失實施補償呢？請分析保險公司的處理方法正確嗎？為什么？分析： 保險公司的處理方法是正確的?，F(xiàn)行的《財產(chǎn)保險綜合險條款》中有 “ 要求保險價值必須在出險時確定，固定資產(chǎn)的保險價值是保險標(biāo)的出險時的重置價值。 ”所謂重置價置，即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的全部支出（包擴造價、購進價、安裝費用和其他費用等），這樣這臺受損設(shè)備的保險金額要遠高于保險價值，根據(jù)《財產(chǎn)保險綜合條款》第十三條規(guī)定，對于部分損失， “ 保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算 “ 。而保險公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上確定修復(fù)費用為 5610 元，顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。 張某擁有５０萬元家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為４０萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)：（１） 財產(chǎn)損失１０萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？（２） 家庭財產(chǎn)損失４５萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？（１）、保險公司應(yīng)賠 10萬元。（２）、保險公司應(yīng)賠４０萬元。因為我國保險公司對于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)采取第一危險賠償方式，是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險金大限度內(nèi)獲得賠償 . 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為１００萬元。在保險期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（１） 絕對免賠率為５％，財產(chǎn)損失２萬元時，保險公司 應(yīng)賠償多少？（２） 絕對免賠率為５％，財產(chǎn)損失８萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？（３） 相對免賠率為５％，財產(chǎn)損失８萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？１、因為絕對免賠率為５％， １００ ５％＝５萬，損失小于免賠額，保險公司不賠２、因為絕對免賠率５％， １００ ５％＝５萬，損失大于免賠額，保險公司賠償８－５＝３萬元３、因為相對免賠率５％， １００ ５％＝５萬，損失大于相對免賠額，所以保險公司賠償８萬元 ，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值 24 萬元，保險 金額也為 24 萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當(dāng)?shù)赝旰檬袃r為 20 萬元。問： (1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？ (2)如果部分損失，損失程度為80％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？（ 1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額 因此，保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額賠償， 其賠償金額為 24 萬元。（ 2）保險人按比例賠償方式。賠償金額＝保險金額 損失程度＝ 24(24 6)/24＝ 18萬元 10．某商貿(mào)公司從國外購得一批糧食，委托當(dāng)?shù)丶Z食儲運公司儲存。該糧食儲運公司將糧食運入糧庫后向當(dāng)?shù)氐?A保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。與此同時，該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向當(dāng)?shù)?B保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。一日，糧庫發(fā)生意外火災(zāi)，這批糧食全部損毀。儲運公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險公司報險索賠，有人認為商貿(mào)公司和儲運公司將同一標(biāo)的向兩個保險公司投保，此屬重復(fù)保險，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及保險合同的規(guī)定，對于重復(fù)保險，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種觀點正確嗎？為什么答：正確。重復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人 訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。我國《保險法》對重復(fù)保險明確規(guī)定各保險人的賠償金額之和不得超過其保險價值。其分攤方式有 3種，此例屬比例責(zé)任制。 五、 小論文（一）修訂保險法的必要性（一）原《保險法》本身存在的缺陷 由于此次《保險法》起草到頒布實施時期為 90 年代前半期，因此帶著計劃經(jīng)濟這一時代烙印，對保險業(yè)的規(guī)范尤其是保險公司的經(jīng)營行為管束太嚴，同時也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時管理手段死板，將本應(yīng)由保險公司自身決定的事項也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟的發(fā)展要求法律作出符合市場經(jīng)濟規(guī)律的修改 。原《保險法》在保護投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險公司經(jīng)營管理方面有不合理之處。對保險人的賠付責(zé)任不夠具體及保險業(yè)活動中違法行為的懲處力度不夠大等。（二）我國保險業(yè)的快速發(fā)展及保險市場的變化與原《保險法》的沖突 一方面是經(jīng)濟快速發(fā)展帶動的保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，另一方面原《保險法》對保險業(yè)限制和管束太多，保險公司放不開手腳，產(chǎn)品相對單一，與保險市場多樣化需求相矛盾；保險業(yè)務(wù)活動經(jīng)營管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)置的不合理之處造成消費者對其滿意度較低和保險業(yè)市場競爭力不夠；對保險中介市場的規(guī)范 太少以及對保險業(yè)經(jīng)營活動中違法行為處罰不夠具體，使得被保險人和受益人的利益得不到很好保護，這些問題使得原《保險法》亟待修訂和完善。（三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險法》的沖突 世賀組織成員從事經(jīng)濟活動包括保險服務(wù)貿(mào)易活動時應(yīng)遵循市場準入和逐步自由化等原則，要求成員間不斷進行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少國際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此，隨著我國保險市場對外開放的推進，原《保險法》已明顯不再適應(yīng)形勢。二、《保險法》修訂的主要內(nèi)容及其意義 2021 年 10 月 28 日，第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第 30次會議 通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，新《保險法》在 2021 年 1 月 1 日正式實施。這次共修訂了原《保險法》中 33 個條文，把其中兩條合并為一條，并新增了 6條規(guī)定?！侗ｋU法》從原來的 8 章 152 條修改為 8 章 158 條，即共有 38 處改動，其范圍幾乎涵蓋了原《保險法》所有章節(jié)，重點是《保險法》中的業(yè)法部分，對保險合同法部分則沒作實質(zhì)性修改。（一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾 原《保險法》中關(guān)于再保險的規(guī)定中有每筆非壽險業(yè)務(wù)都須有 20%的法定分保，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾 4年內(nèi)逐步取消法定分保的要求，新《 保險法》第 102 條將原法第 101 條修改為：保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險。另外，世貿(mào)組織活動中的最惠國待遇原則、市場準入原則及逐步自由化原則等也是《保險法》修訂的重要考慮因素。（二）強調(diào)了保險業(yè)最大誠信的基本原則 修訂后的《保險法》將誠實信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第 5 條規(guī)定： “ 保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。 ” 強調(diào)此原則有利于提高保險業(yè)參與人的誠信意識和保險業(yè)樹立良好的形象。（三）增強了保險企業(yè)經(jīng)營的靈活性。主要體現(xiàn)在： 1．放松了對保險條款和費 率的嚴格管制。新《保險法》第 107 條將原法中第 106 條上述兩項由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險種及費率審批制和一般險種及費率的備案制，由監(jiān)督機構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第 145 條新增了保險公司不按規(guī)定報審批的法律責(zé)任，這一修訂有利于發(fā)揮市場機制的調(diào)節(jié)作用，拓展了保險業(yè)條經(jīng)營權(quán)，也是市場競爭和與國際接軌的需要。 2．?dāng)U大財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍原《保險法》規(guī)定了產(chǎn)險和壽險嚴格分業(yè)經(jīng)營的做法，這主要是基于避免削弱壽險業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實上，人身保險業(yè)務(wù)中的意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、補償性及核算方 式等與一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)特征相同。于是，新《保險法》在參照國際慣例的做法后規(guī)定了財產(chǎn)保險公司 “ 經(jīng)保險監(jiān)督機構(gòu)核定 ” 后，可經(jīng)營上述兩種險種。（四）根據(jù)保險業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強保險業(yè)監(jiān)督和管理第一，在職能部門和宏觀調(diào)控要求方面。將 “ 金融監(jiān)督管理部門 ” 改為 “ 保險監(jiān)督管理機構(gòu) ” ，為了適應(yīng)市場經(jīng)濟對政府職能調(diào)整的要求，放松對保險條款和費率的管制，改用審批和備案制。并且新《保險法》中第 5 條中有關(guān)誠信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。第二，將監(jiān)督重點放在保險公司的償付能力方面，具體體現(xiàn)在：1．新《保險法》第 94 條將 原《保險法》中第 93 條有關(guān)責(zé)任準備金的規(guī)定改為由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定責(zé)任準備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法；第 97 條第三款明確了保險保障基金管理使用的具體辦法由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。 2．修訂增加了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新《保險法》第 108 條規(guī)定： “ 保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控。 ”3 ．提出有關(guān)精算制度的要求。新《保險法》第 121 條增加了財產(chǎn)保險公司聘請精算人員建立精算報告制度的規(guī)定。第三，對保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)和財產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：1． 為強化監(jiān)督職能，賦予保險監(jiān)管部門查詢權(quán)。新《保險法》第 19條新增一款 “ 保險監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)查詢保險公司在金融機構(gòu)的存款 ” 。 2．確保保險公司提供的財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的真實性。新《保險法》第 122條規(guī)定 “ 保險公司和營業(yè)報告、財務(wù)會報報告、精算報告及其他有關(guān)報告、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。 ” 第四，在對保險違法行為的處罰方面加強監(jiān)管力度。有以下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對違反上述要求提供真實財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的有關(guān)規(guī)定 “ 情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險 業(yè)務(wù)許可證 ” 。 另外，新《保險法》對保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中的欺騙行為、違反保險給付義務(wù)、阻礙投保人如實告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險公司超出業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法程度，予以不同方式和力度的處罰。（五）強化對保險代理人、經(jīng)紀人的規(guī)定，從而進一步規(guī)范保險中介市場。具體有： 1．將原《保險法》中第 124 條 “ 經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務(wù)的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托 ” 的規(guī)定改為僅適用于個人保險代理人（新《保險法》第 129 條），這一修改增強了機構(gòu)保險代理人的靈活性。 2．新《保險法》對保險 公司和保險代理人之間的活動進行了規(guī)范調(diào)整。如第 127條規(guī)定保險人與保險代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等；第 128 條第二款規(guī)定了在表見代理情況下，保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任；第 134 條規(guī)定代理人手續(xù)費和經(jīng)紀人傭金只能向具有合法資格的保險代理人、經(jīng)紀人支付；法律還規(guī)定了保險公司應(yīng)當(dāng)加強保險代理人的管理、培訓(xùn)和提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。 3．新《保險法》第 131 條增加 4 項對保險代理人和經(jīng)紀人的不法行為進行處罰。 [i]即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實 告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時，加大了處罰力度，第 140 條規(guī)定： “ 保險代理人或者保險經(jīng)紀人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處以五萬以上三十萬以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證。 ” （六）進一步加強對投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益的保護。這一點也是《保險法》一直追求的價值目標(biāo)之一。修訂中，除了在強調(diào)誠信原則，加強償付能力管理以及對評估機構(gòu)和表見代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一要求外，還通過以下幾個方面直接予以規(guī)定： 1．關(guān)于保險人的賠付責(zé)任方面，第 24 條新增了保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定及其通知義務(wù)。 2．關(guān)于保險人和再保險人的保密義務(wù)方面，第 32 條規(guī)定了對 “ 個人隱私 ” 的保密義務(wù)，并將受益人列入受保護對象。3．關(guān)于被保險人或受益人可獲得雙份賠償方面。第 68條規(guī)定了人身保險的被保險人獲得保險給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請示賠償?shù)臋?quán)利。 4．第 88條增加了一款，明確了人壽保險公司在依法被撤銷或宣告破產(chǎn)的情況下，轉(zhuǎn)讓人壽保險合同及準備金，應(yīng)當(dāng)維護被保險人和受 益人的合法權(quán)益。 5．新《保險法》規(guī)定以保護被保險利益為目的的保險保障基金管理使用辦法由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。這也可視為強化維護保方的利益。（七）兼顧保險資金運用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內(nèi)放寬