【文章內(nèi)容簡介】 達(dá) 333萬億元，比上年增長 ％，累計辦理的業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá) 370億筆，同比增長 21％。工行電子渠道完成的業(yè)務(wù)量在 其 全部業(yè)務(wù)量中的占比已達(dá)到 75％，這意味著每 4筆業(yè)務(wù)中就有 3筆是通過電子渠道辦理的。 據(jù)遼寧日報報道， 截至 2021年 9月底，農(nóng)行個人網(wǎng)銀交易金額達(dá) ，企業(yè)網(wǎng)銀交易金額達(dá)到 ，全行電子渠道交易筆數(shù)達(dá) ，同比增長 %，占全行交易筆數(shù)的 %，同比提高 個百分點 。由此可見，我國網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量正在超速增長。 我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶情況 用戶量 據(jù)中國電子銀行網(wǎng)統(tǒng)計 2021年上半年數(shù)據(jù)顯示， 9家上市銀行個人網(wǎng)銀累計用戶數(shù)量近 3億。報告顯示，多家銀行個人網(wǎng)銀用戶規(guī)模穩(wěn)步增長表現(xiàn)出強(qiáng)勁增長勢頭，其中建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行個人網(wǎng)銀用戶數(shù)量突破 。數(shù)據(jù)顯示， 2021年上半年，農(nóng)行個人網(wǎng)銀注冊客戶總數(shù)， 7714萬戶 ，上半年個人網(wǎng)銀交易金額 ，中國銀行個人網(wǎng)銀客戶數(shù)達(dá) ，較去年增加%，個人網(wǎng)銀交易量增長 %，而建行行個人網(wǎng)銀客戶數(shù)為 10168萬戶，較上年末增加 %，個人網(wǎng)銀交易量累計為 。 根據(jù)易觀智庫的《 2021年中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測報告》數(shù)據(jù)顯示，個人網(wǎng)銀的用戶數(shù)量發(fā)展勢頭依然十分強(qiáng)勁。其中，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行的個人網(wǎng)銀用戶合計已超4億，較 2021年增長逾 1億。 用戶結(jié)構(gòu) 根據(jù)本人調(diào)查結(jié)果顯示，使用網(wǎng)銀的用戶主要是介于 2030歲的年輕人。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 15 頁 共 34 頁 31 我國網(wǎng)上銀行的用戶結(jié)構(gòu) （注：數(shù)據(jù)來源于“網(wǎng)上銀行使用情況調(diào)查”問卷調(diào)查） 對于個人用戶，目前使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要為 2035歲的年輕人，尤其是大學(xué)生和白領(lǐng)人群，因為他們對這種新交易方式的接受程度較高，而且他們有運用網(wǎng)上銀行進(jìn)行消費的能力。其次，使用網(wǎng)上銀行的個人用戶還有一些 4055歲的中年人，他們的使用頻率不高，但他們的交易額卻也不少，這主要是因為他們對網(wǎng)絡(luò)、電腦的使用不是很熟練，但他們會在電子商務(wù)網(wǎng)站上挑選好自己想買 的物品，然后會讓其子女幫他們運用網(wǎng)上銀行在線支付，從而達(dá)到他們購物的需求。根據(jù)中國金融認(rèn)證中心近日發(fā)布的《 2021中國電子 銀行調(diào)查報告》指出， 2021年，全國個人網(wǎng)銀用戶比例為 %，較 2021年增長 3個百分點， 40%的個人網(wǎng)銀用戶擁有多個網(wǎng)銀賬戶，且最近 1年內(nèi)的網(wǎng)銀賬戶主動開通率為 75%。 個人網(wǎng)銀用戶規(guī)模的增長主要由于銀行對網(wǎng)上銀行的大力推廣，其次網(wǎng)上銀行為用戶帶來的便利也促使更多 用戶開通網(wǎng)上銀行。 在企業(yè)用戶方面，國有四大行的用戶主要是機(jī)構(gòu)單位，而以招商銀行為代表的非國有商業(yè)銀行的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，企業(yè)用戶對網(wǎng)上銀行的使用率和活躍度得到了進(jìn)一步普及，企業(yè)網(wǎng)銀成為企業(yè)運營的首選。目前企業(yè)網(wǎng)銀柜臺業(yè)務(wù)替代率逐年增加， 2021年，平均每家活動用戶使用企業(yè)網(wǎng)銀替代了 %的柜臺業(yè)務(wù)。 根據(jù)中國金融認(rèn)證中心近日發(fā)布的《 2021中國電子 銀行調(diào)查報告》指出， 2021年，企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例為 %，同比增長 9個百分點。網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量在電子銀行用戶中依然占據(jù)主導(dǎo)地位。 我國網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 16 頁 共 34 頁 為了吸引更多的客戶，網(wǎng)上銀行除了提供基本的網(wǎng)上支付服務(wù)，還提供各有特色的差異化服務(wù)，因此商業(yè)銀行加大了對投資理財類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，越來越重視為不同的客戶提供個性化服務(wù)。 為 了 吸引更多 的 用戶使用自家的網(wǎng)上銀行， 我國 各 網(wǎng)上銀行加大力度發(fā)展業(yè)務(wù) ，各種創(chuàng)新的網(wǎng)銀服務(wù)層出不窮。如工行推出個人網(wǎng)銀私人銀行專區(qū) ； 建行的個人網(wǎng)銀系統(tǒng)拓展銀醫(yī)、社保等生活服 務(wù)，新增個人結(jié)售匯、儲蓄國債 (電子式 )等投資理財產(chǎn)品，全年共發(fā)行 60期網(wǎng)上銀行專享理財產(chǎn)品 ； 中行推出個性風(fēng)格網(wǎng)銀服務(wù)以提升用戶體驗 ； 浦發(fā)銀行正式推出個人網(wǎng)上銀行理財版，進(jìn)一步滿足了不同風(fēng)險偏好的個人客戶對網(wǎng)上銀行服務(wù)的安全性要求和功能性需求； 農(nóng)行創(chuàng)新個人網(wǎng)銀外匯業(yè)務(wù)功能，豐富網(wǎng)上銀行功能應(yīng)用 ； 興業(yè)銀行推出個人網(wǎng)銀 中行個人網(wǎng)銀也新增銀醫(yī)通、中銀財互通賬戶等多項產(chǎn)品功能，優(yōu)化轉(zhuǎn)賬匯款和通知存款服務(wù)。 我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向 網(wǎng)銀發(fā)展與電子商務(wù)相結(jié)合 信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的成熟為 網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，電子商務(wù)的發(fā)展增加了人們對網(wǎng)上銀行的需求，而網(wǎng)上銀行的發(fā)展又促進(jìn)了電子商務(wù)的創(chuàng)新。如今，網(wǎng)上銀行在線支付功能的普及，使得人們使用網(wǎng)上銀行的頻率大大增加，在這種機(jī)遇下，電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展。但是市場的競爭也很激烈，為了謀求發(fā)展，電子商務(wù)不得不進(jìn)行創(chuàng)新，甚至有些網(wǎng)上支付平臺如支付寶、財付通也逐漸產(chǎn)生。隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，這些支付平臺與一些大規(guī)模的網(wǎng)上銀行進(jìn)行聯(lián)合為客戶提供服務(wù)。如 2021 年 6 月 交通銀行 信用卡與 阿里巴巴 集團(tuán)旗下第三方支付公司支付寶合作推出“快捷支付”業(yè)務(wù)，這是交通銀行首次與第三方支付機(jī)構(gòu)合作開展“無卡支付”業(yè)務(wù)，以方便更多的客戶通過更便捷的方式進(jìn)行網(wǎng)上支付。 2021 年 11 月 支付寶快捷支付的用戶數(shù)已經(jīng)突破 1 億，快捷支付已經(jīng)成為國內(nèi)網(wǎng)上支付體系的重要補(bǔ)充。 銀行日益重視品牌戰(zhàn)略 品牌是消費者所購買的東西，產(chǎn)品可以被競爭者模仿，但是品牌卻是獨一無 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 17 頁 共 34 頁 二的。根據(jù)本人的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析，用戶選擇網(wǎng)上銀行服務(wù)的最大一個因素是銀行的品牌及影響力，有 %的用戶在選用網(wǎng)上銀行時，注重的是銀行的品牌及影響力。 32 用戶選擇網(wǎng)上銀行的原因 （注：數(shù)據(jù)來源于“網(wǎng)上銀行使用情況調(diào)查”問卷調(diào)查） 由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與服務(wù)易模仿，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的差異性很小，而且人們越來越傾向于選擇口碑好、服務(wù)佳的網(wǎng)上銀行，因此，只有創(chuàng)建一個好的品牌，制定品牌戰(zhàn)略，不斷提高網(wǎng)上銀行的知名度，才能在激烈角逐的市場中 立足。目前我國網(wǎng)上銀行由過去業(yè)務(wù)類型單一、服務(wù)有限，已發(fā)展至如今的業(yè)務(wù)眾多、服務(wù)品種豐富，陸續(xù)形成了自己獨有的品牌，如工商銀行的“金融 @家”，農(nóng)行的“金e 順”，建設(shè)銀行的“ e 路通”，還是招商銀行的“一網(wǎng)通”，這些在廣大用戶中間都有較高的知名度。 網(wǎng)上銀行競爭加劇 隨著金融全球化進(jìn)程的加快，信息技術(shù)的不斷更新，高科技技術(shù)在銀行中的廣泛應(yīng)用，銀行間的競爭也越來越激烈。由于網(wǎng)上銀行能夠降低交易成本，能夠創(chuàng)造業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會，能夠提供高質(zhì)量的服務(wù)，能夠樹立良好的銀行形象。因此，網(wǎng)上銀行則成為提高銀行競爭力的強(qiáng) 有力的手段。另外科技的進(jìn)步使得客戶不斷要求銀行提高服務(wù)的質(zhì)量，增加服務(wù)的品種以方便人們的生產(chǎn)生活。所以銀行要緊隨消費者需求的腳步，運用不斷更新的信息技術(shù)開展多樣化服務(wù)，從而增加銀行的競爭力。因此日益激烈的市場競爭是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的外在壓力。 作為信息時代的新事物，網(wǎng)上銀行的發(fā)展對中國銀行業(yè)競爭力、創(chuàng)新力的提 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 18 頁 共 34 頁 高有著非常重要的意義。自我國加入世界貿(mào)易組織后，大量外資銀行進(jìn)入我國銀行業(yè)。目前，進(jìn)入我國大陸市場的外資銀行幾乎都開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，比如渣打銀行、花旗銀行、匯豐銀行等。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)來提供一些金融服 務(wù)，從而彌補(bǔ)其網(wǎng)點少的不足，他們的加入使得我國網(wǎng)上銀行市場的競爭更加激烈。 為了能夠在市場競爭激烈的情況下增加網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)量，在 2021年 多家銀行均推出了新的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，并紛紛降低使用價格 ， 競相下調(diào)收費標(biāo)準(zhǔn) 。 據(jù)《第一財經(jīng)日報》報道， 2021年， 建設(shè)銀行新近推出新型網(wǎng)上支付方式 “ 賬號支付 ” ，通過建立銀行賬號與手機(jī)號碼之間的對應(yīng)關(guān)系，持有其借記卡和信用卡賬戶，無需開通網(wǎng)上銀行，直接 在網(wǎng)頁上 輸入銀行賬號和手機(jī)支付驗證碼，即可進(jìn)行網(wǎng)上小額支付。 而 農(nóng)業(yè)銀行則推出了掌上銀行、網(wǎng)銀自助注冊等新的業(yè)務(wù)模式和功能，并針對零售商跨 行支付的需求，與第三方支付公司合作，推出 B2C跨行支付平臺。在收費標(biāo)準(zhǔn)上，農(nóng)行早在上半年就下調(diào)了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費， 5000元以下按 2元 /筆收取， 5000元至 5萬元、 5萬元至 10萬元 、 10萬元以上分別按每筆 3元、 5元、 8元收取。 而 光大銀行網(wǎng)上銀行目前也正在實施全面優(yōu)惠，無論轉(zhuǎn)賬金額多少，網(wǎng)上銀行 (銀聯(lián) 24小時轉(zhuǎn)賬暫除外 )跨行轉(zhuǎn)賬每筆僅收取 2元手續(xù)費。此外，包括工行、建行、中行、招行等多家銀行，都推出了網(wǎng)銀手續(xù)費優(yōu)惠措施，有些銀行甚至免除了網(wǎng)銀全額手續(xù)費。 與國外網(wǎng)銀對比 與國外網(wǎng)銀對比，我們可 以發(fā)現(xiàn)我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及與國外網(wǎng)銀的差距。1995 年 10 月，全球第一家網(wǎng)上銀行 —— 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國誕生。緊隨其后，花旗銀行、美洲銀行、第一聯(lián)合銀行等也陸續(xù)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前在德國、法國、芬蘭、意大利、挪威等國家的網(wǎng)上銀行發(fā)展較好，其中芬蘭處于領(lǐng)先地位，其網(wǎng)上銀行客戶率位居世界首位。由于國外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展早，所以無論是管理經(jīng)驗、運營技術(shù)還是風(fēng)險控制等手段相比我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀已經(jīng)相對成熟了。 發(fā)展模式比較 國外的網(wǎng)上銀行主要有三種發(fā)展模式。第一，依附于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 19 頁 共 34 頁 如美國 的威爾士法戈。第二，依附于非銀行的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行。如英國保誠保險集團(tuán)成立的網(wǎng)上銀行，成立僅 3 個月就成功吸納了 60 萬客戶，存款額超過 130 億美元，占英國市場的 1%。第三，純虛擬的網(wǎng)上銀行。該發(fā)展模式下有兩種類型：一是提供傳統(tǒng)銀行的所有柜臺式服務(wù)項目，如美國印第安那州第一銀行；二是側(cè)重于發(fā)展適合網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的特色業(yè)務(wù)，如休斯敦康普銀行。我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式屬于依附性網(wǎng)上銀行，即在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，設(shè)立獨立的網(wǎng)上銀行部門， 利用互聯(lián)網(wǎng) 從而為客戶提供銀行 業(yè)務(wù)服務(wù)。 到目前為止，我國尚未出現(xiàn)完全依賴 于互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純虛擬網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式相對單一和落后，缺乏競爭力。 從國內(nèi)外網(wǎng)上銀行發(fā)展模式的比較可以看出，國外的網(wǎng)上銀行模式是金融組織創(chuàng)新，發(fā)展模式先進(jìn)且多樣化，在市場上具有競爭力。而我國由于金融管制、信息基礎(chǔ)設(shè)備不足及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相對落后，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展還稍遜一籌。 信息化程度比較 國外信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展比國內(nèi)技術(shù)的發(fā)展更加完善，而網(wǎng)上銀行的載體是互聯(lián)網(wǎng)，所以就網(wǎng)上銀行信息技術(shù)這一方面，國外發(fā)展就比國內(nèi)健全。由于國外金融市場競爭自由，信息披露程度 高，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息化程度也相對較高，而國內(nèi)由于金融監(jiān)制等原因，信息披露程度低，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息化程度相對較低。 產(chǎn)品服務(wù)比較 國外銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)非常注重為客戶提供個性化服務(wù)，注重關(guān)系客戶關(guān)系，強(qiáng)調(diào)營銷層次，根據(jù)營銷對象的個性化需求、消費水平及教育水平等分門別類，細(xì)分客戶市場，為客