【正文】 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 1 頁 共 34 頁 我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 2 頁 共 34 頁 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明 原創(chuàng)性聲明 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。對(duì)本研究提供過幫助和做出過貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。 作 者 簽 名： 日 期： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 使用授權(quán)說明 本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)校可以采用影印、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉?jī)?nèi)容。 作者簽名： 日 期： 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 3 頁 共 34 頁 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。 作者簽名： 日期： 年 月 日 學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書 本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國(guó)家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱 和借閱。本人授權(quán) 大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。 涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。 作者簽名： 日期： 年 月 日 導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 4 頁 共 34 頁 注 意 事 項(xiàng) （論文）的內(nèi)容包括： 1）封面（按教務(wù)處制定的標(biāo)準(zhǔn)封面格式制作） 2）原創(chuàng)性聲明 3）中文摘要（ 300 字左右）、關(guān)鍵詞 4）外文摘要、關(guān)鍵詞 5）目次頁（附件不統(tǒng)一編入） 6）論 文主體部分：引言（或緒論）、正文、結(jié)論 7）參考文獻(xiàn) 8）致謝 9）附錄（對(duì)論文支持必要時(shí)） ：理工類設(shè)計(jì)（論文）正文字?jǐn)?shù)不少于 1 萬字（不包括圖紙、程序清單等），文科類論文正文字?jǐn)?shù)不少于 萬字。 ：任務(wù)書、開題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）。 、圖表要求： 1）文字通順，語言流暢，書寫字跡工整，打印字體及大小符合要求，無錯(cuò)別字，不準(zhǔn)請(qǐng)他人代寫 2）工程設(shè)計(jì)類題目的圖紙，要求部分用尺規(guī)繪制，部分用計(jì)算機(jī)繪制，所有圖紙應(yīng)符合國(guó)家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。圖表整潔，布局合理，文字注 釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒手畫 3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打印，論文 50 頁以上的雙面打印 4）圖表應(yīng)繪制于無格子的頁面上 5）軟件工程類課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔 1）設(shè)計(jì)（論文） 2）附件：按照任務(wù)書、開題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 5 頁 共 34 頁 摘要 隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的普遍發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)滲入到我們生活中的每一個(gè)角落，銀行業(yè)也不例外。作為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中心主體，銀行業(yè)在信息技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)下進(jìn)行了金融創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行也應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生 巨大的影響，由于它 不受時(shí)間、空間的限制， 能夠降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本，提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率，使傳統(tǒng)銀行有個(gè)更廣闊的業(yè)務(wù)空間，能夠提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，因此它成為了各國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。作為信息時(shí)代的新事物，網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)新力的提高有著非常重要的意義。本文從網(wǎng)上銀行的定義入手，強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)，通過對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程及近幾年的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，全面的闡述了我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并系統(tǒng)的收集相關(guān)數(shù)據(jù)，以及結(jié)合國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上銀行的對(duì)比分析，找出我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的問 題，針對(duì)問題提出相關(guān)對(duì)策，促使我國(guó)網(wǎng)上銀行能夠更好地發(fā)展。 關(guān)鍵字：網(wǎng)上銀行 發(fā)展 問題 對(duì)策 1 引言 研究背景 隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)技術(shù)在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)越來越明顯，銀行業(yè)的發(fā)展模式也隨之發(fā)生改變。為了能夠在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天得以存在競(jìng)爭(zhēng)力，銀行業(yè)普遍網(wǎng)絡(luò)上開展了銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生。 1995年 10月，全球首家網(wǎng)上銀行 —— 美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，標(biāo)志著一種新的銀行經(jīng)營(yíng)模式的產(chǎn)生。網(wǎng)上銀行因其低廉的成本、便捷的服務(wù)和突破時(shí)空限制等優(yōu)勢(shì) 逐漸被社會(huì)公眾認(rèn)可和接受，從而得以迅速發(fā)展，全球越來越多的大銀行紛紛走上互聯(lián)網(wǎng)，開辟網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 信息技術(shù)的不斷發(fā)展使得客戶對(duì)銀行提供的服務(wù)要求多樣化，客戶希望通過 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 6 頁 共 34 頁 互聯(lián)網(wǎng)載體享受到銀行快捷方便、安全可靠的服務(wù)，希望得到更具有個(gè)性化的金融服務(wù)?？蛻魧?duì)銀行服務(wù)的多樣化和個(gè)性化需求使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨于完善。為了占領(lǐng)網(wǎng)上銀行這個(gè)全新的市場(chǎng)，世界各主要的商業(yè)銀行都不約而同的將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為了銀行的核心任務(wù)。 網(wǎng)上銀行以其低廉的交易成本、便捷的交易方式和突破了時(shí)空限制具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，成為商業(yè)銀 行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一種新型服務(wù)方式和渠道，成為了各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新的突破點(diǎn)。 文獻(xiàn)回顧 網(wǎng)上銀行發(fā)展到今天，已經(jīng)有許多學(xué)者對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行系統(tǒng)深入的研究，這些研究為本文提供了豐富的素材。本文從五個(gè)方面闡述他人的研究成果，包括網(wǎng)上銀行的有關(guān)理論、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀、銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行存在的問題和國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論由哈佛大學(xué)邁克爾波特等人提出，該理論認(rèn)為要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出，企業(yè)必須充分認(rèn)識(shí)外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，深入剖析內(nèi)部?jī)r(jià)值活動(dòng)，通過實(shí)施低成本和差異化戰(zhàn)略，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。許寧（ 2021）認(rèn)為網(wǎng)上銀行的虛擬平臺(tái)服務(wù)大大地降低了人工和設(shè)備的費(fèi)用支出，相對(duì)傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)來說有著巨大的成本優(yōu)勢(shì)。而網(wǎng)上銀行強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析和處理能力可以有針對(duì)性的處理和反饋不同客戶的信息和要求，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶最大程度的差別化服務(wù)，體現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論。 國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展 我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只經(jīng)歷了十幾年的歷程，但金融服務(wù)已經(jīng)形成一定規(guī)模，可以提供的服務(wù)已經(jīng)越來越多樣化，基本可以 滿足不同客戶的多重需要。 劉亮、葛文秀、杜美霞、王春芝和王晨（ 2021）通過對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)及其支付方式的分析，發(fā)現(xiàn)工、農(nóng)、中、建、交 5家大型商業(yè)銀行在大學(xué)生網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)中所占比重較高，一方面是因?yàn)榇笮蜕虡I(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、規(guī)模大、實(shí)力雄 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 7 頁 共 34 頁 厚，另一方面是由于大型商業(yè)銀行充分發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，不斷提高市場(chǎng)反應(yīng)靈敏度，重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。他們認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的盛行已經(jīng)給網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)帶來可觀的收益，因此商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一契機(jī)，積極提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。 國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展問題及戰(zhàn)略 與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng) 上銀行具有開放性特征，主要包括網(wǎng)絡(luò)社會(huì)化、終端社會(huì)化、客戶自助操作，這些開放性特征形成了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)特有的風(fēng)險(xiǎn)。段英英、李夢(mèng)宇、趙濤和王蕾（ 2021）通過對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模市場(chǎng)份額的研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在著不足，主要有導(dǎo)致銀行和客戶損失的網(wǎng)上交易安全問題；相關(guān)的法律不完善；個(gè)性化的服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新少。并提出了積極推出新的金融服務(wù)品種，滿足消費(fèi)者的需求，給客戶更多的選擇，從而形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)力的 業(yè)務(wù)拓展策略 。 自 1996年我國(guó)首家網(wǎng)上銀行開通至今，我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)迅速發(fā)展起來，并積極向著成 熟階段發(fā)展。 張艷軍（ 2021）提出網(wǎng)上銀行發(fā)展必須制定適合自己的營(yíng)銷戰(zhàn)略，堅(jiān)持差異化、靈活性的定價(jià)原則，推廣包括柜面、網(wǎng)絡(luò)和客戶經(jīng)理三個(gè)層次的分銷渠道。針對(duì)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)和業(yè)務(wù)管理不足提出了組織戰(zhàn)略，強(qiáng)化人員培訓(xùn)，提高對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)。針對(duì)安全問題提出網(wǎng)上銀行應(yīng)該切實(shí)增強(qiáng)用戶的安全防范意識(shí)、建立網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)賠付金制度的安全戰(zhàn)略。 綜觀別人的研究成果，本人了解到我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間很大，但由于信息技術(shù)的不足和存在的安全問題，它的發(fā)展受到了限制。對(duì)此本文借鑒劉亮、葛文秀等人的問卷 調(diào)查方式，通過問卷調(diào)查從客戶對(duì)網(wǎng)上銀行評(píng)價(jià)的角度去體現(xiàn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及受限的原因，并對(duì)此進(jìn)行分析及提出相關(guān)的對(duì)策，從而促使我國(guó)網(wǎng)上銀行能夠更好地發(fā)展。 本文內(nèi)容 本文 研究的問題是 我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策， 本文從網(wǎng)上銀行的定義入手，介紹了它的產(chǎn)生以及特點(diǎn)，突出了網(wǎng)上銀行的用途。通過對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程及近幾年的發(fā)展情況分析，全面的闡述了我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀， 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 8 頁 共 34 頁 并通過問卷調(diào)查系統(tǒng)的收集相關(guān)數(shù)據(jù)，以及結(jié)合國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上銀行的對(duì)比分析，找出我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的問題，針對(duì)問題提出 相關(guān)對(duì)策，促使我國(guó)網(wǎng)上銀行能夠更好地發(fā)展。 本文通過問卷調(diào)查收集相關(guān)數(shù)據(jù)，同時(shí)參考有關(guān)文獻(xiàn)和資料，分析我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并通過問卷調(diào)查及資料收集找出我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問題。將獲取的信息資料進(jìn)行對(duì)比分析，針對(duì) 我國(guó)網(wǎng)上銀行的 發(fā)展問題提出有利的對(duì)策。 2 網(wǎng)上銀行發(fā)展概述 網(wǎng)上銀行的概述 網(wǎng)上銀行又稱 網(wǎng)絡(luò)銀行 ， 是基于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬銀行， 是指銀行運(yùn)用 網(wǎng)絡(luò)通信 技術(shù) ，通過互聯(lián)網(wǎng)向 客戶 提供 各種金融信息和各種金融交易及其衍生的相關(guān)服務(wù)， 使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理自己的賬戶、信用卡及個(gè)人投資等， 是一種新的與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)并列的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)拓展的重要渠道。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)定義為：銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬