【正文】 、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?。 網(wǎng)上銀行可以提供除了面對面的柜臺服務和現(xiàn)金交易之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能。由于網(wǎng)上銀行 不受時間、空間的限制，能夠在任何時間、任何地點、以任何 方式 為客戶提供 各種個性化、標準化的 金融服務 ， 能夠降低銀行的經(jīng)營成本，提高銀行的經(jīng)營效率，使傳統(tǒng)銀行有個更廣闊、更自由的業(yè)務空間，能夠提升銀行的核心競爭能力，因 此它已經(jīng)成為了各大銀行的一項基本核心業(yè)務。網(wǎng)上銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，它以其低成本、突破時空限制為客戶提供金融服務等方面的優(yōu)勢成為了銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。 網(wǎng)上銀行的產生 20世紀 90年代以來，計算機技術以及電子信息通信技術得到了飛速的發(fā)展，為傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營模式和服務方式的變化和改革帶來了前所未有的機遇，使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)邁上了一個新的發(fā)展臺階 —— 網(wǎng)上銀行的興起，并且逐漸將網(wǎng)上銀行業(yè)務擴展到新的應用領域，比如證券、保險、信托等等。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 9 頁 共 34 頁 金融創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行產生的動力 追求利潤是網(wǎng)上銀行產生的最根本和最直接的原因，而金融創(chuàng)新推動了網(wǎng)上銀行的產生。自一場以金融創(chuàng)新為標志的金融革命發(fā)生以來，世界各國的經(jīng)濟發(fā)展產生了巨大的震動，各國的傳統(tǒng)金融業(yè)務和金融體系也受到了巨大的沖擊。金融創(chuàng)新使金融產品越來越多樣化，金融服務越來越標準化，金融機構為了在激烈的市場競爭中得以發(fā)展，開辟新的資金來源，就充分運用計算機技術和互聯(lián)網(wǎng)技術，從而引致以計算機網(wǎng)絡技術為基礎的網(wǎng)上銀行的產生。 信息技術是網(wǎng)上銀行產生的技術基礎 信息技術作為現(xiàn)代社會高科技的產物，它的高速成長為網(wǎng)上銀行業(yè)務的 發(fā)展奠定了堅實的物質和技術基礎，可以說網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程留下了信息技術發(fā)展的痕跡。作為高科技新技術的經(jīng)營模式，網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展需要具備一定的信息技術和網(wǎng)絡技術條件，而在信息技術和網(wǎng)絡科技的發(fā)展下，銀行的經(jīng)營理念、產品種類和服務方式也發(fā)生了全新的改變，跟上時代的步伐，突出了網(wǎng)上銀行的特點。 電子商務是網(wǎng)上銀行產生的業(yè)務平臺 在信息技術發(fā)展的技術上，以互聯(lián)網(wǎng)絡為基礎的電子商務也隨之而出。電子商務作為高科技下的產物，給人們工作、生活帶來了巨大的變化，它不僅推動了銀行的進一步發(fā)展，而且使金融業(yè)、乃至 整個社會經(jīng)濟都向前邁出了一大步。而在網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展下，網(wǎng)上銀行是和電子商務緊密聯(lián)系的，所以電子商務的發(fā)展也增加了人們對網(wǎng)上銀行業(yè)務服務的需求。當人們運用電子商務時，網(wǎng)上銀行可以滿足人們對提高產品和服務質量、減少服務成本、加快服務速度等方面的需求，因此電子商務為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了關鍵的技術因素，電子商務技術的發(fā)展推動了網(wǎng)上銀行業(yè)務的產生，同時電子商務的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間。 網(wǎng)上銀行的特點 低成本運行 由于網(wǎng)上銀行以互聯(lián)網(wǎng)為運營載體， 主要利用公共 網(wǎng)絡資源 ，不需設置營 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 10 頁 共 34 頁 業(yè)場所， 只需要在銀行網(wǎng)頁上操作相應的服務，大大降低了銀行的固定設備投資， 而且網(wǎng)上銀行可以 節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費用和流通費用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳。因此網(wǎng)上銀行 可以保證在原有的業(yè)務量不降低的前提下，減少營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量，從而降低營運成本。 網(wǎng)上銀行運營成本低的特點決定了商業(yè)銀行會積極的推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務，以便能夠更好的降低運營成本，提高經(jīng)營利潤。而 在業(yè)務量不斷增長的 情況下 ， 網(wǎng)上 銀行也在不斷減輕成本的壓力 ， “ 網(wǎng)上銀行 不僅能為銀行的實體網(wǎng)點分流客戶壓力，給客戶提供方便快捷的服務，還可以減少銀行的成本支出。 ” 某國有銀行網(wǎng)銀部經(jīng)理對媒體表示，客戶在銀行網(wǎng)點柜臺辦理一筆業(yè)務，銀行平均支付的成本在 1元左右，而通過網(wǎng)上銀行辦理的平均成本不到 。 便利快捷 通過網(wǎng)上銀行，客戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務，網(wǎng)上銀行 打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的地點、時間限制為客戶提供金融服務 ，具有 3A特點，即能在任何時候（ Anytime）、任何地方（ Anywhere）、以任何方式（ Anyhow）為客戶提供金融服務，使得客戶 能夠在網(wǎng)上銀行上方便快捷的進行業(yè)務操作。這不但能夠保留和吸引高端客戶，而且還能主動擴大客戶群，使銀行增加新的利潤來源。 根據(jù)本人調查發(fā)現(xiàn)，用戶在選用網(wǎng)上銀行進行業(yè)務操作的主要原因是網(wǎng)銀的便利性，其次是網(wǎng)銀的易用性，由此可見，網(wǎng)銀的便利快捷是其最大的特色。 21 用戶選擇網(wǎng)上銀行業(yè)務的因素 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 11 頁 共 34 頁 （注：數(shù)據(jù)來源于“網(wǎng)上銀行使用情況調查”問卷調查） 拓寬了金融業(yè)務空間 在現(xiàn)代化信息技術和網(wǎng)絡發(fā)展的支持下，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務 除了查詢業(yè)務還可提供轉賬匯款、繳費支付等功能，基本涵蓋了現(xiàn)有的絕大多數(shù)非 現(xiàn)金、非票據(jù)類業(yè)務，滿足了用戶日常需要辦理的業(yè)務 ，同時可以通過網(wǎng)站的相關界面為客戶提供理財分析、新業(yè)務、理財產品推薦以及客戶服務熱線人工服務，而且利用 互聯(lián)網(wǎng) 和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務外，還可以很方便地進行網(wǎng)上買賣 股票 債券 等。 互聯(lián)網(wǎng)使銀行開發(fā)新的金融產品或新的金融服務項目有了基礎，因此銀行市場業(yè)務的拓展更具有廣闊性，網(wǎng)上銀行能給銀行創(chuàng)造更廣闊、更自由的業(yè)務拓展空間。 信息更新快，服務個性化 網(wǎng)絡數(shù)據(jù)更新快使得網(wǎng)上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，除了金融市場動態(tài)、業(yè)務信息、外匯信息和投資理財信息等之外，還可以提供業(yè)務咨詢、宣傳及進行客戶調查等項目。網(wǎng)上銀行具有靈活的業(yè)務創(chuàng)新能力，不僅可以改造傳統(tǒng)的業(yè)務服務，而且還可以不斷的設計業(yè)務新品 種，創(chuàng)新業(yè)務方式，滿足不同的客戶多樣化的需求，使每位客戶能夠得到個性化的服務。 網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式及用途 網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式 目前，網(wǎng)上銀行發(fā)展有兩種模式，一是依附性網(wǎng)上銀行，即在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎上，設立獨立的網(wǎng)上銀行部門， 利用互聯(lián)網(wǎng) 從而為客戶提供銀行 業(yè)務服務。這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù) 商業(yè)銀行 采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。 二是純虛擬網(wǎng)上銀行，即 完全依賴于互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)展起 來的網(wǎng)上銀行，沒有具體的營業(yè)網(wǎng)點，也沒有分支機構，只是運用 互聯(lián)網(wǎng) 等高科技技術與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務， 如 美國 “安全第一網(wǎng)上銀行”。 網(wǎng)上銀行的用途 憑借混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，國外網(wǎng)上銀行能夠提供查看賬戶明細、資金流動、轉 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 12 頁 共 34 頁 賬匯款、電子支付賬單、股票、基金交易，及網(wǎng)上接受信托和股票對賬單等服務。我國網(wǎng)上銀行除了可以辦理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，如 向客戶提供 賬戶管理 、查詢、對帳、行內轉帳、 轉賬匯 款 、 繳費站 和 網(wǎng)上 信貸 等， 還可以辦理 個人理財 、 外匯交易、證券交易、基金買賣 和 貴金屬投資 等服務， 使客戶足不出戶就 可以 管理 自己的賬戶。 根據(jù)本人的調查結果表示，用戶對我國網(wǎng)銀用途的認識最主要是網(wǎng)上購買支付，其次是網(wǎng)上查詢、儲蓄及轉賬。 22 用戶對網(wǎng)上銀行業(yè)務的認識 （注：數(shù)據(jù)來源于“網(wǎng)上銀行使用情況調查”問卷調查） 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要歷程 近幾年我國經(jīng)濟快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術日益成熟以及個人對網(wǎng)絡的認識和使用水平的提高，網(wǎng)上銀行逐漸被越來越多的企業(yè)和個人所接受。 而隨著信息技術的快速發(fā)展，我國互 聯(lián)網(wǎng)和電腦的的發(fā)展及普及也達到了基本的地域涵蓋，為我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎。伴隨著社會的進步，人們對網(wǎng)上消費和網(wǎng)上支付的意識越來越強，我國的網(wǎng)上銀行也應運而生。 1996 年 6 月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)建立和發(fā)布了銀行的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。隨后在 1999 年，招商銀行在國內首家全面啟動網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，通過網(wǎng)上銀行開展信息咨詢、個人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上證券等多項服務。成為真正國內第一家網(wǎng)上銀行。在招商銀行推出“網(wǎng)絡銀行”服務后，傳統(tǒng)的四大國有商業(yè)銀行緊隨招商銀行，逐步涉足網(wǎng)上銀行這虛擬 的金融服務市場，拉開了中國網(wǎng)上銀行市場的競爭序幕。 1996 年至 2021 年，我國開展的網(wǎng)上銀行主要以發(fā)布信息為主，包括行業(yè)動態(tài)、業(yè)務介紹、活動宣傳等， 可 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 13 頁 共 34 頁 能還會有一些簡單的交易，包括查詢。 在 2021 年以后，由于具備了體系化的安全手段，整個網(wǎng)銀業(yè)務方面，加載上去的業(yè)務是轉向了交易，特別像工行、建行，包括農行等幾個大銀行，它的整個網(wǎng)上銀行對業(yè)務的承載都到了一個非常高的水平，比如說到分流超過 60%，甚至大概 70%這么一個水準。 據(jù) 2021 年銀行年報顯示，有 7 家銀行電子銀行交易替代率超過 70%。其中，招商銀行和民生銀行 的電子銀行替代率超過了 90%，分別達到 %、 %， 中信銀行以 %的交易替代率排在第三位。 2021 年至 2021 年，商業(yè)銀行陸續(xù)將柜臺上的業(yè)務復制到網(wǎng)絡上，利用網(wǎng)上運營成本低的優(yōu)勢來發(fā)展網(wǎng)上銀行用戶，降低柜臺壓力，減少營業(yè)成本。 從 2021 年開始，面對越來越激烈的市場競爭和客戶個性化的需求，商業(yè)銀行開始將網(wǎng)上銀行當作重要的競爭工具，不斷創(chuàng)新金融產品，比如網(wǎng)上基金、網(wǎng)上證券等金融業(yè)務，因此網(wǎng)上銀行業(yè)務有了快速的發(fā)展。近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量快速增長，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了客戶基礎，同 時，我國電子商務的發(fā)展使得網(wǎng)絡購物呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，大大增加了客戶對網(wǎng)上銀行的使用，拉動了我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展。 3 我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 網(wǎng)上銀行使得我國商業(yè)銀行的營運成本大大降低，使銀行進行業(yè)務服務時更加快捷方便。網(wǎng)上銀行也擴展了銀行服務的領域，通過網(wǎng)上銀行為更多的客戶提供服務，增加客戶資源，同時也 創(chuàng)新了銀行業(yè)務，豐富了金融產品和金融衍生品，目前我國大部分商業(yè)銀行都已開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務。 我國網(wǎng)上銀行的業(yè)務規(guī)模 網(wǎng)上銀行的交易規(guī)?？焖僭鲩L主要源于高速增長的電子商務所帶來的支付需求，而隨著商業(yè) 銀行對網(wǎng)上銀行的越發(fā)重視，網(wǎng)上銀行的交易種類日益豐富，網(wǎng)上銀行的交易量也超常增長。 據(jù) 易觀智庫發(fā)布的《 2021年中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測報告》數(shù)據(jù)顯示 ， 2021年，全年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達 ，同比增長 %。其中，工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行分別以 %、 %、 %的市場交易規(guī)模份額，暫 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 14 頁 共 34 頁 居市場前三。除前三名之外，交易規(guī)模份額依次排名分別為中國銀行占 %，交通銀行占 %，招商銀行占 %，中信銀行占 %，民生銀行占 %，華夏銀行占 %，光大銀行占 1%，其它銀行合計占比 %。從規(guī)模來看， 由于 市場集中度較高，傳統(tǒng)的四大國有銀行仍 是網(wǎng)銀市場的 王者 ， 前四位的工行、建行、農行、中行所占 網(wǎng)銀的 市場份額已達 %。 根據(jù)中國廣播網(wǎng) 統(tǒng)計， 2021年工行電子銀行的交易額