美國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管制度及其借鑒(編輯修改稿)
2025-06-01 08:07 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門和 NAIC 都要求保險(xiǎn)公司按時(shí)遞交年度報(bào)告。這種報(bào)告采用 NAIC 擬定的基本格式，包括保費(fèi)收入、費(fèi)用開支、投資項(xiàng)目、準(zhǔn)備金的提取等一系列財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)資料。各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門每三年對(duì)這些報(bào)告進(jìn)行審計(jì)，并邀請(qǐng)其他州監(jiān)管部門派代表參加。而 NAIC 的審計(jì)則是把全國分為 6 個(gè)區(qū)域，各區(qū)域有一名代表參加。 為了在被保險(xiǎn)人遭到損失前，對(duì)保險(xiǎn)人的清償能力即已了解， NAIC通過電腦對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立了早期警戒系統(tǒng)（ 1RIS）。IRIS 主要分析以下比率 ：（ 1）資本金和盈余率；（ 2）總收入和凈收入；（ 3）傭金與費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)與最低資本金；（ 4）投資收益率；（ 5）保費(fèi)變化；（ 6）準(zhǔn)備金變化。如果 IRIS 對(duì)某保險(xiǎn)公司的分析結(jié)果超出預(yù)期正常結(jié)果，州保險(xiǎn)監(jiān)管部門會(huì)對(duì)該公司密切注意，追查原因和規(guī)定其限期改正，否則，將采取必要的措施，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。1992 年， NAIC 又制定出一套針對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的新的資金要求系統(tǒng)（ RBC），以防范新的風(fēng)險(xiǎn)。后來又將之?dāng)U展到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。 RBC的標(biāo)準(zhǔn)和原來 IRIS 的不同之處在于：第一，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，RBC要求的資本金數(shù)額由 下列風(fēng)險(xiǎn)因素決定：保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司而言，由下列風(fēng)險(xiǎn)因素決定：保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 險(xiǎn)等。第二， RBC 考慮了保險(xiǎn)人在承保險(xiǎn)種和投資方向上的不同。如兩個(gè)保險(xiǎn)人在規(guī)模方面雖然類似，但一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營保守，而另一個(gè)較為大膽創(chuàng)新。在以前的規(guī)定下，兩個(gè)保險(xiǎn)人要求有相同的最低資金額，但在 RBC 下，后者將被要求更高的資金額。采納 RBC的目的是保障由于保險(xiǎn)人的經(jīng)營失誤所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 很顯然， RBC 比以前的最低資本金和盈余金的要求更適合當(dāng)今美國的保險(xiǎn)市場(chǎng)。如果現(xiàn)在保險(xiǎn)人不能滿足 RBC的要求，當(dāng)它達(dá)到嚴(yán)重程度時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局將會(huì)采取相應(yīng)的對(duì)策。雖然 NAIC 禁止RBC公開使用，以作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司等級(jí)的工具。但這種系統(tǒng)卻很容易被公眾所了解，而許多保險(xiǎn)公司的管理部門也開始想方設(shè)法改進(jìn)RBC測(cè)試的結(jié)果。這種情況可能帶來的負(fù)面影響是：可能會(huì)引起保險(xiǎn)公司過會(huì)注重投資和承保的決定，而反過來會(huì)影響保險(xiǎn)公司今后的盈利。 （四）保險(xiǎn)價(jià)格的管理制度 保險(xiǎn)市場(chǎng)上不能使用開放而無限制的價(jià)格競爭，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)價(jià)格在最終成本出來以前早已制定。價(jià)格過低，雖然若干年后才會(huì)發(fā)現(xiàn)，但仍會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人最終破產(chǎn)。而過高的不必要的高價(jià)，又會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人利益的損失。因此，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)價(jià)格的管理，即保險(xiǎn)費(fèi)率的管理是很有必要的。 美國各州保險(xiǎn)價(jià)格管理的近期目標(biāo)是：保險(xiǎn)費(fèi)率公平、足夠和無歧視。公平意味著費(fèi)率對(duì)于被保險(xiǎn)人存在的風(fēng)險(xiǎn)來說并不太高；足夠意味著在精算的基礎(chǔ)上，費(fèi)率又不太低；無歧視意味著相似DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有接近的價(jià)格。各州保險(xiǎn)價(jià)格管理的最終目的是：促進(jìn)保險(xiǎn)人的清 償能力，避免被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的管理漏洞而引起的經(jīng)濟(jì)損失。相對(duì)于商業(yè)公司的被保險(xiǎn)人而言，個(gè)人保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，更容易由于保險(xiǎn)人管理的缺陷而遭受損失，因此，美國各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率管理更加嚴(yán)格。而對(duì)于保險(xiǎn)人在制定商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，由于被保險(xiǎn)人往往是企業(yè)，所以，保險(xiǎn)公司往往有很大的自由度。 現(xiàn)在美國各州一般主要有三種價(jià)格管理方式： （ 1）事先批準(zhǔn)式。要求保險(xiǎn)公司在使用某險(xiǎn)種費(fèi)率前應(yīng)得到州監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。例如，紐約州規(guī)定，勞工賠償保險(xiǎn)、醫(yī)療事故責(zé) 任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、擁有權(quán)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等的費(fèi)率，必須事先向州監(jiān)管部門申報(bào)，經(jīng)同意后，保險(xiǎn)公司方可按其申報(bào)的費(fèi)率承保業(yè)務(wù)。其費(fèi)率只能在 2％幅度內(nèi)上下浮動(dòng)。 （ 2）開放費(fèi)率式。允許保險(xiǎn)公司使用自己選擇的費(fèi)率，但使用
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